Bên cạnh những mặt đã đạt đ-ợc nh- đã nêu ở trên, hoạt động tín dụng tại các chi nhánh do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan vẫn còn bộc lộ những mặt yếu kém, khó khăn,v-ớng mắc cần khắc phục nhỡƠÁ G
bjbjŽÙŽÙ 4ỵ ỡ³ ỡ³ ậJ ô ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ] ỵ ỵ ỵ ỵ F F F F 8 ~ 4 ỡƠÁ G ¿ ~O
bjbjŽÙŽÙ 4ỵ ỡ³ ỡ³ ậJ ô ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ] ỵ ỵ ỵ ỵ F F F F 8 ~ 4 cá xa bờ đến nay việc thu nợ vẫn gặp rất nhiều khó khăn do việc đánh bắt hải sản xa bờ với chi phí cao, giá bán sản phẩm giảm thấp, ý thức trả nợ của khách hàng kém... Nợ quá hạn đối với các đối t-ợng này có chiều h-ớng tăng dần trong năm qua và tiếp tục có chiều h-ớng gia tăng tại các chi nhánh trong năm tới.
bjbjŽÙŽÙ 4ỵ ỡ³ ỡ³ ậJ ô ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ] ỵ ỵ ỵ ỵ F F F F 8 ~ 4 ỡƠÁ G ¿ ~O
bjbjŽÙŽÙ 4ỵ ỡ³ ỡ³ ậJ ô ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ÿ ] ỵ ỵ ỵ ỵ F F F F 8 ~ 4 cá xa bờ đến nay việc thu nợ vẫn gặp rất nhiều khó khăn do việc đánh bắt hải sản xa bờ với chi phí cao, giá bán sản phẩm giảm thấp, ý thức trả nợ của khách hàng kém... Nợ quá hạn đối với các đối t-ợng này có chiều h-ớng tăng dần trong năm qua và tiếp tục có chiều h-ớng gia tăng tại các chi nhánh trong năm tới.
- Tăng tr-ởng tín dụng ở các chi nhánh ch-a đồng đều, ngoài các nguyên nhân khách quan do các DN trong n-ớc hoạt động kém hiệu quả, kinh doanh thua lỗ ch-a đ-ợc các cấp chủ quản, các ngành quan tâm chỉ đạo tháo gỡ thì nguyên nhân chủ quan là một số các chi nhánh ch-a thực sự tích cực tìm kiếm, thu hút khách hàng; còn thụ động trờ khách hàng tìm đến. Công tác tiếp thị giới thiệu sản phẩm NH đến DN trên địa bàn ch-a tích cực trong khi việc tìm kiếm khách hàng tốt, dự án tốt khoản vay tốt trong thời điểm hiện nay là thực sự khó khăn; nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NH trong việc giành giật các khách hàng là tổng công ty, trong khi các DN này cùng một lúc muốn quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng.
- Nhiều chi nhánh vẫn ch-a chủ động khai thác tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, ch-a đẩy mạnh hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực thuê mua, xuất khẩu hàng hoá dịch vụ, vì vậy tuy các hoạt động tín dụng đã tăng lên một cách đáng kể nh-ng thị phần tín dụng phục vụ xuất khẩu vẫn ch-a đ-ợc mở rộng thêm nhiều, đang cố gắng giữ các khách hàng truyền thống là chính. Các hoạt động tiền gửi còn ch-a t-ơng đ-ơng với tiền vay, cho vay khép kín và chọn gói ch-a đ-ợc nhiều
- Các hoạt động dịch vụ cung cấp cho khách hàng ch-a đầy đủ, kịp thời và đầy đủ của một NH tiên tiến hiện đại. Nhiều nghiệp vụ còn ch-a hoàn thiện, đồng bộ để tạo thuận lợi và thời cơ kinh doanh cho các khách hàng của
mình trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là một hạn chế cần sớm khắc phục để có điều kiện hội nhập và phát triển.
- Thời gian xử lý nghiệp vụ tại các bộ phận còn chậm, ch-a nhịp nhàng, ch-a đáp ứng thật kịp thời theo yêu cầu. Công tác thẩm định dự án đàu t- ch-a “sâu”, trình độ c²n bộ còn nhiều bất cập.
- Việc thực hiện chính sách khách hàng tại các chi nhánh ch-a thực sự linh hoạt mềm dẻo và có hiệu quả. Còn một số các chi nhánh chủ yếu cạnh tranh trên địa bàn bằng mức lãi suất thấp nhất, cố định mà ít thoả thuận theo h-ớng lãi suất thả nổi linh hoạt, ch-a quan tâm đúng mức đến viêc huy động thêm nguồn vốn từ tiền gửi của DN.
- Khả năng đi vào th-ơng tr-ờng của NH còn kém, ch-a đều, nhất là phải đối mặt với những cạnh tranh gay gắt. Công tác Marketing ch-a đ-ợc NH áp dụng một cách mạnh mẽ. Việc tìm kiếm dự án có hiệu quả, khai thác thị tr-ờng trong n-ớc còn nhiều khó khăn. Những định h-ớng chính sách đề ra còn nhiều bất cập, ch-a khai thác đ-ợc hết các dịch vụ trong hoạt động. NH cho vay theo kế hoạch Nhà n-ớc hàng năm một số dự án theo chỉ định của Chính Phủ, nên tính chủ động của NH trong việc quyết định cho vay còn phụ thuộc, nhiều khoản vay có hiệu quả kinh tế ch-a cao.
- Thiếu thông tin trong đầu t- và đặc biệt là thiếu sự gắn kế cân đối giữa quy hoạch ngành và lãnh thổ, tạo ra mất quan hệ cân đối trong quan hệ cung- cầu dẫn đến hiệu quả kinh tế, hiệu quả đầu t- thấp.
Cơ cấu nguồn vốn tuy đã đ-ợc NH rất chú trọng song vẫn còn những điểm ch-a hợp lý. Hiện nay nguồn vốn để NH cho các DN vay chủ yếu là lấy từ nguồn dân c-, các tổ chức kinh tế và các nguồn tài trợ uỷ thác của n-ớc ngoài. Tỷ trọng vốn trung- dài hạn còn thấp, vốn ngoại tệ vẫn chỉ có USD, cơ cấu nguồn vốn ch-a hợp lý, ch-a phù hợp với tính chất thời gian của đồng tiền. Tăng tr-ởng nguồn vốn trung- dài hạn vẫn là nhiệm vụ chiến l-ợc lâu dài của NH.
Hành lang pháp lý chính sách chế độ ban hành ch-a kịp thời, ch-a phù hợp với điều kiện hiện tại. Những văn bản h-ớng dẫn quy chế. Quy trình tín dụng của NHTW vẫn ch-a đầy đủ, chặt chẽ; còn nhiều văn bản chế độ và thực
tế phát sinh, nhiều chi nhánh còn lúng túng, v-ớng mắc trong quá trình xử lý phát sinh trong thực tế.
Cán bộ NH vừa thiếu về số l-ợng, vừa bất cập về năng lực, ch-a đáp ứng đ-ợc yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao.
Ch-ơng 3
một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn tại Ngân hàng đầu t- và phát
triển việt nam.
3. 1. Định h-ớng chính sách tín dụng của NHĐT&PTVN
3. 1. 1. Nhận thức
Chính sách tín dụng là một bộ phận quan trọng, cốt lõi trong chiến l-ợc kinh doanh của NH. Chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp thì khai thác đ-ợc triệt để các sản phẩm dịch vụ, hoạt động nghiệp vụ khác, các nguồn lực, nội lực vào hoạt động kinh doanh trong sự tồn tại và phát triển của NHĐT&PT trong xu thế hội nhập.
Hoạt động tín dụng hiểu rộng ra phải bao gồm cả các hoạt động bảo lãnh và cho thuê tài chính. Năm 2000 là năm thực hiện đổi mới cơ chế đầu t- và vay vốn đầu t-, việc ghi kế hoạch đầu t- chỉ còn lại những công trình chuyển tiếp. NHĐT&PTVN phảu chủ động tự tìm kiếm dự án để cho vay.
Nền kinh tế và đầu t- đang từng b-ớc đ-ợc phục hồi phát triển và tăng tr-ởng, nhu cầu vốn để công nghiệp hoá- hiện đại hoá đòi hỏi rất lớn để đáp ứng cho cho sự phát triển của các ngành theo ch-ơng trình mục tiêu và quy hoạch đến năm 2010 và 2020 đang tạo ra những tiền đề, những cơ hội, thời cơ thuận lợi và cũng là những thách thức cho hoạt động tín dụng NH.
Nhiều thành phần kinh tế hoạt động theo cơ chế thị tr-ờng có sự quản lý của nhà n-ớc theo định h-ớng XHCN đang từng b-ớc mở rộng và phát triển dẫn đến các DN và NH trong n-ớc đang chịu sức ép cạnh tranh lẫn nhau không chỉ trong n-ớc mà đối với cả các DN và NH n-ớc ngoài để giành giật khách hàng, giành giật dự án, giành giật thị tr-ờng và thị phần ngày một quyết liệt.
Hoạt động tín dụng đòi hỏi phải tăng tr-ởng nh-ng lại phải an toàn trong điều kiện tiềm lực kinh tế và tài chính của các DN và NH còn yếu, môi tr-ờng
hoạt động kinh doanh đang thiếu hành lang pháp lý đảm bảo cho DN và NH có đủ sức cạnh tranh.
Từ đó đòi hỏi phải có định h-ớng chính sách tín dụng đúng đắn và phù hợp làm cơ sở để toàn ngành và các chi nhánh triển khai công tác tín dụng.
Chính sách tín dụng là trọng tâm kế hoạch kinh doanh, dịch vụ của NH và cũng từ đó đè ra các chính sách đối với NH nói riêng và hoạt động NH trong nền kinh tế thị tr-ờng nói chung, bao gồm:
- Chính sách huy động vốn. - Chính sách lãi suất dịch vụ. - Chính sách khách hàng.
- Chính sách đối với các vùng kinh tế trọng điểm. - Chính sách đối với miền núi và Tây Nguyên.
- Chính sách đối với ch-ơng trình kinh tế lớn của nhà n-ớc.
- Chính sách đối với dự án trọng điểm thuộc các ngành kinh tế, vùng, lãnh thổ, các công trình trọng điểm then chốt của trung -ơng và địa ph-ơng.
- Chính sách đối với sản xuất chế biến hàng xuất khẩu.
- Chính sách thu mua, dự trữ (l-ơng thực, cà phê, cao su, mía đ-ờng...) - Chính sách phục vụ khắc phục thiên tai, bão lũ.
- Chính sách tháo gỡ đối với các DN khó khăn tài chính tạm thời v. v. . . Chính vì vậy, đứng vững và phát triển trong th-ơng tr-ờng, tiến lên hay tụt hậu luôn luôn là thách thức th-ờng xuyên liên tục, đối với mỗi ng-ời, mỗi bộ phận, mỗi công việc và với toàn hệ thống. Qua đây, toàn hệ thống NHĐT&PTVN, tr-ớc hết là các cán bộ chủ chốt từ hội sở chính đến các đơn vị thành viên nhận thức đầy đủ những thuận lợi cơ bản cũng nh- những khó khăn thách thức và cơ hội của đất n-ớc, của ngành NH nói chung và của bản thân NHĐT&PTVN nói riêng. Nghiêm túc đánh giá những thách thức cơ bản đối với sự phát triển của toàn hệ thống: Sức cạnh tranh của sản phẩm còn yếu, ch-a thực sự tạo đ-ợc năng lực để đi vào th-ơng tr-ờng và hội nhập. Trình độ năng lực và phong cách của cán bộ nhân viên còn cách xa so với yêu cầu phát triển bền vững và hội nhập nhất là năng lực công nghệ đổi mới sản phẩm, mở rộng thị tr-ờng, quản trị NH theo đòi hỏi của luật pháp và thông lệ quốc tế.