6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong mọi hoạt động, con người luôn là trung tâm điều hành và quyết định hiệu quả của hoạt động. Với vị trí tín dụng, cường độ làm việc của các cán bộ thường khá căng thẳng. Tình trạng làm thêm giờ và làm việc trong các ngày nghỉ khá phổ biến, dẫn đến hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, hạn chế trong
thu thập thông tin về khách hàng và dự án. Vì vậy, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng được coi là nhiệm vụ cấp thiết của Agribank
chi nhánh Thành Phố Nam Định thời gian tới.
Đội ngũ cán bộ, nhân viên điều hành trực tiếp hoặc gián tiếp thực hiện trong công tác tín dụng đòi hỏi phải có kiến thức tổng hợp về kinh tế thị thường, kinh doanh về hoạt động ngân hàng, quản lý tài chính tín dụng... để xem xét một cách toàn diện về dự án và đánh giá, kết luận về hiệu quả của dự án. Trên cơ sở vốn kiến thức chuyên sâu, cán bộ tín dụng có thể đánh giá hiệu quả dự án một cách nhanh chóng và chính xác hơn. Vì vậy, ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ, ngân hàng phải chú ý thực sự đến năng lực, trình độ
bộ hợp lý để thu hút những sinh viên giỏi của các trường kinh tế, tài chính, ngân hàng... cũng như những người có trình độ, năng lực kinh nghiệm về tín dụng để làm việc hoặc công tác với ngân hàng. Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ này, giải pháp cần thực hiện như sau:
+ Tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng và thực hiện chuyên môn hoá.
+ Có chính sách tuyển dụng, đào tạo cán bộ nhằm bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ theo hình thức ngắn hạn, dài hạn và tự học tập. Việc học tập nên mang tính thường xuyên và hướng vào chất lượng, đội ngũ giảng dạy có trình độ, khả năng sư phạm. Việc thực hiện tuyển dụng cán bộ tín dụng phải được hoạch định căn cứ vào nhu cầu và tuyển dụng thường xuyên để đáp ứng với khối lượng công việc ngày càng gia tăng tại chi nhánh. Công tác tuyển dụng phải thực hiện nghiệm túc và các yêu cầu đối với cán bộ tín dụng phải được đưa ra rõ ràng như phải tốt nghiệp đại học chính quy theo đúng chuyên ngành phù hợp, có hiểu biết kinh tế xã hội, ngoài ra phải có tố chất nhanh nhẹn, có óc phân tích, nhạy bén với sự thay đổi của môi trường xung quanh. Việc kiểm tra sát hạch tuyển chọn phải do các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và thâm niên công tác trực tiếp phỏng vấn, lựa chọn.
+ Một điều thú vị của công tác tín dụng là tuy phức tạp, khó nắm bắt nhưng luôn luôn mới mẻ, không nhàm chán, đòi hỏi sự tìm tòi, nghiên cứu thường xuyên, do đó là môi trường tốt cho các sáng kiến, đề xuất, đề án nghiên cứu. Vì vậy cần có chính sách ưu đãi thúc đẩy cán bộ thẩm định say mê, nhiệt tình, có ý thức trách nhiệm với ngành để thường xuyên có được các sáng kiến, đề xuất phát triển toàn diện nghiệp vụ thẩm định.
+ Cần đào tạo lại và đào tạo thường xuyên cho các cán bộ tín dụng vì các cán bộ tín dụng hiện tại đều là cán bộ trẻ do vậy rất thiếu kinh nghiệm. Mặt khác, các cán bộ này sau khi được tuyển dụng vào chi nhánh đã phải thực hiện công việc ngay mà không có thời gian được đào tạo thêm. Vì vậy cần
phải có kế hoạch đào tạo lại các cán bộ tín dụng hiện tại và các cán bộ mới tuyển dụng với các chương trình đào tạo của Ngân hàng. Ngoài ra phải thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên được cập nhật các chủ trương chính sách của Đảng, của Nhà Nước, các chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước, của địa phương, chiến lược phát triển ngành, các quy định về quản lý đầu tư và xây dựng cũng như kiến thức pháp luật liên quan.
+ Cần cải thiện tình trạng trì trệ, chủ quan, thiếu tinh thần trách nhiệm trong công tác tín dụng. Agribank đã ban hành hai bộ quy chuẩn về quy tắc ứng xử và đạo đức cán bộ. Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định cần tổ chức một buổi hội thảo để phổ biến tới các cán bộ của chi nhánh, đặc biệt là các cán bộ tín dụng, tổ chức cuộc thi tìm hiểu về bộ quy chuẩn để các cán bộ nắm được những phẩm chất đạo đức, trách nhiệm của mình. Phải tổ chức kiểm tra trình độ chuyên môn và năng lực của cán bộ thẩm định thông qua thi sát hạch hàng năm.
3.2.7. Nâng cao chất lượng công tác quản lý vốn trước, trong và sau cho vay
Việc kiểm tra, giám sát vốn vay đối với khách hàng tại hầu hết các ngân hàng thương mại chưa thực hiện nghiêm túc theo quy định; nhiều trường hợp kiểm tra sử dụng vốn vay còn mang tính hình thức, đối phó; cán bộ tín dụng không thường xuyên kiểm tra, giám sát trực tiếp phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng để kiểm soát tốt khả năng trả nợ, hạn chế rủi ro. Để nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu công tác quản lý vốn trước, trong và sau cho vay tại Chi nhánh phải được thực hiện tốt. Cụ thể là phải tăng cường công tác kiểm tra về mục đích sử dụng vốn, tình hình sử dụng vốn của khách hàng vay, tài sản bảo đảm. Các nội dung kiểm tra bao gồm:
- Tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích vay vốn; - Kết quả, hiệu quả thực hiện dự án, phuơng án vay vốn;
- Hiện trạng về tài sản bảo đảm tiền vay: trị giá và tính thanh khoản của tài sản;
- Tình hình tài chính, tình hình thu nhập, nguồn trả nợ của khách hàng; - Tình hình trả nợ gốc và lãi.
Các cán bộ tín dụng phải kiểm tra tình hình khách hàng, tiến độ dự án truớc mỗi lần đề xuất giải ngân, trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân và theo định kỳ hàng quý, hàng năm. Để thực hiện tốt việc kiểm tra, cán bộ tín dụng phải căn cứ vào các nguồn sau:
- Báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ tháng, quý, năm đối với khách hàng là doanh nghiệp;
- Các báo cáo, chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay;
- Bảng theo dõi quá trình cho vay, trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng;
- Các nguồn thông tin qua tiếp xúc, trao đổi trực tiếp với Khách hàng, trên các phuơng tiện thông tin đại chúng;
- Các nguồn thông tin khác có liên quan đến khoản vay.
3.2.8. Hoàn thiện và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin
Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển đòi hỏi các ngành kinh tế phải áp dụng các tiến bộ công nghệ vào hoạt động, nhằm tăng cuờng khả năng cạnh tranh, nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ. Ngành ngân hàng cũng đã biết khai thác lợi ích của khoa học công nghệ trong tất cả các hoạt động và đặc biệt là trong công tác thẩm định, giúp giải quyết những vuớng mắc trong thu thập và xử lý thông tin với trang thiết bị hiện đại việc quản trị thông tin trở nên dễ dàng hơn, hoàn thiện hơn trong toàn hệ thống ngân hàng.
Do vậy, mỗi cán bộ tín dụng phải đuợc trang bị máy tính cá nhân nối mạng và có những phần mềm chuyên dụng đuợc sử dụng thành thạo. Đổi mới
công nghệ ngân hàng yêu cầu phải đuợc tiến hành đồng bộ, đồng thời với nâng cao trình độ cán bộ để sử dụng công nghệ đó. Nếu không sẽ không phát huy hiệu quả trong khi chi phí bỏ ra là rất lớn.
3.3. Một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống nhất và đồng bộ trong hệ thống pháp luật chi phối hoạt động của các NHTM Nhà nước nói chung và Agribank nói riêng.
NHNN cần phối hợp với các ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng, cơ quan công an, chính quyền cơ sở, Sở Tài nguyên và môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ. Tạo điều kiện để các NHTM được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản đảm bảo để thu nợ trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về cầm cố thế chấp tài sản cho vay nhằm giải quyết khắc phục các khó khăn về quy trình và thời gian xử lý TSBĐ như hiện nay.
Nghiên cứu ban hành các quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ phái sinh khác. Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng vừa phòng ngừa, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng của Trung tâm tín dụng CIC, đảm bảo thông tin chính xác, cập nhật đầy đủ, chính xác.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông ThônViệt Nam Việt Nam
Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam nói chung và Agribank chi nhánh Tỉnh Nam Định cần có những giải pháp như sau:
Xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau, tùy thuộc vào sự thay đổi của môi trường và chính sách của NHNN.
Nghiêm túc thực hiện các đường lối chủ trương của Đảng, Chính phủ và NHHH trong việc điều hành chính sách tiền tệ, góp phần bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát, giữ ổn định tỷ giá lãi suất. Linh hoạt, bám sát diễn biến thị trường để đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp, kịp thời là những yếu tố quan trọng cần lưu ý trong hoạt động tín dụng của Agribank
Tăng cường tổ chức các khóa học ngắn hạn, các lớp tập huấn chuyên đề tín dụng, tổ chức đi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm công tác tín dụng nhằm nâng cao năng lực thẩm định dự án cho các chi nhánh.
Ban tín dụng, Phòng tín dụng Agribank chi nhánh Tỉnh Nam Định cần chủ động trao đổi hướng dẫn cán bộ tín dụng của chi nhánh giúp cán bộ tín dụng có thêm thông tin và phương hướng thẩm định.
Xây dựng trang thông tin tín dụng; xắp xếp một cách khoa học và cập nhật. Đây chính là nguồn thông tin mà cán bộ tín dụng tại chi nhánh có thể tham khảo.
Kết luận chương 3
Như vậy, trong chương 3 tác giả đã đề xuất một số kiến nghị đối với Agribank trong việc phát triển tín dụng đó là: nâng cao chất lượng cấp tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng, theo dõi sát sao chính sách của NHNN để có kế hoạch thực hiện tăng trưởng tín dụng phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng và mục tiêu chính sách của NHNN và kiến nghị với NHNN một số giải pháp để hỗ trợ phát triển hoạt động tín dụng của các NHTM một cách bền vững, có hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Đặc biệt, trước xu thế hội nhập, các NHTM phải đối phó với nhiều loại hình rủi ro khác nhau. Tuy nhiên, tại Việt Nam do xuất phát điểm của các NHTM khá thấp so với trung bình trong khu vực nên việc phải tập trung phát triển và quan tâm đến lợi nhuận được xem là ưu tiên số một. Chính vì thế, quản lý chất lượng tín dụng của các NHTM Việt Nam nói chung, Agribank nói riêng hầu như vẫn đang còn nhiều hạn chế, bất cập, chưa được đầu tư xây dựng một cách thỏa đáng và chuyên nghiệp. Do vậy, tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cần thiết và có ý nghĩa quan trọng của các NHTM Việt Nam nói chung và của Agribank nói riêng. Với mong muốn đưa ra một số giải pháp để giải quyết vấn đề nêu trên luận văn đã hoàn thành nội dung cơ bản sau:
> Khái quát vấn đề lý luận chung về chất lượng tín dụng
> Trình bày và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định giai đoạn 2017-2019 từ đó nêu ra những khó khăn cần giải quyết và nguyên nhân của khó khăn đó
> Đề xuất một số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định. Đồng thời, bản luận văn cũng nêu ra một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, các Ban ngành có liên quan, Agribank để tạo thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM nói chung và Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định nói riêng cần có hệ thống các giải pháp và các điều kiện thực hiện đồng bộ. Do đó, thông qua bài luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp một phần nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định. Để giải pháp được thực thi và phát huy tác dụng thì cần có sự nỗ lực từ
bản thân các DNVVN, có sự quan tâm phối hợp hỗ trợ của Chính phủ và các NHTM cũng như các cấp, các ngành có liên quan. Do thời gian nghiên cứu hạn chế, hiểu biết và kinh nghiệm thực tiễn còn ít, tác giả rất mong nhận được sự góp ý từ Quý thầy cô và các bạn để hoàn thiện đề tài nghiên cứu này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng kết của Agribank chi nhánh Thành Phố Nam Định các năm 2017, 2018, 2019.
2. Giáo trình tài chính doanh nghiệp- Học viện Ngân hàng.
3. Giáo trình tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính- Fredric Minskin. 4. Giáo trình tín dụng ngân hàng- Học viện Ngân hàng.
5. Hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam.
6. Luận văn Thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Đông Đô” của tác giả Nguyễn Thu Phương- Đại Học Kinh Tế Quốc Dân.
7. Luận án Tiến Sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại các Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Khu Vực Đồng Bằng Bắc Bộ” của tác giả Trần Văn Dự- Học viện Ngân hàng.
8. Luận án Tiến sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với phát triển nông nghiệp và nông thôn ở Quảng Ninh” của tác giả Nguyễn Thành Chung.
9. Một số tờ báo điện tử như http://vneconomy.com, http://vnexpress.net, http://dantri.com.vn.
10. Tài liệu tập huấn nghiệp vụ tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam. 11. Thể lệ tín dụng ngân hàng của NHNo&PTNT Việt Nam.