1.2.1. Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các ngânhàng thương mại hàng thương mại
- Trong lời giới thiệu của nghiên cứu “Xác định các nhân tố vĩ mô tác động đến huy động tiền gửi của Ngân hàng ở Nigeria”, Nathanael O.Eriemo (2014) cho rằng’ huy động tiền gửi là chức năng quan trọng nhất trong hoạt động của Ngân hàng, quyết định sự thành công của Ngân hàng. Các NHTM luôn nổ lực để huy động tiền gửi nhằm đẩy nhanh tốc độ cho vay đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các chủ thể trong nền kinh tế”
hàng tạicác ngân hàng thương mại
Từ đặc điểm của mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng, để đánh
giá công tác mở rộng huy động tiền gửi người ta thường sử dụng các tiêu chí cơ bản sau:
1.2.2.1. Quy mô huy động tiền gửi
- Đây là tiêu chí phản ánh mức độ chiếm lĩnh thị trường huy động tiền 17
- NHTM là một tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế, ngoài những đặc điểm riêng thì nó cũng mang đặc điểm chung như các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế. Vì vậy, mở rộng huy động tiền gửi cũng có thể được coi như hoạt động mở rộng thị trường của bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Khái niệm mở rộng thị trường được Nguyễn Thị Minh Châu định nghĩa trên Thư viện học liệu mở Việt Nam (VOER):
o “Theo chiều rộng: là việc Doanh nghiệp thực hiện xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà người tiêu dùng chưa biết đến Doanh nghiệp, hay còn gọi là thị trường của đối thủ cạnh tranh.
o Theo chiều sâu: là việc Doanh nghiệp khai thác tốt hơn thị trường hiện
có, cải tiến hệ thống phân phối, thực hiện các chính sách về giá, sản phẩm,
dịch vụ
sau bán hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn; nói cách khác, khách hàng sẽ sẵn lòng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của Doanh nghiệp hơn.
- Trước những biến động của nền kinh tế, áp lực cạnh tranh..., Ngân hàng
phải quan tâm hơn tới công tác huy động tiền gửi, không chỉ chú trọng tới số lượng tiền huy động được mà còn chú trọng cả chất lượng của nguồn tiền huy động. Ngoài ra, Ngân hàng còn cần mở rộng huy động tiền gửi với cơ cấu nguồn
vốn đa dạng, ổn định, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, cân bằng giữalợi nhuận
và rủi ro , đảm bảo cho Ngân hàng một sự phát triển bền vững.
- Tóm lại, mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng theo chiều rộng là việc Ngân hàng thực hiện việc xâm nhập vào thị trường mới nơi khách hàng chưa biết tới sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, xâm nhập vào thị trường của đối thủ cạnh tranh. Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng theo chiều sâu là việc Ngân hàng khai thác tốt hơn thị phần huy động tiền gửi mà Ngân hàng đang nắm giữ bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện các chính sách huy động tiền gửi hiệu quả để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng; khách hàng sẽ sẵn lòng sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng hơn;
lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng. Quy mô huy động tiền gửi phải đáp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh và đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng.
Quy mô tiền gửi = Quy mô huy động tiền gửi năm N - Quy mô huy động tiền gửi năm N-1
- Để tăng quy mô huy động tiền gửi các Ngân hàng thường Ngân hàng sử dụng uy tín, thương hiệu, chất lượng dịch vụ của mình để cạnh tranh với các Ngân hàng khác, thu hút được thêm nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng mình.
Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi = (Quy mô huy động tiền gửi năm N - Quy mô huy động tiền gửi năm N-1) / Quy mô huy động tiền gửi năm N-1
- Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi cho thấy quy mô huy động tiềngửi năm N tăng bao nhiêu % so với năm N-1.
Tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn = Quy mô huy động tiền gửi/Quymô huy động vốn
hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay ... Hơn nữa việc mở rộng huy động tiền gửi chỉan toàn thực sự khi nguồn vốn từ huy động tiền gửi luôn tăng truởng ổn định. Quy mô huy động tiền gửi lớn nhung Ngân hàng không kiểm soát đuợc các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo sẽ gây khó khăn trong việc cho vay, đầu tu, mất đi sự chủ động của mình.
1.2.2.2. Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng
- Đây là tiêu chí phản ánh rõ nét hiệu quả mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng, nó là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn của tiền gửi huy động. Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động đuợc xem là hợp lý nếu giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có Ngân hàng đang sở hữu, giup NHTM không rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính khi môi truờng kinh doanh thuờng xuyên có sự thay đổi.
- Do mỗi loại tiền gửi có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt nên sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tu, bảo lãnh. và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động của NHTM, nhu vậy ngân hàng phải thuờng xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị truờng. Do chịu nhiều tác động từtình hình kinh tế xã hội, mục đích gửi tiền của khách hàng, khả năng quản trị rủi ro của Ngân hàng nên cơ cấu huy động tiền gửi của các Ngân hàng cũng khác nhau.
- Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng có thể phân loại nhu sau:
o Phân loại theo loại hình tiền gửi: phản ánh tỷ trọng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ trong huy động tiền gửi.
Tỷ trọng tiền gửi theo loại hình tiền gửi/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo loại hình tiền gửi/Huy động tiền gửi
o Phân loại theo đối tuợng khách hàng: phản ánh tỷ trọng tiền gửi của
Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng khách hàng/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo đối tượng khách hàng/Huy động tiền gửi
o Phân loại theo kỳ hạn: phản ánh tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trong huy động tiền gửi. Nếu tiền gửi có kỳ hạn có tỷ trọng lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn càng cao.
Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo kỳ hạn/Huy động tiền gửi
1.2.2.3. Chi phí huy động tiền gửi của khách hàng
- Để tính chi phí huy động tiền gửi của khách hàng, đề tài dựa vào các phương pháp xác định chi phí huy động vốn được các NHTM thường sử dụng là chi phí bình quân;chi phí huy động vốn hỗn hợp. Mỗi phương pháp có ý nghĩa theo tùy mục đích sử dụng . Phương pháp xác định chi phí huy động vốn rất có ích cho Ngân hàng trong viêcxây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả.
- Đối với chi phí huy động tiền gửi của khách hàng, do số liệu báo cáo tác giả thu thập còn bị hạn chế nên đề tài sử sụng phương pháp chi phí huy động bình quân, việc tính toán là thật sự chưa hoàn hảo bởi vì nó chỉ mới dừng lại ở mức độ xem xét giá vốn của nguồn vốn, nghĩa là vẫn còn có nhiều chi phí khác cần phải tính thêm để thật sự có được nguồn vốn.
Chi phí lãi bình quân = Tong chi phí lãi/Tổng nguồn vốn huy động
Tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp cho phí huy động vốn = (Tong chi phí trả lãi + phi lãi)/Tổng mức cho vay vào các tài sản sinh lời khác
- Trong đó chi phí phi lãi gồm tiền lương và chi phí quản lý gián tiếp; Mức dự trữ bắt buộc theo quy định; Phí bảo hiểm tiền gửi.
Chi phí lãi huy động bình quân = Chi phí lãi tiền gửi/Huy động tiền gửi
- NHTM sẽ định hướng cho hành động cụ thểSau khi cân nhắc tác động của từng loại tiền gửi khác nhau dựa trên chi phí huy động tiền gửi hay chính
- Về nguyên tắc,chi phí nguồn vốn cũng phải thấp khi những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp tương ứng. Tuy thế, nguồn tiền rẻ lại đồng nghĩa với tính cạnh tranh giảm. Vì vậy, việc định giá nguồn vốn tiền gửi và các nguồn vốn khác luôn là bài toán các nhà quản trị phải tự đi tìm lấy lời giải, việc tính toán cách chính xác giúp Ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau để đảm bảo doanh thu đủ bù chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập như mong đợi
1.2.2.4. Chỉ tiêu thị phần huy động tiền gửi
- Là số lượng tiền gửi tại ngân hàng so với các ngân hàng khác trên khu vực
Thị phần tiền gửi= số lượng tiền gửi tại ngân hàng / tổng số lượng tiền gửi tại các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Tỷ lệ thị phần càng cao chứng tỏ khách hàng tin tưởng và ưa thích gửi tiền vào ngân hàng này.
- Công tác mở rộng huy động tiền gửi cũng gắn liền với việc xây dựng thương hiệu của Ngân hàng nên việc Ngân hàng tích cực xây dựng và phát triển thương hiệu sẽ đẩy mạnh hiệu quả công tác mở rộng huy động tiền gửi. Ngoài ra, trước áp lực cạnh tranh ngày càng lớn, khẳng định thương hiệu và uy tín của Ngân hàng giúp Ngân hàng sẽ tăng khả năng xâm nhập thị trường của các đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ hơn.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hửởng tới mở rộng huy động tiền gửi của kháchhàng tại các ngân hàng thương mại hàng tại các ngân hàng thương mại
- “Do tiền gửi đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động sinh lợi nên các ngân hàng buộc phải cạnh tranh gay gắt để giành giật chúng. Các ngân hàng buộc phải suy nghĩ biện pháp để gia tăng các khoản ký thác và thuê các
cơ quan quảng cáo làm cho dịch vụ của ngân hàng có sức hấp dẫn hơn đối với các khách hàng trong tuơng lai. Các ngân hàng tiến hành việc nghiên cứu thị truờng, trong các mối quan hệ phức tạp để nhận biết các yếu tố quan trọng đối với các tình huống đặc biệt. Trong khi các chính sách tài chính và tiền tệ là những nhân tố chủ yếu quyết định đến mức ký thác trong hệ thống ngân hàng thì các yếu tố cá nhân và kinh tế thuờng đóng vai trò quan trọng đối với NHTM” (Lê Văn Tề và cộng sự, năm 2003, trang 240).
- Sudin Haron & Wan Wan Nursofiza Azmi (2006) đã chỉ ra các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của các Ngân hàng ở Malaysia gồm tỷ lệ lạm phát, cung tiền, tăng truởng kinh tế; lãi suất của Ngân hàng trong một vài truờng
hợp cũng tác động đến huy động tiền gửi; nghiên cứu cũng chỉ ra nhân tố tiết kiệm và thu nhập của dân cu có tác động tích cực đến huy động tiền gửi.
- Nathanael O.Eriemo (2014) cho rằng số luợng chi nhánh, cơ cấu cho vay, đầu tu của Ngân hàng, chỉ số giá tiêu dùng, lãi suất ảnh huởng tới huy động tiền gửi của Ngân hàng ở Nigeria.
- Từ các nghiên cứu trên, tác giả đã sắp xếp các nhân tố ảnh huởng đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng thành hai nhóm: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
- Nhân tố khách quan là nhân tố không thuộc sự kiểm soát củaNgân
hàng,nhung nó lại có tác động mạnh tới hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng nói chung cũng nhu công tác mở rộng huy động tiền gửi nói riêng. Do đó sẽ tác động tới chính sách mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng, gồm:
o Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: vì động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để nguời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Khi nền kinh tế phát triển tăng truởng và ổn định, thu nhập của nguời dân đuợc đảm bảo và tăng
cao hơn, họ có điều kiện để tích lũy thu nhập nhiều hơn dẫn đến luợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng nhiều hơn, các NHTM cũng có cơ hội huy động tiền gửi nhiều hơn. Nguợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của nguời dân gặp nhiều biến động và giảm đi sẽ giảm lòng tin của nguời dân vào sự ổn định của đồng tiền, khi thu nhập giảm thì luợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng giảm sút, luợng tiền dân chúng gửi vào ngân hàng có nguy cơ bị rút ra”. (Trần Huy Hoàng, năm 2011)
o Chính sách của Nhà nuớc: Đây là một trong những nhân tố ảnh huởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng. Nhà nuớc điều tiết vĩ mô thông qua các chính sách tiền tệ và các chính sách tài chính. Các chính sách phù hợp đuợc Nhà nuớc ban hành sẽ tạo ra tính cạnh tranh lành mạnh, minh bạch giúp các Ngân hàng hoạt động vững vàng trên thị truờng tiền tệ.
o Mức độ tiết kiệm của dân cu: trong điều kiện có khả năng tiếp cận với
ngân hàng khi có khoản thu nhập tạm thời chua sử dụng, nguời dân có thể gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lợi, nguời dân có thu nhập càng cao thì
luợng tiền dành cho tiết kiệm có khả năng càng lớn. Tuy vậy, luợng tiền tiết kiệm có đuợc gửi vào Ngân hàng hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng
cuả dân cu. Bên cạnh đó, chu kỳ chi tiêu cũng ảnh huởng không nhỏ đến mức độ
tiết kiệm trong dân cu. Vào các dịp Tết, ngaỳ Lễ thì nguồn tiền tiết kiệm có thể giảm phần nào do nhu cầu sử dụng tiền tăng cao. Vì vậy để lôi kéo đuợc nguồn
tiền này, Ngân hàng phải có những chính sách huy động phù hợp . Song song với đó, các tổ chức, cá nhân và cả Nhà nuớc phải có chính sách tiết kiệm hợp lý
và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu để Ngân hàng phát huy tích cực vai trò trung gian tài chính, phục vụ đầu tu phát triển
o Bên cạnh đó, vị trí địa lý, cơ cấu dân cu, thói quen sử dụng tiền mặt và tâm lý nguời gửi tiền cũng đuợc xem xét. Các Ngân hàng thuờng mở rộng
mạng lưới hoạt động tại những vùngdân cư có thu nhập cao có kinh tế phát triển. Tại đây, trình độ dân trí cao, người dân sẽ sử dụng dịch vụ của Ngân hàng để được hưởng tất cả các tiện ích thanh toán, quản lý tài chin.... Điều này là vấn đề khiến Ngân hàng cần phải thay đổi cách thức kinh doanh, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đạt chất lượng tốt hơn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đồng thời thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng, tạo được lòng tin cho khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng.
- Nhân tố chủ quan là nhân tố tồn tại bên trongNgân hàng, thuộc khả năngkiểm soát của Ngân hàng, khác với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng( hoạt động huy động tiền gửi và chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng). Các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của Ngân hàng, các chính sách tài chính và chính sách tiền tệ là những nhân tố chủ yếu quyết định đến mức ký thác trong hệ thống ngân hàng thì các yếu tố cá nhân và kinh tế thường đóng vai trò quan trọng đối với NHTM, gồm:
o Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng: khách hàng do lo sợ sự biến động của nền kinh tế nên khi gửi tiền vào Ngân hàng thường có sự cân nhắc , lựa chọnNgân hàng . Ngân hàng cần phải đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin dịch vụ, sản phẩm huy động cho khách hàng. Hơn nữa, Ngân hàng cần thể hiện sự quan tâm tới khách hàng, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng.
o Chính sách lãi suất cạnh tranh:đây là chính sách quan trọng củaNgân hàng do một phần lợi nhuận thu được của Ngân hàng nhờ vào chênh lệch lãi suất
huy động và cho vay, chính sách này đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, vừa phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng,Ngân hàng sẽ
o Các yếu tố hữu hình: các Ngân hàngthuờng có mạng luới giao dịch rộng rãi nhằm tạo tiện lợi trong giao dịch. Phòng giao dịch phân bố hợp lý, giao thông thuận lợi, trang trí bắt mắt với không gian thoáng mát,... tạo cảm giác thoải mái đến khách hàng; khi hài lòng, khách hàng sẽ an tâm gửi tiền ở Ngân hàng . Bên cạnh đó, chính sách quảng cáo cũng có vai trò quan trọng để mọi tầng lớp dân cu hiểu biết về các thông tin của Ngân hàng, từ đó công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng sẽ đuợc dân chúng nhiệt tình huởng ứng.