Thời gian gần đây, dịch vụ chuyển tiền quốc tế đều đuợc các ngân hàng tập trung phát triển do dịch vụ này đem lại nguồn lợi rất lớn và có vai trò vô
18
cùng quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế nói chung và ngành tài chính - ngân hàng nói riêng.
Thứ nhất, hai nguồn thu chính từ hoạt động chuyển tiền quốc tế đóng góp quan trọng vào thu nhập của ngân hàng đến từ:
S Thu phí dịch vụ chuyển tiền quốc tế đi và đến: Các giao dịch chuyển tiền quốc tế thuờng có giá trị lớn hơn chuyển tiền trong nuớc. Các mức phí tính theo tỉ lệ số tiền chuyển và thuờng đuợc tính theo loại ngoại tệ tuơng ứng do đó giá trị phí đều từ 15 USD /món trở lên, những món giá trị lớn, phí chuyển tiền có thể lên đến 200USD/món. Do đó giá trị phí thu đuợc từ dịch vụ chuyển tiền quốc tế là cao hơn rất nhiều so với phí chuyển tiền trong nuớc.
S Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại hối: khi phát sinh giao dịch chuyển tiền quốc tế đi và đến, giao dịch mua bán ngoại tệ giữa khách hàng và BIDV phát sinh chênh lệch tỉ giá và mang lại cho BIDV nguồn lợi rất lớn.
Thứ hai, dịch vụ chuyển tiền quốc tế bổ trợ cho các dịch vụ khác của ngân hàng nhằm thỏa mãn những nhu cầu đa dạng của khách hàng từ đó có thể mở rộng phạm vi các lĩnh vực dịch vụ mà ngân hàng có khả năng cung cấp tạo nên sự cạnh tranh tốt hơn trên thị truờng tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh khốc liệt. Hoạt động của chuyển tiền quốc tế đuợc thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng phát triển việc thanh toán L/C, gia tăng quy mô tín dụng, phát triển dịch vụ kinh doanh ngoại tệ thông qua dịch vụ nhờ thu, tài trợ thuơng mại và các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khác.
Thứ ba, phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế làm tăng tính thanh khoản của ngân hàng do thu hút đuợc nguồn vốn ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị thực hiện CTQT tại ngân hàng đồng thời tạo điều kiện mở rộng quan hệ với các ngân hàng nuớc ngoài, nâng cao uy tín trên thị truờng quốc tế, từ đó có thể khai thác đuợc nguồn tài trợ của các ngân hàng nuớc
19
ngoài về vốn, kinh nghiệm quản lý...để đáp ứng nhu cầu của ngân hàng khi mở rộng hoạt động trên thị truờng quốc tế. Tại BIDV qua rất nhiều năm hợp tác cùng KEB Hana Bank thông qua dịch vụ kiều hối Hàn Quốc Pay Easy chuyển và nhận tiền bằng giấy tờ tùy thân hoặc bằng tài khoản thông qua hệ thống SWIFT, mới đây ngày 11/11/2019 tại Hà Nội , BIDV và KEB Hana Bank đã ký thỏa thuận hợp tác chiến luợc, cùng với việc BIDV phát hành riêng lẻ 603.3 triệu cổ phần với tổng giá trị gần 20.300 tỷ đồng cho KEB Hana Bank, ngân hàng này đã trở thành cổ đông chiến luợc chiếm 15% vốn điều lệ của BIDV.
1.2Phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế
Theo Từ điển tiếng Việt thông dụng, phát triển là “biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp”[4, Phạm Lê Liên, Từ điển Tiếng Việt thông dụng, Nhà xuất bản Hồng Đức 2018, trang 629].
Theo quan điểm của duy vật biện chứng, “phát triển là quá trình vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ thấp lên cao, từ chất cũ đến chất mới ở trình độ cao hơn”[5, Bộ Giáo dục Đào tạo, Giáo trình Triết học, Nhà xuất bản Đại học Sư phạm, 2014, trang 115]. Theo đó phát triển không chỉ là sự tăng lên lượng mà còn là sự thay đổi về chất của sự vật và hiện tượng. Do vậy có thế hiểu một cách đơn giản nhất là : Phát triển là sự tăng lên về số lượng và kèm theo sự cải thiện chất lượng.
Dịch vụ được hiểu là hoạt động cung ứng các sản phẩm trong đó chủ yếu là các sản phẩm phi vật thể nhưng đại bộ phận là không chuyển đổi quan hệ về sở hữu. Dịch vụ ngân hàng là các nghiệp vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng những tiện ích theo nhu cầu của khách hàng như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, các dịch vụ về ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn,... Nó mang
20
các đặc điểm như (i) tính vô hình, (ii) tính không tách biệt, (iii) tính không đồng nhất, (v) tính không ổn định và khó xác định. (v) tính dòng thông tin hai chiều và (vi) tính đa dạng phong phú và không ngừng phát triển.
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế là một dịch vụ ngân hàng nên nó mang đầy đủ các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng và việc phát triển dịch vụ này hoàn toàn tương tự như việc phát triển các dịch vụ ngân hàng tài chính khác. Phát triển dịch vụ ngân hàng được hiểu là việc mở rộng về quy mô và gắn liền với nâng cao chất lượng dịch vụ
Dựa trên quan điểm như trên, tác giả cho rằng : Phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế là việc mở rộng, tăng quy mô gắn với quá trình nâng cao chất lượng của dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
Việc phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế sẽ được thực hiện theo chiều rộng và chiều sâu, sự phát triển về chiều rộng chính là việc gia tăng doanh số, quy mô, thị phần, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp. Còn phát triển về chiều sâu chính là việc chủ thể phát triển dịch vụ chính là các ngân hàng thương mại phải thực hiện việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng.
Qua những phân tích trên học viên rút ra được các nội dung phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế như sau:
Phát triển dịch vụ CTQT tại NHTM theo chiều rộng
Gia tăng doanh số, quy mô, thị phần, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp.
Phát triển dịch vụ CTQT tại NHTM theo chiều sâu:
- Thời gian cung cấp dịch vụ ngắn
- Dịch vụ được thực hiện chính xác, hạn chế tối đa sai sót - Giá phí hợp lý
- Giảm tính phức tạp của quy trình thanh toán - Nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng
21
- Quản lý rủi ro trong thanh toán
Từ các phân tích trên đây về sự phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế, tác
giả sẽ đưa ra bộ tiêu chí đánh giá riêng dành cho dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ chuyển tiền quốctế tế
Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế theo chiều rộng
S Doanh số chuyển tiền và phí dịch vụ thu được từ hoạt động chuyển tiền quốc tế
Doanh số là chỉ tiêu hết sức quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế. Doanh số hoạt động càng lớn tức là số lượng kháchhàng sử dụng dịch vụ càng cao, thị phần sử dụng dịch vụ càng nhiều. Do đó, dịch vụ chuyển tiền quốc tế được đánh giá hoàn thiện hơn. Doanh số dịch vụ chuyển tiền được tính bằng tổng tất cả các giá trị của từng món chuyển tiền. Do giá trị của mỗi món chuyển tiền là khác nhau nên không thể sử dụng công thức tính doanh số thông thường (số lượng x giá bán). Mức độ gia tăng doanh số kinh doanh được đo lường bằng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng khi tiến hành phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
Lợi ích lớn nhất mà dịch vụ chuyển tiền quốc tế mang lại cho ngân hàng là phí dịch vụ. Nó góp phần nâng cao lợi nhuận ngân hàng. Phí dịch vụ được tính cho từng món chuyển tiền đi và chuyển tiền đến. Bên cạnh phí thu được, dịch vụ chuyển tiền quốc tế cũng góp phần hỗ trợ nhiều hoạt động khác mang lợi nhuận về cho ngân hàng như hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tăng nền khách hàng sử dụng thêm một số dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác...
S Số lượng khách hàng chuyển tiền và thị phần dịch vụ
Chỉ tiêu thị phần là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào. Thị phần dịch vụ được quyết định bởi số lượng khách
22
thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn chính khách hàng trả lương cho người lao động. Lĩnh vực ngân hàng cũng không ngoại lệ một ngân hàng càng hoạt động tốt bao nhiêu càng thu hút được nhiều khách hàng bấy nhiêu, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh như ngày nay thì mỗi ngân hàng đều không ngừng nâng cao vị thế của mình tạo ra một hình ảnh tốt để mở rộng thị phần. Hoạt động chuyển tiền quốc tế được coi là phát triển khi có chất lượng phục vụ tốt để thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
S Số lượng ngân hàng đại lý
Ngân hàng đại lý là tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ thay mặt cho tổ chức tài chính khác, tương đương hoặc không tương đương với nó.Quan hệ đại lý có vai trò rất quan trọng đối với nghiệp vụ ngân hàng ngày nay. Để thực hiện nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, đặc biệt là thanh toán quốc tế, mỗi ngân hàng cần thiết lập quan hệ đại lý với các định chế tài chính, ngân hàng ở các quốc gia khác nhau, nhất là tại các quốc gia đã có Hiệp định thương mại song phương. Thiết lập quan hệ đại lý là sự khởi đầu của việc thiết lập quan hệ hợp tác song phương giữa hai ngân hàng bằng sự trao đổi SWIFT CODE và các hồ sơ pháp lý cho nhau nhằm mục đích phục vụ các hoạt động thanh toán quốc tế. Bất kỳ một ngân hàng nào cũng đều gặp hạn chế khi tham gia vào một thị trường tài chính nhất định. Những hạn chế đó có thể là về không gian (do khác lãnh thổ), thời gian (do chênh lệch múi giờ), tập quán kinh doanh, năng lực kết nối, thông tin và mối liên hệ với khách hàng, thị trường, tập quán giao dịch, luật lệ địa phương,... Do vậy, tổ chức này phải sử dụng các dịch vụ của tổ chức tài chính khác để thực hiện các giao dịch nhất định nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất. Vì thế, ngân hàng đại lý ra đời và ngày càng khẳng định vai trò của nó đối với nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế. Ngân hàng có số lượng ngân hàng đại lý
23
càng lớn chứng tỏ dịch vụ chuyển tiền quốc tế càng phát triển và có tiềm năng để phát triển.
S Số luợng dịch vụ cung cấp
Tiêu chí này thể hiện tính đa dạng, phong phú của dịch vụ mà một ngân hàng mang đến cho khách hàng. Tính đa dạng là một đặc điểm quan trọng của dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ đa dạng sẽ giúp đáp ứng tất cả các nhu cầu khác nhau của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để nhiều khách hàng khác nhau đuợc tiếp xúc với các sản phẩm dịch vụ nhờ dó phát triển đuợc dịch vụ ngân hàng. Sự đa dạng hóa cần phải đuợc thực hiện tuơng quan với nguồn lực hiện có của ngân hàng. Nếu không việc triển khai quá nhiều sản phầm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực. Yêu cầu của khách hàng ngày càng cao, càng đa dạng, việc cung cấp phong phú các dịch vụ ngân hàng là vô cùng cần thiết để mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng
Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế theo chiều sâu
S Thời gian cung cấp dịch vụ
Trong sự phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế, tiêu chí thời gian là một tiêu chí khá quan trọng. Khách hàng rất quan tâm đến thời gian phải bỏ ra để thực hiện một giao dịch chuyển tiền. Thời gian cung cấp dịch vụ ở đây bao gồm thời gian tu vấn, thực hiện giao dịch với khách hàng và thời gian tiền đến được với bên nguời thụ huởng. Thời gian càng ngắn chứng tỏ dịch vụ càng phát triển do đã tiết kiệm được những bước không cần thiết kết hợp với công nghệ hiện đại, giao dịch thực hiện nhanh chóng tăng sự hài lòng của khách hàng.
S Quy trình tác nghiệp
Quy trình tác nghiệp ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng dịch vụ. Quy trình tác nghiệp càng chặt chẽ thì sẽ hạn chế được lỗi tác nghiệp xảy ra. Tuy
24
nhiên, khi quy trình quá chặt chẽ thuờng dẫn đến tăng thời gian cung cấp dịch vụ cho ngân hàng và từ đó làm giảm sự hài lòng của khách hàng. Nhu vậy, quy trình tác nghiệp phải đuợc thiết kế sao cho đảm bảo thời gian tác nghiệp ngắn nhất và giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng.
S Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
Cũng giống nhu các nhà cung cấp dịch vụ nói chung, ngân hàng cung cấp dịch vụ cũng phải đáp ứng các nhu cầu của khách hàng. Chất luợng dịch vụ càng cao và hoàn hảo thì không những đáp ứng tốt mong muốn và kỳ vọng của khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng khác, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh các dịch vụ của ngân hàng đó. Thái độ và sự chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng sẽ làm cho khách hàng cảm thấy thỏa mãn nhu cầu về dịch vụ của mình. Khả năng đáp ứng đuợc kỳ vọng khách hàng càng cao thì ngân hàng sẽ đuợc đánh giá càng tốt. Bằng những lời ca ngợi, sự đánh giá cao sẽ tạo uy tín đối với nguời sử dụng dịch vụ và khả năng mở rộng thị truờng cung ứng dịch vụ đối với ngân hàng.
S Công nghệ ngân hàng đang áp dụng
Công nghệ ngân hàng cũng là một yếu tố không kém phần quan trọng. Công nghệ ngân hàng bao gồm các phần mềm ứng dụng trong chuyển tiền quốc
tế, hệ thống máy tính và đuờng truyền,... Công nghệ ngân hàng càng hiện đại, đuờng truyền thông suốt thì việc cung cấp dịch vụ sẽ trôi chảy hơn, giảm thiểu thời gian cung cấp dịch vụ từ đó giảm thiểu sự phàn nàn của khách hàng.
S Giá cả dịch vụ chuyển tiền
Nói chung khi mua bán hay có ý định sử dụng bất kỳ dịch vụ nào, yếu tố mà nguời sử dụng cũng rẩt quan tâm đó là giá cả của dịch vụ. Giá cả dịch vụ hay còn gọi là phí dịch vụ nếu đuợc ngân hàng thu với mức phí hợp lý, cạnh tranh thì đó là một trong những yếu tố thu hút ngày càng đông khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Phí dịch vụ chính là giá cả của một loại
25
dịch vụ đồng thời cũng là một trong những phương pháp cạnh tranh truyền thống mà các NHTM thường sử dụng nhưng phải đảm bảo chất lượng dịch vụ tương xứng.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ chuyển tiềnquốc quốc
tế
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế là một trong các dịch vụ ngân hàng nên sự phát triển của nó cũng bị ảnh hưởng bởi rất nhiều nhân tố giống như các dịch vụ ngân hàng khác. Các nhân tố đó được chia thành 2 nhóm:
1.2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan Cơ sở pháp lý
Cơ sở pháp lý luôn luôn là yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến việc phát triển các loại sản phẩm dịch vụ trong nền kinh tế. Luật pháp là nền tảng mọi hoạt động của ngân hàng nói chung đặc biệt là hoạt động chuyển tiền quốc tế. Dịch vụ chuyển tiền quốc tế liên quan đến nhiều vấn đề pháp luật quy định như việc mua bán ngoại tệ để chuyển tiền, mục đích chuyển tiền phải đảm bảo phù hợp với các quy định về quản lý ngoại hối, quy định về phòng chống rửa tiền của nhà nước. Nếu không nắm rõ luật định, ngân hàng sẽ vi phạm và chịu ảnh hưởng nặng nề. Tuy nhiên, luật pháp không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi hoạt động của ngân hàng, các quy định quá phức tạp và chặt chẽ cũng làm cho khách hàng cảm thấy không hài lòng. Vì vậy, ngân hàng phải quy định cụ thể các trường hợp theo luật định và giải thích tỉ mỉ để khách hàng hiểu và tuân theo. Bên cạnh đó, luật pháp cũng phải bám sát với thực tiễn tạo điều kiện cho việc phát triển dịch vụ nhằm đáp ứng được yêu cầu khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Mức độ hội nhập kinh tế quốc tế
Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu hướng tất yếu của các quốc gia hiện