1.2.3.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
- Chiến lược phát triển của NHTM: Đây là một trong các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Một ngân hàng có chiến lược phát triển đúng đắn, phù hợp, linh hoạt sẽ đảm bảo cho việc thu hút được khách hàng, huy động được nguồn và tăng trưởng tín dụng, uy tín của ngân hàng cũng được nâng cao. Một chiến lược phát triển phù hợp phải phát huy được tối đa các điểm mạnh, khai thác được các cơ hội, đồng thời hạn chế đến mức thấp nhất các điểm yếu, linh hoạt trong các chính sách để vượt qua những khó khăn thách thức. Tùy vào quy mô, khả năng,...mà ngân hàng lựa chọn thị trường mục tiêu như bán buôn hay bán lẻ, tập trung vào các hoạt động dịch vụ, các sản phẩm gắn với công nghệ cao, mở thêm các chi nhánh, phòng
giao dịch để tăng cường huy động vốn và cho vay,...
- Chính sách tín dụng của NHTM: Hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Nó liên quan đến hầu hết các hoạt động khác đồng thời chi phối đến tình hình chung của ngân hàng. Vì vậy, mỗi chính sách tín dụng sẽ điều tiết tới nhiều mặt hoạt động như: Huy động vốn cho vay, lãi suất, các sản phẩm tín dụng, quản lý tín dụng, thu hút khách hàng,..Từ đó, các chính sách tín dụng sẽ quyết định lớn đến chất lượng tín dụng của NHTM.
Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thắt chặt tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu nhất định trong từng thời kỳ. Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng bao gồm toàn bộ các vấn đề có liên quan tới cấp tín dụng nói chung như các tiêu chuẩn, hướng dẫn thực hiện, giới hạn tín dụng, quy trình cấp tín dụng,...Song song với chính sách tín dụng là chính sách lãi suất và quản lý rủi ro lãi suất. Lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cũng như tạo lợi thế cạnh tranh cho NHTM. Những thay đổi về lãi suất sẽ chi phối tới quy mô, cơ cấu tín dụng. Lãi suất là một yếu tố có tính nhạy cảm cao. Vì vậy, mỗi ngân hàng đều chú trọng kiểm soát, quản lý và điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để tối thiểu hóa mức rủi ro cũng như đảm bảo cho hoạt động huy động vốn và cho vay được duy trì ở mức hợp lý.
- Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động tiền đề, tạo lập nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó quan trọng hơn cả là hoạt động tín dụng. Một ngân hàng có khả năng huy động vốn tốt sẽ luôn sẵn sàng có vốn với chi phí thấp nhất để cấp tín dụng cho khách hàng khi cần thiết. Trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng phải duy trì một tỷ lệ giữa dư nợ cho vay với nguồn vốn huy động ở mức hợp lý mới có thể đảm bảo hoạt động tín dụng được cân đối, an toàn và hiệu quả.
- Thông tin tín dụng: Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định hiệu quả và chất lượng của một khoản vay. Thông tin tín dụng có thể thu thập qua việc khai thác khách hàng hoặc qua nhiều nguồn khác như tự tìm hiểu, thông tin lưu trữ trong hệ thống nội bộ, thông tin từ Trung tâm thông tin
tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC),...Nội dung của thông tin tín dụng cũng rất đa dạng: Thông tin khách hàng, phương án/dự án kinh doanh, thông tin về thị trường cung cấp, thị trường tiêu thụ, đối thủ cạnh tranh, các thông tin về môi trường kinh tế, xã hội, những biến động của nền kinh tế thế giới,...Vì vậy, việc nắm bắt đầy đủ, kịp thời, chính xác các thông tin có liên quan trong hoạt động tín dụng là vô cùng cần thiết. Bởi nó là căn cứ để ngân hàng có những đánh giá đúng về khách hàng vay vốn, phương án kinh doanh và đưa ra quyết định cho vay hay không.
- Chất lượng cán bộ tín dụng (CBTD): Trong mọi trường hợp, con người luôn là nhân tố quyết định tới sự thành công hay thất bại. Hoạt động tín dụng cũng không phải là một ngoại lệ. Chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc rất lớn vào khả năng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức cũng như tính xét đoán nghề nghiệp của CBTD. Bởi CBTD là người tham gia trực tiếp hầu như mọi khâu của quy trình tín dụng từ tiếp cận khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, thẩm định hồ sơ, tài sản đến cho vay, thu hồi nợ,...Có thể nói, tín dụng là một lĩnh vực chứa đựng nhiều cám dỗ vật chất. Vì vậy, CBTD phải là người có tư cách đạo đức tốt, vững vàng mới có thể giữ được tinh thần kiên định, không bị khách hàng mua chuộc, dụ dỗ nhằm cố tình làm sai để trục lợi cá nhân và tạo điều kiện cho khách hàng có cơ hội lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng. Một thực tế là khi doanh nghiệp phát triển, có nhiều cơ hội kinh doanh thì sẽ trở thành đối tượng khách hàng mà nhiều ngân hàng hướng tới nhưng khi họ làm ăn khó khăn thì lại rất khó tiếp cận nguồn vay từ ngân hàng. Do đó, để hoạt động cho vay được an toàn và tăng trưởng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có cơ hội phát triển, CBTD phải có năng lực xét đoán nghề nghiệp tốt. Đối với một số doanh nghiệp có uy tín, có lịch sử tín dụng an toàn, luôn trả nợ đầy đủ, đúng hạn, trong sự khó khăn của họ, CBTD phải nhìn nhận được tiềm năng phát triển, cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp cũng như xu hướng phát triền của nền kinh tế trong nước và thế giới để đánh giá được mức độ hiệu quả, an toàn trong cho vay đối với doanh nghiệp đó và đưa ra quyết định một cách hợp lý. Bởi trong kinh doanh, khó khăn và những biến động bất thường ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp là không thể tránh khỏi nên nếu chỉ nhìn nhận doanh
nghiệp đó đang khó khăn mà không cho vay thì có thể ngân hàng sẽ đánh mất những khách hàng truyền thống và có tiềm năng phát triển.
- Công nghệ ngân hàng: Khi xã hội ngày càng phát triển và nền kinh tế hội nhập sâu rộng với sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế và các ngân hàng nước ngoài thì tính cạnh tranh trở nên gay gắt hơn, đòi hỏi các NHTM phải không ngừng thay đổi, nâng cao chất lượng công nghệ, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Với các trang thiết bị hiện đại, phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ của ngân hàng, việc quản lý hồ sơ, thông tin tín dụng được chính xác và khoa học, tiết kiệm chi phí hoạt động. Hơn nữa, với công nghệ hiện đại, ngân hàng cũng nắm bắt được nhanh chóng, kịp thời hơn các thông tin về khách hàng, diễn biến của thị trường, dự báo về khả năng phát triển kinh tế xã hội, từ đó đưa ra các quyết định chính xác, kịp thời.
- Quy trình tín dụng: Đây là những quy định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Quy trình tín dụng được quy định bắt đầu từ khi thẩm định cho vay, phê duyệt cho vay, lập hồ sơ, ký hợp đồng, giải ngân tiền vay đến việc theo dõi, kiểm tra khoản vay, thu hồi và xử lý nợ. Việc thực hiện đúng, đầy đủ các quy định trong cho vay sẽ đảm bảo cho ngân hàng có thể bảo toàn vốn và nâng cao chất lượng tín dụng.
1.2.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
Khả năng đáp ứng các điều kiện trong cho vay: Để thực hiện được việc vay vốn ngân hàng, mọi khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng mà ngân hàng đưa ra nhằm đảm bảo an toàn trong cho vay, ngăn ngừa và phòng tránh những rủi ro tín dụng. Như vậy, khả năng đáp ứng các điều kiện trong cho vay của khách hàng sẽ quyết định tới chất lượng tín dụng của khách hàng.
- Năng lực kinh doanh của khách hàng: Khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay của NHTM vào quá trình sản xuất kinh doanh để tạo ra lợi nhuận, từ đó đảm bảo việc thanh toán nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Vì vậy, nếu khách hàng có năng lực kinh doanh kém, công nghệ lạc hậu, không nắm bắt được thị trường, thị
phần ít, chất lượng sản phẩm mà khách hàng cung cấp trên thi trường không đảm bảo hay ngành nghề mà khách hàng kinh doanh đang gặp khó khăn trong việc kinh doanh của khách hàng, làm giảm chất lượng tín dụng, và ngược lại.
- Phẩm chất đạo đức, tư cách của khách hàng: Yếu tố quan trọng hàng đầu cần được đảm bảo trong cho vay là khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích. Trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích, thậm chí có ý định lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng,...thì sẽ gây hiệu quả nghiêm trọng đến NHTM. Vì vậy, việc đánh giá khách hàng và tìm hiểu các thông tin về khách hàng là một việc hết sức quan trọng khi ngân hàng tiến hành cho vay đối với khách hàng đó.
- Khả năng đáp ứng các yêu cầu về biện pháp bảo đảm của khách hàng:
Việc hoạt động, kinh doanh của khách hàng luôn gắn liền với việc sở hữu, quản lý một khối lượng tài sản nhất định. Giá trị, chất lượng và cơ cấu tài sản mà khách hàng sở hữu sẽ quyết định tới hoạt động sản xuất kinh doanh, đo lường năng lực tài chính và quyết định khối lượng tín dụng cần cung cấp. Ngoài ra các biện pháp đảm bảo về tài sản trong quá trình cho vay cũng được ngân hàng hết sức quan tâm. Việc đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp,... khi khách hàng không trả được nợ là cơ sở để ngân hàng thu hồi được vốn vay. Tuy nhiên đây chỉ là điều kiện đảm bảo chứ không phải là yếu tố quyết định đến việc có cho vay hay không của NHTM.
- Tính khả thi của dự án, phương án vay vốn: Đây là cơ sở để ngân hàng xem xét khối lượng tín dụng cần cung cấp cho khách hàng. Một dự án, phương án khả thi, không trái pháp luật, dự kiến đem lại hiệu quả cao sẽ là điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay và đảm bảo cho việc thu hồi vốn vay một cách an toàn, chất lượng tín dụng được giữ vững. Việc tham gia vốn tự có của khách hàng trong dự án, phương án sẽ làm tăng thêm hiệu quả khả thi của dự án, phương án. Khách hàng sẽ có trách nhiệm hơn trong việc bảo toàn nâng cao vốn tự có cũng như các nguồn vốn tham gia khác. Bên cạnh đó, việc cung cấp vốn của ngân hàng cũng cần kịp thời, phù hợp với tiến độ của dự án, phương án, quản lý tốt nguồn thu để nâng cao hiệu quả của dự án, phương án đó, đảm bảo khách hàng hoàn trả đầy đủ và lãi cho ngân hàng.
1.2.3.3. Các nhân tố kinh tế, xã hội, chính sách của Đảng và Nhà nước
- Đường lối, chủ trương phát triển kinh tế, xã hội của Đảng và nhà nước, chính quyền địa phương các cấp: Đây chính là sự quản lý vĩ mô mang tính định hướng của nhà nước trong việc khuyến khích hay hạn chế phát triển một ngành nghề hay lĩnh vực nào đó. Nó sẽ chi phối tới mọi hoạt động của nền kinh tế. Trong đó có định hướng phát triển của NHTM cũng như nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Vì vậy, một sự đồng bộ, đúng đắn hợp lý trong đường lối, chủ trương, chính sách của nhà nước sẽ là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các doanh nghiệp, hộ gia đình,... cũng như các ngân hàng góp phần tạo động lực cho sự phát triển kinh tế.
- Môi trường kinh tế - xã hội: Bao gồm các mối quan hệ với kinh tế, xã hội tác động đến hoạt động của các thành phần kinh tế. Sự biến động của nền kinh tế như thế nào sẽ kéo theo hoạt động của các ngân hàng, doanh nghiệp biến động theo chiều hướng đó. Một nền kinh tế - xã hội ổn định, phát triển sẽ tạo điều kiện cho việc lưu thông hàng hóa, thúc đẩy phát triển kinh tế, tăng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, cá nhân, từ đó làm cho hoạt động của ngân hàng thuận lợi hơn. Việc phát triển ổn định cùng là tiền đề cho khả năng hoàn trả vốn cho ngân hàng.
- Môi trường pháp lý: bao gồm hệ thống luật pháp, các văn bản, quyết định,... của nhà nước chi phối mọi hoạt động của nền kinh tế, trong đó có hoạt động của các NHTM. Mọi hoạt động của xã hội đều nằm trong khuôn khổ cho phép của pháp luật. Vì vậy, một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, ổn định sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng.