Hoạt động huy động vốn
VPBank Chi nhánh Kinh Đô với những lợi thế về vị trí đẹp, có rất nhiều các văn phòng công ty đặt trụ sở tại đây cùng với những nỗ lực của đội ngũ
cán bộ nhân viên và các chính sách ưu đãi thích hợp. Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất nói chung và lãi suất huy động liên tục giảm song hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn luôn được duy trì và phát triển.
Biểu đồ 2.1:Huy động vốn tại VPBank Kinh Đô từ năm 2012-2014
1,500 1,000 500 000 2012 2013 2014 ■ Huy động vốn
Huy động vốn của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm. Năm 2014 tổng huy động vốn của Chi nhánh đạt gần 1,350 tỷ đồng tăng 207 tỷ đồng tương đương với 18.24% so với năm 2013. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh Kinh Đô tương đối ổn định với số vốn huy động từ dân cư năm 2014 chiếm 63.67% tổng vốn huy động, vốn huy động từ tổ chức chiếm 36.33%.
Hoạt động cho vay
Tình hình kinh tế vĩ mô có nhiều biến động từ tác động của cuộc khủng hoảng tài chính bắt nguồn từ Mỹ năm 2008, từ các cuộc khủng hoảng chính trị trên thế giới, khủng hoảng nợ công, và từ những vấn đề nội tại của nền kinh tế Việt Nam. Kinh tế nước ta đã phải đối mặt với hàng loạt các vấn đề như lạm phát, thất nghiệp, tăng trưởng kinh tế thấp, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.. .những điều này có ảnh hưởng không nhỏ tới công tác phát triển tín dụng của cả hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng của VPBank Kinh Đô nói riêng. Nhưng bằng sự nỗ lực của mình, những năm qua dư nợ tín dụng của Chi nhánh vẫn được duy trì và không ngừng tăng qua các năm mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh có xu hướng giảm. Chi tiết như sau:
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay của VPBank Kinh Đô từ năm 2012-2014
Tính đến 31/12/2014, tổng dư nợ của toàn Chi nhánh đạt 1,043.71 tỷ đồng tăng 54.79 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2013, và tăng 130.07 tỷ đồng so với năm 2012. Tốc độ tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh có xu hướng giảm từ 8.24% năm 2013 xuống chỉ còn 5.54% năm 2014.
Hoạt động kinh doanh khác
Bên cạnh việc tập trung phát triển hoạt động kinh doanh truyền thống là phát triển hoạt động tín dụng và hoạt động huy động thì VPBank Kinh Đô cũng rất chú trọng tập trung phát triển các hoạt động dịch vụ khác như dịch vụ Ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền quốc tế...
❖ Dịch vụ thẻ: hiện nay hệ thống VPBank nói chung và VPBank Kinh Đô đang cung cấp dịch vụ thẻ hết sức đa dạng với 10 loại thẻ hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau với các tính năng và ưu đãi khác nhau đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Các loại thẻ đó gồm:
- Thẻ trả trước quốc tế VP PassPort; - Thẻ tín dụng VPBank StepUp; - Thẻ tín dụng VPLady;
- Thẻ thanh toán ảo;
- Thẻ tín dụng MasterCard MC2; - Thẻ tín dụng MasterCard Platinum;
- Thẻ Autolink liên kết tài khoản thanh toán T24;
- Thẻ đồng thương hiệu Việt Nam Airlines - VPBank Platinum MasterCard;
- Thẻ ghi nợ quốc tế MC2 ;
- Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Platinum.
Bằng những nỗ lực của mình hoạt động kinh doanh thẻ của VPBank Kinh Đô không ngừng phát triển qua các năm. Chi tiết như sau:
Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ lũy kế của VPBank Chi nhánh Kinh Đô từ năm 2012 đến năm 2014
Đơn vị tính: thẻ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Chi nhánh Kinh Đô từ năm 2012-2014)
Số lượng thẻ phát hành lũy kế của Chi nhánh năm sau luôn cao hơn năm trước. Tính đến thời điểm 31/12/2014 số lượng thẻ phát hành lũy kế của toàn Chi nhánh đạt gần 8,400 thẻ tăng 27.79% so với năm 2013 và tăng 40.09% so với năm 2012.
❖ Dịch vụ E-Banking: dịch vụ E-Bank kinh của VPBank gồm 5 dòng dịch vụ chính là dịch vụ VPBank Online, dịch vụ VPBank Mobile, dịch vụ VPBank SMS, dịch vụ VPBank ePay, dịch vụ VPBank Bankplus với nhiều tiện ích giúp khách hàng thuận tiện trong giao dịch với mức phí thấp.
❖ Các dịch vụ khác: bên cạnh 2 dịch vụ chính trên thì VPBank còn cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác như dịch vụ nhận tiền Western Union, dịch vụ kiểm đếm, các dịch vụ tài khoản...
Ban lãnh đạo Chi nhánh luôn đề cao việc phát triển dịch vụ khách hàng tại Chi nhánh để tăng nguồn thu nhập cho Chi nhánh cũng như tạ cơ sở dữ liệu khách hàng để bán chéo các sản phẩm ngân hàng khác.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ
2.2.1. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Với mục tiêu đến năm 2017, VPBank sẽ trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng hàng đầu tại Việt Nam thì VPBank đã và đang ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các khách hàng trong đó có sản phẩm tín dụng dành cho các các khách hàng cá nhân. Đối với phân khúc khách hàng cá nhân của VPBank bao gồm 2 đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân và khách hàng là các hộ kinh doanh. Sau đây là các sản phẩm cho vay đối với các khách hàng cá nhân mà VPBank đang sử dụng:
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của VPBank tương đối đa dạng và đầy đủ hướng tới 2 nhóm đối tượng khách hàng chính là cá nhân và hộ kinh doanh, chia thành 5 nhóm sản phẩm là sản phẩm cho vay mua nhà, sản phẩm cho vay mua ô tô, sản phẩm cho vay tín chấp, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và sản phẩm cho vay hộ kinh doanh. Chi tiết như sau:
- Thứ nhất, sản phẩm cho vay mua nhà: là sản phẩm VPBank cung cấp cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà, xây sửa nhà. Trong đó: Đối với cho vay mua nhà cá nhân thì VPBank tài trợ tối đa 100% chi phí mua nhà nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy định với thời hạn cho vay tối đa lên tới 20 năm.
- Đối với cho vay cá nhân với mục đích xây dựng nhà hoặc sửa chữa nhà ở: VPBank tài trợ tối đa 90% chi phí xây dựng, sửa chữa nhà nhưng
không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank cung cấp với thời hạn vay tối đa lên tới 15 năm.
Thứ hai, sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân: đây là sản phẩm hỗ trợ tài chính cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hoặc nhu cầu kinh doanh. Với mức cho vay lên tới 100% giá trị xe nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị TSĐB do VPBank quy định. Thời hạn cho vay tối đa là 5 năm đối với sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân thành đạt và 48 tháng đối với sản phẩm cho vay mua ô tô kinh doanh. Phương thức trả nợ đa dạng cho khách hàng lựa chọn như gốc lãi trả hàng tháng hoặc gốc trả cuối kỳ lãi trả hàng tháng
Thứ ba, sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân: hiện nay VPBank đang cung cấp 2 loại sản phẩm tín chấp chính cho đối tượng các khách hàng cá nhân là thấu chi cá nhân tiêu dùng và cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân.
- Thấu chi cá nhân tiêu dùng: đây là sản phẩm cho phép khách hàng có một nguồn tiền mặt sẵn sàng bất cứ lúc nào với hạn mức cho vay tốn đa lên tới 6 tháng lương nhưng không vượt quá 200 triệu đồng đối với hình thức tín chấp và không quá 300 triệu đồng đối với hình thức cấp hạn mức thấu chi có tài sản bảo đảm. Với thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng.
- Cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân: là sản phẩm nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng mà không cần tài sản bảo đảm. Với hạn mức cho vay tối đa lên tới 10 tháng lương nhưng không quá 500 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa là 48 tháng. Phương thức trả nợ là gốc lãi trả đều hàng tháng, lãi tính theo dư nợ giảm dần.
Thứ tư, sản phẩm cho vay cầm cố GTCG do VPBankphát hành: đây là sản phẩm cung cấp cho các đối tượng là các khách hàng đang gửi tiền tại VPBank phát sinh nhu cầu vay vốn đột xuất với hạn mức cho vay tối đa
Dòng sản phẩm chính Mục đích vay Tài sản bảo đảm Ngưòì sở hữu TS HKDJ Vay Hộ Kình doanh đâu tư TSCD
- Cho vay đầu tư TSCĐ: mua sắm/ xây dựng nhà xưởng, địa diêm kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, ô tô, phương tiện vận tải phục vụ SXKD, cho vay hoàn vốn đầu tư
TSCĐ. - Bất động sản đã có GCQ - Ô tô có đăng ký QSH; giấy phép lưu thông - Chính KH và/hoặc - Người thân KH (chỉ áp dụng với TSBD là BĐS)
không vượt quá giá trị sổ tiết kiệm và thời hạn cho vay tối đa không vượt quá thời điểm đáo hạn của sổ tiết kiệm.
Thứ năm, sản phẩm cho vay hỗ trợ tài chính du học: sản phẩm này hỗ trợ các du học sinh bổ túc hồ sơ du học và thanh toán các chi phí du học. Đặc điểm của sản phẩm này là số tiền cho vay tối đa băng chi phí du học do cơ sở đào tạo cung cấp nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên giá trị TSBĐ do VPBank quy định, thời hạn cho vay tối đa bằng thời gian du học công thêm 12 tháng.
Sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh
Đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh, cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh đủ điều kiện vay vốn theo quy định của VPBank trong từng thời kỳ. Trong đó hộ kinh doanh có thể là một cá nhân là công dân Việt Nam hoặc một nhóm người, hộ gia đình làm chủ, có đăng ký kinh doanh hoặc không phải đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật tại một địa điểm, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh.
Hiện nay, VPBank có 3 dòng sản phẩm cho vay đối với hộ kinh doanh là vay hộ kinh doanh đầu tư tài sản cố định, vay bổ sung vốn/mở rộng/phát triển kinh doanh trả góp, hộ kinh doanh vay theo hạn mức tín dụng. Đối với mỗi dòng sản phẩm đều được VPBank quy định rất chi tiết và cụ thể về mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm và người sở hữu tài sản bảo đảm. Chi tiết như sau:
HKD.2 Vay bổ sung Vốn/ mở rộng/ phát triển kinh doanh trả góp gôm:
- Von kinh doanh: mua hàng hóa, dịch vụ, chi phí nguyên vật liệu sản xuất của khách hàng.
- Vốn sửa chữa, phát triển, nâng cấp cơ sờ sản xuất, kinh doanh, phát triển
dịch vụ, máy móc thiết bị phục vụ SXKD. - Bất động sản đã có GCQ - ô tô có dăng ký QSH; giấy phép lưu thông - Chính KH và/hoặc - Người thân KH (chỉ áp dụng với TSBD Ia BĐS) HKD.3 Vay Kình doanh theo hạn mức - Bổ sung vốn lưu động thường xuyên của khách hàng - Bất động sản đã có GCQ - O tô có đăng ký QSH; giấy phép lưu thông - Chính KH và/ hoặc - Người thân KH (chỉ áp đụng với TSBD là BĐS)
2.2.2. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Hiện nay, VPBank đã xây dựng quy trình cho vay tương đối đầy đủ và chi tiết cho từng sản phẩm cá nhân nói chung theo từng giai đoạn: tiếp nhận yêu cầu và định giá TSBĐ; Phê duyệt và hoàn tất thủ tục; nhận tài sản bảo đảm và giải ngân. về cơ bản quy trình cho vay của VPBank như sau:
Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank
Quy trình cho vay của VPBank gồm 17 bước:
1. Khách hàng có nhu cầu vay vốn tại VPBank;
2. PB/PSE/DSA tư vấn, hướng dẫn khách hàng, thu thập, hoàn thiện hồ sơ, đánh giá điều kiện vay vốn của khách hàng;
3. Tra cứu thông tin CIC và điền thông tin khách hàng vào hệ thống chấm điểm tín dụng;
4. Lấy ý kiến khách hàng về việc định giá TSBĐ chính thức trước phê duyệt.
5. Tiến hành định giá sơ bộ; hướng dẫn khách hàng đặt cọc phí định giá, gửi đề nghị định giá tới đơn vị định giá; các đơn vị định giá tiến hành định giá và phát hành báo cáo định giá;
6. Hoàn thiện hồ sơ vay vốn, trình cấp phê duyệt tại ĐVKD
7. Lần lượt các cấp phê duyệt tại ĐVKD kiểm tra và ký hồ sơ đề nghị vay vốn;
8. CSR CN/DEO nhận hồ sơ vay vốn từ PB/PSE/DSA để scan toàn bộ hồ sơ gửi tới đơn vị thẩm định;
9. DDE tiến hành nhập liệu, kiểm tra thông tin và chấm điểm tín dụng khách hàng vay vốn;
10. Thẩm định và phê duyệt;
11. Thông báo các thông tin và điều kiện tín dụng tới khách hàng theo nghị quyết được phê duyệt nếu từ chối cho vay thì VPBank sẽ thông báo cụ thể nguyên nhân từ chối cho vay cho các khách hàng vay vốn. Nếu đồng ý cho vay sẽ chuyển đến bước 12;
12. Hướng dẫn khách hàng đặt cọc phí định giá, gửi đề nghị định giá tới đơn vị định giá;
13. Định giá và phát hành báo cáo định giá;
15. CPC CA và các bên liên quan thực hiện các thủ tục nhận TSBĐ theo quy trình nhận TSBĐ của VPBank;
16. CPC CA và các bên liên quan tiến hành nhập kho theo quy định của VPBank;
17. CPC CA thực hiện soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hồ sơ giải ngân và tiến hành giải ngân theo quy định của VPBank.
2.2.3. Nghiệp vụ thẩm định tín dụng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Kinh Đô
VPBank đã xây dựng quy định về từng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trong đó quy định và hướng dẫn rất rõ ràng cụ thể về nội dung thẩm định cũng như trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận trong khâu thẩm định của ngân hàng.
Thu thập thông tin khách hàng vay vốn
VPBank quy định rất rõ trách nhiệm tư vấn, hướng dẫn khách hàng, thu thập hồ sơ, đánh giá các điều kiện vay vốn của khách hàng đối với từng bộ phận.
- Khách hàng đến các đơn vị kinh doanh cua VPBank để đề nghị vay vốn, PB sẽ thực hiện tư vấn và thu thập hồ sơ khách hàng.
- Khách hàng do PSE/DSA tìm kiếm thì sẽ do các PSE/DSAthực hiện tư vấn và thu thập hồ sơ, thông tin của khách hàng.
- Trách nhiệm tra cứu CIC của khách hàng và các bên liên quan thuộc trách nhiệm của chuyên viên dịch vụ khách hàng hoặc đại lý bán hàng trực tiếp thực hiện.
Các nhân viên bán hàng PB/PSE/DSA thực hiện thu thập hồ sơ khách hàng phải chịu trách nhiệm kiểm tra tính tin cậy của các thông tin thông qua việc VPBank yêu cầu tất cả các hồ sơ bản sao của khách hàng phải có chữ ký xác nhận đã đối chiến bản gốc của nhân viên bán hàng tối đa 30 ngày tính đến ngày trung tâm xử lý tín dụng tập trung nhận hồ sơ. Các bản sao y bản gốc phải được thực
hiện bởi các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật tối đa 30 ngày tính đến ngày trung tâm xử lý tín dụng tập trung tiếp nhận hồ sơ.
Thẩm định hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn
VPBank huớng dẫn rất chi tiết về việc thẩm định tính chính xác hồ sơ