1.1. Khái quát về dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng
1.1.5. Các sản phẩm của Bancassurance
Việc NHTM kết hợp với CTBH tạo ra các sản phẩm về Bancassurance đã góp phần đa dạng danh mục SP sẵn có của NHTM, tạo nguồn thu phí lãi suất, giảm thiểu mức độ rủi ro của hệ thống. Ngoài sản phẩm truyền thống, SPBH được đưa vào NHTM để trở thành một sản phẩm được cung cấp bởi NHTM thì một dòng sản phẩm mới cũng được các CTBH và NHTM lên chính sách và triển khai là dòng sản phẩm kết hợp giữa SPBH truyền thống và DVNH.
Như vậy, các sản phẩm của Bancassurance được chia là 2 nhóm: Nhóm SPBH truyền thống và Nhóm SPBH tích hợp với SPNH.
1.1.5.1. Sản phẩm Bảo hiểm truyền thống
Với nhóm SPBH truyền thống của CTBH được chia làm 2 dòng: Sản phẩm BHNT và BHPNT.
a. Bảo hiểm phi nhân thọ
Sản phẩm Bancassurance phi nhân thọ là một chính sách hỗ trợ tài chính để giúp khách hàng khỏi những tổn thất và thiệt hại khác với những gì được BHNT chi trả.
Thời gian bảo hiểm cho hầu hết các chính sách và kế hoạch BHPNT thường là một năm, trong đó phí BH thường được thanh toán trên cơ sở một lần. Các rủi ro được BHPNT bao gồm: mất mát tài sản (mất xe, cháy nhà...), trách nhiệm pháp lý phát sinh từ thiệt hại do khách hàng gây ra đối với bên thứ ba, tử vong do tai nạn hoặc thương tích. Các sản phẩm chính của BHPNT bao gồm: BH xe cơ giới, BH tai nạn, BH y tế, BH sức khỏe và BH du lịch.
Lĩnh vực BHPNT cũng có lợi thế riêng của mình khi kết hợp dựa trên nền tảng các SP cho vay TD của các NHTM, tận dụng cơ sở KH tiềm năng cực lớn của NHTM để phát triển sản phẩm này. Bởi vậy, các DNBH phi nhân thọ có thể thiết kế và đưa ra những SPBH tương ứng, tăng cơ hội bản chéo sản phẩm của nhau.
Rõ ràng, đầu tư theo sách lược thì sẽ tăng khả năng sinh lời, dịch vụ sẽ không thể bền vững nếu thiết kế hoạch phát triển cụ thể. Bởi vậy, các ngân hàng và công ty bảo CTBH hiểm cần coi Bancassurance là kênh kinh doanh chính và khi hoạch định chiến lược rõ ràng.
Bancassurance phân phối BHPNT phổ biến thường trong mô hình đại lý hoặc liên minh chiến lược. Các sản phẩm này thường chia thành 2 nhóm là SP bán lẻ và các SP dành cho doanh nghiệp.
Các sản phẩm bán lẻ như: - BH xe cơ giới
- BH cá nhân;
Bên cạnh các SP bán lẻ, một dòng SP phi nhân thọ được NHTM bán chéo là SP phi nhân thọ dành cho doanh nghiệp, như:
- BH kĩ thuật: BH xây dựng lắp đặt, BH máy móc, BH thiết bị kĩ thuật...
- BH mọi rủi ro tài sản;
- BH hàng hóa, tàu biển, phương tiện giao thông; - BH y tế nhóm người,
- Các SPBH khác.
Các NHTM thường giới thiệu và khai thác các SPBH dành cho doanh nghiệp, dựa trên mức độ phức tạp trong công tác đánh giá rủi ro.
b. Bảo hiểm nhân thọ
Ngoài các sản phẩm BHPNT được các ngân hàng phân phối hợp bán chéo cho các cá nhân và doanh nghiệp, thì sản phẩm nhân thọ lại là một dòng sản phẩm chiếm thị phần lớn hơn cả trong mảng Bancassurance.
BHNT là loại hình kinh doanh của CTBH, là hình thức BH cho tính mạng con người. BHNT có hợp đồng pháp lý mô tả những giới hạn của các sự kiện bảo hiểm. Người tham gia thỏa thuận và ký hợp đồng BH với CTBH về việc sẽ nộp đều đặn những khoản phí vào quỹ dữ trữ tài chính do CTBH quản lý để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn.
Bản chất của BHNT là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất trắc. Chính vì thế, BHNT có ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống con người, nó không chỉ giúp ổn định cuộc sống khi rủi ro bất ngờ xảy ra mà còn là cách thức chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bằng cách lấy đa số bù thiểu số.
Các loại hình BHNT hiện này: BH sinh kỳ, BH tử kỳ, BH trả tiền định kỳ, BH hỗn hợp, BH trọn đời.
- BH sinh kỳ là nghiệp vụ BH cho trường hợp người được BH sống đến một thời hạn nhất định, theo đó DNBH phải trả tiền BH cho người thụ hưởng, nếu người được BH vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong HĐBH.
- BH tử kỳ là nghiệp vụ BH cho trường hợp người được BH chết trong một thời gian nhất định, theo đó DNBH phải trả tiền BH cho người thụ hưởng, nếu người được thụ hưởng chết trong thời gian được thỏa thuận trong HĐBH.
- BH trả tiền định kỳ là nghiệp vụ BH cho trường hợp người được BH chết trong một thời gian nhất định, sau thời hạn đó DNBH phải trả tiền BH định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong trường hợp BH.
- BH hỗn hợp là nghiệp vụ BH kết hợp BH sinh kỳ và BH tử kỳ.
- BH trọn đời là nghiệp vụ BH cho trường hợp người được BH chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.
Như vậy, sản phẩm BHNT là một hợp đồng dài hạn, và là một sản phẩm chính trong các sản phẩm của Bancassurance, và NHTM đóng vai trò tìm kiếm KH, giúp người đang có nhu cầu về bảo hiểm tìm kiếm được SPBH đáp ứng được nhu cầu của KH.
1.1.5.2. Sản phẩm Bảo hiểm tích hợp
Các SPBH tích hợp là những SPBH chủ đạo của các Bancassurance. Đây là những SP được sáng tạo ra cho KPP Bancassurance, các sản phẩm này được thiết kế để bán kèm với các SPNH hoặc được coi như một phần SPNH.
a. Bảo hiểm tín dụng
BHTD là một hình thức BH giúp KH vay trả nợ NHTM khi họ gặp rủi ro không lường trước, giảm được gánh nặng nợ nần cho người thân hoặc không bị thanh lý tài sản trong trường hợp rủi ro xảy ra.
Khi người dân mua bảo hiểm khoản vay, số tiền KH chi trả cho BH sẽ dựa trên gói vay của mình tại NHTM. Đối với các hình thức vay tín chấp, NHTM rất cần BHTD để làm cơ sở đảm bảo an toàn cho khoản tiền vay này.
Với các khoản vay thế chấp dài hạn như vay mua nhà, vay mua xe... khách hàng có thể giảm được áp lực trả nợ, lỳ hạn vay vốn dàu càng bao hàm yếu tố rủi ro ngay cả khi đã có tài sản bảo đảm.
b. Bảo hiểm khoản vay
Khoản vay là khoản tiền mà ngân hàng dùng để cấp tín dụng cho khách hàng hay nói cách khác nó chính là khoản tiền mà ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Khoản vay nay hiện tại sẽ được ngân hàng cho khách hàng vay theo các sản phẩm cụ thể như: sản phẩm vay mua nhà, mua xe, vay tín chấp. Khách hàng để có khoản vay này sẽ cần thông qua quá trình xét duyệt hồ sơ và thẩm định từ ngân hàng.
BH khoản vay chính là số tiền mà KH chi trả để mua BH cho gói SP vay của mình tại NH. BH khoản vay là hoàn toàn có lợi cho KH, sau khi KH mua BH, trong trường hợp không may mắn gặp phải những rủi ro không lường hoặc tài sản mà KH dùng trong vay thế chấp xảy ra các sự cố, CTBH sẽ trả nợ thay KH. KH mua BH khoản vay này thường giúp NHTM dễ dàng chấp nhận cho vay nhiều hơn.
c. Bảo hiểm tiền gửi
BH tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả TG cho người được BH tiền gửi trong hạn mức trả tiền BH khi NHTM tham gia BHTG lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả cho người gửi tiền hoặc phá sản.
Khách hàng được BH là cá nhân có tiền gửi được BH tại NHTM tham gia BHTG.