mình, mở rộng thị phần, nâng cao hiệu quả các khoản cho vay, thu được nhiều lợi nhuận, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường mình đang hoạt động. Do vậy ngân hàng cần lập ra bộ phận chuyên trách để nghiên cứu thị trường. Bộ phận này có hai nhiệm vụ chính:
3.2.4.1 Nghiên cứu thị trường sản phẩm của ngân hàng
Bộ phận nghiên cứu thị trường sẽ nghiên cứu những vấn đề như nhu cầu vay vốn trên thị trường của các doanh nghiệp, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các ngân hàng cạnh tranh, hình thức cho vay ngắn hạn nào được các doanh nghiệp ưa chuộng, hiệu quả của những món vay của ngân hàng hiện nay ra sao, phương thức cho vay nào là an toàn, hiệu quả.Với những thông tin thu được về thị trường sản phẩm của mình, chi nhánh sẽ có những giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng và loại bỏ được những món vay nhiều rủi ro.Tất cả nhằm đưa ra thị trường những sản phẩm có chất lượng cao, đó là các khoản cho vay lành mạnh.Ngoài ra ngân hàng phải thường xuyên thu thập và phân tích thông tin phản hồi từ phía khách hàng về chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để có sự cải tiến sản phẩm, nhằm đưa ra sản phẩm tốt nhất, phù hợp nhất thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
3.2.4.2 Nghiên cứu thị trường sản phẩm của khách hàng doanh nghiệp
Hiệu quả của khoản cho vay phụ thuộc rất lớn vào kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khi khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển thuận lợi thì các khoản vay của ngân hàng được thanh toán đầy đủ.Tuy nhiên do ít thông tin về thị trường sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp nên ngân hàng chưa thể dự đoán được phương án sản xuất của doanh nghiệp có hiệu quả không, sản phẩm mà doanh nghiệp cung ứng có được chấp nhận hay không, nếu có thì ở mức giá cả, chất lượng hàng hoá như thế nào.Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị trường cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm của khách hàng như: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng, khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó... để từ đó dự đoán xem sản phẩm của khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro là bao nhiêu. Các
thông tin trên giúp ngân hàng đánh giá rủi ro thị trường của khách hàng, từ đó so sánh, đối chiếu với thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh.
Tóm lại, việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trường là cần thiết để giúp ngân hàng hiểu được thị trường mình đang hoạt động, từ đó các khoản cho vay sẽ đạt hiệu quả cao hơn và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng.
3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp
Ngân hàng có thể mở rộng các hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp không chỉ dừng lại ở việc giải thích các quy định cho khách hàng mà còn là cùng với họ xem xét tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh. Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu của sản phẩm, xác định cơ cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý quá trình sản xuất kinh doanh...Điều này giúp cho doanh nghiệp có một phương án sản xuất kinh doanh hợp lý, thu được lợi nhuận cao để trả nợ cho ngân hàng cũng chính là nâng cao hiệu quả của khoản cho vay. Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lưới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình.Ngân hàng do có mối quan hệ với nhiều khách hàng trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau,có những chuyên gia thu thập và phân tích thông tin nên có thể đáp ứng nhu cầu thông tin còn thiếu cho doanh nghiệp giúp các doanh nghiệp giảm được chi phí, tránh được những thông tin không cân xứng và tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh. Hoạt động tư vấn còn giúp tăng cường thêm sự hiểu biết, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng qua đó góp phần làm hoạt động cho vay của ngân hàng thêm hiệu quả hơn.
3.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả cho hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng, giúp ngân hàng kịp thời phát hiện những thiếu sót tồn tại để tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại trong hoạt động. Vì vậy ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động ngân hàng và khả năng điều hành của các bộ phận. Ngân
hàng có thể tiến hành thanh tra nội bộ định kỳ hoặc đột xuất để kiểm tra việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ của các bộ phận có đúng với quy định về pháp luật ngân hàng, đúng với quy chế mà MB đã đặt ra không. Ngân hàng cũng nên tăng cường bổ sung những cán bộ có kinh nghiệm, năng lực phụ trách cho công tác này.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất, tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy. Các văn bản này bao gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các TCTD. Việc xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản này cần được xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các yêu đầu đặt ra của nền kinh tế; giúp các NHTM tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà, không cần thiết nhưng vẫ đảm bảo an toàn hoạt động. Góp phần nâng cao quyền tự chủ của các TCTD, của doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Thứ hai, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn: phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Sẽ là không công bằng cho các doanh nghiệp phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt,... hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước.
Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngân hàng: Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều hình thức. Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát NHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN để khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan. Công tác thanh tra cần được xác định trọng tâm, trọng điểm đối với hệ thống tổ chức tín dụng, trong
đó đặc biệt chú trọng đến thanh tra quản trị điều hành và chất lượng tín dụng của NHTM. Việc kiểm tra, kiểm soát các NHTM sẽ đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng vì bất cứ một ngân hàng nào chạy đua để cạnh tranh bằng cách nới lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toán thì các ngân hàng trong toàn hệ thống sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Thứ tư, thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Thị trường liên ngân hàng là thị trường giải quyết mối quan hệ về vốn giữa các NHTM. Các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau trên thị trường này trước khi cần sự giúp đỡ của NHNN. Như vậy, hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng điều hòa vốn giữa các NHTM, sử dụng tiềm năng vốn một cách triệt để nhất trước khi yêu cầu đến tiền của NHNN. Chính vì vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cũng như việc nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Thứ năm, NHNN nên có chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình. Cụ thể như NHNN cần tạo điều kiện hơn nữa cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ cho các NHTM trong việc thường xuyên tổ chức những khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với KHL nói riêng cho các NHTM cùng tham gia; tạo điều kiện cử cán bộ ngân hàng đi nghiên cứu về hoạt động cho vay tại các nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động giữa các ngân hàng, các ban ngành, đoàn thể,... Các NHTM khi có nhu cầu về vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Khi cần thiết, NHNN có thể giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản vì nó có thể ảnh hưởng đến hoạt động của cả hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Đối với Chính phủ
hạn đối với doanh nghiệp, cùng với những lợi ích mà Nhà nước đạt được từ sự phát triển đó, Nhà nước cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đối với KHL, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh tốt đẹp.
Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế. Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng. Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên. Chính việc Nhà nước tạo ra một môi trường chính trị - kinh tế - xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng của người dân.
Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động. Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự cần có pháp luật điều chỉnh, tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triển kinh tế. Chính vì vậy đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp là rất cần thiết. Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến các Ngân hàng khó có một cơ sở vững chắc để hoạt động. Việc luôn bị sửa đổi của các luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa,.. .khiến cho các giấy tờ liên quan như giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, rất khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án có thể cho vay.
Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp. Hoạt động của các doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là một trong những biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong hoàn cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay, năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều yếu kém, ít có sự cạnh tranh, hoạt động của nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ,
không có tầm nhìn chiến lược là một thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có những biện pháp giải quyết kịp thời. Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đã đề ra, có các ưu tiên đãi ngộ đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm. Ban hành và hướng dẫn chỉ đạo các ngành, các cấp thực thi các điều luật đã và sẽ ban hành. Đối với các doanh nghiệp, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra bảo đảm các doanh nghiệp thực thi nghiêm túc các điều luật đó. Tiếp tục thực hiện chủ trương cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, gắn chặt quyền lợi và trách nhiệm của người lao động với doanh nghiệp.
Nhà nước cần sửa đổi bổ sung quy định về kiểm toán độc lâp, trong đó bổ sung đối tượng kiểm toán bắt buộc là các công ty cổ phần, đó cũng là những doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn, dư nợ cao tại các NHTM, giúp cho ngân hàng thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp vay vốn được an toàn hơn trước và trong khi cho vay, đồng thời cũng tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp thích ứng với quá trình hội nhập kinh tế và khu vực. Bên cạnh đó cũng cần có biện pháp mạnh đối với những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu kém để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Cần tăng cường năng lực tài chính để nâng số vốn tự có của các doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng vốn của ngân hàng chiếm phần lớn trong tổng vốn kinh doanh.
Thứ tư, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Vấn đề này phải nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được nhu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì cần có một chiến lược chỉ đạo của Nhà nước. Do đó, Nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ các trường đại học trong khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống các NHTM những vấn đề cần thiết và cơ bản liên quan đến ngân hàng, nắm rõ những quy luật ngân hàng, biết ứng biến những luật đó một cách nhanh nhất, linh hoạt nhất trong mọi tình huống có thể xảy ra. Đồng thời, các NHTM thường xuyên cử các đội ngũ cán bộ Cán bộ tín dụng của mình đi học những lớp nghiệp vụ mới để họ có thể nắm
bắt thông tin và ứng dụng những gì mới nhất, hiện đại nhất mà mình học được vào công việc của mình nhằm đạt được kết quả cao nhất, hoàn thành công việc một cách xuất sắc nhất.
Thứ năm, đơn giản hóa các hình thức thủ tục hành chính: Khi có rủi ro phát sinh do không đòi được nợ mà sau khi ngân hàng thực hiện mọi biện pháp thu hồi nợ mà vẫn không thu hồi được nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến sự giúp đỡ của các cơ quan pháp luật để giải quyết. Khi đó các thủ tục xét xử phải đơn giản và thuận tiện, việc điều tra phải chính xác và nhanh chóng để kịp thời khắc phục những hậu quả phát sinh, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng. Các thủ tục trong việc công chứng phải diễn ra nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian và sức lực không cần thiết. Hiện nay, các phòng công chứng đang hoạt động trong tình trạng quá tải, không đáp ứng được hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức vì thế Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng sao cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ công chứng.
3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội
Ngân hàng Quân đội cần có sự chỉ đạo cụ thể về lãi suất trong toàn hệ thống tránh tình trạng các chi nhánh trong hệ thống cạnh tranh không lành mạnh.
Hiện nay các điều kiện về môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng còn nhiều thiếu sót, bất cập, chính vì vậy việc Chính phủ thường xuyên đưa ra những