II/ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNNN tại Chi nhánh NHCT Khu vực ba đình
1.3/Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
1/ Các giải pháp về phía Chi nhánh NHCT Ba Đình 1 Giải pháp về tăng cờng vốn để cho vay DNNN
1.3/Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ một ngành nghề sản xuất kinh doanh nào. Đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của các NHTM, xuất phát từ đặc trng hoạt động kinh doanh đợc thực hiện trên một diện rộng, rất đa dạng, phong phú và phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất cả các ngành kinh doanh trong nền kinh tế, vì vậy, yếu tố rủi ro luôn tiểm ẩn và có nguy cơ to lớn. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro là hoạt động hết sức quan trọng và cần thiết đối với mọi NHTM nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao và chất lợng tín dụng tốt. Đối với NHCT Ba Đình trớc hết cần thực hiện tốt các biện pháp sau:
• Chủ động phân tán rủi ro
Nguyên tắc của hạn chế rủi ro là phân tán rủi ro. Điều này có nghĩa rủi ro ở một mức độ nào đó là chắc chắn phải có nhng nếu rủi ro xảy ra ngắt quãng về
thời gian, phân tán về không gian cũng nh lĩnh vực thì thiệt hại có thể sẽ không dẫn đến sự bất ổn trong kinh doanh ngân hàng. Nh vậy, đối với kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng và kết quả kinh doanh của mỗi ngân hàng nh thế nào lại phụ thuộc vào chính khả năng ngăn ngừa và khắc phục của mỗi ngân hàng.
Phân tán rủi ro là một giải pháp có tính chủ động và ngăn ngừa tích cực những hậu quả lớn có thể xẩy ra đối với mỗi ngân hàng, nhất là những ngân hàng nhỏ, năng lực tài chính hạn chế. Việc phân tán rủi ro đợc thực hiện thông qua phân tán d nợ, nó đợc biểu thị dới hình thức mỗi ngân hàng nên đa dạng hoá ngành nghề cho vay, không nên tập trung quá nhiều vốn cho một ngời vay, hạn chế cho vay những lĩnh vực có độ rủi ro cao, những lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trờng đã có dấu hiệu bão hoà, sản phẩm sản xuất ra không có khả năng cạnh tranh,…
• Nghiên cứu và hình thành các đảm bảo tín dụng chắc chắn
Khi nói về phơng thức bảo đảm an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM ngời ta thờng sử dụng hai phơng thức mà về nguyên tắc đợc phân thành bảo đảm bằng con ngời và bảo đảm bằng đồ vật, tài sản. Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo có thể khác nhau trong từng trờng hợp bởi vì nó còn phụ thuộc vào quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng và ở các loại tín dụng khác nhau. Cho nên vấn đề đặt ra là phải tìm ra những hình thức bảo đảm tốt nhất, không chỉ thực hiện kỹ lỡng và chính xác theo quy định pháp lý khi đặt ra đảm bảo mà trong đó cũng phải giám sát chi tiết các đảm bảo trong thời hạn tín dụng. Cần chú ý tới các yếu tố sau:
- Ngời bảo lãnh phải có đủ điều kiện và khả năng
- Tài sản đảm bảo phải đợc nghiên cứu theo giá cả số lợng và chất lợng trên thị trờng
- Việc lựa chọn đảm bảo phải phù hợp với tính chất của khoản vay
Trên thực tế áp dụng, nếu ngân hàng làm tốt việc thế chấp tài sản, kiên quyết từ chối cho vay nếu tài sản thế chấp không đầy đủ, rõ ràng thì chắc chắn sẽ hạn chế đợc phần lớn những rủi ro vì ít nhất món vay đã đợc đảm bảo bằng tài sản có giá trị lớn hơn nhiều.
• Nâng cao chất l ợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng
Đi đôi với sự mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng luôn là sự tăng lên của số lợng khách hàng, các đối tợng khách hàng rất đa dạng và phong
phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp, nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Theo đó khả năng rủi ro trong đầu t vốn tín dụng ngày càng tăng. Chính vì vậy, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và nâng cao chất lợng sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần chọn cho mình những khách hàng tốt, có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có hớng phát triển tốt, Xây dựng… mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở nâng cao chất l- ợng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng. Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có những tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá. Chất lợng đánh giá khách hàng đợc nhận định chủ yếu qua khả năng phân tích tình hình khách hàng trớc, trong và sau khi cho vay. Điều này có quan hệ nhân quả với chất lợng tín dụng. Đánh giá khách hàng càng chính xác, chất lợng tín dụng thu đợc càng cao bởi thông qua đánh giá ngân hàng sẽ định đợc mức độ an toàn về vốn đầu t, từ đó đa ra quyết định đầu t đúng đắn.
Muốn nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng điều cần thiết là phải xây dựng đợc phơng pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing trên cơ sở số liệu thu thập đợc, qua báo cáo của khách hàng và sự thẩm định của cán bộ tín dụng.
• Thực hiện hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro
Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, chính xác các thông tin có liện quan đến khách hàng và thị trờng luôn đợc coi là quan trọng hàng đầu trông công tác thẩm định tín dụng. Để công tác thông tin phòng ngừa rủi ro đạt hiệu quả, Chi nhánh NHCT Ba Đình cần:
- Tăng cờng trang bị các phơng tiện thông tin hiện đại cho tổ thông tin phòng ngừa rủi ro tại Chi nhánh để có điều kiện thu thập và cung cấp thông tin kịp thời.
- Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phơng pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích các thông tin từ thị trờng để cung cấp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo trớc khi quyết định cho vay.
- Cần thiết phải có quy định cụ thể về trách nhiệm và nghĩa vụ gửi các báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh cho ngân hàng đối với các doanh nghiệp khách hàng theo đúng quy định đảm bảo thời gian và tính chính xác. Coi đây là một điều kiện bắt buộc để đợc tiếp tục quan hệ tín dụng.
- Nên có quy chế cụ thể về việc nhận, cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng (trung tâm thông tin tín dụng NHNN, trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam).