2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Agribank Chi nhánh Huyện Thạch
2.1.2.1 Cơ cấu và mô hình tổ chức
Hiện tại NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Thạch Thất có tổng số là 42 nhân viên. Mô hình tổ chức hiện tại là mô hình hiện đại, việc phân chia các Phòng, Ban chủ yếu dựa trên các nghiệp vụ mà phòng đảm nhiệm. Về cơ cấu tổ chức bộ máy gồm có: Ban giám đốc, 3 phòng nghiệp vụ. Trong đó, số lao động định biên là 29 cán bộ viên chức và số cán bộ làm công tác quản lý là 13 cán bộ. Cụ thể như sau:
• Ban lãnh đạo: gồm 03 người. + Giám đốc: 01
+ Phó giám đốc: 02
• Phòng Kế toán - Ngân quỹ có số lao động là 9 cán bộ, trong đó có 1 trưởng phòng và 2 phó phòng
• Phòng kế hoạch và kinh doanh là 15 cán bộ trong đó có 1 trưởng phòng và 2 phó phòng.
• Phòng hành chính nhân sự có 3 cán bộ trong đó có 1 trưởng phòng.
Tại trụ sở NHNo phụ trách cho vay các DN và 9 xã: Đại Đồng, Phú Kim, Liên Quan, Hương Ải, Canh Nậu, Dị Nậu, Cẩm Yên, Kim Quan, Lại Thượng.
• Số lượng PGD: 01 Phòng giao dịch.
Tại phòng giao dịch trực thuộc có cơ cấu tổ chức được thực hiện theo VB 640/QĐ/HĐQT- TCCB gồm Ban giám đốc, 2 bộ phận nghiệp vụ: Kế toán - Ngân quỹ và tín dụng. Điểm giao dịch có 12 cán bộ, bao gồm 01 giám đốc, 01 phó giám đốc kiêm trưởng phòng tín dụng, 01 tổ trưởng kế toán và nhân viên. Điểm giao dịch Bình Phú phụ trách 06 xã: Hữu Bằng, Phùng Xá, Thạch Xá, Cần Kiệm, Bình Phú, Chàng Sơn.
• Số lượng máy ATM: 02 máy (01 tại trung tâm huyện, 01 tại PGD Bình Phú). • Số lượng máy POS: 01 (tại PGD Bình Phú).
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu và mô hình tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Thạch Thất
2.1.2.2 Chức năng của các bộ phận
• Ban giám đốc:
Giám đốc Chi nhánh: Là người đứng đầu Chi nhánh, điều hành mọi hoạt
động của Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và trước pháp luật về các hoạt động của chi nhánh.
Phó giám đốc: được giám đốc ủy quyền thực hiện một số nhiệm vụ và quyền
hạn nhất định.
Có 01 Giám đốc, 02 PGĐ với những chức năng, nhiệm vụ chính là:
+ Điều hành các hoạt động hằng ngày của đơn vị theo chức năng nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của đơn vị, có trách nhiệm tạo hành lang pháp lý thể hiện bằng các quy chế đồng bộ về các mặt công tác. Có nhiệm vụ quản lý toàn diện, chịu trách nhiệm mọi mặt hoạt động kinh doanh và đời sống của ngân hàng, thực hiện công tác đối ngoại, ngoại giao.
+ Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh và phương án đầu tư của ngân hàng, kiến nghị phương án bố trí cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ ngân hàng.
+ Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban.
+ Tạo mọi điều kiện để các phòng ban thực hiện tốt nhiệm vụ của mình. Thực hiện cuộc họp định kì để kiểm tra và giải quyết kịp thời các khó khăn vướng mắc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Có quyết định chính thức cho một khoản vay. • Phòng kế hoạch và kinh doanh:
Nhiệm vụ của phòng là cho vay đối với mọi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất. Đây là phòng chủ lực của ngân hàng vì lợi nhuận phần lớn được tạo ra từ bộ phận này. Hơn nữa phòng kế hoạch và kinh doanh còn tập trung nghiên cứu chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng từ đó tham mưu cho ban giám đốc về mục tiêu, chiến lược kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động đầu tư có hiệu quả.
• Phòng Kế toán - Ngân quỹ:
Nhiệm vụ của phòng là huy động vốn, nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp; huy động ngoại tệ và các dịch vụ chi trả kiều hối. Thực hiện nhiệm vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán chuyển tiền.. .Cập nhật tích lũy số liệu hoạch toán thu nợ, thu lãi chính xác và kịp thời.
• Phòng hành chính - nhân sự:
Đây là bộ phận làm công tác hành chính như tiếp khách, văn thư, lễ tân, công tác lưu trữ, tham mưu mở rộng mạng lưới kinh doanh, định mức lao động, trực tiếp phục vụ quản lý hỗ trợ cán bộ thực hiện công tác thi đua khen thưởng, trả lời và giải thích thắc mắc về những chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của NHNo&PTNT Việt Nam.
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền 2016/2015 2017/2015 Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%) Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%) 1.Dư nợ phân theo thời hạn
Hoạt động dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT trung tâm, cũng có cơ cấu tổ chức các nghiệp vụ tín dụng, kế toán kho quỹ song quy mô nhỏ hơn và hoạt động cũng rất hiệu quả.
2.1.3 Ket quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Chi nhánh Huyện Thạch Thất
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là yếu tố hết sức quan trọng đối với hoạt đông kinh doanh của ngân hàng. Là một đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và của Agribank Việt Nam nói riêng, Agribank Chi nhánh Thạch Thất luôn bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ hoạt động đã đề ra “nhanh chóng, an toàn, hiệu quả”.
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: Tỷ đồng, %
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất năm 2015-2017)[6]
Nhìn vào biểu đồ 2.1, ta có thể nhận thấy quy mô nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Thạch Thất đều có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động lại đang có xu hướng giảm chủ yếu là do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên thị trường.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Việc sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, phù hợp với các nguồn huy động được luôn là bài toán khó với các ngân hàng. Mà hoạt động chính của ngân hàng là tìm kiếm các khoản vốn với chi phí thấp để sử dụng nhằm thu lợi nhuận. Với số vốn huy động được, ngân hàng phải đảm bảo cho việc sử dụng vốn của mình đạt được mục đích an toàn vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển và thu lãi cao.
Bảng 2.1. Tình hình dư nợ tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017
Dư nợ Ngắn hạn 9 664,7 1 731,2 3 853,5 66,42 9,99 32122. 1 16,7
2.Dư nợ phân theo đối tượng vay vốn
Dư nợ cá nhân, hộ sx 1 657,2 5 708,6 9 809,6 51,44 7,83 04101, 6 14,2
Dư nợ Công ty, DN 6 197,6 4 233,1 3 287,0 35,48 17,95 89 53, 1 23,1
Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy chỉ tiêu tổng dư nợ có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2015, dư nợ toàn chi nhánh đạt 854,87 tỷ đồng (tương ứng tăng 4,25% so với năm 2014) thì đến năm 2016 tăng 10,17% so với năm 2015 lên mức 941,79 tỷ đồng và đến năm 2017 tăng mạnh lên mức 1096,72 tỷ đồng (tương ứng tăng 16,45% so với năm 2016). Trong giai đoạn này thì tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt mức từ 17%-20%, nên xét chung so với mặt bằng ngành thì Agribank chi nhánh huyện Thạch Thất đang có tốc độ tăng trưởng tín dụng tốt dần lên qua các năm.
Ta thấy, tỷ lệ tín dụng ngắn hạn vẫn đang chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ do tình hình kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi nên các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp vẫn còn thận trọng trong việc vay vốn. Hơn nữa tỷ lệ dư nợ trung dài hạn còn hơi thấp so với định hướng của chi nhánh và đây là những lí do khiến cho dư nợ cùa chi nhánh không được ổn định. Do vậy, Chi nhánh đã triệt để triển khai một số giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng như: Áp dụng các mức lãi suất cho vay linh hoạt và thấp hơn so với các NHTM khác trên địa bàn nhằm giữ khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới. Thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng dư nợ đến từng đơn vị, cá nhân cán bộ làm công tác tín dụng, có các cơ chế thi đua khen thưởng phù hợp, kịp thời động viên những đơn vị, cá nhân có mức tăng trường dư nợ cao, chất lượng tín dụng đảm bảo.
Bên cạnh đó, Chi nhánh đã tập trung đẩy mạnh đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn, cho vay hộ sản xuất, cho vay các DN nhỏ và vừa. Thực hiện đồng bộ các giải pháp tháo gỡ cho các khách hàng cũ gặp khó khăn trong hoạt động SXKD, mở rộng cho vay khách hàng mới, phát triển tín dụng tiêu dùng. Vì vậy cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế có sự chuyển dịch đáng kể.
Dư nợ tín dụng của chi nhánh chủ yếu tập chung ở dư nợ các nhân, hộ sản xuất, tăng dần qua các năm và năm 2017 đạt 809,69 tỷ đổng, tăng 14,26 % so với năm 2016. Dư nợ theo hộ sản xuất vẫn tăng đều mặc dù lạm phát có xảy ra nhưng vì các hộ sản xuất là nhỏ lẻ và chủ yếu là nông nghiệp nên không chịu ảnh hưởng nhiều từ biến động trên thị trường.
Dư nợ theo công ty, DN cũng có xu hướng tăng dần qua các năm cho thấy sự tăng trưởng trở lại của nền kinh tế đã tác động tích cực đến hoạt động đầu tư kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn, minh chứng là đến năm 2017 dư nợ theo công ty, DN đạt mức 287,03 tỷ đồng so với năm 2016 (tương ứng giảm 23,11%).
Biểu đồ 2.2: Tình hình nợ xấu tại Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: %
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017)[6]
Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu tương đối cao ở mức 3,24% tổng dư nợ nên hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng trưởng chậm là do một mặt vừa phải tăng trưởng tín dụng an toàn, mặt khác phải thực hiện xử lý các khoản nợ xấu đã phát sinh và tránh để nợ xấu phát sinh mới. Nhờ vào những nỗ lực của chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng mà năm 2016 tỷ lệ nợ xấu đã giảm rõ dệt xuống còn 1,93% tổng dư nợ. Tuy nhiên năm 2017 thì tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên 2.43% tổng dư nợ tuy chưa vượt ngưỡng cho phép nhưng chi nhánh cần có những biện pháp phù hợp để duy trì tỷ lệ nợ xấu về mức quy định của NHNN là dưới 3%.
2.1.3.3 Một số hoạt động và dịch vụ khác
a) Kinh doanh ngoại tệ
Biểu đồ 2.3. Kết quả kinh doanh ngoại tệ tại Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: VND
■ Thu từ HDKD NT ■ Chi phí HDKD NT
(Nguồn: Báo cáo tổng kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017) 6]∖
Qua bảng số liệu ta thấy, khối lượng kinh doanh ngoại tệ đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2015, doanh thu từ kinh doanh ngoại tệ đạt 72.875.531 VND, sang năm 2016 doanh thu từ hoạt động này giảm xuống còn 65.972.638 VND và đến năm 2017 chỉ còn 45.122.552 VND. Chi phí từ hoạt động này cũng giảm dần qua các năm, năm 2015 là 33.357.762 VND đến năm 2017 chỉ còn 25.119.231 VND.
Nguyên nhân là do chịu áp lực lớn từ việc tăng lãi suất của Cục dự trữ liên bang Mỹ; chính sách kiểm soát biên giới cấm các tổ chức ngân hàng, tài chính của Mỹ chuyển tiền ra nước ngoài theo dạng kiều hối. Bên cạnh đó việc lãi suất tiền gửi USD bằng 0% không thu hút Việt kiều gửi tiền về nước và tình hình kinh tế khu vực Eurozone chưa có dấu hiệu khả quan. Ngoài ra, ngày càng có nhiều ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh trên địa bàn huyện nên sự cạnh tranh gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn để sử dụng dịch vụ hơn. Hơn nữa, đây không phải là hoạt động thế mạnh của chi nhánh mà chỉ
là cung cấp dịch vụ nên cần có sự nâng cao hơn nữa về đa dạng hóa các sản phẩm và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh chủ yếu thông qua mua - bán trên tài khoản tiền gửi của người đi lao động hợp
tác có thời hạn ở nước ngoài gửi về nên doanh thu cũng như quy mô từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ còn hẹp.
b) Dịch vụ khác
Hoạt động dịch vụ tại NHNo&PTNT chi nhánh Thạch Thất ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng. Đặc biệt từ năm 2008 khi ngân hàng chuyển sang giao dịch
trên hệ thống IPCAS đến nay thì số lượng dịch vụ được triển khai không ngừng tăng lên và chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện. Cụ thể ngân hàng đã thực hiện triển khai
những sảm phẩm, dịch vụ như sau :
+ Nhóm sản phẩm thanh toán trong nước: NHNo Thạch Thất đã triển khai được 10/14 sản phẩm, đây nhóm là sản phẩm thường xuyên được khách hàng sử sụng và được khách hàng đánh giá cao về chất lượng dịch vụ. Đây cũng là nhóm sản phẩm mang lại doanh thu dịch vụ cao nhất tại NHNo Thạch Thất, trong đó sản phẩm chuyển tiền trong nước (chuyển đi và nhận đến) giữ vị trí quan trọng trong hoạt động dịch vụ tại NHNo Thạch Thất.
+ Nhóm sản phẩm thanh toán quốc tế : NHNo Thạch Thất đã triển khai được 6/34 sản phẩm, gồm kiều hối: Qua WU, qua tài khoản, CMND (phần lớn từ Đài Loan, từ Malaysia.. .)và mua bán ngoại tệ. Đây cũng là những sản phẩm truyền thống, đều có sự tăng trưởng qua các năm, được khách hàng lựa chọn nhiều và đánh giá cao về chất lượng dịch vụ. Trong đó, kinh doanh ngoại tệ ở NHNo Thạch Thất chỉ đơn thuần là mua ngoại tệ (chỉ có tiền USD và EUR) của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và bán ngoại tệ cho NHNo Hà Tây.
+ Nhóm sản phẩm thẻ: NHNo Thạch Thất đã triển khai được 5/14 sản phẩm trong đó chủ yếu là Thẻ ghi nợ nội địa, từ khi được triển khai vào năm 2008 đến nay sản phẩm đã có tăng trưởng rất cao qua các năm, được khách hàng đánh giá cao về chất lượng.
ứng nhu cầu của khách hàng.
+ Nhóm dịch vụ E-Banking: Bắt lịp xu hướng bùng nổ hoạt động thanh toán trực tuyến Agribank đã cho ra đời và phát triển nhiều sản phẩm thanh toán trực tuyến như: Mobile-Banking, E-mobile Banking, Internet-Banking, ví điện tử.. .NHNo Thạch Thất đã triển khai được 11/17 sản phẩm trong đó chủ yếu là các sản phẩm SMSBanking, các sản phẩm trên điện thoại di động, các thiết bị điện tử thông minh và thanh toán qua internet.
+Nhóm dịch vụ ngân quỹ và quản lý tiền tệ: NH mới triển khai được 3/9 sản phẩm, trong đó NHNo Thạch Thất đã triển khai chi hộ lương cho phần lớn các đơn vị hưởng lương từ NSNN trong huyện từ năm 2010 đến nay.
+ Nhóm sản phẩm dịch vụ khác: NH đã triển khai được 3/4 sản phẩm trong đó chủ yếu là một số sản phẩm của Bảo hiểm ABIC, đây là sản phẩm được triển khai từ năm 2010 đến nay nhưng hiệu quả chưa cao.
Biểu đồ 2.4: Tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu dịch vụ tại Agribank - Chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015 - 2017
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Huyện Thạch Thất giai đoạn 2015-2017)[6]
Qua biểu đồ ta thấy doanh thu phí dịch vụ qua các năm có mức tăng khá. Năm 2015 doanh thu phí dịch vụ đạt 3,21 tỷ đồng vượt mức kế hoạch tăng thêm 7%. Năm 2016 doanh thu dịch vụ đạt 3,42 tỷ tăng 6,54% so với năm 2015 nhưng