4. Phương pháp nghiên cứu
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Agribank Quảng Bình
Đến ngày 31/12/2016, tổng số lao động định biên của Chi nhánh có 385 cán bộ, nhân viên (trong đó trên 87% có trình độ đại học và trên đại học), mạng lưới rộng lớn gồm:
- Hội sở tỉnh có 8 phòng nghiệp vụ: + Phòng Kế hoạch Tổng hợp
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
+ Phòng Kế toán – Ngân quỹ + Phòng Điện toán
+ Phòng Hành chính Nhân sự
+ Phòng Kiểm tra – Kiểm soát nội bộ + Phòng Dịch vụ và Marketing
- Có 10 chi nhánh loại 3 phân bố đều trên địa bàn các thành phố, thị xã, huyện thuộc tỉnh Quảng Bình với 13 phòng giao dịch trực thuộc. Tên các chi nhánh loại 3 là:
+ Agribank chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình (Địa bàn TP. Đồng Hới) + Agribank chi nhánh Quang Trung Quảng Bình (Địa bàn TP. Đồng Hới) + Agribank chi nhánh Trần Hưng Đạo Quảng Bình (Địa bàn TP. Đồng Hới) + Agribank chi nhánh Lý Thái Tổ Quảng Bình (Địa bàn TP. Đồng Hới) + Agribank chi nhánh huyện Bố Trạch Quảng Bình
+ Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch Quảng Bình + Agribank chi nhánh huyện Minh Hóa Quảng Bình + Agribank chi nhánh huyện Quảng Ninh Quảng Bình + Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình
Quan hệ trực tuyến: Quan hệ chức năng:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của Agribank Quảng Bình
(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình)
Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phòng KH Doanh nghiệp Phòng KH HSX&CN Phòng Điện toán Phòng DV và Marketing Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Kế toán ngân quỹ Hành Chính Nhân sự Phòng HC-NS Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
Các phòng giao dịch Chi nhánh loại 3 Các phòng giao dịch
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Quảng Bình từ năm 2014 đến năm 2016
Trong giai đoạn 2014 - 2016, Agribank Quảng Bình đã đạt được nhiều thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh, luôn là lá cờ đầu không chỉ trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình mà còn được đánh giá cao so với các chi nhánh trên toàn hệ thống Agribank cả nước. Chi nhánh được xếp hạng là chi nhánh loại I hạng I, liên tục 5 năm là đơn vị được xếp loại thi đua AAA. Trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, uy tín và thương hiệu của Agribank ngày càng được nâng cao, không chỉ trong lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển NNNT mà bao gồm cả hoạt động cho vay các doanh nghiệp, đặc biệt là khách hàng DNNVV. Hoạt động của Chi nhánh được thể hiện qua các mặt sau:
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Trong giai đoạn hiện nay, để thu hút nguồn tiền gửi, lãi suất là một yếu tố quan trọng nhưng không hẳn có tính quyết định đối với người gửi tiền, nhất là khi NHNN khống chế trần lãi suất huy động. Sự lựa chọn của người gửi tiền phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố khác như: sự tin cậy, uy tín ngân hàng và những tiện ích mà ngân hàng đó cung cấp. Một ngân hàng có năng lực tài chính mạnh, thương hiệu uy tín, kinh doanh hiệu quả sẽ tạo được niềm tin, có mạng lưới rộng khắp và tính tương tác cao giữa các sản phẩm sẽ tạo thêm nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng. Agribank Quảng Bình gần như hội đủ tất cả các điều kiện đó.
Huy động vốn là lĩnh vực kinh doanh trọng tâm, quyết định quy mô hoạt động, năng lực cạnh tranh và đảm bảo an toàn hệ thống trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, trong những năm qua Agribank Quảng Bình luôn tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều chính sách linh hoạt, lãi suất hấp dẫn. Trên cơ sở các sản phẩm đã được Agribank hướng dẫn triển khai, Chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu kỹ các nhóm đối tượng khách hàng để đưa ra các gói sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể, thiết thực đáp ứng nhu cầu khách hàng. Bên cạnh đó, Ban giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh kiên trì thực thiện tác phong, lề lối làm việc theo văn hóa Agribank, tích cực khai thác, tiếp
thị các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động.
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Quảng Bình giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 (+/-) (%) (+/-) (%) 1, Phân theo tiền tệ 5.936 6.580 7.361 644 10,8 781 11,9
+ Nội tệ 5.743 6.271 7.168 528 9,2 897 14,3 Tỷ trọng (%) 96,7 95,3 97,4 + Ngoại tệ 193 309 193 116 60,1 -116 -37,5 Tỷ trọng (%) 3,3 4,7 2,6 2, Phân theo kỳ hạn 5.936 6.580 7.361 644 10,8 781 11,9 + Không kỳ hạn 600 700 702 100 16,7 2 0,3 Tỷ trọng (%) 10,1 10,6 9,5 + Dưới 12 T 3.533 3.413 3.491 -120 -3,4 78 2,3 Tỷ trọng (%) 59,5 51,9 47,4 + Từ 12 T trở lên 1.803 2.467 3.168 664 36,8 701 28,4 Tỷ trọng (%) 30,4 37,5 43,0 3, Phân theo KH 5.936 6.580 7.361 644 10,8 781 11,9 + Dân cư 5.483 6.113 6.872 630 11,5 759 12,4 Tỷ trọng (%) 92,4 92,9 93,4 + Tổ chức 453 467 489 14 3,1 22 4,7 Tỷ trọng (%) 7,6 7,1 6,6
(Nguồn: Báo cáo KQKD Agribank Quảng Bình các năm 2014 – 2016)
Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 5.936 tỷ đồng nhưng đến năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đã đạt 6.580 tỷ đồng, tăng 644 tỷ đồng, với tốc độ tăng
đạt 10,8%. Năm 2016, tốc độ tăng trưởng huy động vốn nhanh hơn, đạt tỷ lệ 11,9% so với năm 2015, với giá trị tăng tuyệt đối là 781 tỷ đồng.
Phân theo tiền tệ thì tiền gửi nội tệ chiếm tỷ lệ áp đảo so với ngoại tệ. Qua các năm từ 2014– 2016, tiền gửi nội tệ luôn chiếm tỷ trọng khoảng từ 95% đến trên 97%. Đây cũng là một điều dễ hiểu vì Quảng Bình là một tỉnh nghèo, quy mô nền kinh tế còn nhỏ bé, các hoạt động kinh tế đối ngoại còn nhiều hạn chế, nguồn tiền gửi ngoại tệ chủ yếu đến từ các con em xuất khẩu lao động nước ngoài gửi về.
Phân theo kỳ hạn tiền gửi thì tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm giá trị lớn nhất, năm 2014 đạt giá trị 3.533 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 59,5% và đến năm 2016 đạt giá trị 3.491 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ giảm xuống chỉ còn 47,4%. Trong khi đó, năm 2016, tiền gửi không kỳ hạn đạt giá trị 702 tỷ đồng, tăng 102 tỷ đồng so với năm 2014 với tỷ lệ tăng 17%, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2016 đạt giá trị 3.168 tỷ đồng, tăng 701 tỷ đồng so với năm 2015 với tỷ lệ tăng 28,4%. Đây là dấu hiệu rất tích cực đối với hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Trong cơ cấu nguồn vốn phân theo loại hình khách hàng thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ lớn nhất, năm 2014 đạt tỷ lệ 92,4%, qua các năm 2015, 2016 tăng lên lần lượt đạt tỷ lệ 92,9% và 93,4%. Điều này cho thấy tiềm lực tài chính trong dân cư là rất lớn, Chi nhánh cần tập trung khai thác hơn nữa..
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Từ thực trạng hoạt động tín dụng những năm trở lại đây, Agribank Quảng Bình đã chủ động nhìn nhận, đánh giá một cách khách quan về tình hình đầu tư, chất lượng tín dụng trên địa bàn tỉnh, các nhân tố ảnh hưởng để xác định các mục tiêu, giải pháp cho các năm tiếp theo. Chi nhánh đã tích cực, chủ động tiếp cận các khách hàng lớn có tiềm năng, dự án mới có hiệu quả, không ngừng mở rộng thị trường, đa dạng hoá khách hàng, chú trọng vào thị trường NNNT và DNNVV.
Thời điểm 31/12/2016, tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhánh đạt 8.692 tỷ đồng, tăng 35,45 so với năm 2015, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm 2015 so với năm 2014 cũng khá cao, đạt 19,4%, với số tuyệt đối là 1.054 tỷ đồng. Như vậy là hoạt động tín dụng của Chi nhánh có mức tăng trưởng tốt qua các năm.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của Agribank Quảng Bình giai đoạn 2014 – 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 (+/-) (%) (+/-) (%) 1, Phân theo kỳ hạn 5.436 6.490 8.692 1.054 19,4 2.202 33,9 + Ngắn hạn 3.045 3.594 4.638 549 18,0 1.044 29,0 Tỷ trọng (%) 56,0 55,4 53,4 + Trung. dài hạn 2.391 2.896 4.054 505 21,1 1.158 40,0 Tỷ trọng (%) 44,0 44,6 46,6
2, Phân theo TP Kinh tế 5.436 6.490 8.692 1.054 19,4 2.202 33,9
+ DNNN 236 228 217 -8 -3,4 -11 -4,8 Tỷ trọng (%) 4,3 3,5 2,5 + DN ngoài QD 1.736 1.786 2.247 50 2,9 461 25,8 Tỷ trọng (%) 31,9 27,5 25,9 + HTX 3 2 0,3 -1 -33,3 -2 -85,0 Tỷ trọng (%) 0,1 0,0 0,0 + HGĐ và cá nhân 3.461 4.474 6.228 1.013 29,3 1.754 39,2 Tỷ trọng (%) 63,7 68,9 71,7
(Nguồn: Báo cáo KQKD Agribank Quảng Bình các năm 2014– 2016)
Trong cơ cấu dư nợ tín dụng của Chi nhánh phân theo kỳ hạn thì dư nợ cho vay ngắn hạn qua các năm đều chiếm tỷ lệ cao hơn so với dư nợ cho vay trung, dài hạn. Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn các năm 2014, 2015, 2016 lần lượt là 56,0%, 55,4%, 53,4%. Điều này cho thấy sự hợp lý trong hoạt động huy động vốn – hoạt động tín dụng Chi nhánh vì trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh như đã phân tích ở trên, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất.
trưởng dư nợ tín dụng cao và ổn định qua các năm, năm 2015 dư nợ Hộ gia đình và cá nhân đạt giá trị 4.474 tỷ đồng, tăng 1.013 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 29,3% so với năm 2014, năm 2016 đạt giá trị 6.228 tỷ đồng, tăng 1.754 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 39,2% so với năm 2015. Thành phần doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tăng nhẹ 2,9% vào năm 2015, dư nợ đạt giá trị 1.786 tỷ đồng và đã tăng nhanh với tỷ lệ 25,8% năm 2015, đạt giá trị 2.247 tỷ đồng. Các thành phần kinh tế khác như doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã có tỷ trọng dư nợ tín dụng thấp, qua các năm quy mô dư nợ giảm nhưng không đáng kể.
Với đặc điểm kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Bình cũng như mục tiêu định hướng phát triển của Chi nhánh, nhóm đối tượng khách hàng ưu tiên để Agribank Quảng Bình phân bổ nguồn vốn cho vay là nhóm DNNVV và các khách hàng hộ gia đình, cá nhân. Trong đó DNNVV là đối tượng mục tiêu mà hiện nay Agribank chi nhánh Quảng Bình đang tìm mọi biện pháp để mở rộng cho vay đối tượng này nhằm không những tăng dư nợ tín dụng và lợi nhuận cho Chi nhánh mà tạo điều kiện cho DNNVV mở rộng đầu tư, SXKD hiệu quả góp phần vào việc phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Bình.
2.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ khác
Bên cạnh hai hoạt động truyền thống trong lĩnh vực ngân hàng là huy động vốn và hoạt động tín dụng, việc mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ các dịch vụ ngân hàng hiện đại như sản phẩm thẻ, Internet banking, Mobile banking, POS, WU… nhằm cung cấp chuỗi sản phẩm mang tính khép kín, đảm bảo tối đa hóa lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng cũng được Chi nhánh hết sức quan tâm. Hoạt động dịch vụ của Chi nhánh đã có những chuyển biến tương đối toàn diện, góp phần tăng tiện ích cho khách hàng, tăng thu dịch vụ, nâng cao uy tín và thương hiệu của Agribank trên địa bàn tỉnh Quảng Bình.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Thông qua chỉ tiêu hệ số lương trên bảng kết quả kinh doanh của Agribank Quảng Bình giai đoạn 2014– 2016, chúng ta có thể đánh giá hoạt động của Chi nhánh ngày càng tốt lên, thu nhập của người lao động ngày càng được cải thiện. Tuy nhiên, đi sâu vào phân tích chi tiết cơ cấu thu chi, có thể thấy rằng cũng giống như hầu hết các NHTM tại Việt Nam nguồn thu nhập chủ yếu của Chi nhánh đến từ hoạt động tín dụng. Thu từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh qua các năm từ 2014– 2016 đều chiếm trên 92% tổng thu nhập ròng của Chi nhánh.
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh Agribank Quảng Bình giai đoạn 2014 – 2016 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 (+/-) (%) (+/-) (%) 1, Tổng thu nhập ròng 711 677 843 -34 -4,8 166 24,5 + Thu từ hoạt động tín dụng 656 662 822 6 0,9 160 24,2 Tỷ trọng (%) 92,3 97,8 97,5 + Thu từ hoạt động ngoài tín dụng 55 15 21 -40 (72,7) 6 40,0 Tỷ trọng (%) 7,7 2,2 2,5 2, Tổng chi (chưa lương) 528 481 621 -47 -8,9 140 29,1 3, Quỹ thu nhập 183 196 223 13 7,1 27 13,8
(Nguồn: Báo cáo KQKD Agribank Quảng Bình các năm 2014– 2016)
Năm 2016 tổng thu nhập ròng của Chi nhánh đạt 843 tỷ đồng, tăng 166 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng là 24,5%. Quỹ thu nhập năm 2016 của Chi nhánh đạt 223 tỷ đồng, tăng 27 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 13,8% so với năm 2015, kết quả này có được là do Chi nhánh đã kiểm soát tốt các chi phí đầu vào và tăng tổng thu nhập đầu ra, tổng chi chưa lương năm 2016 là 621 tỷ đồng, tăng tới 140 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng là
29,1% so với năm 2015. Quỹ thu nhập ròng của Chi nhánh năm 2016 tăng so với năm 2015 là do thu từ hoạt động tín dụng năm 2016 đạt 822 tỷ đồng, tăng tới 160 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng là 24,2% so với năm 2015. Đây là điều hết sức đáng khen ngợi, bởi vì trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt các NHTM buộc phải tìm cách tăng thu từ các hoạt động tín dụng. Năm 2016 thu từ các hoạt động ngoài tín dụng của Chi nhánh tăng 6 tỷ, với tỷ lệ tăng là 40% so với năm 2015, điều đó là do Chi nhánh đã chấn chỉnh lại việc cung cấp các dịch vụ ngoài tín dụng, đẩy mạnh các hoạt động marketing, quảng bá, phát triển các sản phẩm thanh toán, thẻ,… và các hoạt động dịch vụ khác nhằm tăng và tạo nguồn thu nhập ổn định cho Chi nhánh.
Trong những năm trước đây, Agribank Quảng Bình là Chi nhánh có dư nợ tín dụng thấp, tỷ lệ tăng trưởng không cao, tình hình tài chính bị thiếu hụt, ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập và đời sống của người lao động. Trong bối cảnh khó khăn đó với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của tập thể ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ nhân viên trong toàn Chi nhánh nên Agribank Quảng Bình đã có những bước phát triển toàn diện về mọi mặt, các chỉ tiêu đều tăng trưởng tốt, đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động năm sau cao hơn năm trước.
Những năm qua, hoạt động kinh doanh của Agribank Quảng Bình tiếp tục phát triển tốt với định hướng “ổn định - an toàn - hiệu quả và phát triển” cả về quy mô, chất lượng tăng trưởng, địa bàn hoạt động, thể hiện mình là một trong những Ngân hàng lớn mạnh và hoạt động hiệu quả nhất không những của hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình mà cả hệ thống Agribank.
2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK QUẢNG BÌNH
2.2.1. Các chỉ tiêu liên quan đến nợ xấu đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Quảng Bình thời gian từ năm 2014-2016
Chỉ tiêu dư nợ và nợ xấu đối với DNNVV so với tổng dư nợ
Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ và nợ xấu đối với DNNVV của Agribank Quảng Bình giai đoạn 2014– 2016
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch 2015/2014 Chênh lệch 2016/2015 (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng dư nợ 5.436 6.490 8.692 1.054 19,4 2.202 33,9 Nợ xấu 66 43 59 -23 -34,8 16 37,2 Nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 1,21 0,66 0,68 -0,55 0,02 Dư nợ DNNVV 2.307 2.676 2.022 369 16,0 -654 -24,4 Nợ xấu DNNVV 12 17 17 5 41,7 0 0,0 Nợ xấu DNNVV/Dư nợ DNNVV (%) 0,52 0,64 0,84 0,12 0,21
(Nguồn: Agribank Quảng Bình các năm 2014– 2016)
Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Quảng Bình qua các năm đều được kiểm soát tốt