Hà Tây
thành phố Hà Nội
2.1.4.1 Hoạt động huy động nguồn vốn
Vốn là nhân tố hết sức quan trọng đối với hoạt động của bất cứ ngân hàng nào, nó chính là nền tảng cho mọi hoạt động khác của ngân hàng, đây chính là nơi tạo nguồn để ngân hàng kinh doanh. Cũng như các ngân hàng khác, công tác huy động vốn luôn được NHNo Hà Tây coi trọng và là mục tiêu hàng đầu để phát triển kinh doanh.
Thị trường tiền tệ trong những năm qua có nhiều biến động, gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng trong công tác huy động vốn. Toàn chi nhánh đã có chiến lược huy động vốn kịp thời với những biến động của thị trường, thực hiện điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp nhằm ổn định nguồn vốn, thu hút nhiều đối tượng khách hàng. Triển khai đầy đủ và có hiệu quả các sản phẩm huy động vốn của NHNo Việt Nam. Tích cực thu hút nguồn vốn từ dân cư, tiền đền bù giải phóng mặt bằng ở các khu đô thị, cụm công nghiệp; thực hiện có hiệu quả Chương trình hành động hàng năm của NHNo Hà Tây; phối kết hợp chặt chẽ với Kho bạc các cấp từ đó nâng dần tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn làm tăng năng lực tài chính của từng đơn vị cũng như toàn chi nhánh.
* Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn
Tính đến 31/12/2014 cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động qua các năm thể hiện dưới bảng sau:
Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động
tiền
(%) (%) tiền (%)
Tiền gửi dân cư 7.010 77,4 7.19
2
79,9 10.63 1
83,5
Tiền gửi kho bạc 409 4,5 272 3 455 3,6
Tiền gửi TCKT, UTĐT, khác 1.641 18,1 1.54
1 17,1 1.639 12,9
Tổng số 9.060 100 9.00
5 100 12.725 100
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2014 - 2016 NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Tây)
Qua số liệu 3 năm 2014, 2015 và 2016 tổng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Hà Tây luôn được duy trì, tăng trưởng cao. Năm 2014, chi nhánh đã rất nổ lực đưa ra nhiều hình thức huy động hấp dẫn khách hàng với lãi suất cao, đảm bảo yếu tố cạnh tranh nên kết quả cuối năm 2014, nguồn vốn huy động của chi nhánh là 9.060 tỷ đồng. Năm 2015 là một năm hết sức khó khăn, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, suy thoái kinh tế thế giới đã ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế nước ta, lạm phát, giá cả tăng cao... Nguồn vốn huy động đạt 9.005 tỷ đồng, giảm 55 tỷ đồng so với năm 2014. Bước sang năm 2016 kinh tế thế giới phục hồi và tăng trưởng khá so với năm trước, chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp để khơi tăng nguồn vốn, điểu chỉnh nhạy bén, linh hoạt theo kịp với tín hiệu thị trường từng thời điểm để xác định áp dụng mức lãi suất phù hợp bảo đảm cạnh tranh trên cơ sở vừa giữ được số dư tiền gửi, thu hút được khách hàng mới, vừa đảm bảo hiệu quả tài chính; kết quả nguồn vốn tăng trưởng cao ở mức 41,3% so với năm 2015, tức tăng được 3.720 tỷ đồng đạt 12.725 tỷ đồng.
Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn liên tục tăng cao và ngày càng chiếm số lượng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2014 huy động được 7.547 tỷ đồng, chiếm 83% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2015 huy động được 7.420 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 82% trong tổng nguồn vốn. Vào thời điểm cuối năm 2016, lượng tiền gửi có kỳ hạn tăng so với năm 2015 đạt 10.12 tỷ đồng, tốc độ tăng là 45,7% và chiếm tỷ trọng 85% trên tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu là nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng đều qua các năm và có tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi có kỳ hạn; trong khi đó, nguồn tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng giảm về tỷ trọng và có tốc độ tăng trưởng thấp so với nguồn tiền gửi có kỳ hạn qua các năm.
* Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ ngắn hạn 6.429 7.129 8.174
Tỷ trọng (%) 77,7 79,2 80,5
- Dư nợ trung, dài hạn 1.841 1.876 1.979
Tỷ trọng 22,3 20,8 19,5
2. Tốc độ tăng trưởng 11,6% 8,9% 12,7%
Tổng dư nợ phân theo thành phần kinh tế
1. Dư nợ cho vay KTH 5.414 6.061 6.817
Tỷ trọng (%) 65,4 67,3 67,2
2. Dư nợ cho vay Doanh nghiệp,
HTX ______________
2.856 2.944 3.336
Tỷ trọng (%) 34,6 32,7 ~ 32,8
(Nguồn: Báo cáo KQKD các năm 2014 - 2016 NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Tây)
35
Nếu xét theo đối tượng khách hàng, về cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư luôn tăng trưởng ổn định, năm 2014 là 7.010 triệu đồng và chiếm 77,4% trong tổng nguồn vốn huy động. Đến ngày 30 tháng 12 năm 2015 là 7.192 triệu đồng và chiếm 79,9%. Xác định đây là một trong những nguồn tiền gửi có chi phí huy động thấp nhất và tính ổn định cũng tương đối vì Ngân hàng có thể dự báo được phần nào thời điểm thanh toán hoặc rút tiền của người dân. Để huy động tốt nguồn vốn này, chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và đạt được kết quả rất khả quan, đến năm 2016 lượng tiền gửi này là 10.631 tỷ đồng, chiếm 83,5% so với tổng nguồn vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời và lâu dài cho trong tình hình hiện nay.
2.1.4.2 Hoạt động đầu tư tín dụng
* về dư nợ, cơ cấu dư nợ: Cùng với nhiều chính sách huy động vốn từ các TCTD, tổ chức kinh tế và nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân cư, hoạt động cho vay cũng được NHNo&PTNT Hà Tây rất chú trọng, bởi đây là nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh và chiếm trên 90% tổng thu nhập của đơn vị. Qua các năm, dư nợ tín dụng ngày một tăng cao và được thể hiện như sau:
Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay
STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2015 so với năm 2014 Năm 2016 so với năm 2015 F- Tổng dư nợ 8.270 9.005 10.153 735 1.148
Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay của Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, chương trình kinh tế của địa phương. Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, đa dạng hóa đối tượng đầu tư, khơi dậy làng nghề truyền thống, tìm kiếm những dự án và phương án đầu tư, tạo lòng tin với khách hàng. Với lợi thế về màng lưới, NHNo&PTNT Hà Tây không ngừng mở rộng thị phần cho vay trên địa bàn. Tổng dư nợ năm sau cao hơn năm trước và có tính ổn định cao, từ chổ chỉ có 8.270 tỷ đồng năm 2014 thì đến năm 2015, dư nợ cho vay đạt được 9.005 tỷ đồng, tăng 735 triệu đồng, tỷ lệ tăng 8,9%. Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức cho vay đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng, ngành nghề khác nhau trên nhiều lĩnh vực.Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi và thiết lập mối quan hệ lâu dài nên tình hình sử dụng vốn năm qua có sự tăng trưởng mạnh. Dư nợ cho vay tính đến 31/12/2015 đạt 10.153 tỷ đồng, tăng 12,7% so với cùng thời điểm năm trước với số tuyệt đối là 1.148 triệu đồng, điều này chứng tỏ rằng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây đã tích cực mở rộng cho vay.
Xét về cơ cấu dư nợ theo thời gian, so với năm 2014, dư nợ ngắn hạn năm 2015 đạt 7.129 tỷ đồng, tăng 700 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 79,2%; trung, dài hạn đạt 1.876 tỷ đồng, tăng 35 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20,8% tổng dư nợ. Dư nợ ngắn hạn năm 2016 đạt 8.174 tỷ đồng, tăng 1.045 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 80,5% tổng dư nợ, dư nợ trung hạn đạt 1.979 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 19,5%. Nhìn vào bảng phân tích cơ cấu dư nợ cho vay giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016 có thể thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn đạt tỷ lệ cao trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng luôn từ 75% - 80%. Điều đó cho thấy dư nợ có tỉnh ổn định chưa cao. Vì thế trong thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục nâng cao hơn nữa việc đầu tư cho vay trung và dài hạn để đảm bảo chỉ tiêu của ngành đề ra.
Phân theo thành phần kinh tế, năm 2015 dư nợ cho vay Doanh nghiệp, HTX đạt 2.944 tỷ đồng, tăng 88 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 32,7%. Dư nợ cho vay KTH đạt 6.061 tỷ đồng, tăng 647 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67,3%. Trong năm 2016, dư nợ đối với mỗi loại hình khách hàng đều có sự tăng trưởng, Doanh nghiệp, HTX đạt 3.336 tăng 392 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 32,8%, KTH tăng 756 tỷ đồng đạt 6.817 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 67,2%. Điều này thể hiện KTH là đối tượng chủ yếu của NHNo&PTNT Hà Tây và đây cũng là thành phần kinh tế có mức dư nợ tăng trưởng khá nhanh qua các năm.
* Tình hình nợ quá hạn: Việc cấp tín dụng cho khách hàng được đảm bảo như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh... trên cơ sở phân tích thực trạng tài chính của dự án, tính khả thi của phương án SXKD và với cam kết là sử dụng vốn đúng mục đích, SXKD có hiệu quả, đảm bảo hoàn trả cả gốc và lãi, song trên thực tế các hợp đồng tín dụng, các nguyên tắc tín dụng vẫn bị vi phạm bởi nhiều lý do mà hậu quả xấu nhất là khách hàng không trả được nợ. Điều này bất kỳ ngân hàng nào cũng không muốn xảy ra trong hoạt động tín dụng, vì vậy nâng cao chất lượng cho vay, phải tìm mọi biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức tối thiểu để giảm tối đa rủi ro cho hoạt động của ngân hàng là nhiệm vụ trọng tâm song song với việc mở rộng cho vay tại NHNo&PTNT Hà Tây. Qua các năm, tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh ta xem xét trong Bảng 2.4:
Bảng 2.4 Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Hà Tây
lệ thấp 2,53% tổng dư nợ. Từ năm 2015 thực hiện quy định của NHNo&PTNT Việt Nam về trích rủi ro đối với các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày, cùng với các biện pháp quyết liệt trong xử lý nợ quá hạn nên tỷ lệ nợ quá hạn trong năm có xu hướng giảm xuống. Tuy nhiên, trong năm 2016 do tình hình kinh doanh một số doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên phát sinh nợ lãi chậm trả. Qua thực tế kiểm tra, khả năng thu hồi nợ thấp. Nếu như năm 2015 dư nợ quá hạn là
2014 2015 2016
Chỉ tiêu ■—■—— Số tiền Số tiền Số tiền
1. Tổng thu nhập 1.560 2.24 4 9 2.08 1.1. Thu từ hoạt động tín dụng 1.530 2.20 9 2.04 8 1.2. Thu ngoài tín dụng 30" 35^ 4T
211 tỷ đồng thì sang năm 2016 đã tăng lên 347 tỷ đồng, (tăng 1,08%). Mặc dù nợ quá hạn tăng so với cùng thời điểm năm trước nhưng Chi nhánh vẫn đang hoạt động tốt, đã có biện pháp đôn đốc thu nợ một cách có hiệu quả, tiến hành việc khoanh nợ, hạch toán chờ xử lý... .Tuy nhiên, vẫn phải tìm mọi biện pháp giảm tỷ lệ này xuống mức tối thiểu để giảm tối đa rủi ro cho hoạt động của Chi nhánh.
2.1.4.3 Hoạt động phát triển dịch vụ
Năm 2016 là năm NHNo&PTNT Hà Tây có kết quả phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ nói chung, trong đó phát triển sản phẩm dịch vụ mới, với tốc độ tăng trưởng lớn về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm như thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ATM, dịch vụ Mobile Banking, bảo hiểm ABIC, chứng khoán,... đóng góp vào tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng, với kết quả đạt được 41 tỷ đồng; tăng so với năm trước 6 tỷ đồng.
Tổng số thẻ phát hành: 211.654 thẻ, tăng 56.554 thẻ so năm 2015, số dư tài khoản sử dụng thẻ đạt 579 tỷ đồng. Bình quân trên 2 triệu/tài khoản. Thu dịch vụ từ nghiệp vụ thẻ đạt 2,211 tỷ đồng.
Dịch vụ MobileBanking: tổng số có 95.830 khách hàng đăng ký sử dụng, số khách hàng đăng ký mới trong năm 28.084.
Dịch vụ ngân hàng - Bảo hiểm kết hợp: Tổng doanh thu phí bán các sản phẩm bảo hiểm: 9,7 tỷ đồng. Trong đó: doanh thu phí bán Bảo an tín dụng 9,1 tỷ đồng với 16.583 khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm, tương đương với số dư nợ cho vay 1.133 tỷ đồng. Doanh thu phí bảo hiểm ngoài bảo an tín dụng đạt 588 triệu đồng. Hoa hồng chi nhánh được hưởng 2,2 tỷ đồng.
Hoạt động điểm cung cấp dịch vụ chứng khoán: Quản lý 577 tài khoản của nhà đầu tư cá nhân, doanh số lệnh mua bán chứng khoán thành công đạt 147,3 tỷ, phí môi giới chi nhánh được hưởng 137 triệu đồng.
Làm tốt nghiệp vụ thanh toán chuyển tiền điện tử tại các điểm giao dịch, áp dụng phí thanh toán hợp lý với những khách hàng truyền thống và khách hàng mới thu hút từ các TCTD khác. Mở rộng kinh doanh nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối,. góp phần tăng thu dịch vụ.
2.1.4.4 Kết quả tài chính
a. Tổng thu nhập của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây đến thời điểm 30/12/2016, toàn chi nhánh đạt: 2.089 tỷ đồng giảm 155 tỷ đồng so với năm 2015.
Trong đó:
Thu từ hoạt động tín dụng đạt: 2.048 tỷ đồng, giảm so với năm trước 161 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 98% tổng thu.
Thu ngoài tín dụng là 41 tỷ đồng, tăng 6 tỷ so với năm 2015 chiếm 2% trong tổng thu.
b. Tổng chi phí nội bảng năm 2016 đạt 1.768 tỷ đồng, tăng so với năm trước 29 tỷ đồng. Trong đó:
Chi lãi tiền gửi: 1.007 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 57% trong tổng chi.
Trả lãi tiền vay các đơn vị 368 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20,8% trong tổng chi. Chi khác (chi về hoạt động quản lý và công vụ, chi phí cho nhân viên, chi về tài sản ...): 393 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 22,2% trong tổng chi.
Từ kết quả hoạt động kinh doanh, quỹ tiền lương làm ra của toàn chi nhánh năm 2016 là 173 tỷ đồng, giảm 26 tỷ so với 2015, đạt hệ số tiền lương 1,37.
Bảng 2.5 Ket quả hoạt động kinh doanh từ 2014-2016 của
2.3. Chi khác 242 3ÕÕ~ 393^
- Trong đó: chi lương 77 ĨÕ7 126
3. Quỹ thu nhập 258" 507 321
4. Quỹ tiền lương 120" 196" 173^
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy rõ trong năm 2016 tổng thu nhập cũng như quỹ thu nhập của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây giảm đáng kể. Đây là do cuối năm 2015, đầu năm 2016 kinh tế thế giới có nhiều biến động, nền kinh tế tiếp tục suy giảm đã làm ảnh hưởng đến kinh tế trong nước, đặc biệt là thị trường tiền tệ, hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng vì thế mà ảnh hưởng theo hướng tiêu cực. Mặt khác, từ 2014-2016, chi phí trả lãi tiền gửi của chi nhánh tăng đều theo thời gian. Điều này là do năm 2015 tuy sụt giảm nguồn vốn nhưng lãi suất tiền gửi lại ở mức cao nhất trong một thời gian dài (có thời điểm lên đến 18%/năm). Còn năm 2016, nguồn vốn tăng trưởng khá cũng làm chi phí trả lãi tiền gửi tăng lên. Tuy vậy mức tăng trưởng nguồn vốn là chưa cao, vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, nội lực của chi nhánh.
2.2Thực trạng cho vay phát triển kinh tế hộ của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội