13. Rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của ngân hàng thương mại
2.3.3. Đánh giá công tác hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát
thẻ tại Hội sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
2.3.3.1. Những kết quả đạt được
Cùng với sự ra đời và hoạt động có hiệu quả của bộ phận quản lý rủi ro, hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của NHTMCP Ngoại thương VN đã thu được nhiều kết quả quan trọng, đóng góp vào thành tích chung của ngân hàng:
● Tỷ lệ thẻ giả mạo và tỷ lệ giao dịch giả tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN luôn được kiểm soát và thuộc nhóm tỷ lệ thấp so với các NHTM khác, điều này đã được các TCTQT ghi nhận. Qua đó nâng cao uy tín hiệu quả thanh toán và phát hành thẻ trong cả hai lĩnh vực phát hành và thanh toán, luôn giữ vững danh hiệu là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ.
● Công tác giám sát và quản lý rủi ro luôn được chú trọng, quán triệt từ Trung ương xuống Chi nhánh. Trung tâm thẻ với chức năng quản lý tập trung, thực hiện việc giám sát các giao dịch trong hệ thống và triển khai các chương trình cụ thể về giám sát rủi ro tới từng chi nhánh. Chi nhánh trực tiếp thực hiện những chỉ đạo về hạn chế rủi ro từ Trung ương thông qua văn bản hướng dẫn và các công cụ trợ giúp từ Trung tâm thẻ nhằm giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra. Sự phối hợp chỉ đạo từ Trung tâm thẻ tới các bộ phận có liên quan đến công tác thanh toán và phát hành thẻ luôn kịp thời, Trung tâm thẻ luôn giữ vai trò định hướng
● Hệ thống ATM đã được giám sát 24/24 qua hệ thống Camera và chương trình giám sát, cảnh báo từ xa. Mọi thay đổi, sự cố xảy ra tại ATM đều được chương trình monitoring tại trung tâm thẻ cảnh báo và truyền trực tiếp tới các bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh để khắc phục một cách nhanh nhất.
● Cung cấp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho thẻ, nhằm nâng cao chất lượng cũng như phạm vi phục vụ khách hàng, NHTMCP Ngoại thương VN đã tích cực nghiên cứu và triển khai nhiều tính năng, tiện ích mới hiện đại cho KH sử dụng thẻ. Chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích mà NH đang cung cấp trên cơ sở tài khoản tiền gửi thanh toán như thanh toán trực tuyến, dịch vụ tiết kiệm tự động, đăng ký chế độ VIP dành cho khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán có giá trị lớn trong một khoảng thời gian nhất định mà không cần gọi đến ngân hàng .
● NHTMCP Ngoại thương VN là ngân hàng thanh toán duy nhất tại VN đạt tiêu chuẩn EMV của các Tổ chức thẻ quốc tế.
● Là ngân hàng có đội ngũ cán bộ chuyên môn về thẻ có trình độ chuyên sâu,dày dạn kinh nghiệm và nhiệt huyết với việc phát triển hoạt động thanh toán và phát hành thẻ.
● Công tác khách hàng được chấn chỉnh nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng, giảm thiểu rủi ro. Phòng dịch vụ khách hàng tại trung tâm thẻ thường xuyên phối hợp với chi nhánh trong việc tư vấn cho khách hàng sử dụng thẻ an toàn hiệu quả. Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao được theo dõi một cách chặt chẽ, đồng thời Phòng Quản lý Thẻ đã tổ chức các buổi tập huấn về rủi ro trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ cho cán bộ Marketing thẻ các Chi nhánh.
2.3.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân a. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động quản lý rủi ro còn gặp những khó khăn và hạn chế chung như sau:
● Các biện pháp phòng chống đối với tình hình giả mạo còn mang tính cục bộ, chưa có sự liên kết phối hợp với ngân hàng khác. Do vậy, rủi ro xảy ra do một chủ thẻ hay ĐVCNT cố tình lừa đảo tại 1 ngân hàng mà các ngân hàng khác không hề hay biết để có biện pháp phòng ngừa và ngăn chặn những đối tượng này tham gia sử dụng dịch vụ tại ngân hàng mình.
● Các giải pháp áp dụng phần lớn mang tính nhất thời hạn chế, giảm thiểu các tổn thất mà Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN phải gánh chịu khi xuất hiện rủi ro mà không mang nhiều tính phòng ngừa.
b. Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân về phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam * Nguyên nhân về mặt tổ chức nhân sự
Số lượng nhân viên tham gia công tác quản lý rủi ro còn hạn chế so với khối lượng và tính chất công việc đang đảm nhiệm. Do đó hoạt động quản lý rủi ro mới chỉ mới tập trung ở hoạt động chấn chỉnh, nhằm hạn chế sự lan toả các nguy cơ rủi ro ngay khi có những dấu hiệu gia tăng của tội phạm chứ chưa thực sư có sự cảnh báo trước hay các có các chiến lược, giải pháp đồng bộ mang tính định hướng lâu dài.
Các biện pháp áp dụng hạn chế rủi ro còn lạc hậu so với khu vực và quốc tế. Biện pháp ngân hàng sử dụng mới chỉ dừng lại ở việc hàng ngày quét các giao dịch
đã được thực hiện, lọc ra những giao dịch đột biến, có thể mang lại rủi ro để xử lý. Do vậy, tính thời sự không cao, phụ thuộc nhiều vào cảm quan, kinh nghiệm của cán bộ rủi ro mà chưa có tiêu chí đánh giá cụ thể, và đương nhiên phải chấp nhận một khối lượng rủi ro không nhỏ do sự chênh lệch giữa thời gian thực hiện giao dịch với thời điểm quét và phát hiện giả mạo.
*Nguyên nhân về mặt quy trình nghiệp vụ
Về mô hình tổ chức & trình độ chuyên môn tại các chi nhánh: Hiện tại mới chỉ có bộ phận quản lý rủi ro tại Trung tâm thẻ, còn tại các Chi nhánh thì phần lớn cán bộ thẻ làm công tác kiêm nhiệm. Điều này cũng làm giảm tính hiệu quả của hoạt động quản lý rủi ro do thiếu nhân lực. Cán bộ tại các chi nhánh chưa được đào tạo chuyên sâu cũng như tham gia đầy đủ các khoá học tập huấn do Tổ chức thẻ Quốc tế đào tạo về kỹ thuật thẻ, xu hướng phạm tội và cách đối phó, xử lý khi gặp rủi ro nên đôi khi không có phản ứng kịp thời đối với những biến động mới xảy ra. Các cảnh báo được Trung tâm thẻ gửi về cho chi nhánh dường như chưa nhận được sự quan tâm đúng mực, đúng lúc của Lãnh đạo Chi nhánh cũng như phòng thẻ do vậy nếu để xảy ra sự cố hậu quả khắc phục rất tốn kém và phức tạp.
* Nguyên nhân về mặt kỹ thuật công nghệ:
Ngân hàng chưa thực sự tập trung đầu tư công nghệ cho lĩnh vực quản lý rủi ro thẻ: Kinh phí đầu tư cho công nghệ chưa thực sự tương xứng với vị thế là Ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực thẻ. Ngân hàng chưa thực sự chủ động đầu tư công nghệ mà vẫn phụ thuộc vào sự hỗ trợ của các Tổ chức thẻ thông qua các chương trình Hợp tác, liên kết phát triển. Ngân hàng vẫn chưa có một hệ thống quản lý rủi ro cho nghiệp vụ thẻ riêng. Nhiều chương trình quản lý thẻ ngân hàng tự triển khai dưới hình thức Trung tâm thẻ yêu cầu và Trung tâm Tin học xây dựng. Do vậy chương trình không mang tính đồng bộ, tính tích hợp hệ thống không cao, còn thiếu tính chuyên nghiệp và chắp vá .
Nguyên nhân từ phía bên ngoài
● Do áp lực của cạnh tranh, các ngân hàng chỉ chú trọng tới việc nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tạo ra lợi thế so sánh với ngân hàng khác trong việc tăng doanh số phát hành thẻ và mở rộng mạng lưới ĐVCNT mà tỏ ra dễ dãi trong các chính sách kinh doanh, đặc biệt là công tác thẩm định, đánh giá khách hàng. Điều này vô tình đã tạo môi trường thuận lợi cho các tổ chức tội phạm thẻ khai thác và phát triển. ● Nhận thức của chủ thẻ, ĐVCNT về rủi ro và các gian lận trong quá trình sử dụng và
chấp nhận thanh toán thẻ còn hạn chế, không lường trước được những tổn thất sẽ gặp phải dẫn đến việc sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ không an toàn.
● Việc thiếu khung hình phạt và tội danh cho tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả cũng như hành vi lừa đảo cấu kết thực hiện các giao dịch giả mạo trong suốt quá trình hình thành và phát triển thẻ trên thị trường VN. Đây thực sự là một lỗ hổng lớn do vậy, chưa có tính răn đe và gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc tố cáo và truy tố các chủ thẻ, ĐVCNT cố tình có hành vi lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng. Nhiều khi ngân hàng phát hiện ra những ĐVCNT cấu kết với bên ngoài thì phản ứng cũng chỉ dừng lại ở việc chấm dứt cung cấp dịch vụ đối với đơn vị đó và thông báo với TCTQT để lưu ý chứ chưa có biện pháp triệt để tránh những hành vi gian lận như vậy trong tương lai. Tuy nhiên trước tình trạng tội phạm trong lĩnh vực CNTT và viễn thông đang diễn biến phức tạp nhất là loại hình làm giả thẻ tín dụng ngân hàng, Bộ Công An, Bộ Tư Pháp, Toà án nhân dân tối cao,Viện kiểm sát nhân dân tối cao đã ban hành thông tư số 10/2012. Theo thông tư này các hành vi như làm giả thẻ ngân hàng (trong đó có chứa thông tin, dữ liệu như thẻ của ngân hàng phát hành) truy cập bất hợp pháp vào tài khoản của người khác mà không được sự cho phép của người đó … thì có thể bị phạt tiền lên đến 100 triệu đồng, hoặc phạt tù với mức án cao nhất là 20 năm hoặc tù chung thân. Các quy định này sẽ có hiệu lực từ 29/10/2012, hy vọng với mức án phạt như trên sẽ góp phần làm hạn chế rủi ro trong thanh toán và phát hành thẻ của NHTM VN nói chung và của NHTMCP Ngoại Thương VN nói riêng.
● Công tác phối hợp giữa các ngân hàng thanh toán và phát hành thẻ trong công tác phòng chống giả mạo thẻ chưa tốt. Việc chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng còn nhiều rào cản và do nhiều nguyên nhân, dẫn đến tình trạng hoạt động phòng chống rủi ro chỉ bó hẹp trong nội bộ mỗi ngân hàng chứ không thống nhất đồng bộ
toàn hệ thống. Điều này cũng ảnh hưởng tới nỗ lực làm trong sạch hoá môi trường thanh toán và phát hành thẻ.
Kết luận chương 2
Tại chương 2 luận văn đã thực hiện nghiên cứu, phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ta thấy có một số vấn đề cần chú ý:
Hoạt động thanh toán và phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn duy trì được sự tăng trưởng bền vững cả trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt hiệu quả trong lĩnh vực thẻ ghi nợ, phát triển mạng lưới ATM và các dịch vụ giá trị gia tăng. Duy trì vị thế vững chắc là ngân hàng đứng đầu trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ tại Việt Nam.
Rủi ro thẻ tín dụng có thể phát sinh ở bất cứ khâu nào trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, bắt nguồn từ rất nhiều nguyên nhân: chủ quan hoặc khách quan bất cứ lúc nào. Rủi ro thẻ tín dụng tại Việt Nam nói chung và NHTMCP Ngoại Thương VN nói riêng có chiều hướng gia tăng vài năm trở lại đây.
Tội phạm thẻ trong những năm gần đây đã bắt đầu có tổ chức, cấu kết với bên ngoài, thủ đoàn ngày càng trở nên tinh vi, khó kiểm soát.
Rủi ro do giả mạo là loại rủi ro chính phát sinh trong quá trình hoạt động thanh toán và phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời gian qua. Giả mạo thẻ là nguyên nhân ảnh hưởng lớn tới kết quả thanh toán và phát hành thẻ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Công tác quản lý rủi ro Tại NHTMCP Ngoại Thương VN vẫn còn nhiều mặt hạn chế, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tiếp tục đầu tư cho công tác quản lý, hạn chế rủi ro trong thời gian tới một cách có hệ thống hơn, mang tính chuyên nghiệp hơn mới đáp ứng được những đòi hỏi khắt khe trong quản lý rủi ro của TCTQT, đem lại hiệu quả cao cho hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của NHTMCP Ngoại Thương VN.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN VÀ PHÁT HÀNH THẺ TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM