MC LC
1.2.2.3. Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn vay thể hiện qua công thức:
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ
Dƣ nợ bình quân
Chỉ tiêu này phản ánh tần suất sử dụng vốn, nói cách khác chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng đƣợc bao nhiêu để tiếp tục cấp tín dụng cho dự án mới.
Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ vốn tín dụng của ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào chu kỳ sản xuất, lƣu thông hàng hóa. Điều đó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng đã đƣợc đầu tƣ hiệu quả, khả năng thu hồi vốn đúng hạn cao. Vòng quay vốn tín dụng càng cao, vốn tín dụng luân chuyển càng nhanh, hiệu quả sử dụng đồng vốn càng cao, chất lƣợng tín dụng càng tốt.
thì chỉ số này không quá 3%. Thể hiện bằng công thức sau:
Tỷ lệ nợ xấu (%) = Nợ xấu X 100
Tổng dƣ nợ cho vay
Đây là tỷ lệ cần sự quan tâm đúng mức, bởi vì nếu không kiểm soát đƣợc nợ quá hạn thì những thiệt hại mà ngân hàng có khả năng mất mát là không nhỏ. Tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với tỷ lệ rủi ro cao, khả năng mất khả năng trả nợ của khách hàng cao, điều này có nghĩa là kết quả kinh doanh của ngân hàng có kết cục xấu.
1.2.3. nghĩa việc nâng cao hiệu quả các phƣơng thức cấp tín dụng đối với tại ngân hàng thƣơng mại
Hoạt động tín dụng đối với DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro, việc nâng cao hiệu quả các phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV, về phía ngân hàng sẽ giúp các nhà quản trị ngân hàng đánh giá đƣợc phƣơng thức cấp tín dụng nào là hiệu quả nhất, mang lại lợi nhuận cao đồng thời kiếm soát rủi ro một cách hiệu quả nhất, trên cơ sở đó có những định hƣớng, giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả các phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV nhằm đem lại nguồn thu nhập bền vững cho ngân hàng.
Về mặt vĩ mô, việc nâng cao hiệu quả các phƣơng thức cấp tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vốn của các DNNVV, góp phần phát triển thành phần kinh tế năng động này, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM và thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế. Khi nền kinh tế tăng trƣởng sẽ có tác động ngƣợc lại giúp cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, ổn định hơn.
Khi các NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ gia tăng tích lũy, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng và chủ động hội nhập tài chính quốc tế.
K T LU ƢƠ 1
Trong nền kinh tế thị trƣờng sự tồn tại và phát triển của các DNNVV là một tất yếu khách quan và cũng nhƣ các loại hình DN khác trong quá trình hoạt động SXKD, các DN này cũng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn cũng nhƣ để tối ƣu hoá hiệu quả sử dụng vốn của mình. Vốn tín dụng ngân hàng đầu tƣ cho các DNNVV đóng vai trò rất quan trọng, nó chẳng những thúc đẩy sự phát triển khu vực kinh tế này mà thông qua đó tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi mới chính sách tiền tệ hoàn thiện các cơ chế chính sách về tín dụng, thanh toán ngoại hối…
Có nhiều phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV nhƣ: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bao thanh toán và các phƣơng thức cấp tín dụng khác. Hiệu quả tín dụng của các phƣơng thức này đối với ngân hàng đó là sự tạo và gia tăng lợi nhuận cho chính bản thân ngân hàng, tích lũy tạo ra những khoản dự trữ từ lợi nhuận để bổ sung cho ngân hàng trong tƣơng lai, nâng cao an toàn về vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Hiệu quả của các phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV tại NHTM thông thƣờng đƣợc đánh giá thông qua các chỉ tiêu về lợi nhuận và an toàn vốn nhƣ: quy mô hoạt động tín dụng đối với DNNVV, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ trọng thu nhập từ các phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV.
Đây là cơ sở lí luận cơ bản để phân tích thực trạng hiệu quả các phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đại Á- CN. TP.HCM đƣợc trình bày ở chƣơng 2.
ƢƠ 2
PHÂN TÍCH T Ự TR U QUẢ CÁC P ƢƠ T Ứ ẤP TÍ Ụ Ố V P Ỏ
V VỪ T T ƢƠ Ổ P Ầ - T P Ố Ồ Í 2.1. T U VỀ T ƢƠ Ổ P Ầ - T P Ố Ồ Í
2.1.1. Sơ lƣợc quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ại mại cổ phần ại
2.1.1.1. Giới thiệu chung
Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiAbank) đƣợc thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 30/7/1993, là ngân hàng cổ phần đầu tiên hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Nai. Khởi đầu chỉ là Ngân hàng TMCP nông thôn hoạt động tại tỉnh Đồng Nai với 1 tỷ VNĐ vốn điều lệ, đến nay DaiABank đã trải qua 20 năm phát triển vƣợt bậc với vốn điều lệ là 3.100 tỷ đồng cùng tổng tài sản hơn 18.000 tỷ đồng; mạng lƣới hoạt động gồm 64 điểm giao dịch trên toàn quốc với hơn 1.400 nhân viên. (Số liệu đến cuối năm 2012).
Hội sở Ngân hàng TMCP Đại Á đặt tại : 56-58 Cách Mạng Tháng Tám, Phƣờng Quyết Thắng, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai.
Ngân hàng TMCP Đại Á đƣợc đánh giá là một Ngân hàng có tốc độ tăng trƣởng ổn định, luôn bảo đảm hài hòa lợi ích của cổ đông, khách hàng và của cán bộ nhân viên, có trách nhiệm với cộng đồng xã hội. Đặc biệt, trong thời điểm khó khăn vừa qua, DaiABank luôn bảo đảm tốt thanh khoản và đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam trao tặng Bằng khen vì đã có có thành tích xuất sắc trong việc thực hiện biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất, bảo đảm an sinh
xã hội, góp phần vào sự ổn định của Ngành Ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung.
Năm 2012, DaiABank đã vinh dự nhận phần thƣởng cao quý Huân chƣơng Lao động hạng Nhì do Chủ tịch Nƣớc trao tặng.
2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đại Á thành lập ngày 30/07/1993 tại Đồng Nai, với vốn điều lệ ban đầu 1 tỷ đồng.
Năm 2001, tăng vốn điều lệ lên 8 tỷ VNĐ, sáp nhập Quỹ tín dụng nhân dân Quang Vinh vào DaiABank.
Năm 2002, tăng vốn điều lệ lên 16 tỷ với mạng lƣới hoạt động gồm 1 hội sở chính, 04 chi nhánh tại Thành phố Biên Hòa và Thị xã Long Khánh.
Năm 2003, Ngân hàng tăng vốn điều lệ lên 25 tỷ VNĐ, với sự tham gia của 70 cổ đông trong đó có 02 cổ đông pháp nhân là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai và Tổng công ty Tín Nghĩa. Tháng 3, khai trƣơng PGD Tam Phƣớc tại huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai. DaiABank đạt đƣợc thành công trong lĩnh vực tài trợ vốn cho các hộ dân doanh (sản xuất, thƣơng mại, dịch vụ, nông nghiệp), doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt cho vay tiêu dùng, xây dựng nhà ở và sửa chữa nhà ở.
ăm 2004, Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai hợp đồng liên kết hỗ trợ DaiABank trong lĩnh vực: phát triển dịch vụ, công nghệ thông tin, nâng cao nghiệp vụ, cấp tín dụng. Tháng 5, tham gia dự án Tài chính Nông thôn II do Hiệp hội Phát triển Quốc tế (IDA) tài trợ. Tăng vốn điều lệ lên 42 tỷ VNĐ với số cổ đông sở hữu vốn là 73. Tháng 10, khai trƣơng chi nhánh Trảng Bom tại huyện Trảng Bom.
ăm 2007, DaiABank thực hiện thành công chuyển đổi mô hình hoạt động và chính thức đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng TMCP đô thị theo Quyết định số 2402/QĐ-NHNN ngày 10/11/2007. Hệ thống mạng lƣới hoạt động phát triển mạnh mẽ, phát triển thêm 04 PGD tại Đồng Nai.
ăm 2008, Ngày 26/02, Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh, đơn vị ngoại tỉnh đầu tiên sau khi thực hiện chuyển đổi mô hình chính thức đi vào hoạt động. Ngày 19/4, thẻ ghi nợ nội địa - ATM “Chìa khóa đa năng” chính thức đƣợc phát hành. Ngày 02/10, khai trƣơng chi nhánh Hà Nội – chi nhánh đầu tiên của DaiABank tại khu vực phía Bắc. Cuối năm 2008, DaiABank đạt 21 điểm giao dịch trên toàn quốc.
ăm 2009, Quý I, DaiABank tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ VNĐ. Ngày 13/4, phát triển tiện ích “Gửi tiền bằng phong bì qua máy ATM” trên toàn hệ thống. Ngày 07/8, Chi nhánh Bình Dƣơng khai trƣơng hoạt động tại 553 Đại Lộ Bình Dƣơng - P.Hiệp Thành - TX Thủ Dầu Một - Bình Dƣơng. Đến cuối năm 2009, mạng lƣới hoạt động đã lên 35 điểm giao dịch trên cả nƣớc.
ăm 2010, Ngày 16/01, khai trƣơng Sở Giao dịch Đồng Nai tại 56 - 58 CMT8, Biên Hòa, Đồng Nai, chính thức tách chức năng kinh doanh ra khỏi Hội sở. Ngày 29/4, khai trƣơng Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu tại: 63 Lê Hồng Phong, thành phố Vũng Tàu. Tháng 12, tăng vốn điều lệ lên 3.100 tỷ VNĐ. Kết thúc năm 2011, DaiABank có tổng số 51 điểm giao dịch trên cả nƣớc.
ăm 2011, Ngày 28/4, tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông nhiệm kỳ 2011 - 2015. Ngày 18/7, khai trƣơng Chi nhánh Hàng Xanh – Chi nhánh thứ 2 của DaiABank tại TP.HCM. Ngày 30/7, chính thức công bố, ra mắt hệ thống nhận diện thƣơng hiệu mới. Ngày 16/9, khai trƣơng Chi nhánh Hải Phòng – Chi nhánh thứ 2 của DaiABank tại khu vực phía Bắc. Tính đến tháng 12, DaiABank có 62 điểm giao dịch trên toàn quốc và đang tiến hành triển
khai ISO 9001:2008 nhằm thực hiện các quy trình sản phẩm dịch vụ chất lƣợng hơn để ngày càng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
ăm 2012, Ngày 07/02, khai trƣơng CN Nghệ An, chi nhánh đầu tiên của DaiABank tại khu vực Bắc Trung Bộ. Ngày 16/02, khai trƣơng CN Thăng Long, đây là chi nhánh thứ hai của DaiABank tại khu vực Hà Nội.
2.1.1.3. Sản phẩm dịch vụ
DaiBank thực hiện tất cả các sản phẩm, dịch vụ hiện có của một ngân hàng hiện đại trên tất cả các lĩnh vực sau:
Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân.
Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và các ngoại tệ mạnh.
Thực hiện đồng tài trợ VNĐ, USD các dự án, chƣơng trình kinh tế lớn với tƣ cách là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên.
Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, chuyển tiền bằng hệ thống SWIFT với các ngân hàng lớn trên thế giới.
Chuyển tiền trong và ngoài nƣớc với các dịch vụ chuyển tiền nhanh nhƣ WESTION UNION, chuyển tiền du học, nhận kiều hối.
Mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ, hoán đổi ngoại tệ. Cung cấp dịch vụ kiểm ngân tại chỗ, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ rút
tiền tự động ATM.
Giao Dịch I TP.HCM. Ngày 13/05/2008, CN.TP.HCM chính thức khai trƣơng và đi vào hoạt động. Đây là đơn vị ngoại tỉnh Đồng Nai đầu tiên đƣợc thành lập của DaiABank. Hiện tại, CN.TP.HCM đặt trụ sở tại 1015 Trần Hƣng Đạo, Phƣờng 5, Quận 5, TP.HCM.
Qua 6 năm phát triển, CN.TP.HCM là một trong những chi nhánh lớn, dẫn đầu và góp phần không nhỏ vào sự phát triển của DaiABank. Tính đến cuối năm 2012, huy động của chi nhánh đạt 3.916 tỷ đồng, dƣ nợ đạt 2.386 tỷ đồng, lợi nhuận trƣớc thuế đạt 64 tỷ đồng.
Tại chi nhánh cung cấp toàn bộ các sản phẩm, dịch vụ của DaiABank đến khách hàng.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh nhƣ sau:
Hình 2.1: Tổ chức bộ máy hoạt động của .TP.
Cuối năm 2012, quy mô chi nhánh gồm 1 Giám Đốc, 2 Phó Giám Đốc và 75 nhân viên thuộc các bộ phận.
BAN GIÁM ĐỐC P. Quan hệ Khách hàng P. Thanh toán Quốc tế P. Kế toán – Ngân Quỹ P. Hành Chánh Các phòng giao dịch phụ thuộc gồm: - PGD Phú Lâm - PGD Tạ Uyên - PGD Lê Đại Hành - PGD Âu Cơ - PGD Gò Vấp - PGD Thủ Đức
2.2. PHÂN TÍCH T Ự TR U QUẢ P ƢƠ T Ứ ẤP TÍ Ụ Ố V P Ỏ V VỪ T NGÂN HÀNG T ƢƠ Ổ P Ầ - CHI NHÁNH T P Ố Ồ Í
2.2.1.Quy định, chính sách chung của gân hàng thƣơng mại cổ phần ại - chi nhánh thành phố ồ hí inh
Việc cấp tín dụng tại DaiABank – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh đƣợc thực hiện theo quy trình, quy chế cấp tín dụng mà hội sở ban hành bao gồm các văn bản sau:
Quy chế cho vay do Hội đồng quản trị ban hành.
Quy trình xét duyệt cho vay do Hội đồng quản trị ban hành.
Thông báo mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm do Hội đồng quản trị ban hành qua các thời kỳ.
Quy chế bảo lãnh.
Quy chế chiết khấu thƣơng phiếu, chứng từ có giá và tài trợ ngoại thƣơng.
Quy chế bao thanh toán.
Hƣớng dẫn các sản phẩm cấp tín dụng ban hành qua các thời kỳ.
2.2.1.1. Các phương thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các phƣơng thức cấp tín dụng đối với DNNVV mà DaiABank – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh đang cung cấp cho khách hàng bao gồm:
Cho vay: đây là sản phẩm truyền thống, quan trọng nhất và đóng góp lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Thời hạn của các phƣơng thức cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh hiện nay rất phong phú: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
án đầu tƣ, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thấu chi.
Bảo lãnh gồm có: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc, các loại bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm.
Tài trợ ngoại thƣơng bao gồm: chiết khấu chứng từ hàng xuất, chiết khấu hối phiếu.
Bao thanh toán trong nƣớc có truy đòi.
Chi tiết các phƣơng thức cấp tín dụng của DaiABank nhƣ sau:
ảng 2.1: ác phƣơng thức cấp tín dụng tại ai ank (tiếp theo)
Phƣơng Thức
Sản
phẩm Tiện ích ặc điểm iều kiện
Cho vay Cho vay tái cấu trúc tài chính - Hỗ trợ DN bổ sung vốn lƣu động kỳ hạn đến 5 năm. - Mức cho vay đến 30 tỷ/DN. - Tỉ lệ cho vay đến 80% giá trị TSBĐ. - Trả gốc linh hoạt.
- Loại tiền vay: VNĐ.
- Thời hạn từ 3- 5 năm.
- Phƣơng thức cho vay: cho vay từng lần, trả gốc linh hoạt. - Tỉ lệ cho vay đến 80% giá trị tài sản bảo đảm.
- Đáp ứng yêu cầu vay vốn của NH.
- Thời gian hoạt động liên tục 3 năm trở lên và đang kinh doanh ổn định Cho vay đầu tƣ nhà xƣởng máy móc thiết bị - Cung cấp kịp thời nguồn vốn giúp DN đầu tƣ nhà xƣởng, máy móc thiết bị. - Thủ tục nhanh chóng.
- Thời gian vay tối đa 60 tháng.
- Phƣơng thức trả nợ: lãi hàng tháng, gốc theo thỏa thuận giữa NH và khách hàng.
- Đáp ứng yêu cầu vay vốn của NH.
Cho vay
- Cung cấp kịp thời nguồn vốn
ảng 2.1: ác phƣơng thức cấp tín dụng tại ai ank (tiếp theo)
Phƣơng Thức
Sản
phẩm Tiện ích ặc điểm iều kiện
vốn hỗ trợ sản xuất kinh doanh trung hạn giúp sản