hàng thƣơng mại tại tỉnh Đồng Tháp
2.2.1. ết quả đạt được
Qua thực tiễn cho thấ vi c giải qu ết c c tranh chấp HĐTD có thế chấp TSBĐ của Ngân hàng tại Toà n thời gian qua đã đạt đƣợc những kết quả nhất định. Cụ thể là:
Thứ nhất, ph p luật qu định chi tiết thời hạn chuẩn bị xét xử.
Thứ hai, vi c giải qu ết tranh chấp HĐTD có thế chấp TSBĐ đã đƣợc thống
84
Thứ ba, TAND c c cấp đã không ngừng nâng cao chất lƣợng xét xử, làm rõ
những êu cầu của đƣơng sự trong vụ n, tăng cƣờng phối hợp với c c cơ quan hữu quan để giải qu ết vụ n.
Nhìn chung, c c vụ n tranh chấp HĐTD có thấp chấp TSBĐ ở TAND hai cấp tỉnh Đồng Th p trong thời gian vừa qua, đa phần là tranh chấp giữa c c TCTD là Ngân hàng với c c doanh nghi p và c c c nhân đi va , c c tình tiết trong vụ vi c còn đơn giản, nên thuận lợi cho vi c giải qu ết vụ n phù hợp với trình độ chu ên môn nghi p vụ của Thẩm ph n Tòa n, dễ dàng đƣa ra đƣờng lối giải qu ết và ban hành bản n đúng qu định ph p luật.
Cơ sở để giải qu ết tranh chấp v HĐTC có thấp chấp TSBĐ hi n na cũng kh thuận lợi với h thống ph p luật có liên quan để giải qu ết c c tranh chấp đƣợc qu định tƣơng đối rõ ràng, cụ thể và đầ đủ, rõ trong c c văn bản luật và dƣới luật v hoạt động cho va tín dụng của Ngân hàng nhƣ là Luật c c tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Vi t Nam năm 2010, BLDS 2005, BLDS 2015 và BLTTDS năm 2015, Luật doanh nghi p ... và c c văn bản dƣới luật kh c qu định v đi u ki n cho va , qu chế đảm bảo ti n va , ph p luật đăng ký giao dịch bảo đảm. Với h thống ph p luật đi u chỉnh quan h tín dụng Ngân hàng tƣơng đối đầ đủ, đã tạo cơ sở ph p lý vững chắc cho Thẩm ph n Tòa n cấp hu n dễ dàng tìm ra đƣờng lối giải qu ết cũng nhƣ vi c ra qu ết định hoặc bản n một c ch chính x c đúng theo qu định ph p luật.
Những thuận lợi trên đã góp phần thúc đẩ qu trình giải qu ết tranh chấp HĐTD liên quan đến XLTSTC nhanh chóng, chính x c, đảm bảo qu n lợi cho c c bên tranh chấp.
2.2.2. Hạn chế, vướng mắc
Bên cạnh những mặt đạt đƣợc, vẫn còn tồn tại một số khu ết điểm sau đâ :
Khó khăn sau xử lý khi ngân hàng tiến hành công chứng, đăng ký quyền sở hữu, sử dụng TSTC
Hầu hết, c c cơ quan công chứng, đăng ký, cơ quan nhà nƣớc có thẩm qu n trong vi c cấp giấ chứng nhận qu n sở hữu, sử dụng êu cầu phải có hợp đồng
85
chu ển nhƣợng của bên thế chấp thì mới thực hi n thủ tục công chứng, chu ển đổi qu n sở hữu, sử dụng cho ngân hàng. Do đó, bi n ph p nà khó thực thi trên thực tế, dù rằng khi p dụng bi n ph p nà cũng có những khó khăn, vƣớng mắc tƣơng tự nhƣ p dụng bi n ph p ngân hàng tự b n TSTC đó là định gi tài sản và vi c không đồng ý bàn giao TSTC của bên thế chấp.
Bán đấu giá tài sản
Đi u 303 BLDS 2015, Đi u 64b Văn bản hợp nhất số 8019/VBHN-BTP ngà 10/12/2003 hƣớng dẫn v giao dịch bảo đảm qu định v c c phƣơng thức xử lý TSTC trong đó có hình thức b n đấu gi tài sản theo thỏa thuận; Đi u 11 Thông tƣ liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN ngà 06/6/2014 hƣớng dẫn một số vấn đ v xử lý tài sản bảo đảm qu định v định gi bất động sản thế chấp đƣợc xử lý; Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngà 04/3/2010 của Chính phủ v b n đấu gi tài sản qu định v ngu ên tắc, trình tự, thủ tục b n đấu gi t i sản; Thông tƣ số 23/2010/TT-BTP ngà 06/12/2010 qu định chi tiết và hƣớng dẫn thực hi n Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngà 04/3/2010 của Chính phủ v b n đấu gi tài sản.
Trong phạm vi của phƣơng thức xử lý TSTC theo thỏa thuận, vi c xử lý TSTC chấp thông qua hình thức b n đấu gi đƣợc thực hi n khi c c bên có thỏa thuận.
Thực tiễn áp dụng
Vi c xử lý TSTC bằng phƣơng thức thỏa thuận b n đấu gi tài sản, v bản chất tƣơng tự phƣơng thức ngân hàng tự b n TSTC với sự đồng thuận của bên thế chấp, chỉ kh c ở c ch thức thực hi n.
Mỗi phƣơng ph p đ u có ƣu điểm riêng tù theo sự chọn lựa của bên thế chấp, thực trạng chu ển nhƣợng và sự đồng thuận của ngân hàng. Phƣơng ph p xử lý nà đƣợc c c bên lựa chọn bởi chính tính kh ch quan, tính công khai và mức độ bảo mật thông tin, u tín cho c c bên cao hơn phƣơng ph p khởi ki n. Đâ cũng là phƣơng ph p dễ thực hi n, ít tốn kém v thời gian và chi phí.
Khó khăn trong thực tiễn áp dụng
Qu định của ph p luật và qu trình thực hi n b n đấu gi tài sản có thể khẳng định sẽ không gặp khó khăn nếu tất cả thủ tục đƣợc thực hi n một c ch kh ch
86
quan và công bằng cho những ngƣời tham gia đấu gi . Vi c đấu gi sẽ không kh ch quan nếu có sự hợp t c của tổ chức b n đấu gi và ngƣời tham gia đấu gi ,vì thế sẽ ảnh hƣởng đến lợi ích của bên thế chấp và ngân hàng nếu nhƣ số ti n thu đƣợc sau khi chu ển nhƣợng không đủ để thực hi n nghĩa vụ.
Đấu giá không thành công
hông phải cuộc b n đấu gi nào cũng thành công. Có những tài sản phải b n đấu gi , giảm gi b n đấu gi nhi u lần (có thể lên đến 13 lần), kéo dài thời gian, tốn kém nhi u chi phí, đến khi b n đƣợc tài sản thì số ti n thu đƣợc không đủ để thanh to n khoản va .
Phương thức XLTS không có thỏa thuận Bán đấu giá tài sản
hoản 2, Đi u 303 BLDS 2015, Đi u 65 Văn bản hợp nhất số 8019/VBHN- BTP ngà 10/12/2003 hƣớng dẫn v giao dịch bảo đảm qu định v c c phƣơng thức XLTS qu định: Trƣờng hợp c c bên không có thỏa thuận phƣơng thức XLTS thì TSTC sẽ đƣợc b n đấu gi .
Trình tự thủ tục b n đấu gi tài sản khi không có thỏa thuận của c c bên thực hi n tƣơng tự nhƣ trƣờng hợp b n đấu gi có sự thỏa thuận của c c bên. Tu nhiên, vi c thực hi n sẽ ph t sinh nhi u vấn đ phức tạp và khó khăn trong vi c bàn giao tài sản cho ngƣời mua đƣợc tài sản đấu gi . Do đó, để có thể bàn giao tài sản đấu gi cho ngƣời mua đƣợc tài sản đấu gi thì ngân hàng phải nhận tài sản bàn giao từ bên thế chấp. Thế nhƣng, vi c b n đấu gi không có sự đồng thuận của bên thế chấp thì vi c bàn giao tài sản là đi u không dễ dàng thực hi n. Ph p luật có qu định UBND cấp xã và Cơ quan công an nơi tiến hành thu giữ tài sản có nghĩa vụ hỗ trợ ngân hàng giữ gìn an ninh, trật tự khi ngân hàng thu giữ tài sản trong trƣờng hợp ngƣời đang giữ tài sản không bàn giao nhƣng hoàn toàn không qu định c ch thức thực hi n. Chỉ khi Nghị qu ết số 42/2017/QH14 đƣợc Quốc hội hóa XIV, kỳ họp Thứ 3 thông qua v thí điểm xử lý nợ xấu của c c tổ chức tín dụng có hi u lực thì c ch thức ngân hàng thu giữ tài sản mới thật sự đi vào thực tế. Hi n na , c c ngân hàng đã thực hi n đƣợc vi c thu giữ tài sản khi có sự hỗ trợ của UBND và Cơ quan công an bằng hình thức lập vi bằng (ACB, Techcombank).
87
Thực tiễn áp dụng
Phƣơng thức XLTSTC bằng hình thức b n đấu gi là sự lựa chọn thứ hai sau phƣơng thức ngân hàng tự b n tài sản theo thỏa thuận bởi chính ƣu điểm của phƣơng thức nà . B n đấu gi đƣợc thực hi n bởi bên thứ ba sẽ mang tính kh ch quan, thời gian thực hi n ngắn, thủ tục đơn giản và chi phí thấp hơn phƣơng thức khởi ki n; vi c tìm kiếm ngƣời mua thuận ti n hơn vì đƣợc đăng thông tin rộng rãi trên phƣơng ti n thông tin đại chúng.
Khó khăn trong thực tiễn áp dụng
Sự e ngại của tổ chức có chức năng bán đấu giá tài sản
Dù rằng ph p luật qu định ngân hàng đƣợc qu n b n đấu gi tài sản thế chấp khi tiến hành XLTS mà không cần phải có ủ qu n b n đấu gi tài sản của bên thế chấp. Thế nhƣng một số tổ chức có chức năng b n đấu tài sản gi vẫn e ngại khi thực hi n dù rằng trong hợp đồng thế chấp đã có thỏa thuận v vi c b n đấu gi . Sự e ngại nà có thể xuất ph t từ vi c khó khăn trong bàn giao tài sản hoặc từ ý chí chủ quan của ngƣời có thẩm qu n của tổ chức có chức năng b n đấu gi .
Mặt trái khi ngân hàng tiến hành thu giữ bất tài sản
Ngân hàng tiến hành thu giữ tài sản dƣới sự hỗ trợ của UBND và Cơ quan Công an đôi khi ảnh hƣởng đến hình ảnh của ngân hàng. Trong một số trƣờng hợp bên thế chấp nhờ đến sự can thi p của b o chí, trang tin đi n tử để ghi hình, viết bài v c c hình ảnh ngân hàng tiến hành thu giữ tài sản, sẽ ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời va và hi u quả kinh doanh của ngân hàng.
Khởi kiện tại Tòa án
Hạn chế v thời gian để giải qu ết, thủ tục phức tạp, tốn kém nhi u chi phí và nhân lực.
Quy trình thực hi n khởi ki n vụ n dân sự đƣợc qu định tại BLTTDS 2015. Từ lúc đƣơng sự nộp đơn khởi ki n, Tòa n cấp sơ thẩm thụ lý vụ n, chuẩn bị xét xử sơ thẩm và xét xử sơ thẩm thời hạn từ 05 – 09 th ng (thời gian nà chƣa bao gồm thời hạn tạm đình chỉ giải qu ết vụ n (nếu có); nếu bản n sơ thẩm bị kh ng c o, kh ng nghị thì thời gian thụ lý vụ n, chuẩn bị xét xử phúc thẩm, xét
88
xử phúc thẩm là 03 - 06 th ng. Nhƣ vậ , tranh chấp tín dụng đƣợc giải qu ết bằng con đƣờng tố tụng với hai cấp xét xử (nếu có kh ng c o, kh ng nghị) thì thời hạn giải qu ết theo qu định của ph p luật sẽ từ 08 – 18 th ng. Thực tiễn xét xử thời hạn nà sẽ dài hơn vì sẽ có những vụ n bị tạm đình chỉ với 02 lý do rất phổ biến đó là: Chờ kết quả giải qu ết của cơ quan, tổ chức kh c thì mới giải qu ết đƣợc vụ n hoặc đợi cơ quan, tổ chức cung cấp tài li u, chứng cứ theo êu cầu của Tòa n mới giải qu ết đƣợc vụ n.
Thực tiễn áp dụng
Qu trình thực hi n qu n khởi ki n của ngân hàng êu cầu bên va phải thực hi n nghĩa vụ trả nợ trong khoản thời gian đƣợc ấn định, nếu bên va không thực hi n thì XLTSTC là khoản thời gian dài, phức tạp không chỉ ở sự không hợp t c của kh ch hàng mà nga cả qu định của ph p luật hoặc vận dụng, p dụng ph p luật của c c c nhân, tổ chức có thẩm qu n còn nhi u hạn chế.
Ngƣời viết xin điển hình một vụ tranh chấp liên quan đến TSTC đƣợc Cấp giấ chứng nhận qu n sử dụng đất và tài sản gắn li n với đất của hộ gia đình giữa: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Th p với ông Dƣơng Văn H và bà Ngu ễn Thị Ngu t. Thông qua đó sẽ đ nh gi đƣợc phần nào đó sự khó khăn của ngân hàng khi tiến hành khởi ki n.
Mô tả vụ vi c:
Sơ thẩm:
Ngu ên đơn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Th p – Phòng giao dịch Hồng Ngự (Sacombank)
Bị đơn: Ông Dƣơng Văn H và bà Ngu ễn Thị Ngu t
Ngà 29/10/2012, ông H và bà Ngu t va tại Sacombank số ti n 350.000.000 đồng và thế chấp tài sản là c c thửa đất số 99, 154, 528 tờ bản đồ số 6, tại hu n Hồng Ngự, tỉnh Đồng Th p, chủ sử dụng đất là ông H và bà Ngu t, ngà cấp 29/10/1999. Đến hạn, nhƣng ông H và bà Ngu t không thực hi n nghĩa vụ trả nợ nhƣ đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
89
Đồng Th p với 02 êu cầu: (1) Yêu cầu ông H và bà Ngu t thực hi n nghĩa vụ trả nợ gồm: nợ gốc, lãi qu hạn, lãi phạt chậm trả lãi với tổng số ti n là 450.000.000 đồng (tính đến ngà 11/6/2015). (2) Trong trƣờng hợp ông H và bà Ngu t không thực hi n nghĩa vụ trả nợ thì XLTSTC để thu hồi nợ.
Ngà 13/8/2015, ông H và bà Ngu t có êu cầu hủ hợp đồng thế chấp đã ký với Sacombank với lý do Giấ chứng nhận qu n sử dụng đất đƣợc cấp cho Hộ gia đình. Lúc đó Hộ gia đình ông H , bà Ngu t có 05 thành viên: Ông H , bà Ngu t cùng 03 ngƣời con là Dƣơng Thị Hoằng (sinh năm 1970), Dƣơng Văn Tâm (sinh năm 1974), Dƣơng Thị Thu Thảo (sinh năm 1979), nhƣng hợp đồng thế chấp tài sản đã không có sự tham gia ký kết của 03 ngƣời con.
Sau khi tiến hành x c minh, thu thập chứng cứ và hòa giải không thành. Ngà 31/3/2017, Tòa n nhân dân hu n Hồng Ngự đã đƣa vụ n ra xét xử. Bản n số 03/2017/ DTM-ST đã tu ên:
(1) Chấp nhận một phần êu cầu khởi ki n của Sacombank buộc ông H và bà Ngu t trả cho Sacombank số ti n là 508.000.000 đồng (bao gồm vốn, lãi trong hạn, lãi qu hạn) tính đến ngà 31/3/2017 và ti n lãi ph t sinh sau ngà 31/3/2017 đến khi hoàn tất vi c trả nợ với lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
(2) hông chấp nhận phần lãi phạt chậm trả lãi với lập luận: Sacombank tính phạt chậm trả lãi chính là tính lãi trên lãi, vi phạm qu định tại đi u 476 BLDS 2005.
(3) Hủ hợp hợp đồng thế chấp và buộc Sacombank trả lại Giấ chứng nhận qu n sử dụng đất cho ông H và bà Ngu t: Vì Giấ chứng nhận qu n sử dụng đất cấp cho Hộ gia đình, thời điểm đƣợc cấp vào năm 1999 hộ gia đình ông H và bà Ngu t có 05 thành viên. Hợp đồng thế chấp đã ký không có sự đồng ý của 03 thành viên (anh Tâm, chị Hoằng và chị Thảo).
Phúc thẩm:
hông đồng ý với ph n qu ết của Tòa n nhân dân hu n Hồng Ngự, ngày 12/4/2017, Sacombank đã kh ng c o, êu cầu xem xét và công nhận hi u lực của hợp đồng thế chấp.
90
n phúc thẩm số 06/2017/ DTM-PT đã tu ên sửa một phần bản n kinh doanh, thƣơng mại sơ thẩm số 03/2017/ DTM-ST:
Buộc ông H và bà Ngu t trả cho Sacombank số ti n là 508.000.000 đồng (bao gồm vốn, lãi trong hạn, lãi qu hạn) tính đến ngà 31/3/2017 và ti n lãi ph t sinh sau ngà 31/3/2017 đến khi hoàn tất vi c trả nợ với lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Trong trƣờng hợp ông H và bà Ngu t không trả đƣợc nợ thì Sacombank có qu n êu cầu ph t mãi tài sản thế chấp là c c thửa đất số 99, 154, 528 tờ bản đồ số 6, tại hu n Hồng Ngự theo hợp đồng thế chấp đã ký. Tòa n nhân dân tỉnh Đồng