Quy trình cấp tín dụng: Nhìn chung, trong những năm vừa qua, thông qua kết quả giám sát chất lượng VietinBank chi nhánh Hồng Bàng tuân thủ quy trình tín dụng theo quyết định của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công Thương VN. Bên cạnh đó với những sự chỉ đạo chặt chẽ và khẩu vị rủi ro thì quy trình luôn được giảm sát chặt chẽ để phòng trừ được những rủi ro
có thể mắc phải. Bên cạnh đó hệ thống ứng dụng công nghệ CoreShine, đảm bảo được bảo đảm, đánh giá trên hệ thống LIM, LOS.
Uy tín của ngân hàng: Sau 30 năm phát triển, được coi là một trong những ngân hàng mạnh nhất Việt Nam. Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, trong những năm gần đây có những cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập. Không ngừng chuẩn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ cấu hạ tầng, hiện đại hóa.
Sự đa dạng về các sản phẩm dịch vụ cho vay: Dựa trên những lợi thế và nhu cầu của thị trường thì Vietinbank cũng xác định kế hoạch kinh doanh mới tập trung trên những mũi nhọn. Hoạt động lĩnh vực kinh doanh thương mại. tiêu dùng, công nghệ thông tin,..Xây dựng phát triển sản phẩm mang ưu thế riêng. Ngoài ra, việc phát triển ché o các sản phẩm cũng giúp gia tăng nhu cầu đối với khách hàng.
Hệ thống công nghệ thông tin có tính an toàn cao. Hệ thống Coreshine hiện đại thay thế hệ thống cũ, cùng với LOS LIM đánh giá khách hàng về tài sản bảo đảm giúp việc đánh giá khách hàng cũng trở nên thuận tiện, chính xác. Cán bộ cần xử lý thông tin tiến hành điều tra thu nhập bằng nhiều cách khách nhua, thông qua phỏ ng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu, đồng thời xây dựng hệ thống thống thông tin lưu trữ về khách hàng.
Chất lượng dịch vụ: Chất lượng dịch vụ gắn liền với sự chuyên môn hóa của cán bộ tín dụng và hệ thống bộ máy. Hệ thống bộ máy càng khoa học, tinh gọn, logic vẫn đảm bảo hiệu quả thì xử lý công việc càng nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng. Bên cạnh đó, sự chuyên nghiệp cán bộ tín dụng về kiến thức, kỹ năng tư vấn cho khách hàng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Tại VietinBank Hồng Bàng, hàng năm vẫn cử cán bộ đi
học nghiệp vụ chuyên sâu tăng cường kỹ năng chuyên môn, bên cạnh đó cũng có những cuộc họp trao đổi tìm ra những hạn chế, giải pháp cho từng cán bộ để đạt được mục tiêu một hình ảnh VietinBank Hồng Bàng chuyên nghiệp.
2.5 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi Nhánh Hồng Bàng
2.5.1 Những kết quả đạt được
Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ cá nhân
Có thể nói từ năm 2016 trở đi, hoạt động về các sản phẩm dịch vụ cá nhận được chuyển biến tích cực với nhiều sản phẩm dịch vụ cá nhân hiện đại, ứng dụng công nghệ cao được VietinBank phát triển, đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng:
Tổ chức quản lý khách hàng hiện hữu hiệu quả
Luôn chủ động xếp hạng khách hàng, chăm sóc, duy trì những khách hàng hiện hữu, tạo mối quan hệ bền vững với những khách hàng cá nhân. Một khách hàng khi đã hài lòng với những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng sẽ giới thiệu những cá nhân khác. Từ đó việc mạng lưới số lượng khách hàng sẽ ngày càng mở rộng.
Đồng thời, thực hiện linh hoạt các chính sách tăng trưởng tín dụng hiệu quả trong từng thời kỳ, nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án kinh doanh, trích lập dự phòng rủi ro và tích cực xử lý nợ xấu. Nhờ đó quy mô cho vay khách hàng cá nhân luôn tăng, chất lượng tín dụng được nâng cao và trở thành chi nhánh xuất sắc trong năm 2016. 2017
Thực hiện đúng quy định cho vay
Chi nhánh luôn đảm bảo được thực hiện quy chế, quy định cho vay.. Thứ nhất đảm bảo dựa trên những thông tư nghị định mà Ngân hàng nhà nước quy định trong hoạt động cho vay của TCTD. Thứ hai, đảm bảo quy định văn bản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đưa ra về đảm bảo cho vay khách hàng cá nhân
Chú trọng đào tạo cán bộ nhân viên
VietinBank đi đầu trong việc đầu tư đào tạo cho cán bộ nhân viên. Đặc biệt VietinBank Hồng Bàng cử đi học các lớp nghiệp vụ ký năng cho công nhân viên. Ngoài ra còn các khóa học online hỏ i đáp trả lởi, từ đó cán bộ có quyền nêu những thắc mắc, để được trao đổi làm rõ vấn đề chưa rõ. Vì trên cơ bản, công văn tại VietinBank đầy đủ và đa dạng nhiều công văn sửa đổi bổ sung, có những lần trao đổi trong chi nhanh giúp cho cán bộ hiểu sâu hơn về nghiệp vụ và có những định hướng cho bản thân. Tạo nên một con người chuyên nghiệp, môi trường chuyên nghiệp. Giúp quảng bá nâng tầng thương hiệu cho VietinBank Hồng Bàng.
Đảm bảo mục tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Cũng dựa trên những số liệu phân tích ở trên, đều là những con số tích cực về mở rộng dư nơ cho vay KHCN quá các năm. Cũng nhờ những gì đạt được bên trên thì mục tiêu đề ra là đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, và cùng với đó là sự phát triển lưu thông nền kinh tế, giúp ích những cá nhân có thể thực hiện vay vốn, tăng đời sống người tiêu dùng.
Gia tăng số lượng KHCN
Bằng những số liệu phân tích bên trên, có thể thấy rằng số lượng KHCN tăng qua hàng năm. Cũng vì thế khẳng định được vị thế Vietinbank
Hồng Bàng trong ngành tài chính. Với sự tín nhiệm sử dụng dịch vụ cá nhân từ trong dân cư.
Tăng thu hồi lãi tiền vay
Bằng với sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN, và giám sát khách hàng sau cho vay, công tác thu hồi lãi của cán bộ, định hướng của lãnh đạo chi nhánh thì VietinBank Hồng Bàng đạt được những kết quả tích cực trong viêc thu hồi lãi tiền vay.
2.5.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù trong giai đoạn đạt được những thành công nhất định. Tuy nhiên chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất trong trong quản lý cho vay, sản phẩm, chất lượng dịch vụ, quản lý tài sản đảm bảo.
Thứ nhất, quản lý sau cho vay chưa chặt chẽ
Quản lý sau cho vay còn chưa chặt chẽ. Việc phát triển và mở rộng cho vay rất quan trọng, nhưng việc quản lý sau cho vay cũng quyết định yếu tố nguồn thu nhập cho vay. Viêc quản lý sau cho vay lại quyết định sát sao của cán bộ tín dụng. Việc này còn nhiều sao nhãng và chưa có sự khoa học trong quản lý sau cho vay của cán bộ.
Thứ hai, sản phẩm dịch vụ chưa cập nhập để phù hợp tình hình kinh tế và nhu cầu khách hàng luông thay đổi theo từng giai đoạn
Yếu tố cập nhập xu hướng và nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn này để đưa ra những sản phẩm phù hợp, quy trình cho vay kết hợp với công nghệ hiện đại để rút ngắn thời gian giải ngân. Các sản phẩm hiện nay chưa có những nét khác biệt rõ ràng so với những ngân hàng khác. Chủ yếu vẫn đang cạnh tranh về giá , lãi suất.
Thứ ba, công tác tiếp thị và giới thiệu sản phẩm chưa được chú trọng
VietinBank có rất nhiều chương trình khuyến mại cho vay, hỗ trợ cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, việc tiếp thị để nhiều người biết đến chương trình về sản phẩm lại chỉ được tiếp thị qua cán bộ tin dụng và trên website của ngân hàng. Những cá nhân thực sự có nhu cầu và chủ động tiếp cận đến nguồn vốn ưu đãi còn hạn chế. Khách hàng vẫn đang bị thụ động về nguồn thông tin được tiếp cận.
Thứ tư, quản trị quan hệ khách hàng chưa triệt để
Quản lý khách hàng là việc rất quan trọng trong việc tạo tiền đề để mở rộng ra những mối quan hệ khác. Việc đó phụ thuộc vào sự phục vụ khách hàng trong các ứng xử, giải thích, thuyết phục sao cho khách hàng hiểu, đồng tình với những yêu cầu của ngân hàng. Mặt khác cần chăm sóc khách hàng thường xuyên hơn không chỉ chỉ ở giai đoạn khách hàng vay vốn. Mà ngay cả sau khi khách hàng sử dịch vụ luôn cảm thấy hài lòng sử dụng và sẽ giới thiệu cho khách hàng khác để tiếp tục sử dụng dịch vụ của ngân hàng
Những hạn chế của việc mở rộng cho vay KHCN tại VietinBank- CN Hồng Bàng do tồn tại một số nguyên nhân như sau:
Nguyên nhân khách quan:
Hệ thống pháp lý : vẫn trong giai đoạn hoàn thiện nhiều về cả định tính lẫn định lượng phù hợp sự phát triển nền kinh tế. Các văn bản pháp luật về hoạt đồng ngân hàng phải được xây dựng dựa trên cơ cở các giao dịch về giấy tờ và nghiệp vụ.
Môi trường vĩ mô: Nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển nóng, nhà đất đang sốt trở lại, những ngành thương mại giao thương đang được đẩy
mạnh. Nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao. Điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng mở rộng mạng lưới
Sự cạnh tranh trong ngành: Các ngân hàng thương mại luôn cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động tín dung và huy động vốn trong đó những ngân hàng với quy mô lớn và có thương hiệu đạt được những lợi thế trong việc thiết lập giá và thu hút khách hàng. Hiện tại các ngân hàng đẩu mạnh về công nghệ thanh toán và quản lý, cũng như nâng cao tính bảo mật và an toàn giao dịch
Nguyên nhân chủ quan:
Chính sách lãi suất, quy trình cho vay: Trong những thời gian trọng điểm để tăng lượng dư nợ cho vay cá nhân, VietinBank đã có những chính sách lãi suất cho vay cạnh tranh được với những ngân hàng khác. Bên cạnh đó quy trình vay đã cải thiện nhưng vẫn còn nhiều bước chồng ché o gây thời gian giải ngân bị chậm chễ vậy nên có thể đổi mới quy trình vừa đảm bảo quản lý rủi ro vừa giúp thời gian giải ngân có thể rút ngắn được.
Chất lượng nguồn nhân lực: Công tác quản lý cán bộ của ngân hàng về kỹ năng bản hàng đã được triển khai nhưng chưa triển khai triệt để. Việc sát sao khách hàng vẫn còn những điểm cần cải thiện. Chưa tận dụng hết được những thế mạnh và kênh phân phối của ngân hàng để gia tăng dịch vụ bằng cách bán ché o những sản phẩm dịch vụ khách. Đội ngũ trẻ, nhiệt huyết có trách nhiệm, tuy nhiên kinh nghiệm xứ lý những nghiệp vụ khóc còn chưa nhanh nhạy, đôi khi cũng chưa năm bắt được tâm lý khách hàng.
Chất lượng dịch vụ: Tuy đã có sự cải thiện trong hệ thống nhưng vẫn tồn tại những lỗ hổng trong hệ thống còn chậm chạp và nhiều giấy tờ vì vậy tốn nhiều thời gian trong việc giải ngân so với các ngân hàng khác. Cùng với
đó là còn những cán bộ vẫn chưa nắm bắt được sản phẩm, chủ động tư vấn khách hàng gây cho khách hàng sự không hài lòng.
Công tác truyền thông: Trong những năm gần đây, VietinBank có rất nhiều chương trình quảng bá hình ảnh. Tuy nhiên VietinBank chi nhánh Hồng Bàng còn chưa làm công tác truyền thông mạnh mẽ dù thực hiện nhiều chương trình thiết thực về “ Tình thương mái ấm cho em” tại các vùng sâu vùng xa, đăng cai nhiều chương trình ca múa nhạc tại Hải Phòng nhưng chưa làm triệt để để quảng bá sâu rộng đến dân cư
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 về cơ bản đã nêu lên được bức tranh về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, những kết quả đạt được và nguyên nhân dẫn tới kết quả đó tại NHTMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Hồng Bàng.
Việc phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh Hồng Bàng cũng nhận thấy những kết quả tích cực mà chi nhánh đạt được trong việc mở rộng cho vay KHCN, đồng thời những mặt hạn chế vẫn còn đang trong quá trình cải thiện về chiều sâu
Ngoài ra những nguyên nhân về mặt kinh tế, xã hội dân cư cũng ảnh hưởng ít nhiều đến kết quả đạt được, hay những hạn chế mắc phải. Từ những nguyên nhân đó, làm cơ sở để đưa ra những giải pháp cụ thể ở chương 3 để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân góp phần thực hiện việc mở rộng cho vay VietinBank- Chi nhánh Hồng Bàng
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI
NHÁNH HỒNG BÀNG
3.1. Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank- chi nhánh Hồng Bàng
3.1.1. Định hướng chung về hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn tiếp theo, VietinBank Hồng Bàng vẫn duy trì và tiếp tục kế hoạch đã đặt ra, bình ổn nguồn vốn, ổn định cho vay theo chủ trương của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam nói chung. Bên cạnh đó còn đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên những mảng dự án, đẩy mạnh thương hiệu, tiếp tục thi đua trong phong cách làm việc chuyên nghiệp và giữ vững sự phục vụ tận tâm. Phát triển mảng “ Ngân hàng bán lẻ” vì đây là thị trường đầy tiềm năng. Cung cấp loại hình dịch vụ phù hợp với mục đích vay vốn và đa dạng hóa loại hình.
Huy động vốn: Vietinbank Hồng Bàng đạt được mục tiêu ổn định nguồn vốn trong 2017, và tiếp tục duy trì trong năm 2018 và những năm tiếp theo. Triển khai những chương trình tặng thưởng, tri ân khách hàng thu hút được nguồn vốn từ trong dân cư.
Tín dụng: Trong những năm vừa qua Vietinbank đã mở rộng gói sản phẩm, liên kết dự án, hỗ trợ với lãi suất ưu đãi...vẫn dựa theo chủ trương chung của Ngân hàng Công thương, chi nhánh VietinBank Hồng Bàng đã và đang tích cực tìm nguồn khách hàng tốt, mở rộng cho vay theo chương trình ưu đãi lãi suất, các gói sản phẩm tín dụng. Cụ thể
Tuyển dụng thêm những cán bộ ưu tú vào hoạt động trong ngân hàng, gia tăng uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng nhằm tạo dựng cho ngân hàng một lượng khách hàng đông đảo.
Tiếp tục duy trì những mục tiêu cụ thể:
Đảm bảo hiệu quả kinh doanh, tiếp tục tăng trưởng lợi nhuận. Đẩy mạnh dịch vụ, tạo môi trường chuyên nghiệp, tăng cường tiếp thị, triển khai các gói dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng
Chủ động cơ cấu lại nguồn vốn tín dụng, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý Giữ vững và phát triển
Đảm bảo hệ thống an toàn, kiểm soát hoạt động, đảm bảo tính minh bạch, an toàn hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở chỉ đạo thông suốt kịp thời.
3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.
Nằm trong định hướng phát triển của ngành Ngân hàng, tăng tưởng tín dụng ở mức phù hợp, chi nhánh Hồng Bàng đã có những định hướng riêng cho sự phát triển dịch vụ các loại hình cho vay, về cơ bản vẫn dựa trên định hướng chung của VietinBank, đó là:
- Đặt ra những mục tiêu tín dụng tăng 15% so 2017
- Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân trong năm 2018 dự kiến tăng tỷ trọng khách hàng cá nhận của ngành ngân hàng là 10 %
- Đi sâu vào những đánh giá về năng lực, chuyên môn của cán bộ tín dụng. Để đánh giá một khoản vay của khách hàng, từ đó đưa những quyết định tài trợ đúng đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN. Từng
bước đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành mũi nhọn trọng điểm để phát triển đầy tiềm năng.
Để đạt được những mục tiêu đề ra, VietinBank Hồng Bàng có những giải pháp trên diện rộng nhằm phát triển cả về chất lẫn về lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân.
3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank-Chi nhánh Hồng Bàng.
3.2.1. Hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cánhân