1 .l.Tổng quan nghiên cứu:
4.2. Giải pháp và khuyến nghị :
gian tới:
4.2.1 Giải pháp nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới:
Từ cơ sở: (i) Lý luận về tín dụng và TTTD tại NHTM; (ii) Thực trạng nền kinh tế vĩ mô, tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam cũng như tình hình TTTD được đánh giá qua các chỉ số tài chính; đồng thời kết hợp với (iii) Xem xét các yếu tố tác động đến TTTD trong mô hình hồi quy với biến phụ thuộc TTTD (CGROWTH); Kết quả phân tích tác động của các yếu tố đến TTTD của Ngân hàng bằng phương pháp bình phương tối thiểu dữ liệu bảng; (iv) Phân tích và đánh giá tác động của các yếu tố này đến TTTD; (v) Những hạn chế, nguyên nhân của các hạn chế, nhóm nghiên cứu đề xuất các giải pháp sau đây:
Thứ nhất, các NHTM cần tích cực xử lý nợ xấu gắn liền với tăng trưởng tín dụng hiệu quả. Các NHTM cần tăng cường giám sát nội bộ để ngăn chặn tích tụ nợ xấu trong tương lai, duy trì tiêu chuẩn cấp tín dụng đúng mức để đảm bảo chất lượng khoản vay, tạo sự lan tỏa tích cực từ chính hoạt động tín dụng của mỗi tổ chức tín dụng. Bên cạnh việc thực hiện các giải pháp xử lý nợ xấu mà các tổ chức tín dụng đã và đang thực hiện (thông qua công ty quản lý khai thác tài sản; xử lý dự phòng; phân loại đánh giá nợ để cơ cấu lại nợ, xây dựng hệ thống phân loại nợ theo các chỉ tiêu định tính và định lượng...), các NHTM cũng cần hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, học hỏi từ các ngân hàng nước ngoài trong việc phân tích và giám sát tín dụng hiệu quả. Tích cực thu hồi nợ, giãn nợ, đánh giá lại nợ, bán nợ cho công ty mua bán nợ hay sử dụng dự phòng rủi ro.
Thứ hai, các NHTM nên tránh cho vay quá mức, không nên chạy đua tăng trưởng tín dụng quá đá, đảm bảo tập trung tăng cường chất lượng tín dụng thực chất hơn, đa dạng hóa danh mục cho vay. Điều quan trọng là phải duy trì tiêu chuẩn cấp tín dụng đúng mức để đảm bảo chất lượng các khoản vay, tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN về giới hạn, tỷ lệ an toàn hoạt động, giảm thiểu rủi ro.
Thứ ba, các NHTM cần tích cực hoàn thiện bộ máy quản trị để phù hợp với yêu cầu quản trị rủi ro theo Basel II. Việc triển khai Basel II sẽ giúp cải thiện các tiêu chuẩn quản trị trên thị trường. Các ngân hàng cần tăng cường giám sát từ xa để có thể giảm chi phí, các thủ tục hành chính thay vì kiểm tra trực tiếp. Các phương pháp kiểm tra nên được đổi mới, từ khâu nhận diện, đánh giá và đo lường rủi ro đến khâu xây dựng và thực hiện
công tác kiểm tra, giám sát dựa trên cơ sở công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến. Trong ngân hàng cần xây dựng văn hóa tuân thủ toàn hệ thống.
Thứ tư, tăng cường quản lý và giám sát trước và sau giải ngân cũng như nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ ngân hàng. Đồng thời, bên cạnh các phương pháp truyền thống, nên áp dụng phân tích và thẩm định tín dụng sử dụng mô phỏng dòng tiền để có thể hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Đây là phương pháp rất phù hợp với việc đánh giá thẩm định tín dụng đối với các giao dịch mà độ tín nhiệm của khách hàng dựa chủ yếu trên dòng tiền tương lai mà tài sản được tài trợ mang lại.
Thứ năm, tăng cường triển khai chính sách thu hút khách hàng, nâng cao sự cạnh tranh. Các NHTM cũng cần chủ động hơn trong tìm kiếm khách hàng. Sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường ngân hàng càng ngày càng quyết liệt, các ngân hàng không chỉ có những đối thủ trong nước mà còn phải cạnh tranh cả với những ngân hàng nước ngoài. Bài nghiên cứu đã chỉ ra thanh khoản, tăng vốn huy động có tác động cùng chiều với tăng trưởng tín dụng bởi vì khi nguồn vốn và thanh khoản dồi dào sẽ tạo điều kiện mở rộng khả năng cho vay của các ngân hàng. Chính vì vậy, các NHTM cần có những chính sách hấp dẫn, thu hút khách hàng để phục vụ công tác huy động vốn.
Cụ thể, các chính sách cần phải linh hoạt do trên thực tế, mỗi thời điểm có sự thay đổi khác nhau, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ của các lĩnh vực cho vay. Cùng với đó, các NHTM cần hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính - tiền tệ - ngân hàng, giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua đó củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Thứ sáu, nên có những chính sách lãi suất hợp lý theo hướng dẫn dắt. Công cụ lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế trong hoạt động của các ngân hàng. Lãi suất có thể khác nhau tùy theo thời kỳ nhưng phải luôn được đảm bảo yếu tố hấp dẫn để vừa giữ chân khách hàng truyền thông, cũng như vừa thu hút khách hàng mới. Tại nước ta hiện nay thì lãi suất luôn là công cụ mà các NHTM sử dụng để thu hút vốn. Tuy nhiên, đây chỉ là biện pháp có tính tạm thời do đây là công cụ gây nhiều rủi ro cho ngân hàng và có thể làm ảnh hưởng đến hiệu quả trong tương lai. Việc đặt lãi suất cũng cần tuân thủ theo những quy định mà pháp luật đề ra. Các chính sách lãi suất cho vay doanh nghiệp căn cứ vào tính toán đầy đủ và đúng mức các loại rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn, rủi ro tỷ giá
hối đoái, rủi ro đạo đức,.. .Thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay trên cơ sở tái cơ cấu hệ thống các TCTD.
Thứ bảy, các NHTM nên tích cực mở rộng hoạt động kinh doanh, thông qua việc mở rộng mạng lưới và quan hệ đối tác. Cụ thể, mở rộng mạng lưới sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra còn việc mở rộng mối quan hệ với các tổ chức TCTD, các NHTM, các cá nhân, các tổ chức xã hội... sẽ giúp cho các NHTM trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh hợp lý phù hợp với năng lực của ngân hàng. Mặt khác, các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tiếp sẽ giúp NHTM trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi.
Thứ tám, các NHTM nên khai thác và sử dụng vốn hiệu quả sao cho phù hợp với năng lực, đúng bản chất kinh doanh và hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, chú trọng nâng cao năng lực tài chính, nâng cao hiệu quả phân bổ nguồn lực.. Các ngân hàng nên tập trung vốn cho các lĩnh vực được Chính phủ khuyến khích. Đa dạng hóa danh mục đầu tư như đầu tư trái phiếu chính phủ, tín phiếu NHNN, qua đó nhằm đảm bảo sự ổn định trong hoạt động mỗi khi thị trường biến động.
Thứ chín, bên cạnh mảng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro và có thể mất tiền bất kể lúc nào, các ngân hàng nên đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng, mở rộng phạm vi thị trường của ngân hàng cũng như cung cấp cho khách hàng nhiều hơn những dịch vụ tiện ích mới, dần dần tạo sự chuyển biến cho mảng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu tổng thu nhập ngân hàng. Thúc đẩy sản phẩm về ngân hàng thanh toán và ngân hàng đầu tư, thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Từ đó, các NHTM có thể thúc đẩy quá trình tăng trưởng bền vững, hạn chế sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng ngân hàng vốn tồn tại nhiều rủi ro.
4.2.2. Khuyến nghị đảm bảo tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới:
4.2.2.2. Đối với ngân hàng Nhà nước:
Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ một cách chủ động, linh hoạt, theo hướng ổn định trung và dài hạn để tạo nền tảng cho sự phát triển lành mạnh của hệ thống NHTM Việt Nam. Các chính sách tiền tệ cần phải được cân nhắc và đưa ra một cách thận trọng. Cụ thể, tăng mức cung tiền cần phải phù hợp với tốc độ tăng trưởng nền kinh tế, NHNN cần ước lượng được được độ trễ của chính sách cũng như mức độ ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng. Bên cạnh đó, nên tránh việc duy trì chính sách tiền tệ nới lỏng trong thời gian quá dài do điều này có thể dẫn tới việc hình thành hiện tượng bong bóng tài sản.
Thứ hai, việc điều hành của NHNN không nhất thiết phải đạt được các chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng bằng mọi giá mà cần ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối, hạn chế tình trạng đôla hóa, tăng niềm tin vào VND, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện thanh toán, tăng trưởng tín dụng theo định hướng đề ra, phối hợp các chính sách vĩ mô khác nhằm đạt được mục tiêu hàng đầu là kiểm soát lạm phát.
Do lạm phát có tác động ngược chiều đến nợ xấu nên cần có những biện pháp kiểm soát giá cả hợp lý. NHNN cần tiếp tục bám sát tình hình kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ để có thể chủ động, phối hợp linh hoạt, đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Và khi duy trì mức lạm phát thấp thì các hoạt động trong nền kinh tế cũng sẽ diễn ra một cách ổn định hơn và nhờ vậy lãi suất sẽ biến động ít hơn, từ đó kiểm soát tăng trưởng tín dụng hiệu quả, góp phần ổn định và tăng trưởng kinh tế vĩ mô hợp lý.
Thứ ba, NHNN cần kiểm soát tăng trưởng và cải thiện chất lượng tín dụng hiệu quả, an toàn, thực hiện những biện pháp mang tính thị trường, áp dụng những chính sách phân bổ tăng trưởng tín dụng theo thế mạnh và năng lực của từng tổ chức tín dụng, trong đó có hệ số đảm bảo an toàn vốn. NHNN có thể cân nhắc việc bãi bỏ hạn mức tín dụng đối với các NHTM mà chuyển sang cơ chế điều hành áp dụng chặt chẽ hơn yêu cầu về hệ số CAR. Khi thực hiện cách làm này, các ngân hàng sẽ tự cân đối lựa chọn khu vực cho vay để tăng trưởng tín dụng ở mức phù hợp đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng.
Thứ tư, để thị trường có thể linh hoạt tự điều chỉnh, cân đối cung cầu về vốn thì trần lãi suất huy động nên sớm được gỡ bỏ, hoặc chỉ áp dụng trần lãi suất với các kỳ hạn huy động rất ngắn. NHNN cũng nên hạn chế dùng các biện pháp hành chính can thiệp vào hoạt động của các NHTM. Giai đoạn trước, khi nền kinh tế vĩ mô còn bất ổn định, lãi suất biến động tăng, các ngân hàng thực hiện cuộc đua lãi suất, NHNN đã ban hành quy định trần lãi suất huy động và trần lãi suất cho vay đối với những ngành nghề ưu tiên, điều này là hợp lý trong tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn. Tuy nhiên, nay khi nền kinh tế đã ổn định hơn, NHNN nên cân nhắc những thay đổi về cơ chế điều hành các công cụ tài chính nhằm tránh những tác động nhanh và mạnh ảnh hưởng tới hoạt động của các NHTM Việt Nam.
Thứ năm, cần kiểm soát, xử lí nợ xấu hiệu quả và đảm bảo sự phát triển an toàn, hoạt động lành mạnh của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam. Từ những kết quả phân tích trong bài cũng như ở những nghiên cứu của các tác giả khác đều đã chỉ ra rằng nợ xấu có ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng tín dụng. Điều này đòi hỏi NHNN phải tăng cường các công tác thanh tra, giám sát hoạt động của tổ chức tín dụng, hoàn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ xử lý nợ xấu và cơ cấu lại các TCTD.
Nhằm đảm bảo việc thực hiện các chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng một cách có hiệu quả trên cơ sở đồng thuận, NHNN cần đẩy mạnh công tác thanh tra những tổ chức tín dụng có dấu hiệu tăng trưởng tín dụng ở mức cao, đồng thời có những biện pháp xử lý nghiêm minh và kịp thời đối với tổ chức tín dụng có hành vi sai phạm. Có chế tài xử phạt nghiêm minh, công khai thông báo những vi phạm này bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền và khách hàng của TCTD, bảo đảm việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ và ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả và hiệu lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.
Thứ sáu, NHNN tiếp tục định hướng và đảm bảo cho dòng vốn tín dụng được cung cấp đầy đủ cho tất cả các lĩnh vực, đặc biệt là các lĩnh vực sản xuất kinh doanh,các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ cũng như những doanh nghiệp hoạt động tốt có nhu cầu về vốn, tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp và người dân, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với lĩnh vực rủi ro.
Thứ bảy, bên cạnh việc kiểm soát nợ xấu thì mục tiêu tăng vốn cũng nên được coi trọng. Bởi nếu xử lí được nợ xấu mà vốn vẫn yếu thì các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tăng trưởng. Chính vì vậy, NHNN nên khuyến khích cho phép ngân hàng nào tăng được vốn thì sẽ được tăng mức tín dụng, từ đó tạo động lực khuyến khích cho các ngân hàng. Bên cạnh đó, các nhà đầu tư bên ngoài cũng thấy được triển vọng lợi nhuận từ việc tăng trưởng tín dụng này. Điều này sẽ mang tính khách quan hơn, thị trường hơn và tạo động lực cho các ngân hàng.
Tóm lại, nếu NHNN muốn đảm bảo tăng trưởng tín dụng tại các NHTM Việt Nam là bền vững và có hiệu quả, thì NHNN cần có sự phối hợp giữa nhiều giải pháp khác nhau, cũng như tạo được sự đồng thuận của các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
4.2.2.1 Đối với Chính Phủ:
Thứ nhất, Chính phủ cần nỗ lực hơn trong việc xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, có những biện pháp kích cầu kinh tế, từ đó tạo môi trường thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của tất cả thành phần kinh tế nói chung và trong đó có ngành ngân hàng nói riêng. Cho tới nay, kinh tế vĩ mô đã dần ổn định và có dấu hiệu phục hồi tăng trưởng, lạm phát và tỷ giá đã được kiểm soát ở mức hợp lý. Tuy nhiên, cần lưu ý là kinh tế Việt Nam chưa thực sự tăng trưởng bền vững, lạm phát luôn có nguy cơ tăng trở lại, trong khi thâm hụt tài khóa và nợ công ở nước ta vẫn còn ở mức cao, nguồn thu ngân sách không
đủ để bù đắp, đòi hỏi Chính phủ cần tiếp tục ban hành chính sách để bình ổn kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, đảm bảo tăng trưởng hợp lý và an sinh xã hội.
Cụ thể, Chính phủ cần hạn chế các biện pháp mang nặng tính hành chính vì những biện pháp này chỉ có tác động ngắn hạn nhưng lại có rủi ro tăng sự thiếu hụt tổng cung do chúng bóp méo thị trường các nhân tố sản xuất trong nước và làm giảm tăng trưởng kinh tế trong dài hạn. Chính phủ cần có giải pháp củng cố tính bền vững tài khóa và không gian tài khóa trong giai đoạn mới của nền kinh tế, như đảm bảo bền vững trong thu ngân sách nhà nước; tiếp tục rà soát, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính thuế tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển; nâng cao hiệu quả chi tiêu công; vay nợ trong khả năng trả nợ, quản lý tốt nợ công...