DNVVN tại Chi nhánh Thành Công
Thách thức
Đối với những người mới bắt đầu, có khả năng xuất hiện nợ xấu. Thị trường và các hoạt động kinh doanh bị cản trở do hậu quả của dịch COVID-19, và tổng cầu giảm; tài chính và dòng tiền của doanh nghiệp bị ảnh hưởng do tạm ngừng hoạt động, đóng cửa, khó khăn về thị trường tiêu thụ, sản xuất thu hẹp. Do đó, doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc vay và trả nợ ngân hàng, tiềm ẩn những nguy cơ có thể xảy ra. Nếu các vấn đề kéo dài và không được giải quyết kịp thời, rủi ro nợ xấu vẫn tồn tại và có khả năng gia tăng. Đây là vấn đề mà các tổ chức tín dụng phải hết sức quan tâm, phân loại, đánh giá rủi ro và thực hiện các biện pháp phù hợp để kiểm soát hiệu quả chất lượng tín dụng - một yêu cầu trong mọi kịch bản và điều kiện khi nền kinh tế suy yếu. Khó khăn kinh tế do khủng hoảng, thiên tai và dịch bệnh.
hóa chậm. Thách thức về quản trị này sẽ có tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng, hiệu quả sử dụng vốn, cơ cấu vốn và sử dụng vốn cũng như mối quan hệ giữa huy động vốn và hoạt động tín dụng.
Thứ ba, giá cả tăng lên. Hoạt động trong bối cảnh xã hội xa cách và phòng chống dịch COVID-19, chi phí hoạt động của các tổ chức tín dụng tăng lên, giống như chi phí cho tất cả các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác: chi phí phòng chống. dịch, thực hiện đúng nguyên tắc 5K và đảm bảo phòng chống lây nhiễm tại nơi làm việc; chi phí thử nghiệm và chi phí cho các biện pháp cân bằng xã hội, với việc thực hiện mô hình 3 tại chỗ và hai mục tiêu Mặc dù hoạt động kinh doanh đang giảm nhưng chi phí quản lý, chi phí tiền lương và bảo hiểm cho người lao động vẫn phải được cung cấp. Các tổ chức tài chính ngày nay phải đối mặt với một thách thức trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và quản lý.
Cơ hội
Thứ nhất, cơ hội của ngành Ngân hàng năm 2021, trước hết xuất phát từ thế và lực mới có được từ sự hội tụ những thành tựu mà ngành Ngân hàng đã đạt được trong năm 2020, nổi bật là chất lượng tài sản, hệ số tín nhiệm và sức mạnh chung toàn hệ thống được cải thiện khá rõ rệt theo ghi nhận trong nhiều báo cáo quốc gia và quốc tế. Thứ hai, cơ hội năm 2021 của hệ thống ngân hàng đến từ những thành công trong phát triển kinh tế, cải thiện môi trường đầu tư trong năm 2020 giúp tăng khả năng mở rộng tổng cầu tín dụng và năng lực trả nợ của các doanh nghiệp.
Ngoài ra, mặc dù bị ảnh hưởng rất nặng nề bới đại dịch Covid-19, cơ hội và kỳ vọng mới của các ngân hàng sẽ được cải thiện và củng cố cùng với quá trình tăng tốc tái cơ cấu và hiện đại hóa ngành Ngân hàng, chủ động và tuân thủ các cam kết hội nhập quốc tế…
3.2.1. Hoàn thiện chính sách khách hàng hợp lý.
Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công vẫn luôn xác định được tầm quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế mở rộng hiện nay. Vì vậy, để có thể đẩy mạnh hơn nữa thì bắt buộc chi nhánh cần hoàn thiện chính sách khách hàng của mình. Chính sách khách hàng là yếu tố tiên quyết giúp Ngân hàng nắm được mục tiêu khách hàng trước mắt và dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn. Mỗi ngân hàng nói chung hay từng chi nhánh nói riêng cần có chính sách khách hàng riêng biệt. Bởi lẽ, chính sách được đưa ra dựa trên tìm hiểu, nghiên cứu về khách hàng, ngành nghề, về nhu cầu khách hàng, về môi trường, khu vực.
Thứ nhất, chi nhánh cần tăng cường nghiên cứu về nhu cầu khách hàng, đánh giá thị trường. Việc tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu là điều rất quan trọng để phát triển và cung ứng dịch vụ phù hợp nhất. Khi các DNVVN phát triền ngày càng mạnh với đa dạng các ngành nghề thì nhu cầu của họ sẽ khác nhau. Cách tốt nhất là Ngân hàng nên phân khúc khách hàng theo thời gian hình thành, theo ngành nghề, quy mô. . . để nắm bắt được tình hình phát triển của DNVVN và hiểu rõ khó khăn mà họ có thể gặp phải.
Địa bàn quận Đống Đa hiện nay rất phát triển, tập trung rất lớn các Ngân hàng cùng các DNVVN. Vì thế Ngân hàng cần nắm bắt, hiểu rõ thị trường của mình và đối thủ để đưa được hình ảnh Chi nhánh đến khách hàng một cách rõ nhất, xây dựng chiến lược cạnh tranh cho chi nhánh.
Hơn nữa, Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật tình hình kinh tế, diễn biến kinh tế, biến động có thể xảy ra để năm được khó khăn doanh nghiệp gặp phải. Từ đó, đưa ra những giải pháp, dự phòng cụ thể cho rủi ro có thể gặp phải, đặc biệt là nợ xấu.
Cần đẩy mạnh chính sách khách hàng một cách tốt nhất. Đẩy mạnh dịch vụ chăm sóc khách hàng, quan tâm, thăm dò nhu cầu của khách về chất lượng và đpá ứng nhu cầu hợp lý của khách.
dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này sẽ ngày càng tạo lòng tin với khách hàng, khẳng định được uy tín, hình ảnh của mình để từ đó tiếp cận với nhóm khách hàng mới.
Ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay. Trong thời buổi hiện nay, người cho vay không chỉ ngồi một chỗ đợi khách hàng có nhu cầu đến vay nữa mà cần chủ động tìm kiếm và khai thác khách hàng và ngân hàng cũng không ngoại lệ. Cán bộ ngân hàng cần chủ động, nhiệt tình đi khai thác nhóm khách hàng mới, tìm kiếm thị trường tiềm năng để nâng cao vị thế của mình. Khi một số DNVVN còn e ngại việc đến Ngân hàng vay vốn thì Ngân hàng cần tiếp xúc, cung cấp các sản phẩm của mình, giải thích ưu nhược của các dịch vụ và giải đáp vướng mắc mà doanh nghiệp gặp phải từ đó tạo mối quạn hệ tốt với doanh nghiệp.
Hơn nữa, Chi nhánh cần thiết lập cơ cấu tín dụng hợp lý. Khi tràn lan các DNVVN mọc lên thì việc phân chia theo đối tượng khách hàng, theo quy mô, ngành nghề, . . . một cách đúng đắn sẽ giúp Chi nhánh xác định được nhóm khách hàng mà mình cần hướng tới và đem lại lợi nhuận.
Thứ hai, Ngân hàng Vietcombank Thành Công cần thiết lập mối quan hệ với hiệp hội doanh nghiệp. Ở các nước phát triển, hiệp hội doanh nghiệp rất phát triền giúp các doanh nghiệp phát triển và liên kết giữa các doanh nghiệp cùng hỗ trợ nhau. Việc duy trì mối quan hệ với hiệp hội doanh nghiệp giúp Ngân hàng sẽ có thêm thông tin về tình hình phát triển, các ngành nghề, loại hình doanh nghiệp.
3.2.2. Đa dạng các phương thức cho vay đối với DNVVN
Các phương thức cho vay chung của Ngân hàng thì khá đa dạng nhưng hầu hết không được áp dụng với DNVVN. Việc cung cấp các khỏan vay phù hợp, đáp ứng được nhu cầu vốn của doanh nghiệp giúp doanh nghiệp ổn định phát triển. Hiện nay, các phương thức cho vay được chọn chủ yếu đều từ giữa thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng và chủ yếu là cho vay trực tiếp từng lần và ngắn hạn. Phương thức này đơn giản, dễ sử dụng và giải quyết được vốn trước mắt cho khách hàng và
và mất thời gian cho cả ngân hàng trong việc thẩm định lại từ đầu. Các sản phẩm khác như bảo lãnh, bao thanh toán, LC. . . thì khá ít. Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu, phát triển các sản phẩm cho vay, đa dạng hơn để phù hợp đáp ứng với từng loại doanh nghiệp có nhu cầu khác nhau.
Ngoài ra, Ngân hàng cần linh động trong việc cho vay có bảo đảm với DNVVN. Hầu hết các DNVVN còn ngần ngại vay vốn ngân hàng phần lớn bởi tài sản đảm bảo hay cá quy định còn quá khắt khe. DNVVN thường quy mô nhỏ và nguồn vốn chủ yếu từ vốn tự có, người thân, bạn bè nên việc cung cấp tài sản đảm bảo vượt quá năng lực của họ. Vì vậy, muốn mở rộng cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì Ngân hàng cần linh hoạt hơn các hình thức thế chấp, bảo lãnh,... Ngân hàng nên khuyến khích DNVVN lập các tài khoản tiền gửi, tiết kiệm. . . tại chi nhánh. Thông qua đó, Ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được hoạt động của doanh nghiệp, theo dõi tình hình trả nợ, biến động trong luồng tiền của khách hàng. Từ đó, phát hiện kịp thời những rủi ro, đưa ra các dự phòng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Hoặc, Ngân hàng có thể cho vay tín chấp. Cho vay tín chấp là khoản vay không cần tài sản đảm bảo mà chủ yếu dựa vào uy tín, lịch sử cho vay của khách hàng. Để vay theo phương thức này, doanh nghiệp thường là khách hàng quen, uy tín tốt nên Ngân hàng có thể dựa phần lớn hơn vào tính khả thi của phương án vay, đặc điểm ngành nghề, cạnh tranh sản phẩm họ cung ứng để quyết định cho vay.
Hơn nữa, đa dạng hóa tài sản thế chấp là một cách tiếp cận tuyệt vời để nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNVVN tại chi nhánh. Hiện tại, tài sản đảm bảo cho khoản vay tại chi nhánh Thành Công chủ yếu là các tài sản có tính bảo đảm cao như tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giá trị quyền sử dụng đất, bất động sản. Điều này đã cản trở khả năng vay vốn của các DNVVN do tài sản của họ không có giá trị lớn và không phù hợp với các tiêu chí về tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Do đó, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với loại hình kinh doanh này, chi nhánh có thể mở rộng thêm các hình thức bảo đảm như cầm cố các khoản
có tài sản thế chấp thường dùng nhưng phải có phương án kinh doanh thực sự khả thi và hiệu quả. Các khoản vay sẽ được thực hiện.
Thêm nữa, Ngân hàng cần điều chỉnh về thời hạn trong dư nợ tín dụng. Có thể thấy, phần lớn các khoản vay của DNVVN chủ yếu là vay ngắn hạn bởi lẽ các khoản vay này thời gian vay ngắn, độ rủi ro ít hơn, thu gốc lãi đơn giản hơn nên ngân hàng thường ưu tiên hơn. Nhưng DNVVN có nhu cầu vốn trung dài hạn tương đối lớn nên Ngân hàng cần xây dựng thời hạn hợp lý hơn, xem xét khả năng trả nợ của khách dựa trên tính khả thi của dự án. Đa dạng hóa các kỹ thuật cho vay và tài sản thế chấp là rất khó. Các ngân hàng phải xem xét mức độ rủi ro tín dụng mà họ có thể gặp phải. Để đạt được hiệu quả tối đa, ngân hàng phải có một chiến lược và kế hoạch rất rõ ràng và được xác định rõ ràng.
3.2.3. Tích cực triển khai tư vấn đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Điều mà ngăn cản DNVVN tiếp cận được đến với nguồn vốn của ngân hàng chính là tâm lý e ngại các thủ tục cần thiết khi đi vay. Nguyên nhân là do DNVVN chưa tìm hiểu kĩ về các sản phẩm của ngân hàng, thiếu kiến thức về việc đi vay và lo sợ về các giấy tờ bắt buộc ngân hàng đưa ra. Vì vậy, khiến doanh nghiệp càng chùn bước, nản lỏng nghĩ đến đi vay ngân hàng thay vì các tổ chức cho vay nặng lãi. Do đó, ngân hàng cần tích cực tìm đến DNVVN tư vấn hỗ trợ trong suốt quá trình hoàn thiện hồ sơ để tạo niềm tin, xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp.
Ngoài ra, có thể thấy các phương án kinh doanh của doanh nghiệp chưa có tính khả thi, còn nhiều thiếu sót bởi họ chưa đủ khả năng và nguồn lực. Chi nhánh cần tìm hiểu, giúp đỡ doanh nghiệp đưa ra giải pháp tài chính tối ưu, theo dõi sát sao quá trình thực thi của phương án, đưa ra các giải pháp kịp thời giúp doanh nghiệp gỡ các khó khăn.
đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng của ngân hàng đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp.
Theo quy định hiện hành của NHNTVN, bất kỳ khoản vay nào từ khách hàng doanh nghiệp mới đều phải được Bộ phận Quản lý Rủi ro và Vấn đề đánh giá. Như vậy, nếu tính thời gian từ khi khách hàng nhận được hồ sơ, thẩm định, công chứng chứng thực tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm đến ngày hoàn thành thông qua Bộ phận quản lý rủi ro và có vấn đề. Việc giải ngân sẽ mất khoảng 30 ngày. Thời gian xử lý trên kéo dài quá mức đối với các nhu cầu tín dụng nhỏ, dẫn đến khách hàng mất cơ hội kinh doanh.
Việc cấp bảo lãnh cho khách hàng tại Phòng giao dịch loại 1 mất nhiều thời gian do khoảng cách giữa phòng và Chi nhánh. Do đó, đối với khách hàng mà Giám đốc chi nhánh có quan hệ thường xuyên, Giám đốc chi nhánh có thể ủy quyền hồ sơ tín dụng này bằng hệ thống công nghệ thông tin như E-mail, fax ... để đảm bảo yêu cầu nhanh chóng. mong muốn kinh doanh.
3.2.5. Cơ cấu lại toàn bộ khách hàng DNVVN hiện có, lựa chọn khách hàng thích hợp, để mở tín dụng
Khách hàng được đưa vào danh mục người tiêu dùng chiến lược sau khi sắp xếp lại tất cả các DNVVN hiện có và sàng lọc để chọn ra những khách hàng có mối quan hệ vững chắc, từ đó tập trung nguồn lực hiện có để phục vụ khách hàng. cái này.
Các chi nhánh phải sàng lọc lại các DNVVN có chất lượng cao, thể hiện rằng trong suốt quá trình hợp tác, họ luôn có các khoản vay và trả hợp lý, chưa từng phát sinh nợ quá hạn, chưa từng gia hạn nghĩa vụ và có tiềm năng mở rộng trong tương lai. Chọn những doanh nghiệp sử dụng nhiều loại hàng hóa và dịch vụ ngân hàng, mang lại hiệu quả cao hơn cho chi nhánh để duy trì mối quan hệ.
Điều quan trọng là phải xác định được những người tiêu dùng đang ở trong tình huống thảm khốc hoặc những người được Chi nhánh cho là có khả năng gặp
kỳ, trả gốc khi đáo hạn và doanh nghiệp không thực hiện các cam kết với ngân hàng. Số lượng nghiệp vụ trên tài khoản tiền gửi ngân hàng của doanh nghiệp giảm hoặc có sự luân chuyển vốn bất thường, các khoản thanh toán qua ngân hàng không còn thường xuyên, hàng hóa tồn kho hoặc các khoản phải thu tăng đột biến...
Khi một trong những dấu hiệu bất thường nói trên xảy ra, nhân viên tín dụng phối hợp với quản lý rủi ro phải tiếp cận doanh nghiệp thường xuyên hơn và trực tiếp trao đổi vấn đề để xác định nguyên nhân. Nếu khó khăn chỉ là tạm thời do mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư mới, thu nợ chậm hơn dự kiến thì doanh nghiệp cần xem xét bổ sung vốn trên cơ sở bổ sung tài sản đảm bảo hoặc theo dõi chặt chẽ các khoản phải thu của khách hàng để thu hồi nợ gốc, lãi vay. thời gian. Mặt khác, phải theo dõi đúng nguyên tắc, lãi đến hạn và thông báo cho người tiêu dùng phương án thanh toán càng sớm càng tốt. Trong trường hợp cần thiết, doanh nghiệp có thể yêu cầu thêm tài sản thế chấp, cầm cố hoặc mua thêm bảo lãnh, trường hợp xấu nhất là người tiêu dùng không còn khả năng thanh toán. Tranh thủ sự hỗ trợ của các cơ quan chức năng tại thời điểm đó để xử lý các khoản nợ có vấn đề, các khoản nợ đã được xử lý bằng các mối nguy. Giảm dần dư nợ, tránh cho vay các doanh nghiệp có tình trạng tài chính kém.
3.2.6. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng để cán bộ ngân hàng đưa ra quyết định có cho doanh nghiệp này vay hay không và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả khoản vay. Để thẩm định một cách đúng đắn đòi hỏi sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng và