6. Kết cấu của đề tài nghiên cứu
3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI 3.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Phú Tài
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam đƣợc thành lập vào ngày 26/3/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trƣởng.
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam đƣợc Sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/7/2009.
Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thƣơng mại quốc tế, chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cho phép.
Địa bàn hoạt động: Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam có trụ sở chính đặt tại số 108 Trần Hƣng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, 155 chi nhánh trải dài trên 63 tỉnh, thành phố trên cả nƣớc, có 02 văn phòng đại diện ở Thành phố Hồ Chí Minh và Thành phố Đà Nẵng, 01 Trung tâm Tài trợ thƣơng mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm
thẻ, Trung tâm công nghệ Thông tin, Trƣờng Đào tạo & Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank) và 958 phòng giao dịch. Bên cạnh đó, VietinBank có 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar và 01 Ngân hàng con ở nƣớc CHDCND Lào (với 01 Trụ sở chính, 01 chi nhánh Champasak, 01 phòng giao dịch Viêng Chăn). Ngoài ra, VietinBank còn có quan hệ với trên 1.000 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
3.1.2. Sản phẩm và thị trƣờng
- Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài thành lập ngày 01/11/2006 sau khi tách ra từ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Bình Định
- Ngày 20/07/2009 Công bố quyết định đổi tên từ Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài thành Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài theo quyết định số 117/BB- HĐQT-2009 của Chủ tịch Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài là ngân hàng TMCP nhƣng vẫn còn vốn sở hữu của Nhà nƣớc, hạch toán độc lập. Vì vậy cũng giống nhƣ những ngân hàng thƣơng mại khác, có những chức năng và nhiệm vụ cơ bản sau:
✓ Chức năng trung gian tín dụng:
Ngân hàng là cầu nối giữa những ngƣời có vốn dƣ thừa và những ngƣời có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động khai thác các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng vừa đóng vai trò là chủ thể đi vay, vừa là chủ thể cho vay.
✓ Chức năng trung gian thanh toán:
Ngân hàng làm chức năng trung gian thanh toán khi thực hiện theo yêu cầu của khách hàng nhƣ trích một khoản tiền trên tài khoản tiền gửi để thanh
toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc nhập vào một khoản tiền gửi của khách hàng từ bán hàng hóa hoặc các khoản thu khác. Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu, chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng làm cho ngân hàng thực hiện đƣợc vai trò trung gian thanh toán.
✓ Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính:
Các dịch vụ tài chính mà Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài cung cấp cho thị trƣờng tài chính bao gồm: Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền thanh toán; Dịch vụ ngân hàng điện tử; Các dịch vụ tài chính khác.
3.1.3. Cơ sở vật chất và kỹ thuật
- Vietinbank Phú Tài hiện đang có 7 điểm giao dịch, gồm: trụ sở chi nhánh và 6 phòng giao dịch, tất cả đều tọa lạc tại các khu vực trung tâm của địa phƣơng, đây là một thuận lợi lớn cho việc mở rộng hoạt động của chi nhánh.
- Với 12 máy ATM đặt tại những vị trí công cộng đông dân cƣ luôn đảm bảo hoạt động 24/24 để phục vụ cho khách hàng, sử dụng tin nhắn báo máy hỏng hoặc hết tiền nên luôn kịp thời sửa chữa và tiếp quỹ để phục vụ nhu vầu rút tiền của khách hàng, ngay trong những ngày mƣa bão vừa qua. Tuy nhiên, để phục vụ tốt hơn cho khách hàng cũng nhƣ khách du lịch ngày càng đông rút tiền và sử dụng các sản phẩm dịch vụ VietinBank trên máy ATM đƣợc thuận lợi,
- Để thực hiện chủ trƣơng thanh toán không dùng tiền mặt, Chi nhánh đã tiến hành lắp đặt trên 63 máy POS tại các nhà hàng, siêu thị, khách sạn, điểm du lịch, … để phục vụ cho khách hàng mà nhất là khách du lịch đến Quy nhơn trong thời gian qua đƣợc thuận tiện, dễ dàng.
- Bên cạnh đó, cùng với hệ thống vật chất của Vietinbank, Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài cũng đã đƣợc trang bị và đầu tƣ cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ ngân hàng hiện đại. Với hệ thống thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại này, mọi thao tác và qui trình sẽ đƣợc rút ngắn, tạo điều kiện
thoải mái cho khách hàng khi giao dịch, từ đó giảm thiểu đƣợc chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
3.1.4. Tổ chức bộ máy và quản trị
- Trụ sở chính đặt tại 218 Lạc Long Quân, Trần Quang Diệu, Qui Nhơn, tỉnh Bình Định gồm các phòng, bộ phận chức năng: phòng Tổ chức hành chính, phòng Tổng hợp, phòng Kế toán, phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng Khách hàng bán lẻ, phòng Hỗ trợ tín dụng, phòng Tiền tệ kho quỹ.
- 6 phòng giao dịch gồm: PGD Lam Sơn - 664 Nguyễn Thái Học, TP Quy Nhơn; PGD An Nhơn: 747 Trƣờng Chinh, Nhơn Hƣng, TX An Nhơn; PGD Phù Cát: thôn Phú Kim, xã Cát Trinh, huyện Phù Cát; PGD Phù Mỹ: 269 Quang Trung, TT Phù Mỹ, huyện Phù Mỹ
• PGD Hoài Nhơn: 127 Quang Trung, Bồng Sơn, thị xã Hoài Nhơn, PGD Bình Khê: 388-390-392 Quang Trung, Phú phong, Tây Sơn.
3.1.5. Lao động
- Nguồn nhân lực là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định đến sự thành công hay thất bại trong mọi hoạt động của chi nhánh. Với đội ngũ nhân viên toàn chi nhánh là 137 ngƣời trong đó 88% là trình độ đại học (Bảng 2.1), họ là những con ngƣời năng động, đƣợc đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt các quy trình nghiệp vụ cộng với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ vì khách hàng, các nhân viên của Vietinbank Phú Tài đã tạo dựng đƣợc một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng mình trong lòng khách hàng, xây dựng đƣợc niềm tin nơi khách hàng khi họ giao dịch tại đây
Bảng 3. 1. Tình hình nhân sự Vietinbank Phú Tài đến ngày 31/12/2020
Tr nh độ Số lƣợng (ngƣời) Tỷ lệ (%)
Thạc sỹ 7 5
Đại học 121 88
Cao đẳng 9 7
Tổng 137 100
3.1.6. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Khu Công nghiệp Phú Tài giai đoạn 2018-2020 Chi nhánh Khu Công nghiệp Phú Tài giai đoạn 2018-2020
Để thực hiện tốt chƣơng trình hành động của Vietinbank đã đề ra, Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào kết quả chung của toàn hệ thống. Kết quả kinh doanh chủ yếu qua các năm đƣợc thể hiện qua các mặt sau:
✓ Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn kinh doanh của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, song cơ bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động, nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Trong những năm qua, Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài đã luôn chú trọng trong việc hoạch định chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc huy động vốn trên địa bàn tỉnh Bình Định.
Bảng 3. 2. T nh h nh huy động vốn qua 3 năm 2018 - 2020
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh năm 2019/2018 So sánh năm 2020/2019 +/- % +/- % Tổng huy động vốn 1.892,11 2.018,24 2.345,67 +126,13 6,67 +327,43 16,22 Nguồn vốn Khách hàng bán lẻ 1.744,43 1.830,68 2.128,89 +86,25 4,94 +298,21 16,29 Nguồn vốn khách hàng Donh nghiệp 147,68 187,56 216,78 +39,88 27 +29,22 15,60
Nguồn: Ngân hàng Vietibank Phú Tài
Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài đã có những cố gắng không nhỏ trong từng bƣớc thay đổi phong cách giao dịch với khách hàng, đồng thời vận dụng lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với cơ chế thị trƣờng.
Xét về tốc độ tăng trƣởng của từng loại đối tƣợng huy động vốn; ta thấy tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp có tăng trƣởng, nhƣng xét về quy mô thì vẫn thấp hơn nhiều so với khách hàng bán lẻ. Nguồn vốn của khách
hàng bán lẻ đƣợc chia nhỏ, ít phụ thuộc vào một số ít khách hàng, dẫn tới sự bền vững, nguồn vốn của Khách hàng doanh nghiệp tập trung vào một số ít khách hàng, do đó khi có biến động một vài khách hàng thì nguồn vốn sẽ bị biến động đáng kể. Năm 2020 là một năm thế giới đối mặt với đại dịch Covid-19, Việt Nam cũng không nằm ngoài sự ảnh hƣởng tiêu cực của đại dịch, do đó ngƣời dân có tâm lý không mạo hiểm đầu tƣ vào những thời điểm khó khăn nên trong năm 2020 tỷ lệ tăng nguồn vốn là 16,29% cao hơn năm trƣớc là 4,94%.
✓ Hoạt động cho vay
Trong những năm qua VietinBank chi nhánh KCN Phú tài đã đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến dây chuyền công nghệ, tăng chất lƣợng sản phẩm, giải quyết việc làm cho ngƣời lao động.
Ta có thể thấy rằng dƣ nợ của Ngân hàng tăng đều qua các năm. Năm 2018 dƣ nợ ở mức 4.043,94 tỷ đồng thì sang đến năm 2019 là 4.623,06 tỷ đồng và đến 2020 là 5.040,75 tỷ đồng. Với số liệu nhƣ trên ta thấy VietinBank chi nhánh KCN Phú Tài trong 3 năm vừa rồi tốc độ tăng trƣởng rất tốt, bên cạnh đó tỷ lệ nợ xấu của VietinBank chi nhánh KCN Phú Tài năm 2020 chỉ là 0,1%, đây là một tỷ lệ ở mức rất an toàn. Để có đƣợc kết quả trên đó là VietinBank đã đƣa ra những chính sách lãi suất hợp lý, kết hợp cùng với đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng có chất lƣợng cao. Định hƣớng chung của VietinBank là phát triển khách hàng ở phân khúc bán lẻ nên tỷ lệ dƣ nợ ở mảng này chiếm tới 65% trong tổng dƣ nợ của chi nhánh.
✓ Tình hình kinh doanh dịch vụ
Những năm qua công tác khách hàng đƣợc Chi nhánh quan tâm và thúc đẩy rất nhiều. Cán bộ tín dụng luôn theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng mới.
Bảng 3. 3. Dƣ nợ cho vay qua các năm 2018-2020
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % KHDN lớn 895,57 22,15 970,15 20,98 780,56 15,48 KHDN vừa và nhỏ 722,12 29,76 866,67 18,75 972,21 19,29 Khối bán lẻ 2.426,25 48,09 2.786,24 60,27 3.287,98 65,23 Tổng 4.043,94 100 4.623,06 100 5.040,75 100
Nguồn: Ngân hàng VietinBank Phú Tài
Thu dịch vụ có nhiều chuyển biến tích cực, thu dịch vụ ròng 2020 đạt 19,4 tỷ VND tăng 35,7% so với năm 2019 và 87,4% so với năm 2018, đạt 98,87% kế hoạch năm 2020; một số hoạt động có mức tăng trƣởng cao nhƣ thu phí bảo lãnh, kết quả hoạt động dịch vụ góp phần chuyển dịch cơ cấu doanh thu của Vietinbank chi nhánh KCN Phú Tài.
✓ Công tác tài chính và kết quả kinh doanh.
Công tác kế toán tại chi nhánh đảm bảo hạch toán thanh toán chính xác kịp thời các nghiệp vụ phát sinh, cung cấp kịp thời thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành. Công tác tài chính, quản lý tài chính theo đúng nguyên tắc, chế độ kế toán ngành, đảm bảo phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Tổng thu nhập của Ngân hàng khá cao nhƣng tổng chi phí cũng không phải là nhỏ. Trong 3 năm liền kề thì năm 2020 Ngân hàng có kết quả kinh doanh tốt nhất. Mặc dù năm 2020 là năm bị ảnh hƣởng nặng nề của dịch Covid-19 nhƣng kết quả kinh doanh của VietinBank năm 2020 đều đạt và vƣợt các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, tiếp tục đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng hiệu quả kinh doanh lớn hơn nhiều lần so với tốc độ tăng trƣởng quy mô năm thứ 3 liên tiếp.
Năm 2020, VietinBank tiếp tục chủ động nỗ lực tái cơ cấu toàn diện mọi mặt hoạt động, chuyển đổi mạnh mẽ mô hình kinh doanh từ phát triển
chiều rộng sang chiều sâu, từ dựa vào tăng trƣởng quy mô là chính sang cải thiện chất lƣợng dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh, gia tăng cơ cấu thu nhập ngoài lãi, kiểm soát tối ƣu hóa hiệu quả sử dụng vốn và chi phí hoạt động của ngân hàng; cơ cấu khách hàng chuyển dịch tích cực theo hƣớng tăng tỷ trọng của các phân khúc có hiệu quả sinh lời cao nhƣ bán lẻ và SME.
Bên cạnh đó VietinBank tiếp tục đóng góp tích cực và đi đầu trong công tác an sinh xã hội. Đặc biệt, trong năm 2020, VietinBank đã dành nguồn lực lớn hỗ trợ công tác phòng chống dịch bệnh COVID-19, ủng hộ hỗ trợ đồng bào khu vực miền Trung và Tây Nguyên bị bão lũ tại các địa phƣơng chịu ảnh hƣởng tiêu cực từ dịch bệnh và thiên tai.
Bảng 3. 4. Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 201 và 2020
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 201 Năm 2020
Lợi nhuận 61,04 78,28 102,14
Nguồn: Ngân hàng VietinBank Phú Tài
Năm 2020 là một năm thử thách, khó khăn đối với hệ thống ngân hàng nói chung và Vietinbank Chi nhánh KCN Phú Tài nói riêng. Đại dịch COVID-19, thiên tai bão lũ tại các tỉnh miền Trung đã khiến nền kinh tế gặp nhiều khó khăn chƣa từng có. Tuy vậy, hợp tác hiệu quả với đối tác và khách hàng, VietinBank chi nhánh KCN Phú Tài đảm bảo lợi nhuận kinh doanh, là đơn vị dẫn đầu trong việc chung tay hƣởng ứng lời kêu gọi của Chính phủ, NHNN trong việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng bị ảnh hƣởng bởi dịch bệnh, giảm phí dịch vụ, giảm lãi suất cho vay. VietinBank chi nhánh KCN Phú Tài đã đƣa ra các biện pháp hỗ trợ cho khách hàng để vƣợt qua đại dịch góp phần ổn định kinh tế.
Các ứng dụng công nghệ đã đƣợc vận dụng linh hoạt vào việc đa dạng hóa kênh cung ứng và danh mục sản phẩm dịch vụ, nâng cao an toàn bảo mật
và liên tục gia tăng tiện ích, tối ƣu hóa trải nghiệm của khách hàng. VietinBank Chi nhánh KCN Phú Tài cung cấp sản phẩm tối ƣu đến khách hàng, hợp tác với các công ty Fintech chuyên cung cấp các giải pháp thanh toán vƣợt trội để phục vụ khách hàng; cung cấp dịch vụ quản lý vốn tập trung với Tổng công ty Viễn thông Mobifone, Tổng công ty Điện lực miền Nam, và nhiều doanh nghiệp lớn.
3.2. KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI
3.2.1. Khách hàng sử dụng thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài
Bảng 3. 5. Thống kê khách sử dụng dịch vụ Chỉ tiêu Khoản mục Tỷ lệ Giới tính Nữ 52,7 Nam 47,3 Độ tuổi Từ 18-29 46 Từ 30-50 38,7
Trê Các bƣớc thanh toán thẻ nhƣ sau:
- Bƣớc 1: Chủ thẻ dùng thẻ