2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất : Công tác quản lý, cho vay HSSV bị phân tán quá nhiều. Mỗi cơ quan tổ chức chỉ quản lý một hoặc một vài khâu trong quy trình cho vay nên công tác quản lý phân tán theo từng công đoạn. Ngay ngân hàng cũng chỉ thực hiện khâu cho vay, thu nợ. Thu lãi trực tiếp từ hộ vay lại ủy nhiệm cho tổ tiết kiệm và vay vốn tại mỗi thôn xóm, tổ chức hội các cấp thì quản lý chung, đôn đốc... Những công đoạn còn lại ngân hàng chưa mạnh dạn có ý kiến, chưa đi vào kiểm tra gắt gao, ngại ảnh hưởng đến nhiều đối tượng. Nhưng công đoạn sau có làm tốt được thì phải từ những công đoạn đầu như họp bình xét, xác nhận của xã phường về đối tượng và các nội dung khác. Đối với hội đoàn thể, chính quyền địa phương, chưa theo dõi về mảng cho vay HSSV. Việc dự báo số lượng HSSV của các hộ gia đình khó khăn đột xuất vay vốn tín dụng tại các địa phương còn nhiều vấn đề phức tạp.
Ngân hàng cho vay HSSV, BĐD cũng chỉ điều hành về nguồn vốn, về hoạt động chứ chưa tranh thủ được tầm ảnh hưởng lớn của chính quyền và các đoàn thể. Vì thế phải tạo ra được một trào lưu toàn dân cùng nỗ lực chăm lo cho thế hệ trẻ trong học tập và trong cuộc sống, tạo mọi điều kiện tốt nhất cho từng con em trong thôn xóm bản làng tập trung học tập, tạo động lực không chỉ về vật chất mà về suy nghĩ của toàn dân hướng con người tập trung đoàn kết vì một tương lai tốt đẹp của thế hệ mai sau.
Trong cả một quy trình cho vay thì công tác quản lý hồ sơ chưa tốt ngay từ khi làm hồ sơ. Nhiều hồ sơ vay vốn HSSV với lý do những người khác trong hộ đi vắng nên để cho nhanh hoàn thiện hồ sơ vay vốn, mọi người trong nhà ký thay cho nhau, chồng ký thay vợ, vợ ký thay chồng, con cái ký
59
thay bố mẹ, có khi cả tổ trưởng cũng ký cho thành viên của hộ vay. Điều này khiến cho hồ sơ không còn đầy đủ tính pháp lý, làm tăng rủi ro đối với nguồn vốn cho vay.
Thứ hai : Cho vay HSSV chưa chú trọng đến công tác thu nợ về sau. Việc nhận định nguồn thu từ đâu để hộ gia đình có thể trả nợ hầu như chưa cần quan tâm. Trong nguyên tắc vay vốn thì đảm bảo thu hồi vốn là điều mỗi cán bộ ngân hàng phải ghi nhớ. Tuy vậy, chưa có sự thống kê nào về học sinh sinh viên ra trường có việc làm ở đâu, thu nhập thế nào để ngân hàng cập nhật và lấy làm căn cứ để ngân hàng chủ động trong công việc thu hồi nợ gốc và nợ lãi. Trong khi thu nhập của sinh viên sau khi ra trường cũng là một nguồn tiềm năng để thu hồi vốn vay cho ngân hàng ngoài thu nhập của cả gia đình.
Chính sách về cho vay chưa mang tính đầy đủ, vừa làm vừa bổ sung, vừa thay đổi cả trong quy định về cho vay lẫn quy định về quản lý chương trình. Liên tục các văn bản nghiệp vụ về cho vay học sinh được đưa ra, được thay đổi tuy đáp ứng được nhiều sự biến động trong cho vay khi phát sinh. Tuy nhiên, mô hình quản lý cho vay không chỉ cần có cán bộ ngân hàng mà do nhiều cho quan tổ chức và cá nhân cùng tham gia, trình độ ở các mức độ khác nhau. Riêng văn bản về cho vay chiếm khoảng 45% số lượng văn bản về nghiệp vụ trên tất cả các nguồn vốn. Mẫu biểu cho vay thay đổi theo từng năm cho thấy các mẫu biểu chưa thể hiện được những mục đích cần có, nhưng mẫu biểu thay đổi liên tục phục vụ cả mục đích không phải theo dõi cho vay thu nợ thì có thực sự cần thiết như hiện nay. Sự chưa ổn định về chính sách, chưa ổn định về cách quản lý dẫn đến thông tin không đầy đủ.
Cho vay học sinh sinh viên còn bị thả lỏng khi sinh viên vào học kỳ hai của năm học. Theo quy định của NHCSXH, đối với HSSV năm thứ nhất thì dùng giấy báo nhập học, từ năm thứ hai trở đi dùng giấy xác nhận của nhà trường làm căn cứ giải ngân hai lần cho năm học đó, nhằm tạo điều kiện
60
thuận lợi cho HSSV giảm bớt thủ tục trong quá trình vay vốn. Tuy nhiên, trong trường hợp học sinh nhận được nhiều giấy báo nhập học cùng một năm thì có khi đã vay vốn với giấy báo nhập học một trường rồi lại học một trường khác. Vào học kỳ II của năm học mà hộ gia đình đang vay vốn, HSSV thôi học tại trường, nếu không có thông báo của nhà trường về việc HSSV đã thôi học thì ngân hàng không thể kiểm tra khi phát tiền vay ở kỳ tiếp theo (trong khi đó cha, mẹ HSSV vẫn có thể tiếp tục nhận tiền vay kỳ tiếp theo của năm học đó). Việc phát tiền không phục vụ đúng mục đích cho học tập của con em là dễ xẩy ra, kéo theo việc thu hồi nợ này tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro về sau.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Công tác cho vay học sinh sinh viên chưa thực sự chú trọng đến công tác tạo nguồn vốn. Chủ yếu nguồn vốn phụ thuộc vào nguồn vốn từ trung ương và cấp tỉnh chuyển về. Việc huy động nguồn vốn từ địa phương với lãi suất thấp hoặc không phải trả lãi chưa được chú trọng nên chưa có những hướng đề xuất mới. Xuất phát từ việc thực hiện chính sách chưa thực sự đem lại độ tin cậy cao đối với những người tâm huyết với người nghèo, với tri thức con người, nên chưa thu hút được nguồn vốn, chưa đánh vào tư tưởng hướng tới xây dựng một môi trường học tập sôi nổi ngay từ phổ thông tại từng thôn xóm. Hiện nay vẫn còn huy động cả nguồn vốn lãi suất rất cao theo lãi suất của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, chính điều này gây trở ngại về chi phí... Khi cần nguồn vốn để bù đắp vào nguồn trung ương khan thì lại không huy động được, khi thì do quy định chỉ được huy động một số lượng nhất định và được bù lỗ trong giới hạn làm cho công tác tạo nguồn bị méo mó.
Thứ hai: Công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến chính sách chưa trở thành trách nhiệm chung của các cấp, các ngành, mới chỉ tập trung ở cán bộ ngân hàng. Ngay cả cán bộ ngân hàng khi đi giao dịch và trong giao tiếp với
61
nhân dân còn vẫn ngại tuyên truyền vì mất nhiều thời gian. Nhìn chung, chỉ tập trung phổ biến cho một số người thôi và vào giờ giao ban. Việc tuyên truyền qua loa đài phát thanh của xã, thị trấn thì phải nhờ, phải đề nghị, mặc dù đây là quyền lợi cho người dân địa phương. Một số hộ gia đình còn nắm không rõ, chỉ đại khái về chính sách này, không dám vay vốn vì lo ngại việc trả nợ. Một số gia đình thì nghĩ đây là quyền lợi nên cứ vay cho bằng được ngay cả khi mình còn lo được chi phí cho con đi học.
Thứ ba: Hiện nay chưa có cơ chế trao đổi thông tin về HSSV được vay vốn tín dụng giữa nhà trường và các chi nhánh NHCXSH. Đặc biệt là những HSSV được vay vốn trong quá trình học tập vi phạm pháp luật, ngừng học, thôi học, chuyển trường.Do đó, việc hướng dẫn thủ tục và theo dõi, giám sát còn nhiều khó khăn. Tạo nguồn thông tin cho ngân hàng để ngân hàng áp dụng vào nghiệp vụ đem lại hiệu quả trong quản lý, nâng cao chất lượng cho vay HSSV, phát hiện chồng chéo kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi trong việc hướng dẫn thủ tục, theo dõi, giám sát, cho vay. Hơn nữa, cũng góp phần vào sự phát triển chung của địa phương.
Thứ tư: Hộ gia đình muốn vay vốn nếu chưa phải là thành viên của Tổ tiết kiệm và vay vốn thì phải kết nạp vào các Tổ tiết kiệm và vay vốn, điều này đã gây không ít khó khăn cho người vay vì Tổ tiết kiệm và vay vốn- nơi có hộ gia đình xin gia nhập phải tổ chức cuộc họp dù có một hay hai thành viên mới xin vào tổ. Mặt khác, do thời gian vay vốn dài, số tiền vay nhận theo từng kỳ nhỏ lẻ nên Tổ trưởng khó quản lý, theo dõi trong suốt thời gian vay vốn của hộ gia đình. Hơn nữa do trong thời gian phát tiền vay người vay chưa phải trả lãi, gây tâm lý Tổ trưởng không muốn kết nạp hoặc xét duyệt cho vay đối với hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho con đi học, bởi vì không thu lãi thì Tổ trưởng không được hoa hồng do Ngân hàng chi trả (kể cả khoản phí uỷ thác tổ chức hội được hưởng).
Kế hoạch 31/ 12/ 2013
Dư nợ cho vay hộ nghèo________________ 70.792
Dư nợ cho vay HSSV___________________ _________97.669_________ Dư nợ cho vay XKLĐ__________________ __________3.450__________ Dư nợ cho vay dự án KFW (DN vừa, nhỏ) __________2.025__________ Dư nợ cho vay dự án 120 (GQVL)________ __________7.957__________ Dư nợ cho vay NS&VSMT______________ _________49.063_________ Dư nợ CV HN về nhà ở_________________ __________2.064__________
62
Thứ năm: Hội đoàn thể, chính quyền địa phương chưa theo dõi về mảng cho vay HSSV. Một số địa phương còn yêu cầu sinh viên xác nhận 2 lần trong một năm. Việc dự báo số lượng HSSV của các hộ gia đình khó khăn đột xuất vay vốn tín dụng tại các địa phương còn nhiều khó khăn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của luận văn đã phân tích thực trạng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phù Cừ, Tỉnh Hưng Yên. Nêu lên kết quả đạt được cũng như những tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế trong nâng cao chất lượng cho vay học sinh sinh viên tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Phù Cừ tỉnh Hưng Yên. Trên cơ sở đó, chương 3 của luận văn sẽ đề xuất Các giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phù Cừ, tỉnh Hưng Yên.
63
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÙ CỪ, TỈNH HƯNG YÊN