nước ngoài và bài học cho các NHTM Việt Nam
1.4.1. Kinh nghiệm từ ngân hàng Citibank
Citibank là một ngân hàng quốc tế lớn, là công ty con hoạt động trong lĩnh vực tài chính của tập đồn Citigroups. Citibank đã mở chi nhánh tại Việt Nam từ trước năm 1975, năm 1993 đã quay lại và thiết lập một văn phòng đại diện ở Hà Nội. Một năm sau đó, Citibank trở thành định chế tài chính Mỹ đầu tiên được cấp phép thành lập chi nhánh đầy đủ tại Hà Nội. Năm 1998, Citibank mở tiếp chi nhánh thứ hai ở thành phố Hồ Chí Minh.
Citibank đã thiết lập khối Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam vào năm 2009 và trong những năm gần đây, ngân hàng bán lẻ của Citibank đã gia tăng đà phát triển của mình với thị phần tăng lên trong những lĩnh vực kinh doanh chính như thẻ tín dụng, cho vay cá nhân, rút tạm ứng tiền mặt và bảo hiểm. Việc giới thiệu hàng loạt thẻ như Citibank PremierMiles World Mastercard, Citibank Cash back Visa Platinum và Ready Credit, danh mục thẻ tín dụng dành cho khách hàng của Citibank đã gia tăng đáng kể, khiến ngân hàng trở thành một trong những nhà phát hành thẻ tín dụng lớn ở Việt Nam. Citibank cũng đã thêm một dịng thẻ tín dụng mới, thẻ Citi Rewards, nhằm vào nhóm nhân viên văn phịng trẻ tuổi. Ngân hàng nhấn mạnh ưu tiên vào tính linh hoạt và tiện dụng của thẻ bằng việc cung cấp cho khách hàng dịch vụ rút trước tiền mặt ở các máy ATM hoặc cho vay không cần đảm bảo với lãi suất cạnh tranh.
Citibank đã đầu tư chiều sâu để có bước chuyển đổi mạnh mẽ về công nghệ số tại Việt Nam. Ngân hàng đã cho ra mắt hàng loạt những dịch vụ ngân hàng điện tử
nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng cá nhân. Citibank cũng là ngân hàng hàng đầu đã sử dụng công nghệ sinh trắc học tại Việt Nam để nâng cao trải nghiệm dịch vụ cũng như bảo mật cho khách hàng. Ngân hàng cũng đã giới thiệu Touch ID, công nghệ sử dụng vân tay để nhận dạng những khách hàng truy cập vào hệ thống trên điện thoại thơng minh. Citibank ra mắt tính năng Snap Shot trên điện thoại di động cho phép khách hàng xem nhanh thông tin tài khoản mà không phải truy cập vào ứng dụng. Citibank cũng tự hào là ngân hàng đầu tiên ứng dụng cơng nghệ sinh trắc học giọng nói ở Việt Nam.
Với nền tảng công nghệ ngân hàng điện tử hiện nay của Citibank, cứ năm thẻ tín dụng được phát hành thì một thẻ có được nhờ các kênh kỹ thuật số, 97% khách hàng đã truy cập theo dõi bảng sao kê điện tử tài khoản và hơn một nửa số khách hàng hiện tại của Citibank tại Việt Nam sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử một cách chủ động.
Hiện nay, Citibank đang có chương trình khuyến mại “Giới thiệu khách hàng và nhận quà tặng hấp dẫn_Kết nối Citigold 2021” giúp thu hút và phát triển tệp khách hàng.
1.4.2. Kinh nghiệm từ ngân hàng Công thương Trung Quốc
Ngân hàng Công thương Trung Quốc (Industrial and Commercial Bank of China Limited), được viết tắt là ICBC, là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Trung Quốc. Đây cũng là ngân hàng lớn nhất thế giới nếu xét về tổng tài sản. Ngân hàng có trụ sở chính tại Bắc Kinh và được cấp phép thành lập chi nhánh tại Hà Nội vào năm 2009.
Vào cuối năm 2020, tổng tài sản tài chính cá nhân vượt 16 nghìn tỷ Nhân dân tệ (RMB), duy trì vị trí dẫn đầu thị trường. Các khoản tiền gửi cá nhân đạt 11,65 nghìn tỷ RMB, tăng 1,18 nghìn tỷ RMB hay 11,3%. Các khoản cho vay cá nhân của ICBC tăng 13,3%. Khách hàng cá nhân của công ty tăng 30,24 triệu lên 680 triệu khách hàng, trong đó có 14,01 triệu khách hàng vay cá nhân, tăng 0,72 triệu.
Ngân hàng Công thương Trung Quốc đã quảng bá dịch vụ trực tuyến “ICBC e Wallet” và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính như thanh tốn, quản lý tài
sản và tài trợ với sự hợp tác của JD và Vanke. Nó cũng cải thiện các dịch vụ thơng minh của các cửa hàng ngoại tuyến, để thúc đẩy sự chuyển đổi thông minh của họ.
Ngân hàng ICBC đã tung ra một loạt các sản phẩm tiền gửi độc quyền như “ICBC Lucky Money” và “Fu Man Yi”. ICBC cũng liên tiếp giới thiệu các sản phẩm tiền gửi theo chủ đề bao gồm “Suzhou Expo CD” và “Panda CD”, để liên tục làm sâu sắc thêm sự đổi mới của các sản phẩm tiền gửi đặc biệt.
ICBC đã tăng cường hợp tác với các chủ đầu tư lớn để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân. Ngân hàng tăng tốc đổi mới và quảng bá sản phẩm, cải thiện chức năng của các khoản vay được cầm cố bằng tài sản tài chính cá nhân, và mở rộng các khoản thế chấp bất động sản cá nhân, các khoản cho vay tiêu dùng.
ICBC đã thực hiện các điều chỉnh chiến lược một cách hợp lý theo những thay đổi của thị trường, để tiếp tục phát triển chuyển đổi hoạt động kinh doanh bán hàng đại lý.
ICBC đã được The Banker trao giải “Ngân hàng tư nhân tốt nhất ở Trung Quốc” trong 2 năm liên tiếp; và ICBC cũng đã được trao giải “Ngân hàng tư nhân Mega (Mega) tốt nhất ở Trung Quốc” bởi The Asian Banker trong 3 năm liên tiếp. Cuối năm 2020, Ngân hàng có 680 triệu khách hàng cá nhân với tài sản tài chính từ 8 triệu RMB trở lên, tăng 30,24 triệu khách hàng, tương đương 11,8% so với cuối năm 2019. Tổng tài sản được quản lý vượt 16 nghìn tỷ RMB. Sau khi ra mắt hệ thống thương hiệu Ngân hàng Cá nhân số 1, ICBC tiếp tục dẫn đầu thị trường về giá trị thương hiệu ngân hàng bán lẻ trên toàn thế giới. Tỷ suất sinh lời từ hoạt động cho vay cá nhân tiếp tục được cải thiện.
Để đẩy nhanh sự đổi mới của các sản phẩm thẻ ghi nợ, ICBC đã liên tiếp tung ra các sản phẩm như “Kylin Card”, “Forbidden City Card”, “Cute Baby Card”, “Cute Pet Card” và “Kid Painting Card”. ICBC đã phát hành ICBC e Life 3.0 và nâng cấp các dịch vụ tích hợp thơng minh và cá nhân hóa. Cuối năm 2019, ICBC đã phát hành
1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam
Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng nước ngoài đã làm được trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng cũng như các NHTM Việt Nam nói chung trong việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN:
Thứ nhất, cần nghiên cứu và phát triển sản phẩm cho vay sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của KHCN.
Thứ hai, cập nhật thông tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường bất động
sản…, các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mơ của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động.
Thứ ba, có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng thơng thạo pháp luật,
chun mơn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng để tư vấn hồ sơ KHCN một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Thứ tư, tùy theo năng lực tài chính của mình, tự cân đối nguồn vốn đáp ứng
cho hoạt động tín dụng cá nhân đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá (lãi suất + phí).
Thứ năm, thơng thường, tại các NHTM của Việt Nam dư nợ cho vay mua bất
động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng cá nhân mà thời hạn vay mua bất động sản thường là trung dài hạn. Vì vậy, Ngân hàng Vietcombank nói riêng cũng như các NHTM Việt Nam nói chung khơng nên vì mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay nhiều trong lĩnh vực bất động sản một cách bất hợp lý nhằm tránh rơi vào tình trạng mất thanh khoản khi thị trường bất động sản có biến động.
Kết luận chương 1
Trong Chương 1, tác giả đã đưa ra tổng quan nghiên cứu và những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. Tác giả đã đưa ra các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN của NHTM, cùng các mơ hình nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng như: Mơ hình Servqual (Parasuraman, 1988), Mơ hình Servperf (Cronin and Taylor, 1992).
Bên cạnh đó, tác giả cũng đưa ra kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN của các NHTM nước ngoài như Citibank, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc… từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK