D/ Chỉ tiờu hệ số an toàn vốn (CAR) Hệ số này phản ỏnh mức độ an toàn trong
E/ về an toàn thanh khoản Đõy là chỉ tiờu quan trọng đỏnh giỏ mức đọ an toàn trong hoạt động kinh doanh Thực tế đó chỉ ra rằng, cỏc NHTM cú xu hướng khụng
3.3.6. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức cho vay, KH vay, cải thiện cơ cấu KH và tài sản thế chấp
tài sản thế chấp
Đa dạng hoỏ hỡnh thức cho vay: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo mún, ... Ngoài ra cũn cú cỏc hỡnh thức khỏc như cho vay trả gúp, cho vay uỷ thỏc,
Đa dạng hoỏ KH: Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối
tượng KH tham gia hoạt động XNK, trỏnh việc cho vay quỏ mức đối với một số KH, phũng ngừa, hạn chế RR khi KH gặp RR khụng trả được nợ.
Đa dạng hoỏ lĩnh vực đầu tư: Đa dạng hoỏ lĩnh vực đầu tư giỳp cho NH phõn
tỏn RR TD, nguồn tiền của NH được đầu tư vào nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khỏc nhau. Để đa dạng hoỏ lĩnh vực đầu tư cú hiệu quả và an toàn cần cú chiến lược kinh doanh lõu dài ổn định dựa trờn:
(3) Mở rộng cho vay cú tài sản bảo đảm. Như trờn đó phõn tớch thỡ trong những năm qua, việc cho vay KH XNK của Eximbank chủ yếu vẫn là cho vay trờn cơ
sở tớn
chấp. Trong điều kiện hiện nay, tỡnh hỡnh kinh tế cú nhiều diễn biến phức tạp, hoạt
động TD đang tiềm ẩn rất nhiều RR. Một trong những biện phỏp để đảm bảo an
toàn và
phũng ngừa RR TD là tăng cường cho vay cú bảo đảm, đõy chớnh là nguồn thứ
cấp thu
hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiờn, việc xỏc định giỏ trị tài sản bảo đảm cần khỏch
quan, cú
khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện phỏp lý. Cần thường xuyờn theo dừi tài
sản bảo
đảm, nắm bắt thụng tin về tài sản bảo đảm, nếu cú biến động lớn cần xem xột
định giỏ
lại giỏ trị tài sản;
(4) Thường xuyờn thu thập thụng tin về tài sản cựng loại qua thị trường và trung tõm bỏn đấu giỏ để cú cơ sở định giỏ tài sản bảo đảm. Để tăng tài sản bảo đảm trong
cho vay cần cú biện phỏp: (i) Yờu cầu KH bổ sung tài sản bảo đảm, ngoài tài sản của
KH cú thể dựng tài sản cỏ nhõn, Chủ tịch hội đồng quản trị, Giỏm đốc, Kế toỏn trưởng,
thành viờn HĐQT ... đứng ra để bảo lónh vay vốn NH, ỏp dụng cỏc biện phỏp
cầm cố
quyền đũi nợ, bảo lónh của Tổng cụng ty;
(ii) Giảm dần dư nợ nếu KH khụng đỏp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định của NH.
trường TD biến động phức tạp như hiện nay, thỡ nguy cơ RR tiềm ẩn rất lớn. Do vậy, thời gian tới, nhằm bảo đảm an toàn trong cho vay, NH cần tăng cường nghiờn cứu và vận dụng cỏc cụng cụ phỏi sinh trong phũng ngừa RR TD. Cỏc cụng cụ TD phỏi sinh bao gồm:
Hợp đồng hoỏn đổi TD. Khi tham gia hợp đồng hoỏn đổi TD, NH cú thể nõng cao tớnh đa dạng hoỏ của danh mục cho vay, đặc biệt nếu cỏc NH hoạt động trong cỏc lĩnh vực khỏc nhau. Cỏc tổ chức trung gian khi tham gia hợp đồng hoỏn đổi TD được hưởng một khoản phớ cho dịch vụ trung gian mà họ thực hiện. Tổ chức trung gian cũng cú thể thực hiện đảm bảo cho cỏc bờn việc hợp đồng TD sẽ được hoàn tất để nhận được những khoản phớ bổ sung.
Một dạng khỏc của hợp đồng hoỏn đổi TD thực hiện phổ biến là hợp đồng hoỏn đổi toàn bộ thu nhập. Hợp đồng này cú thể bao gồm cả những tổ chức tài chớnh đứng ra đảm bảo cho cỏc bờn tham gia một tỷ lệ thu nhập cụ thể trờn cỏc khoản TD của họ. Hợp đồng hoỏn đổi toàn bộ thu nhập cú thể được xõy dựng dựa trờn một khoản cho vay thương mại mà NH A mới thực hiện. NH A sau đú đồng ý thanh toỏn cho NH B toàn bộ cỏc khoản thu từ mún vay này, bao gồm cả gốc và lói và những khoản tăng (giảm) giỏ trị thị trường của khoản cho vay. Về phần mỡnh, NH B sẽ cam kết thanh toỏn cho NH A lói suất LIBOR cộng với một lói suất bổ sung và thanh toỏn cho NH B mức giảm giỏ trị thị trường của khoản vay. Về bản chất, NH B đó chấp nhận toàn bộ RR TD và cả RR lói suất (nếu khoản cho vay cú lói suất thả nổi hay giỏ trị của khoản vay nhạy cảm với những biến động của lói suất thị trường) gắn với khoản cho vay của NH A, điều này như thể NH B là người cho vay. Hợp đồng này cú thể bị chấm dứt sớm nếu người vay vốn mất khả năng thanh toỏn.
Hợp đồng quyền chọn TD: Hợp đồng quyền chọn TD là cụng cụ bảo vệ NH trước những tổn thất trong giỏ trị tài sản TD, giỳp bự đắp chi phớ vay vốn cao hơn khi chất lượng TD của NH giảm sỳt. Hợp đồng quyền chọn TD cũng cú thể được sử dụng để bảo vệ NH trước những RR chi phớ vay vốn tăng do chất lượng TD của NH giảm.
Giống như cỏc hợp đồng quyền chọn khỏc, hợp đồng quyền chọn RR TD cũng mang mức chờnh lệch lói suất cơ bản. Hợp đồng quyền chọn thanh toỏn toàn bộ phận chờnh lệch mức lói suất cơ bản thực tế (so với một chứng khoỏn khụng cú RR) vượt trờn phần lói suất cơ bản được thoả thuận.
Trỏi phiếu ràng buộc. Là một cụng cụ TD phỏi sinh mới xuất hiện, kết hợp đặc tớnh của cỏc khoản nợ thụng thường và hợp đồng quyền chọn TD. Trỏi phiếu này giỳp cho KH vay vốn cú thể linh hoạt hơn trong quỏ trỡnh thanh toỏn. Trỏi phiếu ràng buộc tạo ra cho tổ chức phỏt hành một đặc quyền trong việc giảm mức thanh toỏn nếu như cú những thay đổi lớn trong một yếu tố.
Thực hiện bảo hiểm TD
Đõy chớnh là biện phỏp nhằm san sẻ RR TD, nú thường được thực hiện dưới cỏc loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay mới chỉ cú bảo hiểm tài sản được thực hiện, để phũng ngừa RR đối với tài sản bảo đảm NH yờu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn bộ giỏ trị tài sản đó làm bảo đảm cho NH và người thụ hưởng quyền bồi thường là NH.