Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận
tỷ đồng so với năm 2014 tăng 13,88%. Năm 2016 tăng 10 tỷ so với 2015 tức tăng 24,38%.
Lợi nhuận đạt được kết quả như vậy là do sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng. Chi nhánh tận dụng hêt các hoạt động dịch vụ khác như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, kinh doanh ngoại hối, thẻ, ..nên đã có được nguồn thu rất tốt. Hoạt động kinh doanh của chi nhánh khá hiệu quả, tăng trưởng liên tục qua mỗi năm.
2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTMCP Á Châu - Chi nhánh
Thăng Long.
Việc phát triển đa dạng hóa các hình thức dịch vụ kinh doanh sẽ tạo cho ngân hàng có điều kiện nâng cao uy tín của mình trên thị trường và khả năng sinh lời cao. Do vậy, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triền trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ là việc cần làm và nhất thiết phải làm. Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực kinh doanh có khả năng sinh lời cao nhưng lại là lĩnh vực kinh doanh hoàn toàn mới mẻ, nên đòi hỏi các ngân hàng phải có sự
vụ kinh doanh thẻ ACB - Chi nhánh Thăng Long luôn nỗ lực triển khai các sản phẩm thẻ mới nhất, tiện lợi, tiện ích để cung cấp cho khách hàng một cách hiệu quả nhất.
2.3.1. Các sản phẩm thẻ tại ACB - Chi nhánh Thăng Long.
• Thẻ ghi nợ.
+ Thẻ ghi nợ nội địa gồm có: Thẻ ghi nợ nội địa ACB2Go và thẻ thương gia
Thẻ ACB2Go kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi thanh toán VND, thẻ thương
gia kết nối trực tiếp với tài khoản thương gia. Đặc điểm của thẻ ghi nợ nội địa là phát hành nhanh trong 15 phút, có thể rút tiền mặt tại các ATM trên toàn quốc, thanh toán và
mua bán online dễ dàng, khách hàng sẽ được hưởng những ưu đãi của ACB và đối Debit, Visa Platinum Debit dành cho thương gia.
Thẻ ghi nợ quốc tế được kết nối với tài khoản tiền gửi thanh toán VND do ACB phát hành, thẻ được sử dụng để giao dịch tại máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ có logo của JCB, Mastercard, Visa trên toàn thế giới.
Tiện lợi của thẻ ghi nợ quốc tế là phát hành nhanh trong vòng 15 phút, được tặng bảo hiểm khi rút tiền tại ATM trên toàn thế giới, khách hàng sử dụng tiền trực tiếp từ tài khoản tiền gửi thanh toán chủ động hơn trong chi tiêu.
• Thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng bao gồm: ACB Express, ACB World Mastercard, ACB Platinum, ACB JCB, ACB Visa, ACB Mastercard, ACB Visa Business.
Loại hình giao dịch Hạn mức (VND) Thẻ tín dụng nội địa
Hạn mức giao dịch tối đa/lần
Giao dịch thanh toán (Sale) 50,000,000
Giao dịch thanh toán qua mạng (E-
commerce) 50,000,000
Giao dịch rút tiền mặt
tại quầy 200,000,000
tại ATM ACB 5,000,000
tại ATM khác ACB
Theo quy định của ngân hàng chủ quản ATM Hạn mức giao dịch tối đa/ ngày Tông hạn mức giao dịch (*) 200,000,000
Giao dịch thanh toán (Sale) 50,000,000
Giao dịch thanh toán qua mạng (E-
commerce) 50,000,000
Giao dịch rút tiền mặt
tông hạn mức 200,000,000
tại quầy 200,000,000
Đặc điểm của thẻ tín dụng là sẽ đáp ứng ngày lập tức mọi nhu cầu tiền mặt/thanh toán/chi tiêu trong nuớc (đối với thẻ tín dụng nội địa) và ngoài nuớc (đối với thẻ tín dụng quốc tế) mà không cần chi trả ngay lập tức. Thẻ tín dụng của ACB có rất nhiều uu đãi nhu miến phí rút tiền mặt tại ATM với Express card, miễn phí bảo hiểm thẻ, miễn lãi tới 45 ngày, các uu đãi đặc biệt với các nhà liên kết.
Express card, Visa Platinum và ACB Visa là 03 sản phẩm thẻ đuợc khách hàng của ACB sử dụng phổ biến nhất, duới đây là Bảng hạn mức giao dịch của 03 loại thẻ trên.
Số lần giao dịch tối đa/ ngày
Hạn mức giao dịch tối đa/lần
Giao dịch thanh toán (Sale) 200,000,000
Giao dịch thanh toán qua mạng (E- commerce)
100,000,000
Giao dịch rút tiền mặt
tại quầy 40,000,000
tại ATM ACB 10,000,000
tại ATM khác ACB Theo quy định của ngânhàng chủ quản ATM
Hạn mức giao dịch
tối đa/ ngày
Tổng hạn mức giao dịch (*) 200,000,000 Giao dịch thanh toán (Sale) 200,000,000
Giao dịch thanh toán qua mạng (E-
commerce) 100,000,000
Giao dịch rút tiền mặt
tổng hạn mức 40,000,000
tại quầy 40,000,000
tại ATM ACB 40,000,000
tại ATM khác ACB Theo quy định của ngânhàng chủ quản ATM
Số lần giao dịch
tối đa/ ngày
Tổng số lần giao dịch (**) 30 lần
(Nguôn: Trang web chính thức của NHTMCP A Châu)
chuẩn
Hạn mức giao dịch tối
đa/lần
Giao dịch thanh toán (Sale) 50,000,000 70,000,000
Giao dịch thanh toán qua
mạng (E-commerce) 70,000,000 70,000,000
Giao dịch rút tiền mặt
tại quầy 15,000,000 25,000,000
tại ATM ACB 5,000,000 5,000,000
tại ATM khác ACB
Theo quy định của ngân hàng chủ quản ATM
Hạn mức giao dịch tối đa/
ngày
Tổng hạn mức giao dịch (*) 50,000,000 70,000,000 Giao dịch thanh toán (Sale) 50,000,000 70,000,000
Giao dịch thanh toán qua
mạng (E-commerce) 70,000,000 70,000,000
Giao dịch rút tiền mặt
tổng hạn mức 15,000,000 25,000,000
tại quầy 15,000,000 25,000,000
tại ATM ACB 15,000,000 25,000,000
tại ATM khác ACB
Theo quy định của ngân hàng chủ quản ATM
Số lần giao dịch tối đa/
ngày
Tổng số lần giao dịch (**) 20 lần 20 lần
(Nguồn: Trang web chính thức của NHTMCP Á Châu)
giao dịch phù hợp với nhu cầu thực tiễn của khách hàng. ưu điểm là khách hàng có thể sử dụng tổng mức giao dịch/ngày với số tiền từ 50.000.000 VND trở lên và tổng
Loại thẻ 2014 2015 2016 So sánh 2015- 2014 So sánh 2016- 2015 Số tuyệt đối Số tương đối Số tuyệt đối Số tương đối Thẻ ghi nợ nội địa___________ 04.00 04.50 05.20 500 125% 700 155,6% Thẻ ghi nợ quốc tế________ 01.50 01.70 01.90 200 133,3% 200 117,6% Thẻ tín dụng 3.00 4.00 5.10 1.000 333,3% 1.100 275% Tổng 8.50 0 10.200 12.200 1.700 200% 2.000 196,1%
số lần giao dịch trên ngày lớn hơn 20 lần giúp khách hành chủ động hơn trong việc thanh toán hàng hóa, dịch vụ nhanh chóng không mất quá nhiều thời gian.
2.3.2. Hoạt động phát hành thẻ tại NHTMCP Á Châu - Chi nhánh
Thăng Long.
• Quy trình phát hành thẻ tại ACB - Chi nhánh Thăng Long
Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành thẻ tại ACB Thăng Long
(1) Khách hàng hoàn thành hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ
(2) Chi nhánh phát hành tiến hành thẩm định hồ sơ, đối với thẻ tín dụng xem xét cấp tín chấp hoặc nhận tài sản đảm bảo cho thẻ; Phát hành thẻ và luu trữ hồ sơ. (3) Trung tâm thẻ gửi mã pin cho khách hàng truớc và gửi thẻ trong ngày liền kề
hôm sau.
(4) Kích hoạt thẻ cho khách hàng sử dụng.
Quy trình phát hành thẻ thuận tiện, nhanh chóng và có điểm khác biệt so với một số Ngân hàng khác ở quy trình thứ (3) là Trung tâm thẻ sẽ trực tiếp gửi thẻ và mã pin cho khách hàng tại địa chỉ đã đăng ký nhằm tránh đuợc rủi ro đạo đức của một số nhân viên trong Ngân hàng. Việc giao thẻ tới tay khách hàng là độc lập với Chi nhánh, sau ba ngày cấp thẻ trên hệ thống thì khách hàng sẽ nhận đuợc thẻ của mình.
• Số lượng thẻ phát hành tại ACB Thăng Long.
Bảng 2.7: Số lượng thẻ phát hành tại ACB Thăng Long
với thẻ ghi nợ nội địa năm 2016 lần lượt số lượng thẻ tăng thêm 15,6% và 30% so với năm 2015 và 2014; thẻ ghi nợ quốc tế trong năm 2016 tăng thêm 200 thẻ so với 2015 tức tăng 11,76% và tăng 26,7% đối với năm 2014; thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng phát hành nhiều nhất trong ba loại thẻ, năm 2016 tăng 1.100 thẻ so với cùng kỳ năm trước tức tăng 27,5%, năm 2015 tăng 33,3% so với năm 2014. Đó là nỗ lực của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh thẻ trong giai đoạn 2014-2016.
Tuy nhiên tỷ lệ giữa các loại thẻ có sự chênh lệch với nhau là do đặc tính của từng loại thẻ và nhu cầu sử dụng của khách hàng. Thẻ ghi nợ nội địa tính phổ biến của loại thẻ này hơn hai loại thẻ còn lại nên số lượng chiếm phần lớn nhất. Việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế và ghi nợ quốc tế chủ yếu dành cho các đối tượng có điều kiện đi nước ngoài và sinh sống ở nước ngoài như du học sinh, các cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động trên địa bàn.. .Thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với thị trường tiêu dùng nội địa cộng với điều kiện phát hành thẻ đơn giản phù hợp với nhiều phân khúc khách hàng do đó loại sản phẩm thẻ này có cơ hội phổ biến rộng rãi và được nhiều khách hàng quan tâm hơn. Ngoài ra, một số công ty trả
Bước Trách nhiệm Tiến trình thực hiện
1 Chủ thẻ Thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại ĐVCNT
2 ĐVCNT Gửi hóa đơn giao dịch, yêu câu TCTTT
thanh toán
3 TCTTT Thanh toán cho các ĐVCNT, sau đó lập
chứng từ gửi đến TCT
4 TCT Báo có cho TCTTT tiếp đó gửi dữ liệu báo
nợ NHPHT là ACB Thăng Long 5 ACB Chi nhánh - Thăng
Long
Thanh toán cho TCT và gửi sao kê cho chủ thẻ thể hiện giao dịch của khách hàng
lương qua tài khoản ACB (Tài khoản payroll) nên thẻ nội địa được giao dịch liên tục và luôn có số dư ổn định.
Thẻ tín dụng quốc tế có tính nổi trội hơn là thẻ ghi nợ quốc tế, tuy quy trình thẩm định khắt khe hơn nhưng nhu cầu khách hàng sử dụng thẻ này cao hơn, do nó cung cấp nguồn tài chính cho khách hàng khi khách bị thiếu hụt nguồn mà có nhu cầu sử dụng cho mục đích tiêu dùng trong nước hoặc quốc tế. Thẻ ghi nợ quốc tế được gắn với tài khoản tiền gửi, nếu tài khoản đó có tiền thì mới sử dụng được, chỉ tiện lơi hơn thẻ ghi nợ nội địa là sử dụng được ở nước ngoại.
Tại chi nhánh hiện nay, đối với mỗi khách hàng cá nhân phát sinh khoản vay mới đều được tư vấn và phê duyệt cấp thêm thẻ tín dụng để sử dụng. Thẻ này được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo cho chính khoản vay nhằm giảm rủi ro đối với trường hợp cấp tín chấp mà khai thác được thêm khách hàng sử dụng thẻ, do đó số lượng thẻ tín dụng tăng dần đều qua các năm từ 2014 đến 2016.
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
■ Thẻ tín dụng
■ Thẻ ghi nợ quốc tế
■ Thẻ ghi nợ
Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành tại ACB - Chi nhánh Thăng Long từ năm 2014 - 2016
Trong những năm gần đây ACB - Chi nhánh Thăng Long luôn chú trọng theo sát những sản phẩm thẻ mới do trung tâm thẻ phát hành để đáp ứng nhu cầu đa dạng của của Khách hàng bên cạnh những sản phẩm truyền thống, nhanh nhạy triển khai các tiện ích mới nhất, tiếp cận khách hàng mới và chăm sóc khách hàng cũ bằng cách luôn tư vấn, tiếp thị các sản phẩm mới nhất do đó tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế ngày càng tăng lên trong cơ cấu thẻ của ACB - Chi nhánh Thăng Long. Mặc dù về số lượng thẻ là có tăng nhưng chi nhánh vẫn chưa thực sự đạt được chỉ tiêu thẻ của Hội sở chính giao, do đó nghiệp vụ kinh doanh thẻ của chi nhánh vẫn còn tồn tại hạn chế.
2.3.3. Hoạt động thanh toán thẻ tại NHTMCP Á Châu - Chi nhánh
Thăng Long.
2.3.3.1. Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân NHTMCP Á Châu - Chi
Bảng 2.8: Quy trình thanh toán thẻ tại NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long
POS 15 24 35
(Nguồn: Phòng giao dịch khách hàng)
Bước 1: Chủ thẻ thanh toán tiền hàng hóa hoặc rút tiền mặt tại ĐVCNT
Bước 2: Khi giao dịch phát sinh, ĐVCNT lập hóa đơn chi tiết về nội dung giao dịch, hóa đơn gửi đến TCTTT.
Bước 3: TCTTT sẽ ghi có cho tài khoản của ĐVCNT tại Ngân hàng đồng thời lưu trữ hóa đơn để kiểm tra hoặc khiếu nại khi cần thiết. Sau đó TCTTT sẽ lập bộ chứng từ nhờ thu gửi TCT để thanh toán với TCPHT.
Bước 4: TCT xử lý dữ liệu nhận được và báo có cho TCTTT, sau đó gửi dữ liệu báo nợ cho TCPHT.
Bước 5: ACB - Chi nhánh Thăng Long với vai trò là TCPHT sẽ tiến hành thủ tục thanh toán với TCT. Cuối cùng ACB - Chi nhánh Thăng Long gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ những khoản chi tiêu, lãi phí phát sinh trong kỳ.
Quy trình này của ACB cũng gần giống và đồng nhất cách thanh toán tương tự như các NHTMCP khác, có năm đối tượng tham gia trong quy trình. Quy trình thanh toán tuy diễn ra nhanh chóng và tiện lợi nhưng có thể vẫn diễn ra các rủi ro liên quan khi có quá nhiều bên tham gia, nếu có sự nhầm lẫn thì khắc phục hậu quả sẽ phức tạp và khó khăn hơn.
2.3.3.2. Mạng lưới ATM và máy POS của ACB - Chi nhánh Thăng Long.
Bảng 2.9: Số lượng máy ATM và máy POS của ACB - Chi nhánh Thăng Long
năng đáp ứng giao dịch cho khách hàng càng lớn, từ đó nâng cao được số lượng giao dịch của khách hàng và nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng.
Hiện nay các máy ATM của ACB có thẻ giao dịch với tất cả các thẻ của các Ngân hàng trong hệ thống Banknetvn, ngoài việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ hệ thống ATM còn cung cấp dịch vụ thanh toán và rút tiền mặt
cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế mang các như thương hiệu Visa, Mastercard, JCB.
Ở đây thì số lượng hai loại máy tăng liên tục qua các năm từ 2014 đến 2016, phần lớn là do nhu cầu không sử dụng tiền mặt ngày càng phổ biến nên ACB Thăng Long phải lắp đặt thêm để đuổi kịp thị trường. ATM được đặt 02 chiếc tại trụ sở chi nhánh, 12 chiếc còn lại đặt tại các vị trí xung quanh khu vực Hoàn Kiếm gần tòa nhà làm việc lớn.
Song song với việc số lượng máy ATM tăng lên vẫn còn tồn tại những hạn chế như chất lượng hoạt động chưa tốt, máy thường báo lỗi, các dịch vụ tiện ích được triển khai nhưng khách hàng còn ngại sử dụng.
Về mạng lưới ĐVCNT, số lượng máy POS tăng dần qua các năm. Thứ nhất là do ACB đầu tư cơ sở hạ tầng , trang thiết bị công nghệ hiện đại nhằm phục vụ việc thanh toán diễn ra nhanh chóng và chính xác. Thứ hai, do Chi nhánh tiếp thị từ các khách hàng vay có nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh lắp đặt để thuận tiện cho việc tiếp nhận thanh toán ngoài tiền mặt. Để gia tăng thêm số lượng máy POS, ngoài sự hỗ trợ của công nghệ Chi nhánh phải tăng cường tiếp thị, quảng cáo với nhiều đối tượng khách hàng cùng và khác khu vực về các ưu điểm của máy POS như đa dạng thẻ thanh toán, chính sách phí linh hoạt, thiết bị không dây và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
2.3.3.3. Doanh số thanh toán và lợi nhuận từ dịch vụ thẻ.
+) Doanh số thanh toán thẻ:
Hoạt động kinh doanh thẻ là hoạt động mang lại nguồn thu dịch vụ lớn bên cạnh nguồn thu chủ yếu là hoạt động tín dụng. Nếu hoạt động này đạt được hiệu quả tốt thì nguồn thu không bị quá phụ thuộc vào nguồn cho vay mà còn tránh được nhiều rủi ro khác nhau.
Lợi nhuận từ HĐKD________ 36 41 51
Tỷ trọng (LN thẻ/Tổng LN) 2,08% 2,1% 2,35%
Biểu đồ 2.2: Doanh số thanh toán thẻ của ACB - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014-2016
(Nguồn: Trung tâm Thẻ Hà Nội - Ngân hàng TMCP Á Châu)
Có thể thấy doanh số thanh toán thẻ của ACB - Chi nhánh Thăng Long được cải thiện qua các năm, năm 2016 tăng 19,5% so với cùng kỳ năm trước và tăng 53,1% so với năm 2014. Tốc độ tăng doanh số thanh toán năm 2015 so với 2014 của thẻ ghi nợ nội địa (27,92% ) là khá đồng đều với thẻ tín dụng quốc tế (28,75%), tới năm 2016 thì tốc độ tăng lần lượt là 17,26% và 20,76%. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tăng nhanh hơn thẻ ghi nợ nội địa, điều đó cho thấy định hướng chiến lược phát triển thẻ tín dụng của ACB - Chi nhánh Thăng Long đã đạt hiệu