Giai đoạn 1995-2000: giai đoạn này đầu tƣ cho vay chủ yếu ở địa bàn nông thôn từ nguồn tiền m t huy động, từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Hoạt động ngân hàng có lãi, hoàn thành đƣợc nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nƣớc, bảo toàn vốn và chia cổ tức cho cổ đông. Nâng vốn điều lệ từ 1,2 tỷ đồng lên 4,5 tỷ đồng. Từng
bƣớc mở rộng mạng lƣới qua việc thành lập thêm 03 phòng giao dịch gồm: số 01, số 02, số 03. Giai đoạn này, ngân hàng đã chạy chƣơng trình phần mềm Kế toán - truyền số liệu của Ngân hàng Sài Gòn Thƣơng T n tại thành phố Hồ Ch Minh. Cũng kể từ đó, Kiên Long là Ngân hàng Cổ phần đầu tiên tại Kiên Giang thực hiện truyền số liệu kế toán qua mạng điện thoại từ các đơn vị về Hội sở, gi p cho ban lãnh đạo và phòng kế toán kiểm tra giám sát hàng ngày hoạt động của các đơn vị[19]. Giai đoạn 2000-2005: KLB đã xây dựng Hội sở khang trang đ t tại thị xã Rạch Giá là trung tâm quản lý toàn ngân hàng, các đơn vị trực thuộc gồm 04 chi nhánh và 03 phòng giao dịch hoạt động trên t nh Kiên Giang. Đến 31/12/2005 vốn điều lệ đạt 28 tỷ 039 triệu đồng, tăng trên 23 lần so với năm 1995[19].
B ng 2.1: Tình hình phát triển Ng n h ng Thƣơng m i Cổ phần Kiên Long từ n m 1995-2005 Đơn vị t nh: tỷ đồng Chỉ tiêu N m So sánh n m 2005/1995 1995 2005 S tiền % Huy động vốn 2.1 322.1 320 15238 Dƣ nợ t n dụng 3.096 331.5 328.404 10607 Lợi nhuận 0.045 14.164 14.119 31376
(Nguồn: Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 1995- 2005)[19]
Dựa vào bảng 2.1, ta thấy số dƣ huy động tiền gửi từ 2,1 tỷ đồng năm 1995 tăng 320 tỷ đồng, tăng hơn 150 lần so với năm 1995, với mức tăng bình quân hàng năm đạt trên 50%, trong đó chủ yếu là nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ. Số dƣ nợ cuối năm 1995 là 3 tỷ 096 triệu đồng đến 31/12/2005 số dƣ nợ đã đạt đến 331tỷ 500 triệu đồng, tăng hơn 107 lần so với năm đầu thành lập. Với tốc độ tăng trƣởng bình quân hàng năm trên 42%, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hơn 60 ngàn khách hàng. Nếu nhƣ lợi nhuận năm 1995 ch đạt 45 triệu đồng thì đến 31/12/2005 đã nâng lên
14 tỷ 164 triệu đồng tăng hơn 314 lần, nâng tốc độ tăng trƣởng bình quân hàng năm đạt trên 98%.
Giai đoạn 2005 đến nay: KLB có những bứt phá ngoạn mục từ việc ban lãnh đạo đã quyết tâm mở rộng mạng lƣới, đ y mạnh đầu tƣ hiện đại hóa công nghệ, phát triển đa dạng hóa các sản ph m dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu khả năng thanh toán của nền kinh tế[19].
Từ những thành quả đạt đƣợc, KLB đã nhận đƣợc nhiều bằng khen của UBND t nh, Tổng Cục thuế, Bộ Tài ch nh, Bảo hiểm Xã hội Việt Nam. Đ c biệt, trong năm 2007 KLB đƣợc Chủ tịch nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký quyết định số 1224/2007/QĐ-CTN (ngày 26/10/2007), về việc t ng Huân chƣơng Lao động Hạng ba cho KLB vì đã có thành t ch xuất sắc trong công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần t ch cực vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa Xã hội và bảo vệ tổ quốc[19]
.
2.1.2. Cá s n ph m ị h v h nh
Sản ph m t n dụng: căn cứ theo mục đ ch sử dụng vốn vay thì hiện tại sản ph m t n dụng của KLB gồm có: cho vay trả góp sinh hoạt tiêu d ng, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp cán bộ công nhân viên, cho vay mua xe ô tô, cho vay du học, cho vay trả góp ngày, cho vay xây dựng – sữa chữa – chuyển nhƣợng bất động sản, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay tiêu d ng, cho vay kinh doanh chứng khoán liên kết với đối tác, cho vay đầu tƣ dự án, cho vay bổ sung vốn lƣu động, cho vay đầu tƣ tài sản cố định, cho vay tài trợ xuất nhập kh u và cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
Sản ph m huy động vốn gồm: tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm góp, tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng ch tiền gửi có kỳ hạn.
Sản ph m bảo lãnh thanh toán trong nƣớc bao gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lƣợng sản ph m theo hợp đồng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn tiền ứng trƣớc, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn.
tiền, chiết khấu bộ chứng từ.
Sản ph m dịch vụ: dịch vụ kiều hối, dịch vụ chi trả Western Union, dịch vụ th , dịch vụ thu - chi hộ, dịch vụ trả lƣơng qua th , dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc, dịch vụ séc, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tài khoản, dịch vụ mua bán ngoại tệ.
Sản ph m ngân hàng điện tử hiện có: SMS banking.
2.1.3. Khái quát tình hình ho t ộng kinh doanh Ng n h ng Thƣơng m i Cổ phần Kiên Long từ n m 2008-2012
2.1.3.1. ề hu động v n
Ngoài vốn tự có và nguồn vốn đi vay của các ngân hàng khác thì vốn huy động luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn ở các NHTM nói chung và KLB nói riêng. Ta có thể thấy tình hình huy động vốn của KLB từ năm 2008-2012 đƣợc thể hiện qua bảng 2.2 sau đây:
(Nguồn: Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Kiên Long qua các năm từ 2008-2012) [19]
B ng 2.2: Tình hình huy ộng v n Ng n h ng Thƣơng m i Cổ phần Kiên Long từ 2008-2012
Đơn vị t nh: Tỷ đồng Tiêu h N m So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 2008 2009 2010 2011 2012 S tiền % S tiền % S tiền % S tiền %
Tổng cộng: 1.846 6.286 9.217 14.050 15.247 4.441 241 2.931 47 4.833 52 1.197 9 1. Theo loại tiền
- VNĐ 1.826 6.097 8.462 13.665 14.971 4.271 234 2.366 39 5.203 61 1.306 10 - Ngoại tệ (quy đổi) 20 190 755 385 276 170 858 565 298 (370) -49 (109) -28 2. Theo thị trƣờng
- Thị trƣờng 1 1.652 4.794 7.697 9.227 12.137 3.142 190 2.903 61 1.530 101 2.910 32 - Thị trƣờng 2 194 1.492 1.520 4.823 3.110 1.299 671 28 2 3.302 43 (1.713) -36 3. Theo công cụ
- Nợ các TCTD 137 1.422 1.439 4.768 3.007 1.285 941 18 1 3.328 231 (1.760) -37 -Tiền gửi của khách hàng 1.652 4.794 6.597 8.177 11.137 3.142 190 1.803 38 1.580 24 2.960 36 - Phát hành giấy tờ có giá - - 1.100 1.050 1.000 - 0 1.100 (50) -5 (50) -5 - Vốn tài trợ, ủy thác
Qua bảng 2.2 ta thấy, hoạt động huy động vốn của KLB từ năm 2008-2012 có chiều hƣớng gia tăng. Đ c biệt, là trong những năm từ 2009-2011, KLB đã huy động vốn rất tốt vì tỷ lệ tăng vốn huy động khá cao. Cụ thể, năm 2009 tăng 4.441 tỷ đồng tốc độ tăng là 241% so với 2008; năm 2010 tăng 2.931 tỷ đồng với tốc độ tăng là 47% so với 2009 và năm 2011 tăng 4.833 tỷ đồng với tốc độ tăng là 52% so với năm 2010. Riêng năm 2012 huy động vốn vẫn có chiều hƣớng gia tăng nhƣng thấp hơn nhiều so với các năm trƣớc đó, cụ thể năm 2012 ch tăng 1.197 tỷ đồng với tốc độ tăng là 9% so với năm 2011.
Nhìn chung, tổng vốn huy động của KLB trong giai đoạn 2008-2012 liên tục tăng và tăng khá cao với tốc độ tăng bình quân qua các năm là 87,25%. Trong đó, về cơ cấu vốn huy động của KLB giai đoạn 2008-2012 nhƣ sau:
B ng 2.3: Cơ ấu v n huy ộng Ng n h ng Thƣơng m i Cổ phần Kiên Long gi i o n n m 2008-2012
Tiêu h N m
2008 2009 2010 2011 2012
Tổng cộng: (%) 100 100 100 100 100
1. Theo loại tiền
- VNĐ (%) 99 97 92 97 98
- Ngoại tệ (quy đổi) (%) 1 3 8 3 2
2. Theo thị trƣờng
- Thị trƣờng 1 (%) 90 76 84 66 80
- Thị trƣờng 2 (%) 10 24 16 34 20
3. Theo công cụ
- Nợ các TCTD (%) 7 23 16 34 20
- Tiền gửi của khánh hàng (%) 90 76 72 58 73
- Phát hành giấy tờ có giá (%) 0 0 12 7 7
- Vốn tài trợ, ủy thác đầu tƣ, cho vay (%) 3 1 1 0 1 (Nguồn: Báo cáo thƣờng niên của Ngân hàng TMCP Kiên Long từ năm 2008-
Theo loại tiền: dựa vào bảng 2.3, ta thấy tỷ trọng vốn huy động bằng VNĐ chiếm ƣu thế hơn hẳn so với ngoại tệ. Cụ thể năm 2012, vốn huy động bằng VNĐ chiếm 98% trong tổng vốn huy động, tƣơng ứng 14.971 tỷ đồng. Năm 2010, nhờ có nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn mà huy động vốn ngoại tệ tăng cao nhất trong các năm, chiếm 8% trong tổng vốn huy động tƣơng ứng 755 tỷ đồng.
Theo thị trƣờng huy động vốn: dựa vào các bảng 2.3, ta thấy từ 2008-2012 huy động vốn trên thị trƣờng 1 chiếm ƣu thế hẳn so với thị trƣờng 2. Chẳng hạn nhƣ năm 2011, vốn thị trƣờng 1 chiếm 66% trong tổng vốn huy động tƣơng ứng với 9.227 tỷ đồng, năm 2012 vốn thị trƣờng 1 chiếm 80% trong tổng vốn huy động tƣơng ứng với 12.137 tỷ đồng. Nguồn vốn huy động trên thị trƣờng 1 tăng đều qua các năm khá cao với tốc độ tăng bình quân năm là 95,74%. Nguồn vốn huy động đƣợc trên thị trƣờng 2 từ 2008-2012 có xu hƣớng gia tăng mạnh với tốc độ tăng bình quân là 170%/năm. Tuy nhiên, tỷ trọng vẫn nh hơn so với nguồn vốn huy động trên thị trƣờng 1.
Theo công cụ huy động: qua bảng 2.3, ta thấy nguồn vốn huy động ch nh của KLB là tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, tiếp đó là tiền vay của các TCTD, kế tiếp là vốn từ phát hành giấy tờ có giá và nguồn vốn từ tài trợ ủy thác đầu tƣ cho vay. Nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng tăng đều và khá cao qua các năm với tốc độ tăng bình quân năm là 72%. Về nguồn vốn từ vay các TCTD từ năm 2008-2011 tăng đều qua các năm, riêng năm 2012 có xu hƣớng giảm do ảnh hƣởng của những biến động và khó khăn trên thị trƣờng tài ch nh l c bấy giờ. Từ năm 2010-2011 xuất hiện nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá do trong 3 năm nay KLB đã phát hành chứng ch tiền gửi ngắn hạn cho cá nhân và tổ chức kinh tế nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
B ng 2.4: Tình hình ho t ộng T n ng Ng n h ng Thƣơng m i Cổ phần Kiên Long từ n m 2008-2012 Đơn vị t nh: Tỷ đồng Tiêu h N m So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 2008 2009 2010 2011 2012 S tiền % S tiền % S tiền % S tiền %
1. Doanh số cho vay 3.352 7.451 10.464 17.037 15.563 4.099 122 3.013 40 6.573 63 (1.475) -9 2. Doanh số thu nợ 2.508 4.772 8.330 15.642 13.783 2.264 90 3.558 75 7.312 88 (1.859) -12 3. Dƣ nợ 2.195 4.874 7.008 8.404 9.683 2.679 122 2.134 44 1.395 20 1.280 15 - Theo loại tiền
+VNĐ 2.191 4.776 6.732 8.115 9.477 2.585 118 1.956 41 1.383 21 1.362 17
+Ngoại tệ 5 99 277 289 207 94 2024 178 180 12 4 (82) -28
- Theo kỳ hạn vay
+Ngắn hạn 1.642 3.671 4.661 6.311 4.944 2.028 123 990 27 1.651 35 (1.367) -22 +Trung, dài hạn 553 1.204 2.348 2.092 4.740 651 118 1.144 95 (255) -11 2.647 127 - Theo đối tƣợng vay
+Cho vay các TCTD - - - -
+Cho vay các tổ chức KT, CN trong nƣớc 2.114 4.787 6.917 8.345 9.583 2.673 126 2,130 44 1.428 21 1.238 15 +Cho vay bằng vốn tài trợ, ủy thác đầu tƣ 81 87 91 58 100 6 7 4 5 (33) -36 42 72
4. Nợ quá hạn 80 120 148 326 417 40 50 27 23 178 121 91 28
5. Nợ xấu 36 64 78 233 283 27 75 14 22 155 200 50 21
Về doanh số cho vay: dựa vào bảng số liệu 2.4, ta thấy từ năm 2008-2011 tình hình t n dụng của KLB tăng trƣởng tốt, doanh số cho vay tăng liên tục với tốc độ tăng bình quân năm là 184%/năm. Cụ thể, năm 2009 doanh số cho vay tăng 122% so với năm 2008 tƣơng ứng với 4.099 tỷ đồng, năm 2010 doanh số cho vay tăng 40% so với 2009 tƣơng ứng với 3.013 tỷ đồng và năm 2011 tăng 63% so với 2010 tƣơng ứng với 6.573 tỷ đồng. Tuy nhiên, đến năm 2012 do những biến động khó khăn và phức tạp của thị trƣờng, trong bối cảnh suy thoái kinh tế và sự ra đi của hàng chục nghìn doanh nghiệp thì doanh số cho vay KLB không những không tăng trƣởng mà còn suy giảm mạnh và giảm 9% so với năm 2011 tƣơng ứng với 1.475 tỷ đồng.
Về doanh số thu nợ: dựa vào bảng số liệu 2.4, ta thấy tình hình doanh số thu nợ qua các năm 2008-2012 biến động tƣơng ứng với tình hình doanh số cho vay. Tức là, doanh số thu nợ từ 2008-2011 tăng với tốc độ tăng bình quân là 194%/năm. Cụ thể, năm 2009 doanh số thu nợ tăng 90% so với năm 2008 tƣơng ứng 4.099 tỷ đồng, năm 2010 tăng 75% so với năm 2009 tƣơng ứng với 3.558 tỷ đồng và năm 2011 tăng 88% so với năm 2010 tƣơng ứng với 7.312 tỷ đồng. R ràng do doanh số cho vay từ 2008-2011 của KLB tăng mạnh cho nên doanh số thu nợ cũng tăng mạnh qua các năm. Điều đó, cho thấy KLB đã phối hợp và thực hiện rất tốt giữa công tác cho vay và quản lý thu hồi nợ. Cũng tƣơng nhƣ vậy, năm 2012 doanh số cho vay giảm và doanh số thu nợ cũng giảm theo. Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2012 giảm 12% so với năm 2011 tƣơng ứng với 1.859 tỷ đồng.
Về dƣ nợ t n dụng: qua bảng 2.4, ta thấy do doanh số cho vay tăng nhanh nên tốc độ dƣ nợ cho vay của KLB cũng tăng qua các năm về m t tuyệt đối nhƣng về m t tỷ lệ thì giảm. Cụ thể năm 2009 tăng 122% so với năm 2008 tƣơng đƣơng 2.679 tỷ đồng, năm 2010 tăng 44% so với năm 2009 tƣơng đƣơng với 2.134 tỷ đồng, năm 2011 tăng 20% so với năm 2011 tƣơng đƣơng với 1.395 tỷ đồng và năm 2012 tăng 15% so với năm 2011 tƣơng ứng với 1.280 tỷ đồng. Trong năm 2011 và 2011, KLB thực hiện tăng trƣởng t n dụng theo đ ng quy định của NHNN (tăng trƣởng t n dụng không quá 20% năm 2011 và khoảng 15%-17% cho năm 2012).
Về cơ cấu dƣ nợ ta thấy dƣ nợ cho vay theo VNĐ chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn cho vay theo ngoại tệ. Nếu xét theo thời hạn vay thì dƣ nợ cho vay ngắn hạn qua các năm đều chiếm tỷ trọng cao hơn so với trung và dài hạn. Nhìn chung, cho vay ngắn hạn của KLB tăng qua các năm, riêng năm 2012 giảm do giảm dƣ nợ t n dụng. Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn cho vay ngắn hạn nhƣng vẫn tăng trƣởng đều qua các năm. Bên cạnh đó, thì dƣ nợ t n dụng KLB chủ yếu tập trung vào nhóm đối tƣợng khách hàng cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nƣớc, còn cho vay bằng vốn tài trợ, ủy thác đầu tƣ chiếm một tỷ trọng nh không đáng kể.
Về nợ xấu và nợ quá hạn: dựa vào bảng số liệu 2.4, ta thấy nợ quá hạn (nhóm 2,3,4,5) và nợ xấu (nhóm 3,4,5) có chiều hƣớng gia tăng. Tuy nhiên, vẫn trong tầm kiểm soát theo chu n của Nhà nƣớc dƣới 3% trên tổng dƣ nợ theo nhƣ bảng 2.5.
B ng 2.5: T ệ n ấu trên tổng ƣ n Ng n h ng Thƣơng m i Cổ phần Kiên Long từ n m 200 -2012 Tiêu h N m 2008 2009 2010 2011 2012