Bảng 2. 4 Kết quả hoạt động thu dịch vụ của BIDV Bảo Lộc từ năm 2013-2015 (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm So sánh 2013 Cơ cấu (%) 2014 Cơ cấu (%) 2015 Cơ cấu (%) Năm 2014 so với 2013 Năm 2015 so với 2014 Thu từ dịch vụ thanh toán trong nước 7,1 88% 8,2 82% 10,1 81% 15% 23% Thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế 0,3 4% 0,5 5% 0,62 5% 67% 24% Thu từ dịch vụ thẻ 0,5 6% 0,8 8% 0,9 7% 60% 13% Thu từ các dịch vụ khác 0,2 2% 0,5 5% 0,78 6% 150% 56% Tổng doanh thu phí dịch vụ 8,1 100% 10 100% 12,4 100% 23% 24%
(Báo cáo tổng kết 10 năm hình thành và phát triển BIDV Bảo Lộc)
Thu dịch vụ là nguồn thu ít rủi ro, BIDV Bảo Lộc đã linh hoạt điều chỉnh mức thu phí từng mảng dịch vụ để vừa mang lại hiệu quả, vừa thu hút được KH, tập trung vào các mảng phí đem lại hiệu quả cao... Do hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Bảo Lộc nằm trên vùng nông thôn, nên hoạt động tín dụng chủ yếu là
phục vụ nông nghiệp, nông thôn, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn (trên 85%), vì vậy nguồn thu dịch vụ ròng chủ yếu của BIDV Chi nhánh Bảo Lộc là từ dịch vụ truyền thống như chuyển tiền trong nước, thẻ và dịch vụ kiều hối.
Tổng thu dịch vụ tới thời điểm 31/12/2015 đạt 12,4 tỷ đổng, tương ứng tăng 24% so với năm 2014 và tăng 17,7 lần so với năm 2006. So với toàn hệ thống thì thu dịch vụ ròng của BIDV Bảo Lộc còn khiêm tốn nhưng so với các TCTD khác
trên địa bàn thì năm 2015 BIDV Bảo Lộc vẫn tiếp tục dẫn đầu. (Bảng 2.1)
Bảng 2.4 cho thấy tổng doanh thu phí dịch vụ của Chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm, cụ thể: Cuối năm 2014, tổng doanh thu dịch vụ là 10 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2013. Cuối năm 2015, tổng doanh thu phí dịch vụ đạt 12,4 tỷ đồng, tăng 24% so với thực hiện năm 2014. Cơ cấu nguồn thu chủ yếu từ dịch vụ thanh toán trong nước và thu từ các dịch vụ khác, trong đó thu từ dịch vụ thanh toán trong nước chiếm trên 80%, thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế chiếm trên 5%, thu từ dịch vụ thẻ chiếm trên 6%, còn lại là thu dịch vụ khác.
2.2 Thực tế về mở rộng quy mô và chất lượng tín dụng phát triển cây cà phê tại BIDV Bảo Lộc
Cùng với các chi nhánh NH lớn trên địa bàn truyền thống trong lĩnh vực nông nghiệp như NH No&PTNT-chi nhánh Nam Lâm Đồng, NH Công Thương – chi nhánh Bảo Lộc, BIDV Bảo Lộc hiện đang tích cực tham gia cho vay theo các chủ trương, chính sách của Chính phủ trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn như: Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ, Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015, thông tư 14/TT-NHNN ngày 14/06/2010 của Ngân hàng Nhà Nước về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn.
2.2.1. Quy trình, quy định về tín dụng và cho vay cà phê tại BIDV 2.2.1.1 Quy trình về tín dụng 2.2.1.1 Quy trình về tín dụng
STT Tên quy định Nội dung chính 1
Quyết định 5800/QĐ- NHBL2 ngày 25/12/2012
Các mẫu biểu cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh
2
Quy chế cho vay đối với khách hàng số 1722/QĐ- HĐQT ngày 02/10/2013
Quy chế này nhằm cụ thể hóa Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành (QĐ 1627, /2001/QĐ-NHNN, thông tư 13/2010, thông tư 42/2010/TT- NHNN) để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống BIDV. 3 Quy định về cấp tín dụng bán lẻ số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư, đời sống (tiêu dùng) của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
4
Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức số 4633/BIDV- QLTD ngày 30/06/2015
Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng là tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi khách hàng có nhu cầu vay vốn và kết thúc khi khách hàng trả hết nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng, gồm các bước sau:
Bảng 2. 5 Tóm tắt quy trình cho vay khách hàng tại BIDV như sau:
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
1 Tiếp thị và tư vấn KH hoàn thiện hồ sơ PQHKH/ PGD
Chủ động giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm cho vay của BIDV, tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hoàn thiện hồ sơ tín dụng.
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể
kiểm tra hồ sơ - Đối với hồ sơ về tài sản bảo đảm là bản sao.
3
Định giá tài sản
CBQLKH
Báo cáo định giá kèm hình ảnh tài sản thế chấp. Biên bản định giá 4 Lập đề xuất tín dụng PQHKH/ PGD
Báo cáo đề xuất tín dụng.
5 Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng PQHKH/ PGD,Cấp thẩm quyền
- Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo
Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền ký kết
Hợp đồng với khách hàng.
- Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động quyết định cách thức thông báo
tới khách hàng trong đó nêu rõ lý do.
6 Hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm PQHKH/ PGD, Kho quỹ
- Lập Biên bản giao nhận giấy tờ tài sản thế chấp, cầm cố (5)
- Thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định.
- Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố (6) để bàn giao hồ sơ gốc
tài sản bảo đảm cho Kho quỹ.
7
Kiểm tra, đề xuất và quyết định giải ngân
PQHKH/ PGD, PQTTD
Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể (7) và trình cấp có
Bước Quy trình thực hiện
Bộ phận
triển khai Công việc cụ thể Cấp thẩm quyền 8 Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống PQHKH/ PGD, PQTTD - PKHCN/PGD lập Biên bản giao nhận hồ sơ (8) với:
+ PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ
thống. + BPGDKHCN để giải ngân. 9 Giải ngân PQHKH/ PGD, PGDKH - BPGDKHCN:
+ Thực hiện giải ngân.
10
Kiểm tra giám sát
sau cho vay CBQHKH Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay 11 Thu nợ gốc, lãi CBQHKH - Thu nợ gốc, lãi hàng tháng
12 Thanh lý hợp đồng, giải chấp tài sản CBQHKH - Thanh lý hợp hợp đồng - Giải chấp tài sản
2.2.1.2 Quy định nội bộ cho vay cà phê
Bảng 2. 6 Những gói cho vay cà phê tại BIDV
STT TÊN QUY ĐỊNH NĂM BAN HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG 01 2442/CV- NHBL 15/05/2013
Hướng dẫn cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác và thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên.
STT TÊN QUY ĐỊNH
NĂM BAN
HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG
doanh nghiệp có nhu cầu vay cà phê.
- Phương thức: cho vay hạn mức tín dụng
ngắn hạn, vay từng lần theo món.
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí chăm
sóc cà phê, 70% nhu cầu vốn kinh doanh cà phê.
- Thời hạn cho vay: vay chăm sóc cà phê
không quá 12 tháng, vay kinh doanh cà phê không quá 9 tháng.
- Đảm bảo tiền vay: 100% khoản vay đều có
TSĐB.
02
5381/CV-
NHBL 05/09/2013
Triển khai gói tín dụng 1000 tỷ cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác và thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên:
- Nguồn vốn: 1.000 tỷ đồng
- Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã,
doanh nghiệp có nhu cầu vay cà phê.
- Phạm vi triển khai: 9 chi nhánh khu vực Tây
Nguyên trong đó có BIDV Bảo Lộc.
- Thời gian: từ tháng 9.2013 đến 12.2013 hoặc
khi hết gói 1.000 tỷ đồng.
- LS: tuỳ chi nhánh quyết định đảm bảo đúng
quy định trần LS của NHNN và đảm bảo cạnh tranh.
STT TÊN QUY ĐỊNH
NĂM BAN
HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG
dụng.
- Các nội dung khác: theo công văn 2442.
03
11459/CV-
NHBL 31/12/2013
Triển khai gói tín dụng 1.000 tỷ cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác và thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên:
- Tiếp tục gói vay 1.000 tỷ đồng cho vay cà
phê khu vực Tây Nguyên đến tháng 06.2014, nội dung khác theo công văn 5381.
04 1509/CV-
NHBL 02/04/2014
Triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác và thu mua cà phê khu vực Tây Nguyên;
- Quy mô: 2.000 tỷ đồng
- Phạm vi triển khai; 9 chi nhánh khu vực Tây Nguyên..
- Đối tượng KH: giống công văn 2442. - Thời gian tháng 4.2014 đến tháng 3.2015. - LS; 7,5% trong 6 tháng vay đầu tiên, sau đó là LS cho vay nông nghiệp theo quy định hiện hành BIDV.
STT TÊN QUY ĐỊNH NĂM BAN HÀNH TÓM TẮT NỘI DUNG 05 692/BIDV- QLTD 03/02/2016
Hướng dẫn triển khai thí điểm cho vay lưu vụ theo nghị định 55/ND-CP ngày 09/06/2015:
- Thời gian áp dụng: từ tháng 2.2016 đến
tháng 12.2016.
- Phương thức:cho vay lưu vụ đối với cá nhân,
hộ gia đình chăm sóc cây hàng năm: cà phê, cao su...
- Đối tượng:KH cá nhân, hộ gia đình có nhu
cầu vay ngắn hạn để chăm sóc các cây lưu gốc, cây công nghiệp hai vụ liền kề.
- Điều kiện vay lưu vụ: Không có nợ quá hạn,
nợ lãi treo, 100% dư nợ phải có TSĐB.
- Mức dư nợ lưu vụ: tối đa 100% dư nợ ban
đầu .
- LS: theo LS hiện hành của BIDV.
- Thời hạn: tối đa bằng thời hạn của hợp đồng
tín dụng ban đầu.
- Hồ sơ vay vốn: Bổ sung thêm giấy đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng tín dụng cụ thể, được
lập trước 7 ngày đến hạn hợp đồng tín dụng đầu tiên.
2.2.1.3 Thủ tục cho vay cà phê tại BIDV Bảo Lộc:
Một bộ hồ sơ vay cà phê tại BIDV Bảo Lộc tối thiểu gồm 16 mẫu biểu (chưa bao gồm giấy tờ pháp lý liên quan), trong đó KH lập 6 mẫu biểu, NH lập 11 mẫu
biểu. (Chi tiết mẫu biểu theo phụ lục 05 đính kèm). Bảng 2. 7 Thủ tục cho vay cà phê tại BIDV Bảo Lộc
STT Hồ sơ, chứng từ Người lập Người kiểm soát Bước thực hiện trong quy trình cho vay I Khách hàng 2 Đề nghị vay vốn và hồ sơ pháp lý KH CB QHKH Bước 2
3 Phương án vay vốn KH CB QHKH Bước 2
4 Giấy uỷ quyền KH CB QHKH Bước 6
5 Cam kết thanh toán KH CB QHKH Bước 8
6 Giải trình tiền mặt KH CB QHKH Bước 8
II Ngân hàng
1 Phiếu tiếp nhận hồ sơ CB QHKH Bước 2
2 Báo cáo định giá kèm hình
ảnh tài sản thế chấp CB QHKH CBQLKH Bước 3
3 Biên bản định giá CB QHKH CBQLKH Bước 3
4 Phiếu đề xuất tín dụng CB QHKH CBQLKH Bước 4 5 Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. CB QHKH CBQLKH Bước 5 6 Hợp đồng tín dụng CB QHKH CBQLKH Bước 5
7 Giấy đăng ký thế chấp CB QHKH CBQLKH Bước 5 8 Biên bản bàn giao giấy tờ CB QHKH CBQLKH Bước 6
9 Giấy nhập kho CB QHKH CBQLKH Bước 6
10 Bảng kê rút vốn kiêm hợp
đồng tín dụng cụ thể CB QHKH
CBQLKH
Bước 7 11 Biên bản kiểm tra tình hình
2.2.2. Thực tế về mở rộng quy mô và chất lượng tín dụng phát triển cây cà phê tại BIDV Bảo Lộc
2.2.2.1. Phân tích về đối tượng khách hàng vay liên quan đến cây cà phê
Bảng 2. 8 Cơ cấu về số lượng KH vay liên quan đến cây cà phê tại BIDV Bảo Lộc từ năm 2013-2015
(Đơn vị: khách hàng, %)
STT Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số lượng Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu (%) Số lượng Cơ cấu (%) 1 Số KH vay cà phê 137 4% 352 8% 764 10%
1.1 Phân theo đối tượng
Cá nhân hộ, gia đình 135 4% 349 8% 758 10% Tổ chức, doanh nghiệp 2 0,1% 3 0,1% 6 0,1% 1.2 Phân theo mục đích vay vốn Chăm sóc cà phê 71 2% 306 7% 531 7%
Kinh doanh cà phê 66 2% 46 1% 233 3%
2 Số KH vay nông nghiệp nông thôn
858 23% 1.359 30% 1.907 25% 3 Tổng số KH vay 3.717 100% 4.600 100% 7.629 100%
(Bảng báo cáo tổng kết cho vay nông nghiệp nông thôn của BIDV Bảo Lộc)
Bảng số liệu 2.8 cho thấy số lượng KH vay cà phê tại BIDV Bảo Lộc chiếm số lượng và tỉ trọng không cao, tỉ trọng vay nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng gần 30% tổng số lượng KH vay, trong đó vay cà phê mới chiếm gần 10% chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình do những năm trước đó hệ thống BIDV Việt Nam đẩy mạnh cho vay bán buôn, chú trọng cho vay những món lớn nên vẫn còn ảnh hưởng tới tâm lí cho vay của chi nhánh và cán bộ tín dụng. Năm 2014 số lượng vay cà phê là
4%, năm 2015 tăng lên đến10% so với tổng số KH vay, trong đó 7% là vay chăm sóc cà phê, 3% vay kinh doanh cà phê.
Bảng 2. 9 Tỉ lệ tăng trưởng số KH vay liên quan đến cây cà phê tại BIDV Bảo Lộc từ năm 2013-2015 (Đơn vị: %) STT Chỉ tiêu TL tăng trưởng (%) TL tăng trưởng (%) TL tăng trưởng (%) Năm 2013 so với 2012 Năm 2014 so với 2013 Năm 2015 so với 2014 1 Số KH vay cà phê 0,5% 5,8% 9,0%
2 Số KH vay nông nghiệp
nông thôn 15,7% 13,5% 11,9%
3 Tổng số KH vay 26,0% 23,8% 65,8%
(Bảng báo cáo tổng kết cho vay nông nghiệp nông thôn của BIDV Bảo Lộc năm 3013, 2014, 2015)
Bảng 2.9 cho thấy TL tăng trưởng số lượng KH vay cà phê tại BIDV Bảo Lộc từ năm 2013 đến 2015 thấy số lượng KH vay cà phê năm sau tăng so với năm trước. Năm 2014, KH cá nhân hộ gia đình vay chăm sóc cà phê tăng vọt lí do BIDV Bảo Lộc theo chủ trương của Nhà Nước như Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010, Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính Phủ, từ đó mở rộng cho vay đối tượng này trên địa bàn, thực hiện chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn và chỉ đạo chung của BIDV Việt Nam mở rộng bán lẻ, tăng cường cho vay nông nghiệp ở các tỉnh Tây Nguyên công văn 1509/CV- NHBL ngày 02/04/2014, lãi suất vay 7,5% thực sự cạnh tranh với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Lâm Đồng góp phần tích cực vào việc tạo việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống cho người dân nông thôn, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế của tỉnh.
2.2.2.2 Phân tích về cơ cấu dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay cà phê
Bảng 2. 10 Cơ cấu về dư nợ cho vay liên quan đến cây cà phê tại BIDV Bảo Lộc từ năm 2013-2015
(Đơn vị: tỷ đồng, %)
ST
T CHỈ TIÊU
2013 2014 2015
Dư nợ Cơ cấu
(%) Dư nợ Cơ cấu (%) Dư nợ Cơ cấu (%) 1
Dư nợ cuối kỳ cho vay cà phê trong đó:
44,2 100% 94,5 100% 303,0 100%
1.1 Phân theo đối
tượng Cá nhân, hộ gia đình. 32,5 73,5% 58,1 61,5% 239,6 79,1% Hộ kinh doanh. - - - Chủ trang trại. - - - Tổ hợp tác, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã. - - - Doanh nghiệp 11,7 26,5% 36,4 38,5% 63,4 20,9% 1.2 Phân theo mục đích:
Dư nợ cho vay
chăm sóc cà phê 7,4 16,7% 50,8 53,8% 101,0 33,3% Dư nợ cho vay
SXKD cà phê 36,8 83,3% 43,7 46,2% 202,0 66,7%