2.2.1.1 Những tồn tại
Nguồn tiền có kỳ hạn ở Chi nhánh Đô Thành đang có hiện tượng phân bổ không đồng đều giữa các phân khúc khách hàng.Cụ thể, đang tập trung quá nhiều vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp chiếm hơn 50% tổng nguồn của chi nhánh. Điều này đang đặt chi nhánh vào sự phụ thuộc quá nhiều tới tình hinh kinh doanh của một nhóm đối tượng khách hàng. Trong khí đó các phân khúc khách hàng khác còn đang ở tỷ lệ thấp, đặc biệt nguồn tiền huy động từ dân cư có tăng nhưng chưa nhiều- đây mới là nhóm đối tượng đem lại sự ổn định cho ngân hàng và phân tán được rủi ro cho chi nhánh khi có sự thay đổi về nguồn tiền gửi .
- Quy mô huy động tiền gửi tăng cao và liên tục qua các năm nhưng chưa tương xứng với vị thế của Vietinbank và tiềm năng trên địa bàn; Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động chưa thực sự hợp lý: trong 3 năm qua, mặc dù nguồn tiền gửi huyđộng của chi nhánh có mức tăng trưởng cao nhưng chưa tương xứng với tiềm năng,vị thế của Vietinbank trên địa bàn, năm 2020 tăng trưởng 29%, cao hơn so với khối NHTM trong hệ thống (26,1%) nhưng vẫn thấp hơn mức tăng trưởng bình quân của các NHTM trên địa bàn (33,2%). Nguồn tiền gửi huy động có sự chênh lệch về kỳ hạn gửi, chủ yếu tập trung ở các kỳ hạn ngắn hạn; phụ thuộc vào một số khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Cơ cấu tiền gửi tập trung chủ yếu vào tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi bằng VND và tiền gửi kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng) nên tính ổn định và bền vững không cao. Hơn nữa, hiện nay thị phần vốn tiền gửi từ bộ phận khách hàng truyền thống đang dần bị chia sẻ bởi sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM cổ phần khác trên địa bàn. Trong khi đó, nguồn tiền gửi từ dân cư mặc dù có tăng nhưng với tốc độ chậm lại do tác động của nhiều nhân tố như hoạt động của các NHTM cổ phần tư nhân ngày càng mở rộng với lãi suất đưa ra hấp dẫn hơn các NHTM
cổ phần nhà nước; sự thu hút của các kênh đầu tư khác đã làm giảm việc đầu tư vào kênh huy động vốn... Nguồn tiền gửi huy động từ các định chế tài chính còn bấp bênh, không ổn định.
- Lãi suất huy động mặc dù đã được quan tâm, điều chỉnh linh hoạt nhưng chưa thực sự hấp dẫn khách hàng và đôi khi còn mang tính ứng phó với tình thế,chưa theo kịp sát với diễn biến thị trường:
- Lãi suất huy động vốn của Vietinbank Đô Thành chỉ có thể cạnh tranh được với khối NHTM cổ phần nhà nước chứ chưa đủ sức cạnh tranh với khối các NHTM khác trên địa bàn. Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt, thị trường vốn có nhiều biến động thất thường, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất, tăng khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trưởng bền vững thị phần huy động vốn của mình thì Vietinbank Đô Thành chưa có nhiều sản phẩm huy động với mức lãi suất hấp dẫn và tiện ích nổi trội trên thị trường do các nguyên nhân như: cơ chế quản lý, điều hành của Vietinbank; điều kiện mạng lưới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm.... Chính vì vậy, mặc dù tiền nhàn rỗi trong dân chúng có tăng lên cùng với sự phát triển chung của xã hội nhưng thị phần huy động vốn của Vietinbank Đô Thành có xu hướng bị thu hẹp lại.
- Các sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn chưa thực sự hấp dẫn và đa dạng , công nghệ hỗ trợ chưa thực sự hấp dẫn khách hàng: mặc dù trong thời gian qua, Vietinbank Đô Thành đã liên tục triển khai thêm nhiều các sản phẩm huy động tiền gửi mới nhưng chưa thực sự nổi bật, hình ảnh sản phẩm chưa rõ nét; các quy định và quy trình cung cấp sản phẩm còn nhiều thủ tục rườm ra, phức tạp, có những sản phẩm khi triển khai đã không mang lại được hiệu quả như mong muốn do không phù hợp với nhu cầu, thị hiếu, tâm lý của khách hàng.
chưa đạt được kết quả như mong muốn.
- Điều này thế hiện ở chỗ việc phân loại khách hàng để chăm sóc thường xuyên còn có những hạn chế nhất định, thực hiện chưa xuyên suốt, đồng bộ và thống nhất ở các phòng, bộ phận, cơ chế cho việc triển khai thực hiện chính sách khách hàng áp dụng còn gặp nhiều khó khăn, Vietinbank chưa xây dựng được chương trình phần mềm hỗ trợ để đo lường đánh giá toàn diện lợi ích của khách hàng và đưa ra quyết định chăm sóc cho phù hợp. Chính vì vậy, chưa gắn kết mật thiết được với khách hàng, vẫn còn hiện tượng khách hàng chuyển sang gửi tiềnngân hàng khác do được quan tâm chăm sóc tốt hơn và lãi suất tiền gửi cũng hấp dẫn hơn.
Huy động tiền gửi chưa gắn kết chặt chẽ với sử dụng vốn theo hướng mang lại hiệu quả cao nhất: Việc quản lý và sửdụng vốn có hiệu quảchính là một cáchtạo vốn và phát triển vốn vững chắc nhất. Hiện tại, việc quản lý nguồn tiền gửi tại Vietinbank Đô Thành mới chỉ chủ yếu tập trung điều hành về quy mô, cơ cấu và lãi suấthuy động. Việc quản trị rủi ro và quản trị khả năng thanh khoản chưa được quan tâm đúng mức và có hiệu quả. Ở Vietinbank Đô Thành hiện nay, quản trị rủi ro hiện nay chủ yếu thông qua một tỷ lệ các tài sản có có tính thanh khoản cao như tiền mặt hay tài sản tương đương tiền làm cho chi phí hoạt động cao; quản trị khả năng thanh khoản chủ yếu dựa vào việc ước đoán, định tính chứ chưa xác định được một cách chính xác tỷ lệ dự trữ trong tổng huy động vốn nhằm hạn chế rủi ro thừa vốn hay thiếu vốn. Thực tế Vietinbank Đô Thành trong những năm qua cho thấy nguồn vốn luôn cao hơn dư nợ tín dụng nên đã gây ra việc dư thừa vốn tạm thời, đồng thời làm gia tăng thêm rủi ro về lãi suất.
2.2.1.2 Nguyên nhân của những tồn tại
- Thứ nhất, thị trường vốn ở nước ta hiện nay đang trong giai đoạn phát
Cá nhân Tổ chức
theo nhu cầu và khả năng vốn của mình, ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có thể đầu tu vào trái phiếu, cổ phiếu, vàng, bất động sản... mức độ rủi ro của các kênh này có thể cao hơn nhung lại mang lại lợi nhuận lớn hơn. Điều này cũng làm hạn chế việc thu hút luợng tiền gửi vào ngân hàng.
- Thứ hai, mặc dù chỉ số lạm phátở nuớc ta hiện nay đã đuợc kiểm soát
nhungcũng luôn tiềm ẩn những biến động khó luờng; chỉ số giá cả tiêu dùng thuờng tăng lên mỗi khi chính phủ có quyết định tăng luơng hay tăng giá, các mặt hàng thiết yếu nhu: than, điện, xăng,... cũng nhu tăng lên mỗi khi có những biến động của thị truờng trong nuớc và quốc tế. Bên cạnh đó là sự biến động thất thuờng của giá đồng đô la Mỹ, giá vàng và sự ảm đạm của thị truờng chứng khoán, bất động sản và đặc biệt trong thời gian gần đây với sự điều hành quyết liệt của ngân hàng nhà nuớc về chính sách lãi suất và nền kinh tế đang có dấu hiệu suy thoái và tăng truởng chậm lại. Đó chính là những nhân tố làm cho nguời dân có nhiều đắn đo, do dự khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Thứ ba, hoạt động huy động tiền gửi của NHTM phụthuộc vào nhu
cầu củakhách hàng trong từng thời kỳ. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng càng đa dạng, luôn thay đổi và có phần khắt khe hơn, đòi hỏi sự chuyên nghiệp trong việc lựa chọn các sản phẩm dịch vụ tiền gửi ngân hàng. Vì vậy, hiệu quả của việc huy động vốn phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng của khách hàng trong từng thời kỳ.
- Thứ tư, công cụphái sinh và các giao dịch phái sinh hầu nhu ít đuợc áp
dụngvới một số khách hàng. Do vậy, việc luợng hóa rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá tronghuy động tiền gửi chua tính toán đuợc đầy đủ và chính xác, hạn chế khả năng phòng ngừa các rủi ro này.