Con người luôn là nhân tố quan trọng trong mọi công việc. Đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hiện nay có lợi thế là tuổi đời còn rất trẻ, đều có trình độ đại học, được tuyển lựa hết sức kỹ càng nên khá vững vàng về kiến thức chuyên môn lại năng động nhiệt tình với công việc. Nhưng cũng vì thế mà có những hạn chế là kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp còn ít và thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng. Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp và dày dạn kinh nghiệm thực tiễn là một nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu của công việc trong những năm tới và trong tương lai xa. Để làm được điều này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có những việc làm cụ thể như sau:
- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thực hiện bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cũng như bản lĩnh của cán bộ. Đồng thời nâng cao khả năng nắm bắt và hiểu biết pháp luật, cơ chế chính sách, văn bản chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng. Nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng nhằm tránh xảy ra những rủi ro không đáng có.
- Tổ chức các lớp tập huấn, các cuộc hội thảo về CVTD giữa các ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt Nam và các ngân hàng nước ngoài để học hỏi, tiếp thu có chọn lọc những kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn.
71
- Nâng cao tinh thần dám làm dám chịu cho mỗi cán bộ tín dụng đồng thời Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cũng cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với kết quả công tác của từng cán bộ. Đây là cơ sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán bộ tín dụng, thực hiện gắn chặt giữa quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của từng cán bộ.
- Nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán bộ tín dụng. Mở rộng hơn nữa các chủng loại tài liệu đặc biệt là các sách báo, tạp chí sang nhiều lĩnh vực rộng hơn để bổ sung những kiến thức tổng hợp cho cán bộ tín dụng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định đối với các khoản cho vay tiêu dùng
Song song với việc mở rộng CVTD, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng các khoản cho vay này vì khi chất lượng được quan tâm đúng mức, việc mở rộng CVTD gặp nhiều thuận lợi và có nhiều triển vọng hơn. Mặc dù nợ quá hạn trong CVTD tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là rất thấp nhưng các cán bộ tín dụng không thể chủ quan. Vì vậy, nếu tiến hành thẩm định khoản vay kỹ càng, ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro, tài trợ cho các khách hàng uy tín một cách có hiệu quả.
Dự nợ CVTD của Ngân hàng TMCP Công thương hiện còn thấp, do vậy những con số nợ xấu chưa phản ánh chính xác mức độ rủi ro của loại hình cho vay này. Thông thường, số lượng các khoản CVTD nhiều trong khi thông tin về khách hàng chưa đầy đủ, không cập nhật nên CVTD chứa đựng rất nhiều rủi ro. Do vậy, một yêu cầu rất quan trọng đối với các cán bộ tín dụng thực hiện nhằm tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó là chất lượng thẩm định khoản vay. Bên cạnh trình độ chuyên môn, các cán bộ tín dụng phải thực hiện thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như qua điều tra, phỏng vấn, phân tích thông tin trực tiếp người tiêu dùng, tìm hiểu qua các cơ quan, đoàn thể nơi khách hàng vay làm việc, cư trú. Bên cạnh
72
đó, bằng việc chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng sẽ thu thập được đầy đủ và chính xác những thông tin về khách hàng hơn.
3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức có quản lý của ngân hàng bao gồm hàng loạt công việc: nghiên cứu, phát hiện và thoả mãn các nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận.
Xuất phát từ ý tưởng mở rộng quy mô tín dụng, để tăng khả năng thâm nhập vào một thị trường tiềm năng, ngân hàng phải thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng. Các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của marketing ngân hàng ứng dụng trong hoạt động ngân hàng để đạt được mục đích đó. Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD. CVTD là hoạt động khá mới mẻ và đầy tiềm năng nên các ngân hàng trong nước kể cả các NHTM quốc doanh hay NHTM cổ phần đều có xu hướng mở rộng CVTD. Để có thể cạnh tranh, thu hút được khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, từ đó đưa ra phương án phù hợp nhất với ngân hàng mình.
Thực tế hiện nay, tuy nhu cầu của dân cư về tiêu dùng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng vẫn còn nhiều hạn chế. Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chưa được biết đến các thông tin về loại hình CVTD của ngân hàng, chưa nhận thức được lợi ích của hoạt động CVTD. Trong khi đó, việc quảng cáo, giới thiệu các loại hình dịch vụ CVTD của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế. Như vậy, trong thời gian tới ngân hàng phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp
73
người dân biết đến các sản phẩm bán lẻ của ngân hàng, đặc biệt là các thông tin về CVTD vì đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ.
Từ yêu cầu, đòi hỏi trên, ngân hàng cần xây dựng riêng cho mình chính sách khuếch trương, quảng bá hình ảnh ngân hàng. Chính sách khuếch trương gồm những hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ và đầy đủ hơn về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn nữa đến việc sử dụng các chính sách giao tiếp khuếch trương, vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng sẽ tạo nên ấn tượng hình ảnh của ngân hàng. Qua đó ngân hàng sẽ thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ CVTD đến tận các cán bộ trong các cơ quan, đơn vị kinh tế và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng hiểu rõ hơn về sản phẩm CVTD của ngân hàng. Việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc ngân hàng đưa ra những sản phẩm tốt nhất thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, phân loại khách hàng và có chính sách thu hút những khách hàng tiềm năng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với tác phong nhanh nhẹn, chính xác của nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng.
Việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị sẽ tạo ra hiệu quả tích cực, giúp ngân hàng có thể mở rộng được phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Chính sách khuếch trương, quảng bá không nhất thiết là một chiến dịch quảng cáo rầm rộ trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc các chương trình khuyến mại lớn. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu quả nhất, cán bộ tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn. Khi đến doanh nghiệp tìm hiểu hoạt động sản xuất kinh doanh của
74
họ nhằm phục vụ cho việc tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng có thể kết hợp giới thiệu về CVTD với cán bộ, nhân viên.
Như vậy, việc đẩy mạnh giao tiếp, khuếch trương giúp khách hàng hiểu rõ về ngân hàng, về những sản phẩm ngân hàng cung ứng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng.
3.2.7. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đối với cho vay tiêu dùng
Hệ thống kiểm soát nội bộ bao gồm hai bộ phận: hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ và hệ thống kiểm toán nội bộ. Trong đó, hệ thống cơ chế kiểm tra nội bộ là một hình thức kiểm tra được cài đặt ngay trong quy trình nghiệp vụ, được thực hiện bởi những nhân viên nghiệp vụ tại các đơn vị giao dịch trực tiếp với khách hàng và tất cả những ai tham gia vào quá trình xử lý nghiệp vụ, được thực hiện bởi lãnh đạo các bộ phận. Hệ thống kiểm toán nội bộ là hình thức kiểm tra nằm ngoài quy trình nghiệp vụ, được thực hiện bởi những người độc lập với quy trình nghiệp vụ và không chịu trách nhiệm về quy trình nghiệp vụ đó, đó là những kiểm toán viên nội bộ.
Hoạt động CVTD chịu ảnh hưởng của nguyên nhân chủ quan và khách quan. Vì vậy nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra, cần thực hiện kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với hoạt động này, đặc biệt là những khoản vay không có tài sản bảo đảm. Đồng thời, quy định mức trần cho vay đối từng loại CVTD có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm. Thường xuyên cập nhật, nắm bắt thông tin khách hàng vì đối tượng khách hàng cá nhân là những người khó quản lý thông tin nhất.
3.2.8. Nghiên cứu hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại để thu hút khách hàng.
Dựa trên kết quả của việc nghiên cứu nhu cầu của người tiêu dùng trong từng giai đoạn để có thể bổ sung sửa đổi điều kiện, quy trình cho vay nhằm
75
vừa đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra được an toàn vừa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. Hiện tại trong quy trình cho vay còn một số vấn đề có thể thay đổi nhằm làm gia tăng số lượng khách hàng khi tiếp cận các sản phẩm CVTD đó là:
- Theo qui định các khoản CVTD kết thúc khi người vay 54 tuổi đối với nữ, 59 tuổi đối với nam. Trong thực tế đối với khách hàng vay tiêu dùng có nguồn trả nợ từ kinh doanh do giới hạn về độ tuổi nên không thể vay tiêu dùng. Nghiên cứu nâng tuổi của khách hàng cả nam và nữ khi kết thúc khoản vay là 65 tuổi đối với khách hàng có nguồn trả nợ từ kinh doanh phù hợp với quy định cho vay vốn sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và của pháp luật. Đồng thời để hạn chế rủi ro về độ tuổi của khách hàng vay có thể mua bảo hiểm cho đối tượng khách hàng này
- Đối với các khoản vay tiêu dùng cho vay bù đắp khi đối tượng vay vốn hình thành chưa quá 3 tháng, như vậy ngân hàng khó khăn trong việc tiếp thị thu hút khách hàng khi đối tượng vay vốn của khách hàng rất thiết yếu và phù hợp - nhưng đã hình thành quá 3 tháng. Có thể nâng điều kiện về thời gian trong cho vay bù đắp với đối tượng vay vốn đã hình thành chưa quá 6 tháng.
3.2.9. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng lõi (core banking). Thường xuyên cập nhật các tính năng công nghệ ngân hàng tiên tiến trên thế giới vào hoạt động ngân hàng mình. Xây dựng đội ngũ cán bộ tin học chuyên sâu nghiên cứu và ứng dụng các phần mềm vào hoạt động quản lý nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Phần mềm quản lý CVTD phải đảm bảo có đầy đủ thông tin liên quan và cập nhật về sản phẩm (thu nhập, chi phí, doanh thu, dư nợ) để đáp ứng nhu cầu phân
76
tích, xử lý số liệu phục vụ cho yêu cầu quản lý các cấp và định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Với xu thế phát triển tất yếu của CVTD, cùng với những lợi ích mà nhà nước đạt được, Chính phủ cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh, tốt đẹp.
Xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý thông thoáng, cởi mở cho hoạt động CVTD, cụ thể là sớm ban hành Luật CVTD để các NHTM thống nhất thực hiện theo quy chế chung. Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động trong việc xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích kinh doanh của ngân hàng mà vẫn tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro. Để xây dựng được văn bản Luật có tính đặc thù này, Chính phủ cần sớm phối hợp các ban ngành có liên quan với nhau chuẩn bị cho việc soạn thảo, trong quá trình này cần phải nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm của các nước khác để vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế ở Việt Nam. Đồng thời, cần hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật, đặc biệt là vấn đề quy trình, thủ tục và tính thống nhất trong các quy định. Những thủ tục rườm rà, phức tạp, mang nặng tính hành chính cần phải được loại bỏ dần để tạo điều kiện cho đầu tư trong và ngoài nước phát triển, tạo việc làm và tăng thu nhập cho dân chúng là những đối tượng trực tiếp của CVTD. Mọi sự chuẩn bị chu tất đều cần thiết cho dù hoạt động CVTD tại Việt Nam còn hạn chế và cần có sự nỗ lực từ nhiều phía trong một thời gian dài nữa.
Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư cũng như có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng. Cụ thể,
77
mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, thực hiện chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng được coi là những nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên. Chính việc Nhà nước tạo ra một môi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa, việc có được một môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng của dân cư, thu hút các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư tại Việt Nam.
Chính phủ cần cơ cấu lại các ngành nghề trong nền kinh tế, quan tâm, ưu đãi các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, các ngành nghề truyền thống và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống, tạo ra nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng.
Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội như xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mô hình tiền lương hưu cho nông dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương trong khu vực nhà nước, đặc biệt là các đối tượng có thu nhập thấp, tiếp tục xúc tiến các chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, các chương trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình có thu nhập thấp, giúp họ nâng cao, cải thiện mức thu nhập, thu hẹp