TRONG NHỮNG NĂM QUA.
2.2.1 Chiến lược huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội trong những năm qua. những năm qua.
Xác định rõ được tầm quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh, Chi nhánh Bắc Hà Nội luôn luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn mỗi năm kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường và bản thân chi nhánh trong năm mới. Trọng tâm của các chiến lược huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội tập trung vào các nội dung sau :
- Thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn từ NH ĐT&PT Việt Nam giao xuống mỗi năm (bao gồm : tổng lượng vốn huy động kế hoạch, chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn huy động…). Đồng thời triển khai thành công các đợt huy động vốn theo quý cùng với NH ĐT&PT Việt Nam, đăc biệt là các đợt huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khách hàng…
- Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trên địa bàn bằng nhiều biện pháp như: tăng cường quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn tới khách hàng (cá nhân và doanh nghiệp), nâng cao trình độ cán bô nguồn vốn và nhân viên giao dịch, kiến nghị Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam điều chỉnh chính sách lãi suất hợp lý.
- Tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định. Tăng tỷ trọng tiên gửi không kì hạn và có kì hạn của các tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư trên địa bàn.
- Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn quận Long Biên lên 22%, duy trì nguồn vốn ổn định và phát triển.
2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động của chi nhánh.
Đây là nhóm các nhân tố thuộc môi trường kinh doanh và bản thân của chi nhánh Bắc Hà Nội, mỗi nhân tố có tầm ảnh hưởng khác nhau, tạo ra những thuận lợi và khó khăn nhất định tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội.
2.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan.
- Sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn của các ngân hàng và các tổ chức tài chính trên địa bàn quận Long Biên. Cùng với sự mở rộng và phát triển kinh tế của Quận Long Biên, các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội đã tích cực mở thêm chi nhánh tại quận Long Biên. Sự tăng lên về số lượng các chi nhánh ngân hàng ở địa bàn vừa tạo ra khó khăn thách thức vừa là động lực thúc đẩy cho sự phát triển của chi nhánh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn.
Trong năm 2005 vừa qua, số lượng chi nhánh của các ngân hàng trong địa bàn quận đã tăng lên: 14 chi nhánh (trong đó có 5 chi nhánh của các NHTM quốc doanh và 9 chi nhánh của các NHTM cổ phần) và hơn 10 phòng giao dịch trực thuộc các chi nhánh trên. Chỉ tính riêng trên trục đường chính Nguyễn Văn Cừ, Ngô Gia Tự, số lượng chi nhánh ngân hàng và phòng giao dịch đã lên tới con số 15 chi nhánh. Với con số chi nhánh lớn và nằm cạnh nhau như vậy có thể thấy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn là rất gay gắt, thị trường hoạt động ngân hàng bị chia sẻ nhiều hơn. Các chi nhánh mới mở, nhất là chi nhánh của các ngân hàng thương mại cổ phần với chính sách lãi suất và sản phẩm hấp dẫn đã thu hút được một lượng lớn người dân gửi tiền, giành mất một phần không nhỏ khách hàng truyển thống của những ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn (trong đó có chi nhánh Bắc Hà Nội). Để có thể cạnh tranh, giành lại phần thị phần đã mất, chi nhánh Bắc Hà Nội phải có những biện
pháp,cách thức huy động vốn mới, hấp dẫn hơn dựa trên những sản phẩm huy động đã có. Như vậy sự cạnh tranh gay gắt cũng là động lực thúc đẩy sự cải tiến trong huy động vốn của chi nhánh.
- Sự phát triển kinh tế của quận Long Biên (địa điểm hoạt động của ngân hàng). Là một quận mới thành lập trên một diện tích rộng, Long Biên đang là tâm điểm thu hút vốn đầu tư với những khu công nghiệp tập trung, những dự án quy hoạch dân cư lớn, hứa hẹn một sự tăng trưởng mạnh trong tương lai. Trong 3 năm vừa qua, kinh tế quận Long Biên có nhiều thay đổi đáng kể. Nếu như trước kia hơn 90% người dân ở đây sống bằng nghề nông thì nay chỉ còn 70%. Nghề nông được ứng dụng nhiều kĩ thuật tiên tiến nên năng suất đã tăng gấp 2, 3 lần, đem lại cho người nông dân một cuộc sống ổn định hơn. Bên cạnh đó, các khu công nghiệp đã và sắp hoạt động thu hút một lượng lớn lao động, góp phần giảm bớt nạn thất nghiệp trên địa bàn. Thương mại và dịch vụ nhỏ cũng phát triển với nhiều khu chợ lớn và các doanh nghiệp thương mại dịch vụ hoạt động khá tốt, làm cho tình hình kinh tế nơi đây có nhiều thay đổi theo chiều hướng tích cực. Cùng với sự phát triển kinh tế của quận, đời sống của người dân đã khá hơn trước, tích luỹ đã tăng; đồng thời hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế trên địa bàn sôi động như vậy sẽ gớp phần mở rộng thị trường tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kì hạn cho các ngân hang trên địa bàn. Đây là dấu hiệu tích cực, tạo cơ hội cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung và chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng. Để có thể huy động vốn hiệu quả thì cần đòi hỏi sự nỗ lực, cố gắng hơn của tiêng bản thân chi nhánh Bắc Hà Nội.
- Sự biến động của lãi suất, giá cả thị trường. Trong năm vừa qua tình hình lãi suất, giá cả trong nước và quốc tế có nhiều biến động, ảnh hưởng khá lớn tới hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nước. Sự gia tăng lãi suất đồng USD nhanh chóng tại Mỹ khiến cho các ngân hàng trong nước cũng phải tăng lãi suất USD (cả lãi suất huy động và cho vay) theo để thu hút khách hàng.
Theo đó, lãi suất đồng Việt Nam cũng tăng theo. Từ ngày 1-3-2006 NHNN đã ban hành lãi suất cơ bản mới của đồng Việt Nam là: 8,25%. Các ngân hàng Việt Nam hiện nay đang ráo tiết chạy đua lãi suất, đặc biệt là các NHTM cổ phần luôn có những biểu lãi suất rất cao. Mức lãi suất tiền gửi đồng USD cao nhất ở thời điểm này là 5%/năm cho kì hạn 36 tháng của Ngân hàng Ngoài quốc doanh (VPBank), mức lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam là 9,96%/năm của Ngân hàng Đông Á với kì hạn 36 tháng. Chạy đua lãi suất làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thêm gay gắt, dù chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng không lớn lắm những nó ảnh hưởng tới tâm lý của người gửi tiền. Vì khi có ý định gửi tiền tiết kiệm, họ có xu hướng so sánh lãi suất của các ngân hàng nên dễ bị hấp dẫn bởi một mức lãi suất cao hơn. Trong khi đó mức lãi suất hiện nay của chi nhánh Bắc Hà Nội thấp hơn so với lãi suất của các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Điều này dễ hiểu vì Chi nhánh Bắc Hà Nội thuộc NHTM quốc doanh (NH ĐT & PT Việt Nam), thực hiện chính sách lãi suất của NH ĐT & PT nên khó có thể điều chỉnh lãi suất theo thị trường nếu không có sự chỉ đạo từ trung ương. Như vậy, chi nhánh Bắc Hà Nội khó có thể cạnh tranh bằng lãi suất với các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn. Đây cũng là một điểm bất lợi cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Khi đó để thu hút vốn thì chi nhánh Bắc Hà Nội phải cạnh tranh phi lãi suất bằng các biện pháp như: tổ chức các đợt huy động vốn có dự thưởng vào những thời điểm thích hợp, tặng quà khách hàng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi với các mệnh giá khác nhau phù hợp với nhu cầu người dân…Nếu làm tốt những biện pháp này thì lượng vốn huy động được của chi nhánh cũng có thể vẫn cao, mà lợi nhuận sẽ ổn định. Vì cạnh tranh bằng lãi suất có thể hấp dẫn người gửi tiền nhưng lại làm chi phí huy động vốn tăng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng sẽ giảm.
Yêú tố giá cả tăng mạnh trong 2 năm gần đây cũng gây ra tâm lý e ngại gửi tiền Việt Nam dài hạn vào hệ thống ngân hàng, dẫn tới việc người dân chuyển sang đầu tư vào bất động sản hoặc tích trữ dưới dạng USD và vàng.
Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng khi huy động các nguồn vốn dài hạn trong nước để đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn của mình.
- Sự chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trong những năm gần đây, có thể nói rằng Chính phủ và NHNN luôn tạo điều kiện tốt cho các ngân hàng trong nước bằng việc ban hành nhiều quy định khuyến khích đồng thời bảo vệ hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Các quy chế về Tiền gửi tiết kiệm (Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN), Bảo hiểm tiền gửi (Nghị định 89/1999/NĐ-CP), tài khoản tiền gửi (1284/2002/QĐ-NHNN)…. đã giúp các ngân hàng tiến hành các hoạt động huy động đúng hướng, đúng cách thức.
Chi nhánh Bắc Hà Nội thực hiện các kế hoạch huy động vốn do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chỉ đạo nên các chính sách lãi suất và chỉ tiêu huy động vốn được xác định trong kế hoạch ở trên giao xuống. Điều này vừa tạo thuận lợi và khó khăn cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Điểm thuận lợi là chi nhánh có thể xác định được mục tiêu và số lượng vốn huy động dựa trên kế hoạch được giao. Đây cũng là động lực để chi nhánh hoàn thành và vượt mức kế hoạch. Còn khó khăn là chi nhánh khó có thể bị động trong công tác huy động vốn, khó cạnh tranh lãi suất với các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
2.2.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan.
Đây là nhóm nhân tố thuộc bản thân chi nhánh Bắc Hà Nội, thể hiện năng lực hoạt động và sự chủ động của chi nhánh trong công tác huy động vốn trên địa bàn quận Long Biên.
- Chính sách huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội: Chính sách huy động vốn là kim chỉ nam cho hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng. Một chính sách huy động vốn hiệu quả phải được lập ra dựa trên kế hoạch hoạt động chung của ngân hàng, sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo ngân hang và việc nghiên
cứu những đặc điểm của thị trường huy động vốn. Chính sách huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội được xây dựng trên cơ sở chính sách huy động vốn của NH ĐT&PT Việt Nam kết hợp với việc nghiên cứu phân tích thị trường vốn trên địa bàn hoạt động để tìm ra những đặc điểm riêng biệt. Sự chủ động trong việc xây dựng chính sách huy động là 1 trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của chi nhánh. Trong những năm qua, các cán bộ nguồn vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội thường xuyên nghiên cứu phân tích đặc điểm thị trường vốn trong địa bàn, theo dõi diễn biến lãi suất huy động của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, có những dự báo cần thiết cho quá trình huy động vốn. Việc làm này đã giúp cho việc xác định mục tiêu và kế hoạch trong chính sách huy động vốn của chi nhánh được cụ thể hoá, phù hợp với điều kiện trên địa bàn hoạt động, tạo thuận lợi hơn cho quá trình thực hiện. Nội dung chính của chính sách huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội :
+ Sản phẩm huy động vốn của chi nhánh : chủ yếu là các sản phẩm do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam triển khai, bao gồm :
# Khách hàng cá nhân :
* Tiền gửi thanh toán : Tiền gửi thanh toán thông thường và tiền gửi thanh toán bằng thẻ (2 loại thẻ ghi nợ : Etrans và Vạn Dặm ).
* Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
* Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn : tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang…
* Kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn.
Trong số các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thì sản phẩm nổi bật nhất của NH ĐT&PT được chi nhánh Bắc Hà Nội triển khai là: “Tiết kiệm Ổ trứng vàng”. Đây là một hình thức gửi tiết kiệm cho phép khách hàng rút tiền bất cứ khi nào với các mức lãi suất hấp dẫn cho từng lượng tiền gửi vào tài khoản. Sản phẩm huy động vốn này có thể coi là một lợi thế cạnh tranh của chi nhánh Bắc Hà Nội so với các chi nhánh Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, nó tạo ra sự
thuận tiện, linh hoạt cho người sử dụng hình thức này. Tuy nhiên, số lượng người biết về hình thức gửi tiền hấp dẫn này vẫn chưa nhiều.Trong thời gian tới Chi nhánh Bắc Hà Nội cần tiếp thị sản phẩm rộng rãi hơn để tăng số lượng khách hàng sử dụng.
# Khách hàng doanh nghiệp :
* Dịch vụ tài khoản , quản lý tài khoản... * Trả lương hộ, hoa hồng đại lý, chi hộ, thu hộ.
+ Biểu lãi suất áp dụng: Áp dụng biểu lãi suất của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tuỳ theo từng thời kì.
Ngân hàng VND -%/năm USD-%/năm
Không kì hạn 12 tháng 36 tháng 12 tháng
BIDV 3.00 8.40 9.12 4.55
ICB 3.00 8.40 9.12 5.50
VPBank 3.11 9.40 9.96 4.60
Sacombank 3.00 9.12 9.72 4.6
Hình 1. Bảng so sánh lãi suất huy động vốn giữa một số ngân hàng Việt Nam đầu năm 2006
Nhìn chung mức lãi suất của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thường thấp hơn một chút so với lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần. Một trong những lý do là do đây là NHTM quốc doanh, có uy tín và thâm niên hoạt động lớn hơn những NHTM cổ phần nên với mức lãi suất thấp hơn một chút vẫn thu hút được người dân gửi tiền. Bên cạnh đó, cũng do chính sách của NHNN và thoả thuận của Hiệp hội Ngân hàng, nếu các NHTM quốc doanh tăng lãi suất cao hơn những NHTM cổ phần thì sẽ khiến các NHTM cổ phần không thể cạnh tranh, gây sự không công bằng. (Biểu Lãi suất mới nhất của BIDV : xin xem phụ lục trang 80)
Thực tế, ta có thể thấy chính sách huy động vốn của chi nhánh đã khá thành công qua sự tăng trưởng đều đặn của nguồn vốn huy động (năm 2005 tăng 22,9% so với năm 2004, năm 2004 tăng 28,1% so với năm 2003). Trong đó, đáng chú ý là: các đợt huy động vốn bằng tiết kiệm dự thưởng luôn mang lại kết quả rất cao. Tuy nhiên, thị trường vốn huy động thường xuyên biến động cũng như sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt đòi hỏi chi nhánh phải có những điều chỉnh phù hợp trong chính sách huy động để có thể tiếp tục phát huy hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.
+ Bảo hiểm tiền gửi : Chi nhánh tham gia bảo hiểm cho các loại tiền gửI theo quy định về Bảo hiểm tiền gửi của Chính phủ. Đây cũng là một nhân tố góp phần củng cố niềm tin của khách vào sự an toàn khi tham gia các sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh Bắc Hà Nội.
- Nhân sự và công nghệ thông tin: Đây là cũng là 1 trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh của ngân hang. Bởi cán bộ, nhân viên chính là những người trực tiếp lập và tiến hành các hoạt động của ngân hàng, những kĩ năng và trình độ của họ sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh Bắc Hà Nội có một ban lãnh đạo gồm những người có trình độ quản lý giỏi, giàu kinh nghiệm và trình độ lý luận cao. Bên cạnh đó là đội ngũ nhân viên với số lượng khá đông (hơn 90 người) thành thạo nghiệp vụ, nhiệt tình và sáng tạo trong công việc. Đây