Hiện nay xu thế của các ngân hàng là triển khai các dịch vụ ngân hàng như ngân hàng trực tuyến, các dịch vụ thanh toán điện tử vì vậy MB Hoàn Kiếm nên đổi mới hệ thống công nghệ thông tin. Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt là chú trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Xác định công nghệ thông tin là lĩnh vực có tính then chốt, là cơ sở nền tảng cho các hoạt động kinh doanh, tăng năng suất, hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiện đại hóa cho ngân hàng.
Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra, xử lý và đánh giá thông tin v doanh nghiệp và dự án một cách nhanh
chóng, chính xác hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định trên cơ sở thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay, đăc biệt là cho vay DNNVV.
3.3. MỘT SỐ KIÉ N NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
Nhà nước cần hoàn thiện hơn ch inh sách về thành lập, ho ạt động của các quỹ bảo lã nh tin dụng hỗ trợ DNNVV
Nhà nước ta đã có những chính sách về thành lập, hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín dụng để hỗ trợ cho các DNNVV từ năm 2001, tuy nhiên, hiện nay việc thành lập các quỹ bảo lãnh này vẫn chưa được triển khai tốt, các doanh nghiệp hầu như cũng không biết về các quỹ bảo lãnh này. Bên cạnh đó nên có qui định cho phép DNNVV đăng ký vay vốn trước đối với Quỹ bảo lãnh tín dụng, căn cứ vào đơn xin phép, tình hình hoạt động cũng như tài sản thế chấp để cấp cho doanh nghiệp một hạn mức tín dụng. Khi doanh nghiệp có nhu c ầu sẽ tiến hành thủ tục cho vay, đi ều này sẽ làm giảm thời gian xin vay của doanh nghiệp, đáp ứng được nhu c ầu vay vốn nhanh và kịp thời cho doanh nghiệp.
Hoàn thiện môi trường phá p lý và tạo môi trường kinh tế ổn định
Hiện nay hệ thống các văn bản pháp luật và các văn bản liên quan như luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, ngân hàng tài chính, luật cạnh tranh, nghị định, nghị quyết,...vẫn chưa được đồng bộ và hoàn chỉnh. Do đó Nhà nước c ần có những sửa đổi và hoàn thiện để tạo hành lang pháp lý chung cho các doanh nghiệp và các ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
Bên cạnh đó một môi trường kinh tế phát triển ổn định sẽ là đi u kiện thúc đẩy cho hoạt động đ u tư của các doanh nghiệp, tăng tính an toàn cho các hoạt động cho vay của các ngân hàng.
Nhà nước cần có những chính s á ch hỗ trợ DNNVV thiết thực hơn như:
Hỗ trợ về đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tay nghề cho người lao động như mở các trung tâm dạy nghề tại các vùng nông thôn, huyện xã; cùng các cá nhân tổ chức mở các cơ sở đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ kỹ thuật nhằm cung cấp nguồn lao động có tay nghề cho các doanh nghiệp đặc biệt là các DNNVV.
Nhà nước c ần có những chính sách kịp thời để hoàn thiện hơn, nâng cao hiệu quả của của Trung tâm tín dụng C I c, hiện nay hầu như các thông tin của các ngân hàng đề u lấy từ Trung tâm tín dụng C I C của Ngân hàng Nhà nước, tuy nhiên thông tin về các DNNVV còn rất sơ sài chưa phản ánh được lịch sử thanh toán và quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Đối với việc xử lý tài sản đảm bảo: qui trình xử lý tài sản c ần được phối hợp với các cơ quan chức năng Nhà nước để thực hiện nhanh chóng tránh tổn thất cho ngân hàng. Việc xử lý tài sản thé chấp còn nhiều vướng mắc, như khi xảy ra vụ kiện ra tòa để phát mãi tài sản thế chấp còn quá chậm, thời gian kéo dài, khi bản án có hiệu lực thì khi thi hành cũng kéo dài gây thất thoát tài sản hoặc làm tài sản bị xuống cấp, hư h ng gây thiệt hại cho ngân hàng. Bên cạnh đó c ần có những chính sách để sớm giải quyết các vướng mắc liên quan đến quy n sử d ng đất. Hiện nay qui trình xử lý rủi ro đối với các loại hình doanh nghiệp vẫn đang có sự phân biệt. Ví như chỉ có DNNN khi xảy rủi ro mới được khoanh nợ, còn các NNVV thì thuộc sở hữu tư nhân nên không được do đó Nhà nước c ần có chính sách xử lý rủi ro công b ằng để các ngân hàng không e ngại khi cho các DNNVV vay vốn.
3.3.2 C ác kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mạ i cổ phần Qu ân đội
để phát triển hoạt động cho vay của mình MB Hoàn Kiếm c ần có những sự định hướng và giúp đỡ của MB.
MB cần ban hành, hoàn thiện đồng bộ hoá các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện cho chi nhánh được mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng với mọi khách hàng.
Giúp đỡ chi nhánh tìm địa điểm kinh doanh thuận lợi để xây dựng trụ sở mới, nâng cấp cơ sở trang thiết bị, phù hợp với tầm vóc của một chi nhánh thương mại nằm ở trung tâm kinh tế Hà Nội.
MB c ần có những chính sách hỗ trợ cho chi nhánh về tài chính và xử lý nợ khó đòi đối với các DNNVV.
MB c ần có hệ thống thu thập thông tin về các thành phần kinh tế, đặc biệt là các DNNVV và các thông tin khác trên thị trường để cung cấp cho các chi nhánh, từ đó phân tích xu hướng phát triển của thị trường để có những chiến lược phát triển phù hợp với từng thời kỳ và từmg chi nhánh. Trang thiết bị mạng lưới hệ thống thông tin nội bộ hiện đại toàn hệ thống MB.
3.3.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Như chúng ta đã biết các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng một ph n là do chính nội lực của các doanh nghiệp còn có nhi u hạn chế. o đó để có thể tiếp cận d dàng hơn với nguồn vốn vay t các ngân hàng phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh các DNNVV c ần có những chính sách, chiến lược kinh doanh c thể.
Các DNNVV cần đào tạo cán bộ quản lý và nâng cao tay nghề cho người lao động
C ác DNNVV ít chú trọng vào công tác đào tạo nhân viên của mình, doanh nghiệp càng nhỏ thì càng ít quan tâm hơn. Hầu như các nhân viên trong các doanh nghiệp đều tự túc trong việc học tập nâng cao trình độ, và khi họ có kinh nghiệm và kiến thức tốt thì họ sẽ lại rời bỏ doanh nghiệp gây khó khăn cho DNNVV. Do đó các doanh nghiệp nên quan tâm đến việc đào tạo nhân viên và sẽ làm cam kết để nhân viên đó phục vụ lại cho doanh nghiệp trong một thời gian nhất định.
Bên cạnh đó trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay việc nâng cao trình độ quản lý là đi ều c ần thiết đối với các chủ doanh nghiệp, đặc biệt là nâng cao v trình độ quản trị kinh doanh, quản trị nhân sự. Hiện nay có khoảng 40% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp và phổ thông trở xuống, trong khi đó cơ hội và môi trường học tập ở Việt Nam là rất thuận lợi. Vì vậy các chủ doanh nghiệp nên tham gia học tập nâng cao trình độ quản lý cũng như chuyên môn của mình.
Các DNNVV cần phải chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán do Nhà nước ban hành
Một trong những hạn chế lớn nhất của các DNNVV khi tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng là việc báo cáo tài chính không minh bạch, sơ sài, thiếu trung thực, do không chấp hành đúng các chế độ qui định kế toán do bộ tài chính ban hành. Vì thế các doanh nghiệp nên chấp hành đ y đủ các yêu c u của luật kế toán, thực hiện quá trình quản lý, xử lý, ghi chép sổ kế toán chặt chẽ, đầy đủ, rõ ràng một mặt nữa là các doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, có như vậy quá trình xét duyệt cho vay sẽ nhanh chóng hơn, lấy được sự tin tưởng của ngân hàng.
Mỗi DNNVV nên tham gia vào ít nhất một hội doanh nghiệp để có được sự hỗ trợ nhất định từ hội, chẳng hạn như hiệp hội các doanh nghiệp trẻ hầu như tỉnh nào cũng có. Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn nhưng không đủ tài sản đảm bảo thì hiệp hội doanh nghiệp có thể dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp đó.
Các doanh nghiệp nên tăng cường giao dịch qua ngân hàng, việc thanh toán công nợ mua bán, trả lương nhân viên chủ yếu là chuyển khoản qua ngân hàng. Việc giao dịch qua ngân hàng càng nhiều sẽ có nhi ều lợi thế hơn so với ít giao dịch qua ngân hàng khi đi vay vốn vì khi tăng cường giao dịch qua ngân hàng luồng tiền đi ra và đi vào tài khoản thanh toán tại ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng đánh giá đúng giá trị cũng như tình hình sử dụng tài chính của doanh nghiệp xin vay vốn.
KẾ T LUẬN •
Qua nghiên cứu đề tài ta thấy Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có những định hướng phát triển tốt chính sách phát triển hoạt động cho vay DNNVV đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận. Tuy nhiên việc tiếp cận nguồn vốn vay tại ngân hàng đối với các DNNVV chưa thực sự hết khó khăn, và hạn chế. Do đó c ần có sự hỗ trợ mở đường, định hướng của Nhà nước, từ NH MB và cả bản thân các DNNVV.
Trong chuyên đề này tập trung phân tích tình hình hoạt động chung cũng như hoạt động cho vay DNNVV của MB Hoàn Kiếm, từ đó tìm ra những hạn chế, tồn tại và đ ra những giải pháp, kiến nghị nh m nâng cao hiệu quả trong việc giải quyết khó khăn, tháo gỡ rào cản trong việc phát triển cho vay NNVV tại MB Hoàn Kiếm.
Mặc dù đã hết sức cố gắng trong việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, nhưng do trình độ năng lực cũng như kinh nghiệm thực tế, tài liệu tham khảo không nhiều nên luận văn khó tránh khỏ i mắc phải những thiếu sót, nhi ều vấn đề chưa được đề cập và c ần phải có các công trình nghiên cứu tiếp theo. Tác giả luận văn rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo, các nhà khoa học và những người quan tâm đến lĩnh vực này nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu..
Tác giả xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn GS.TS Nguyễ n Văn Nam và sự giúp đỡ của các cán bộ, đồng nghiệp tại MB Hoàn Kiếm đã tạo đi ều kiện, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn này
Xin ch ân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Phan Thu Hà ( Chủ biên), 2004, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
2. GS.TS Lưu Thị Hương ( C hủ biên), 2004, Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, NXB Thống kê
3. Federic S.mishkin, 2001, Ti ề n tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật
4. Perter S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính
5. Luật doanh nghiệp, 2005
6. Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX
7. Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, số 1627/2001/QĐ-NHNN
8. Quy chế cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng TMCP Quân đội
9. Báo cáo thường niên năm 2013 của Ngân hàng TMCP Quân đội
10.Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh của NHTMCP Quân đội - CN Hoàn Kiếm các năm 2011, 2012, 2013.
11.C ác tạp chí, thời báo Ngân hàng - Tài chính.