3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và có các ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách tín dụng và quản lý chất lượng tín dụng, Agribank cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ thống quản lý rủi ro định hướng thông lệ quốc tế . Cụ thể :
Hệ thống XHTDNB là công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, là công cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế cũng như làm căn cứ để định giá theo rủi ro. Vì thế cần hoàn thiện hệ thống XHTDNB.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở đánh giá kết quả áp dụng trong những năm qua, nghiên cứu nhằm bổ sung và hoàn thiện hệ thống các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính có tính đến đặc điểm riêng biệt của một số nhóm khách hàng. Đồng thời cần có quy định cụ thể về các thông tin nhập hệ thống,
tránh việc “cố tình” vào sai thông tin, ảnh hưởng đến kết quả XHTD.
Hoàn thiện và cải tiến quy trình tín dụng: Agribank nên bổ sung và có quy định về việc thành lập bộ phận quản lý rủi ro tại Chi nhánh, tách biệt chức năng bán hàng và quản lý rủi ro. Đồng thời bổ sung thêm những hướng dẫn về khảo sát và thẩm định thực tế khách hàng, văn bản hóa những nội dung cần khảo sát và đưa vào quy trình xem như căn cứ để cấp tín dụng.
Sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hoá cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp cũng như mô hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp; xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống Agribank.
Tiếp tục triển khai và hoàn thiện các dự án công nghệ ngân hàng nhằm tạo điều kiện mở rộng, áp dụng các mô hình quản lý rủi ro tiên tiến, và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Agribank, kiểm soát đo lường rủi ro trong ho ạt động ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường của hệ thống Agribank so với các NHTM khác.
Xây dựng và đưa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, chính xác và đầy đủ. Chủ động nghiên cứu hệ thống thông tin, các chỉ số giúp cảnh báo trước về các nguy cơ có rủi ro cao c ần phòng tránh, như xác định được những lĩnh vực, những ngành có tiềm ẩn rủi ro cao.
Tăng cường tính chủ động và hiệu quả của bộ phận kiểm tra nội bộ tại các Chi nhánh thông qua tăng cường đan xen giữa quản lý theo chiều ngang và quản lý theo ngành dọc.
Nâng cao vai trò của Hiệ p hội ngân hàng Việt Nam. Tổ chức nâng cao vai trò của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung, tránh những động cơ cạnh tranh không lành mạnh, gây hậu quả xấu cho hoạt động của ngành ngân hàng. Đồng thời Hiệp hội ngân hàng Việt Nam sẽ giữ vai trò là đại diện cho hệ thống ngân hàng, phản ánh, kiến nghị những chính sách, đưa ra những yêu cầu đối với các cơ quan nhà nước.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong quá trình ho ạt động Agribank chi nhánh huyện Gia Bình đã từng bước phát triển vững chắc, có những đóng góp tích cực trong hệ thống Agribank tỉnh Bắc Ninh và góp phần phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại Chi nhánh vẫn còn những tồn tại cả về chủ quan và khách quan, việc nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu cấp thiết trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình nhằm khắc phục những tồn tại, hạn chế trong hoạt động tín dụng thời gian qua, góp phần thực hiện thành công các mục tiêu, chiến lược Chi nhánh đề ra, đặc biệt những giải pháp về chính sách tín dụng, huy động vốn, phát triển nguồn lực,...Những giải pháp trên chưa phải là tất cả các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, song các giải pháp này tương đối ý nghĩa với tình hình thực tế của Agribank chi nhánh huyện Gia Bình hiện nay.
Ngoài ra, việc thực hiện các giải pháp trên một cách đồng bộ và kiên trì không những nhanh chóng lành mạnh hóa tình hình tài chính c ủa Ngân hàng mà còn góp phần duy trì sự an toàn, ôn định lâu dài cho hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Gia Bình hiện tại và trong tương lai, để luôn là ngân hàng hàng đầu trên địa bàn.
KẾT LUẬN
Tín dụng là một hoạt động mang lại nguồn thu lớn và quyết định đến hiệu quả kinh doanh trong hoạt động của các NHTM. Tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và nhiều biến động, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rui ro. Qua tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình cho thấy nâng cao chất lượng tín dụng đang là một vấn đề hết sức quan trọng mà chi nhánh cần chú trọng trong thời gian tới.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
Hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng.
Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình thời kỳ 2015 - 2018. Luận văn đã phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh, chỉ ra những kết quả cũng như những hạn chế và nguyên nhân khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Trên cơ sở luận cứ khoa học và thực tế hoạt dộng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình, kết hợp với định hướng phát triển chung của hệ thống Agribank và định hướng của Agribank chi nhánh huyện Gia Bình, luận văn đã đề xuất một số giải pháp cơ bản góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Gia Bình.
Chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM là một vấn đề khó, có phạm vi rộng. Mặc dù đã rất cố gắng nhưng do trình độ và thời gian có hạn nên luận văn có những hạn chế nhất định. Tác giả luận văn mong nhận được những nhận xét, ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, thầy cô giáo và những người quan tâm để bản luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH M ỤC TÀI LIỆ U THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Bình (2015, 2016, 2017 và 2018).
2. Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 31/1/2013 của NHNN về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả.
3. Huỳnh Thế Du, Xử lý nợ xấu trong quả trình cải cách hệ thống ngân hàng Trung Quốc và bài học cho Việt Nam, Chương trình giảng dạy kinh tế Fubight.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong ho ạt động của các tổ chức tín dụng 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 5 nám 2010.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 19/2010/TT- NHNN ngày 27 tháng 9 năm 2010 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 13/2010/TT-NHNN.
6. Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 về giao dịch tài đảm bảo. 7. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12.
8. Quyết định 1058/QĐ-TTg ngày 19 tháng 7 năm 2017 của thủ tướng chính phủ về phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020”.
9. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013TT-NHNN ngày 21/1/2013 về ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rui ro trong ho ạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
10. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014TT-NHNN ngày 18/3/2014 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013TT-NHNN ngày 21/1/2013 của NHNN về ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rui ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
11. NHNo&PTNT Việt Nam (2011), Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 của Hội đồng Thành viên Agribank ban hành quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rui ro trong hoạt động của Agribank.
15/1/2014 của Hội đồng Thành viên Agribank ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank.
13. NHNo&PTNT Việt Nam (2018), Nghi Quyết 01/NQ-HĐTV ngày 15/1/2018 của Hội đồng Thành viên Agribank về triển khai phương án tái cơ cấu Agribank giai đoạn 2016-2020 và mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu năm 2018 .
14. NHNo&PTNT Việt Nam (2015), Quyết định số 381/QĐ-NHNo-KHDN ngày 27/03/2015 c ủa Tổng Giám đốc Agribank về ban hành quy định cho vay bằng ngoại tệ của Agribank đối với khách hàng là người cư trú.
15. NHNo&PTNT Việt Nam (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 c ủa Tổng Giám đốc Agribank về việc ban hành hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ Agribank.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39//2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
17. NHNo&PTNT Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 9/3/2017 của Hội đồng Thành viên Agribank về ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank.
18. TS Lê Vinh Danh, Tiền và hoạt động ngân hàng - NXB Tài chính. 19. TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ NHTM - NXB Tài chính.
20. TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại - NXB Thống kê.
21. TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng - NXB Tài chính.
22. GS. TS. Nguyễn Văn Tiến và TS. Nguyễn Thị Lan, 2014. Tín dụng Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
23. "Agribank triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2018”,
www. agribank.com. vn.
24. Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng xử lý rủi ro Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Bình (2015, 2016, 2017 và 2018).
25. Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập. Luận văn Thạc sỹ, chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình. Luận văn Thạc sỹ, chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
27. Nguyễn Hữu Huấn (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ, chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
28. Phạm Thị Oanh (2013), Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh. Luận văn Thạc sỹ, chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
29. Nguyễn Văn Tiệp (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh. Luận văn Thạc sỹ, chuyên ngành Tài chính Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
30. Các website:
www.sbv.gov.vn Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
www.agribank.com.vn Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
www .tapchi taichinh.vn