1.2.2.1. Khái niệm về tín dụng đối với hộ sản xuất
Ngân hàng là tổ chức đi vay để tín dụng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng là việc ngân hàng dùng số vốn huy động từ các tổ chức cá nhân trong nền kinh tế để cấp vốn tạm thời cho các tổ chức cá nhân khác trong một khoảng thời gian nhất định. Ngân hàng đã thực hiện công tác chuyển đổi từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn, đây cũng chính là hoạt động tạo ra nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng [5, tr29].
Theo đó ngày 5/3/2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 31/2007/QĐ – TTg trong đó quy định “ hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất là việc sử dụng các nguồn tài chính do ngân hàng huy động để tín dụng phát triển sản xuất, kinh doanh, góp phần thực hiện chương trình phát triển nơng nghiệp, nông thôn, tăng trưởng kinh tế đồng đều giữa các vùng trong cả nước”.
1.2.2.2. Đặc điểm và vai trị của tín dụng đối với hộ sản xuất
a. Đặc điểm của tín dụng đối với hộ sản xuất
Hoạt động tín dụng là q trình có sự kiểm sốt chặt chẽ của ngân hàng. Mỗi ngân hàng phải có chính sách kiểm sốt nhất định đối với đối tượng khách hàng của mình về hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn. Hoạt động tín dụng được coi là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng, mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng nhưng ẩn chứa nhiều rủi ro nhất. Hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp với các đặc điểm chính như:
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng. Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất của hộ sản xuất biểu hiện trình độ phát triển của hộ, từ cơ chế khép kín, tự cung tự cấp đến sản xuất hàng hóa. Trình độ phát triển của hộ sản xuất quyết định mối quan hệ của hộ sản xuất với thị trường.
Về ngành nghề: Hộ sản xuất tiến hành sản xuất kinh doanh trên nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác nhau rất đa dạng và phong phú. Bao gồm nông, lâm, ngư nghiệp, diêm nghiệp và tiểu thủ cơng nghiệp. Thậm chí nhiều hộ sản xuất cịn tham gia trong cả lĩnh vực công nghiệp và xây dựng cơ bản. Nhưng hiện nay, hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp vẫn là chủ yếu.
Về nhân lực: Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn lao động tự có là chủ yếu. Tuy nhiên, do quy mô sản xuất ngày càng lớn khi cần hộ sản xuất thuê thêm lao động có thể là thường xuyên hoặc thời vụ.
Về quy mô sản xuất: Hộ sản xuất thường hoạt động với quy mô nhỏ tức là quy mơ gia đình và trang trại là chủ yếu. Do điều kiện về nguồn, khả năng quản lý, sức cạnh tranh trên thị trường… nên hộ sản xuất rất khó mở rộng quy mơ lớn.
Về khả năng quản lý: Khả năng quản lý của các hộ sản xuất còn rất nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tích lũy trong cuộc sống.
Nguồn vốn kinh doanh: Vốn để sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất chủ yếu được hình thành từ ba nguồn cơ bản: Vốn tự có, vốn được tài trợ từ nguồn vốn của các tổ chức phi chính phủ và vốn từ các tổ chức tín dụng.
b. Vai trị của tín dụng đối với hộ sản xuất [5, tr38]
Nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn là chiến lược hàng đầu được Đảng và Nhà nước ta đặc biệt quan tâm. Phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng CNH- HĐH là một tất yếu khách quan nhằm phấn đấu đưa nước ta đến năm 2020 về cơ bản là một nước cơng nghiệp. Q trình này địi hỏi một khối lượng vốn rất lớn đưa vào phát triển nông nghiệp nông thôn thông qua các kênh dẫn vốn khác nhau. Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng là một kênh dẫn vốn quan trọng, đã góp phần tạo ra bước phát triển vượt bậc của lĩnh vực phát triển nông nghiệp - nông thơn, góp phần đảm bảo an ninh lương thực, nhiều sản phẩm nơng nghiệp đã trở thành hàng hố xuất khẩu chủ đạo.
Hiện nay, hiện tượng thiếu vốn ở nước ta là hiện tượng thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, khơng chỉ riêng đối với hộ sản xuất. Vì vậy, hoạt động tín dụng của ngân hàng đóng vai trị hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá và là động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển theo hướng CNH- HĐH, tăng cường đời sống nhân dân, tạo tiền đề để tăng trưởng kinh tế và đổi mới.
Nhờ có hoạt động tín dụng của ngân hàng các đơn vị kinh tế không những đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh bình thường mà còn mở rộng
sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới vào sản xuất, khẳng định sức mạnh trong cạnh tranh.
Đối với Việt Nam hơn 80% dân số ở nông thôn, hơn 70% lao động trong nông nghiệp. Đa số hộ sản xuất có sức lao động, có đất đai nhưng lại thiếu vốn để sản xuất, do đó cấp tín dụng ngân hàng đặc biệt là tín dụng có vai trị quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất. Vai trị của hoạt động tín dụng đối với q trình phát triển kinh tế hộ sản xuất được thể hiện trên một số nội dung sau:
Tín dụng đối với hộ sản xuất đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường, tại một thời điểm nhất định thường có hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời. Với chức năng của mình ngân hàng huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất để đảm bảo cho q trình sản xuất được liên tục.
Nhờ có sự hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có khác như lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Từ đó tăng cường đời sống vật chất cũng như tinh thần cho mọi người.
Như vậy nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng có vai trị rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy nền kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển. Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất là cần thiết và rất lớn. Khu vực nông thôn đã, đang và vẫn là một thị trường rộng lớn của ngân hàng. Cũng chính vì thế mà thị phần của hộ sản xuất trong tổng dư nợ của NHNo ngày càng tăng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ và tập trung vốn trong sản xuất nơng nghiệp, thúc đẩy nơng nghiệp lên sản xuất hàng hóa.
Trong cơ chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải tăng cường năng xuất lao động, hạ giá thành sản phẩm, tăng cường chất lượng sản phẩm... Muốn vậy phải không ngừng mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc thiết bị, áp dụng kỹ thuật cơng nghệ mới vào sản xuất, đổi mới cơ chế quản lý... Những hoạt động này địi hỏi phải có một lượng vốn lớn, thường vượt quá khả năng của các hộ sản xuất do đó họ cần đến sự hỗ trợ về vốn của ngân hàng.
Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng giúp các hộ sản xuất kinh doanh có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tăng lợi nhuận, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế và đồng thời thúc đẩy q trình tích tụ vốn, tăng quy mơ vốn tự có, tăng sức mạnh trong cạnh tranh, thúc đẩy nền nông nghiệp tự cung tự cấp lên sản xuất hàng hố.
Nhờ nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đã đáp ứng bổ sung phần vốn thiếu cho người sản xuất nơng nghiệp để họ có điều kiện thâm canh tăng năng suất cây trồng, phát triển chăn nuôi và mở mang ngành nghề cũng như tăng cường mua sắm những trang thiết bị, máy móc, chi phí cho việc mở rộng quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động nhằm tạo ra khối lượng sản phẩm hàng hoá lớn.
Vốn đầu tư của ngân hàng với mức lãi suất hợp lý được cung ứng thường xuyên cho nhu cầu của người sản xuất nông nghiệp là điều kiện và động lực thúc đẩy nhanh quá trình phát triển nền sản xuất hàng hố như: Quy mô sản xuất ngày càng rộng, năng suất ngày càng cao tức là sản lượng tăng và tỷ trọng hàng hố nhiều lên sẽ làm nhanh q trình tích tụ, tập trung vốn trở lại là điều kiện cho phát triển mở rộng quy mơ sản xuất. Q trình đó đưa đến một kết quả tất yếu là sản lượng hàng hố nơng sản ngày càng tăng, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu lương thực, thực phẩm cho tiêu
dùng, nguyên liệu cho cơng nghiệp chế biến và những mặt hàng có giá trị xuất khẩu.
Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động được để cho hộ sản xuất vay. Vì vậy ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vịng quay vốn, tiết kiệm vốn cho sản xuất và lưu thơng. Trên cơ sở đó hộ sản xuất biết phải tập trung vốn như thế nào để sản xuất góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục của nguồn vốn.
Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng góp phần khơi phục và phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải quyết việc làm cho người lao động.
Việt Nam là một nước có nhiều làng nghề truyền thống. Trong một thời gian dài nhiều ngành nghề bị mai một do chưa được quan tâm và đầu tư đúng mức. Trong điều kiện hiện nay cùng với việc thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa chúng ta cần phải quan tâm đến phát triển ngành nghề truyền thống có khả năng đạt hiệu quả kinh tế, đặc biệt trong quá trình thực hiện CNH-HĐH nơng nghiệp, nơng thơn. Phát huy được làng nghề truyền thống cũng chính là phát huy được nguồn nội lực của kinh tế hộ và cấp tín dụng ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành nghề mới thu hút được số lao động nhàn rỗi, giải quyết việc làm cho người lao động. Từ đó góp phần làm phát triển tồn diện nơng, lâm, ngư nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở rộng thương nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại.
Vốn ngân hàng tham gia vào đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp, nông thơn đã thực sự tác động lớn đến việc hình thành và phát triển của cơng nghiệp và dịch vụ trên địa bàn nơng thơn.
Việc hình thành và phát triển các sơ sở sản xuất chế biến nông, lâm, hải sản đã thu hút được nhiều lao động trong nông nghiệp ở khâu sản xuất nguyên liệu, gia công, chế biến, tiêu thụ sản phẩm và các hoạt động dịch vụ khác.
Dưới tác động của nguồn vốn ngân hàng vào hoạt động của mọi thành phần kinh tế thì nền sản xuất hàng hố ngày một phát triển, khi đó nảy sinh sự phân cơng lại lao động trong nông nghiệp, nông thôn. Một bộ phận các hộ nông dân tách ra khỏi sản xuất nông nghiệp để làm những ngành nghề mới, các ngành tiểu thủ cơng nghiệp truyền thống. Chính từ đó các làng nghề cũng được phục hồi và phát triển.
Do đó nguồn vốn tín dụng của ngân hàng là địn bẩy kinh tế, kích thích các ngành nghề kinh tế trong hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi cuốn các ngành nghề này phát triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ.
Tín dụng đối với hộ sản xuất góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn
Từ khi hộ sản xuất được công nhận là đơn vị kinh tế tự chủ, được sự hỗ trợ của vốn ngân hàng, các hộ sản xuất có điều kiện để đưa giống mới vào sản xuất nông nghiệp, thay đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, mở mang thêm ngành nghề mới, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh dịch vụ. Nhiều hộ đã tổ chức sản xuất dưới hình thức gia trại, trang trại và ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ vào sản xuất nông nghiệp. Nhiều vùng chuyên canh mới ra đời thay thế cây trồng vật ni kém hiệu quả. Từ đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nơng nghiệp nông thôn, đẩy lùi sản xuất tự cung tự cấp, phát triển sản xuất hàng hóa nơng nghiệp.
Góp phần hạn chế tín dụng nặng lãi ở nơng thơn
Một trong những đặc điểm quan trọng của sản xuất nơng nghiệp là tính thời vụ. Khi chưa tới vụ thu hoạch, chưa có sản phẩm hàng hóa để bán nên chưa có thu nhập song hộ sản xuất vẫn cần vốn để tái sản xuất và chi
tiêu những khoản cần thiết tối thiểu. Chính điều này đã tạo điều kiện cho nạn tín dụng nặng lãi phát triển. Khi nền kinh tế còn trong thời kỳ bao cấp, nạn tín dụng nặng lãi đã làm cho khơng ít những hộ đã khó khăn lại càng khó khăn hơn, kìm hãm q trình sản xuất, làm cho họ khó thốt khỏi đói nghèo.
Từ khi Nhà nước có chủ trương cho phép các ngân hàng thương mại tín dụng trực tiếp tới hộ nơng dân đã tạo điều kiện cho nơng dân có đủ vốn để sản xuất kinh doanh đã hạn chế được tình trạng tín dụng nặng lãi ở nơng thơn, thúc đẩy sản xuất phát triển.
Quyết định 31/2007/QĐ- TTg ngày 5/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng hộ sản xuất là một chính sách lớn đối với nơng nghiệp nơng thơn, đáp ứng nhu cầu và phù hợp với nguyện vọng của nơng dân.
Tín dụng đối với hộ sản xuất ngày càng mở rộng với chính sách đầu tư trực tiếp đã đáp ứng khá đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất, hạn chế và đẩy lùi tệ tín dụng nặng lãi, góp phần làm giàu cho các hộ sản xuất, tăng thêm của cải vật chất cho xã hội, tăng cường đời sống của nhân dân.
Tín dụng đối với hộ sản xuất cịn góp phần ổn định chính trị, xã hội.
Tín dụng đối với hộ sản xuất khơng những có vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà cịn có vai trị to lớn về mặt xã hội.
Thơng qua việc mở rộng tín dụng phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề mới, nguồn vốn ngân hàng đã góp phần giải quyết cơng ăn việc làm cho người lao động, đặc biệt ở khu vực nông thôn, tăng thu nhập, đảm bảo và tăng cường mức sống cho người dân. Đó là một trong những vấn đề cấp bách hiện nay ở nước ta. Có việc làm, người lao động có thu nhập sẽ hạn chế được những tiêu cực xã hội, khơng những thế cịn thúc đẩy các ngành nghề phát triển, giải quyết việc làm cho lao động thừa ở nông thôn, hạn chế những luồng di dân vào thành phố. Thực hiện được vấn đề này là do các ngành nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho nông dân, đời sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách giữa nơng thơn và thành thị càng
nhích lại gần nhau, hạn chế bớt sự phân hoá bất hợp lý trong xã hội, giữ vững an ninh chính trị, tăng thêm lịng tin của nhân dân đối với sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước.
Ngồi ra nguồn vốn ngân hàng góp phần thiết thực trong việc thực hiện các chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước, điển hình là chính sách “Xố đói giảm nghèo”, thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh làm thay đổi bộ mặt nông thôn, các hộ nghèo trở nên khá hơn, hộ khá trở nên giàu