Hoạt động kinh doanh của các NHTM chịu sự quản l trực tiếp và ch t chẽ từ Ngân hàng Nhà nước. Bằng các công cụ của chính sách tiền tệ hợp lý trong từng thời điểm, NHNN có thể điều hành thị trường ngân hàng một cách hiệu quả nhất. Một số kiến nghị với NHNN để thực hiện trong thời gian tới cụ thể như sau
Thứ nhất, NHNN cần hoàn thiện hệ thống Luật pháp, các chính sách về tổ
chức, quản lí, điều hành hoạt động của các ngân hàng thương mại. NHNN cần sớm ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp quy về bảo đảm tiền vay, chính sách tín dụng, tài trợ thương mại, thanh toán trong và ngoài nước với cơ chế khuyến khích hơn là ngăn cấm, thực hiện hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.
Thứ hai, NHNN cần cần ban hành những quy định chuẩn mực đối với hoạt động ngân hàng và tiến hành kiểm soát việc thực hiện của các NHTM một cách nghiêm túc hơn. Cụ thể như các chính sách về yêu cầu tỷ lệ dự trữ
bắt buộc, quy định về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, quy định về phân loại nợ, yêu cầu về mức và cơ cấu vốn điều lệ đối với NHTM...
Thứ ba, NHNN cần có các biện pháp và chính sách điều hành l ãi suất, quản lý ngoại hối, kiểm soát rủi ro đi vào phản ánh đúng thực chất nền kinh tế. Đồng thời đề ra những biện pháp chế tài cụ thể hơn nữa để kiểm soát và điều hành cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng hiện nay.
Thứ tư, NHNN cần tiếp tục nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng ngành Ngân hàng. Cho phép ứng dụng công nghệ tin học và phát huy hiệu quả trong các nghiệp vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, huy động vốn, quản l tín dụng, kinh doanh tiền tệ và quản trị điều hành.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
•
Được ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, BIDV đang chuyển mình hướng tới mô hình kinh doanh NHTM cổ phần đề cao tính hiệu quả trong kinh doanh, tiếp tục là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp lớn nhỏ trong việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng ngân hàng.
Xuất phát từ thực trạng các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp cũng như các nhận định đáng giá về hạn chế và tiềm năng của BIDV, luận văn đề ra một số giải pháp và định hướng phát triển các sản phẩm tín dụng trong thời gian sắp tới. Các giải pháp được cụ thể hóa thông qua từng hình thức và từng giai đoạn thực hiện. Bằng những biện pháp và các công cụ này, BIDV có thể đa dạng hoá sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung thông qua việc kết hợp bán chéo các sản phẩm phi tín dụng.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, cạnh tranh giữa các NHTM trong nước hết sức khốc liệt nhằm chiếm thị phần chuẩn bị cho một sân chơi cạnh tranh khốc liệt hơn khi có sự góp mặt của các Ngân hàng nước ngoài. Đặc biệt, thị trường tín dụng được coi là thị trường lớn dành cho những ngân hàng chuyên nghiệp được dự đoán là cạnh tranh sẽ vô cùng sôi động và ngày càng gay gắt. Với sự góp mặt của các tên tuổi lớn trong hoạt động này trên thế giới như HSBC, CitiGroup, ANZ...và các NHTM Việt Nam là ngân hàng Vietcombank, Vietinbank, Angribank, ACB, Techcombank.và không thể thiếu thương hiệu Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV.
Là một trong những ngân hàng NHTM hàng đầu Việt Nam luôn đi đầu trong công tác tài trợ dự án, công tác hỗ trợ phát triển sản xuất xây dựng của đất nước, BIDV đang trong quá trình chuyển đổi mô hình cổ phần hóa trong năm 2012. Tập trung vào thị trường tín dụng là một trong những nội dung tối quan trọng của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, những hạn chế nhất định cò n tồn tại không chỉ đối với riêng BIDV mà c òn đối với toàn bộ hệ
thống ngân hàng Việt Nam hiện nay khiến nghiệp vụ phát triển chất lượng và sản phẩm tín dụng chưa chưa đạt được kết quả như mong đợi.
Dựa trên nền tảng lý thuyết về tín dụng ngân hàng và hoạt động ngân hàng bán buôn, cùng với quá trình công tác tại bộ phận Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp - Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng, Luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng mới dành cho doanh nghiệp của hệ thống BIDV, nêu rõ những kết quả đạt được, và các tồn tại cần khắc phục.
Từ đó đưa ra hệ thống giải pháp với mong muốn những giải pháp này sẽ được BIDV sử dụng để mở rộng và phát triển các sản phẩm tín dụng mới
dành cho doanh nghiệp. Đây là vấn đề tối quan trọng và nổi cộm trong thị trường tài chính ngân hàng tại Việt Nam, tài liệu tham khảo c ò n chưa đầy đủ, cũng như thời gian nghiên cứu có hạn nên không thể tránh khỏi thiếu sót. Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các cán bộ nhân viên BIDV, các thầy cô giáo và những người quan tâm để Luận văn được hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1- Giáo trình ngân hàng thương mại (2009), NGƯT TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống kê.
2- Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng (2009), PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, NXB Thống kê.
3- Marketing Căn Bản (Marketing Essentials) (2007), Philip Kotler, NXB : Lao động - X ã hội.
4- Quản trị ngân hàng thương mại (2004), Peter S.Rose, NXB Tài chính. 5- Sách “MBA trong tầm tay” - Chủ đề Marketing Charles D.Schewe &
Alexander Hiam (2011), NXB Trẻ.
6- Luật các tổ chức tín dụng, Luật số 07/1997/QHX, Quốc hội nước Cộng
hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp 2 thông qua ngày 12/12/1997.
7- Luật các tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng
hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII kỳ họp 7 thông qua ngày 16/06/2010.
8- Đảng Cộng sản Việt Nam (1996) Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII,
Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
9- Hội đồng Quốc gia chỉ đạo biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam (2003) Từ điển Bách khoa Việt Nam tập 3, NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội.
10- Tổng hợp báo cáo tài chính kinh tế năm 2011, Công thông tin
STT Sản phẩm Thời gian triển
khai______________ Trong/ngoàikế hoạch
Ý nghĩa/ sự cần thiết 1 Gói sản phẩm Revenue Plus (Thuộc dòng SP Quản lý tiền mặt) Công văn số 2032/CV- PTSP ngày 13/05/2011 v/v: Triển khai Gói quản lý doanh thu Ưu Việt - Revenue Plus dành cho khách hàng tổ chức Ngoài kế hoạch - Gói sản phẩm kết hợp các
dịch vụ quản lý tiền m ặt, thấu chi và đầu tư tiền gửi tự động nhằm hướng dẫn chi nhánh tư vấn cho khách hàng cách thức quản lý hiệu quả nguồn doanh thu. , ʌ
- Gói sản phẩm bao gồm chính
sách giá phí và lãi suất hấp dẫn cho khách hàng, được quảng
“2 Gói thanh toán xuất khẩu (Thuộc dòng SP Tài trợ thương mại) CV số 1840/CV- PTSP ngày 04/05/2011^ v/v Hướng dẫn triển khai gói sp thanh toán XK
Trong kế hoạch
- Gói sản phẩm kết hợp các dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh
doanh ngoại tệ và phái sinh, tài trợ xuất khẩu sau khi giao hàng và bảo hiểm hàng hóa xuất
khẩu nhằm đáp ứng trọn gói
các nhu cầu của khách hàng
trong quá trình thanh
12- Báo cáo thường niên BIDV năm 2009, 2010 và năm 2011, Báo cáo của Ban điều hành BIDV.
13- Báo cáo đánh giá kinh doanh theo dò ng sản phẩ m năm 2 011, Ban Phát triển sản phẩm và Tài trợ thương mại BIDV.
14- Báo cáo kết quả phát triển sản phẩm 2011 và kế hoạch phát triển sản phảm mới năm 2012, Ban Phát triển sản phẩm và Tài trợ thương mại BIDV.
15- Bộ tài liệu tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng tổ chức, Ban Phát triển sản phẩm và Tài trợ thương mại BIDV.
16- Các sách báo và tạp chí khác : Hội kinh tế Việt Nam, Thời báo Kinh tế Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Trung tâm thông tin tín dụng...
PHỤ LỤC 01
Các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp mới/nâng cấp đã thực hiện năm 2011
từ hàng xuất khẩu (Thuộc dòng SP Tài trợ thương mại) hoàn thiện bộ chứng từ hàng xuất khẩu - 6223/CV-PTSP (06/12/2011) kế hoạch định tác nghiệp hoạt động tư vấn, hỗ trợ kiểm tra bản thảo bộ chứng từ, đáp ứng yêu cầu triển khai đồng bộ, thống nhất và quản trị rủi ro trên toàn hệ thống. - Đa dạng hoá sản phẩm,
uy
tín, mức độ quan hệ và khối lượng giao dịch của khách hàng với Chi nhánh).
- Bổ sung kênh và gia tăng nguồn thu phí dịch vụ từ hoạt
4 Cho vay doanh nghiệp vệ tinh
Quy định tạm thời Tài trợ doanh nghiệp vệ tinh - 4762/QD- PTSP (03/10/2011)
Trong kê hoạch
Sản phẩm xây dựng nhằm đón đầu xu thê tài trợ kinh doanh theo
chuỗi của ngành ngân hàng. Đây
là sản phẩm cung cấp trọn gói, khép kín sản phẩm - dịch vụ nên
vừa có cơ hội bán chéo sản
phẩm :
bảo hiểm, thanh toán, quản lý dòng tiền... vừa có cơ hội giảm Bảo lãnh thuê xuất nhập khẩu CV số 1523/CV- PTSP ngày 15/04/2011 v/v Triển khai thí điểm các khoản bảo lãnh
thanh toán thuê liên quan đên hoạt động xuất nhập khẩu tại CN Bắc HN
Trong kê hoạch
Xây dựng cách thức phát hành, kiểm soát bảo l ãnh nộp thuê xuất
nhập khẩu cho khách hàng (bằng
phương thức thông thường và phương thức điện tử) trên cơ sở kêt hợp với chương trình thu NSNN qua Tổng cục Hải quan. Việc triển khai sớm và khẩn trương loại hình sản phẩm này cho phép BIDV tăng khả năng cạnh tranh, đẩy mạnh hoạt động bảo l ãnh khi Hải quan triển
~6 Tài trợ doanh nghiệp chê xuất Dự kiên tháng 1/2012 (đã hoàn thành thẩm tra, đang trình TGD) Trong kê hoạch Kêt hợp các sản phẩm dịch vụ, tín dụng thành gói sản phẩm để phục vụ cho doanh nghiệp trong khu chê xuất phù hợp với đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này, phù hợp với mức chấp nhận rủi ro và lợi ích của BIDV, nhờ đó tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm và kiểm soát rủi ro tốt hơn.________ ^7 Tài trợ doanh nghiệp kinh doanh xăng dầu Dự kiên tháng 1/2012 (đã hoàn thành thẩm tra, đang trình TGĐ) Trong kê
hoạch Sản phẩm hướng dẫn việc tàitrợ vốn kêt hợp cung cấp đa dạng dịch vụ (tiền gửi, thanh toán, bảo lãnh, bảo hiểm, tài trợ thương mại và các dịch vụ
nhờ đó tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm và kiểm soát rủi , ro tốt hơn.___________ 8 Tài trợ doanh nghiệp dệt may Dự kiên tháng 1/2012 (đã hoàn thành, sẽ trình thẩm tra trước 31/12/2011) Trong kê hoạch
Sản phẩm hướng dẫn việc tài trợ
vốn kêt hợp cung cấp đa dạng dịch
vụ (tiền gửi, thanh toán, bảo lãnh,
bảo hiểm, tài trợ thương mại và các ~9 Tích hợp nội dung phí tín dụng trong các sản phẩm TV so 5852/CV- PTSP ngày 16/11/2011 v/v rà Trong kê
hoạch Rà soát lại biểu phí tín dụng đểban hành mới cùng với biểu phí dịch vụ chung của BIDV, đồng thời tích hợp các loại phí vào các sản phẩm cụ thể.___________ "1Õ Gói sản phẩm tài trợ xuất khẩu theo ngành (5ÕÕÕ tỷ đ) Tiêp tục đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu các tháng cuối
năm
2 011, đầu năm 2 012
- Gói tài trợ xuất khẩu theo Nghị quyêt
Ngoài kê hoạch
Gói sản phẩm được xây dựng phù hợp với định hướng đẩy mạnh tín dụng xuất khẩu của BIDV với nhiều cơ chê ưu đãi về lãi suất, tỷ giá, bảo đảm tiền vay gắn với yêu cầu quản trị rủi ro và tăng doanh số cho các ngành hàng chính là thuỷ sản, cà phê, dệt may, da giày, gỗ và các nông sản khác (trừ gạo). 71 Sản phẩm bảo hiểm BIC An Hưng dành cho khách hàng doanh nghiệp CV số 1832/CV- PTSP ngày 28/04/2011^ v/v Hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm BIC-An Hưng dành cho khách hàng doanh nghiệp Ngoài kê hoạch Sản phẩm có thể tích hợp với các sản phẩm tín dụng của ngân hàng tạo ra một sản phẩm tài chính trọn gói, vừa đảm bảo an toàn cho khoản cho vay, vừa tăng thêm tính hấp dẫn và tạo lợi thê cạnh tranh cho sản phẩm. Mục tiêu sản phẩm là đẩy mạnh công tác bán bảo hiểm qua ngân hàng nhằm đa dạng hoá dạng sản phẩm, tăng thu dịch vụ cho BIDV._________ T2 Sửa đổi hướng
dẫn tài trợ nhập khẩu theo GSM- 102 CV số 1197/CV- PTSP ngày 30/03/2011 v/v Sửa đổi hướng dẫn tài trợ nhập khẩu nông sản từ' Mỹ theo GSM102 Ngoài kê hoạch, nâng cấp
Sửa đổi, bổ sung sản phẩm cho phù hợp với quy trình giao dịch của chương trình và chức năng nhiệm vụ của các đơn vị.
Mau phiếu đo lường sự hài lòng của khách hàng PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN QUÝ KHÁCH HÀNG
SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG
Khách hàng:... Địa chỉ :... Để phục vụ và đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vốn cho quý khách. Xin quý khách vui l òng sử dụng mẫu này ghi nội dung góp ý và gửi về Ban lãnh đạo đơn vị ho⅞c bỏ
vào h òm thư góp ý sử dụng . 1. Hồ sơ vay vốn :
Phức tạp Bình thường Đơn giản
- Tín dụng ngắn hạn --- --- --- - Tín dụng trung & dài hạn
- Bảo lãnh --- 2. Lãi suất vay vốn đơn vị đang áp dụng :
Quá cáo Cao Chấp nhận Thấp
- Tín dụng ngắn hạn
- Tín dụng trung & dài hạn 3. Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục giao dịch :
Nhanh Bình thường Chậm
4. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng : * Nhân viên
Nhiệt tình Được Tạm được Chưa được
* L ãnh đạo ph òng
Nhiệt tình Được Tạm được Chưa được
Rất hài lòng Hài lòng Không hài lòng
6. Mức độ hài lòng của bạn đối với việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của Ngân hàng đối với bạn (Doanh nghiệp bạn).
Đủ Tạm đủ Chưa đủ
7. Xin vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác của khách hàng
Đề nghị quý khách đánh dấu (X) vào ô thích hợp.