7. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
1.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
1.4.1.Từ phía ngân hàng
1.4.1.1. Sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm
Khi sử dụng bất kỳ một sản phẩm, dịch vụ nào, mối quan tâm của khách hàng không chỉ là giá cả mà còn là các đặc tính và công năng của chúng. Trong nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển như hiện nay, thì nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú, đòi hỏi ngày càng cao; nếu ngân hàng không đáp ứng các nhu cầu ấy, sẽ rất khó để giữ chân khách hàng cũng như thu hút thêm khách hàng mới. Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của khách hàng vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn, thỏa mãn tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng riêng biệt trong từng giai đoạn khác nhau, góp phần nâng cao lượng vốn huy động.
Việc thiết kế, cung cấp các sản phẩm huy động như thế nào ảnh hưởng quan trọng tới hiệu quả huy động nguồn tiền gửi của các ngân hàng. Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào áp dụng một hình thức huy động mới. Làm tốt những điều này, ngân hàng sẽ có cơ hội thỏa mãn được nhiều khách, từ đó không chỉ đáp ứng nhu cầu mà còn có tác dụng khơi gợi nhu cầu muốn sử dụng sản phẩm của khách hàng.
1.4.1.2. Chính sách lãi suất
Bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu chính là lãi suất, vì mục đích của bất cứ người gửi tiền nào đều muốn thu được lợi nhuận từ những đồng vốn của mình. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động. Lãi suất huy động cao sẽ thu hút được lượng tiền lớn đổ vào ngân hàng, tuy nhiên tăng lãi suất để tăng lượng vốn huy động không phải lúc nào cũng là phương án tối ưu; vì lãi suất huy động cần phải gắn liền với lãi suất cho vay để có thể có chính sách hợp lý trong từng giai đoạn, đem lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
1.4.1.3. Mạng lưới huy động của ngân hàng
Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, khách hàng còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Vị trí các điểm giao dịch cũng đặc biệt quan trọng đối với khách hàng, khoảng cách địa lý giữa khách hàng và ngân hàng càng gần thì ngân hàng càng dễ thu hút được khách hàng đó hơn. Mạng lưới huy động vốn rộng, kết hợp với các hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú sẽ tạo cơ hội gia tăng lượng vốn huy động do thực hiện được dịch vụ trọn gói. Vì vậy có thể nói sự phát triển của một ngân hàng phải được gắn liền với việc mở rộng mạng lưới kinh doanh.
1.4.1.4. Hoạt động Marketing
Trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính ngân hàng ngày càng gay gắt thì hoạt động marketing càng được quan tâm hơn bao giờ hết. Hoạt động marketing càng được chuẩn bị kỹ lưỡng, bài bản, đầu tư thích đáng thì hiệu quả càng cao. Các công cụ
marketing được ứng dụng trong ngân hàng rất đa dạng, phong phú từ nghiên cứu trước khi triển khai sản phẩm mới đến các hình thức quảng cáo trên đài phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí, internet, poster… hay khuyến mại, tiếp thị, viết bài tuyên truyền, PR… Để hoạt động marketing hiệu quả cần ngân sách lớn và thái độ đúng đắn về vai trò của marketing trong ngân hàng. Marketing hiệu quả, sẽ là nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động huy động vốn nói riêng và toàn bộ hoạt động của ngân hàng nói chung.
1.4.1.5. Đội ngũ nhân viên ngân hàng
Con người là nhân tố có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng. Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng thể hiện ở các khía cạnh như:
Thứ nhất là người lãnh đạo hoạch định chiến lược, mục tiêu và cũng là người tìm ra các giải pháp cụ thể để đạt được mục tiêu đề ra. Người lãnh đạo quản trị tốt sẽ có phương hướng đúng đắn, có các biện pháp hữu hiệu thực hiện mục tiêu một cách an toàn, nhanh chóng.
Thứ hai là ngườinhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hiểu được tâm lý của khách hàng là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, nhân viên tốt sẽ đem lại nhiều khách hàng cho ngân hàng và ngược lại.
Một khi ngân hàng có được đội ngũ nhân lực tốt biểu hiện ở chỗ trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức nghề nghiệp, có kỹ năng và phong cách giao tiếp chuyên nghiệp, …không những tạo nên tâm lý và ấn tượng tốt cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa được những rủi ro có thể xảy ra trong công tác huy động tiền gửi của cán bộ nhân viên ngân hàng, góp phần tăng trưởng nguồn vốn cho ngân hàng.
1.4.1.6. Cơ sở vật chất và công nghệ
Ngoài các yếu tố trên, trình độ công nghệ ngân hàng cùng là một nhân tố không thể thiếu được để không ngừng nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi. Bởi vì, nếu ngân hàng được trang bị đầy đủ các thiết bị theo công nghệ tiên tiến, hiện đại phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, quy mô hoạt động thì quy trình nghiệp vụ càng trở nên đơn giản,
tiết kiệm thời gian nhất điều này sẽ giúp cho ngân hàng phục vụ kịp thời và hiệu quả yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt sản phẩm, dịch vụ. đồng thời, giúp cho các cấp quản lý ngân hàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng để điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.4.1.7. Quy trình và thủ tục giao dịch
Quy trình tiền gửi được áp dụng trong quá trình vận hành giao dịch huy động tiền gửi bắt đầu từ quá trình tiếp nhận và tư vấn khách hàng của cán bộ tư vấn thuộc bộ phận khách hàng và được hạch toán bởi giao dịch viên thuộc bộ phận tác nghiệp, Thủ tục thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn sẽ khiến khách hàng cảm nhận được mức độ chuyên nghiệp, cảm thấy an tâm khi đến giao dịch. Ngược lại, sẽ gây cảm giác khó chịu, phiền hà… Tâm lý không hài lòng của khách hàng đến giao dịch là rào cản lớn với chi nhánh khi huy động tiền gửi. Vì vậy, đòi hỏi phải thiết lập một quy trình nhận tiền gửi ngắn gọn, nhanh chóng, an toàn và không chồng chéo nhưng vẫn phù hợp với từng nhóm khách hàng để luôn đảm bảo sự hài lòng của khách hàng là trên hết.
1.4.2.Từ phía khách hàng
1.4.2.1. Đặc điểm khách hàng
Nền kinh tế càng phát triển, số lượng NHTM mọc lên ngày càng nhiều, đi cùng với đó là sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng. Để có được khách hàng thân thiết, các ngân hàng cần phải tạo cho khách hàng niềm tin vào chất lượng dịch vụ và lợi ích khách hàng nhận được khi lựa chọn ngân hàng này mà không phải các NHTM khác. Khách hàng là cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp là nhân tố quan trọng quyết định sự thành bại của các ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay. Khách hàng của NHTM rất đa dạng và khác nhau về lứa tuổi, giới tính mức thu nhập, nơi cư trú, sở thích tiêu dùng và vị trí trong xã hội. NHTM phải có chính sách đáp ứng nhu cầu từng nhóm khách hàng sao cho phù hợp.
Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng lớn đến việc huy động tiền gửi của ngân hàng. Người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng dễ huy động vốn hơn việc người dân cất giữ tiền mặt, vàng, bất động sản,...Đồng thời, ngay thói quen khi mua hàng thanh toán bằng chuyển khoản cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Thu nhập, thói quen tiêu dùng, thanh toán không dùng tiền mặt, thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (thanh toán, chuyển tiền, séc, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền…) có ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng vì những yếu tố đó có ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của người dân.
1.4.3.Yếu tố khác
1.4.3.1. Môi trường kinh tế
Tình hình kinh tế trong và ngoài nước có tác động không nhỏ đến quá trình huy động vốn của ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho thu hút vốn của NHTM lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào NH mà giữ tiền để mua hàng hóa thì việc thu hút vốn gặp khó khăn.
1.4.3.2. Môi trường xã hội
Tình trạng của nền kinh tế nhìn chung có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố tác động tới thu nhập, thói quen chi tiêu, thanh toán cũng như nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng bao gồm: Tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp, thu nhập bình quân đầu người, trình độ giáo dục, dân số và các yếu tố
khác. Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, các doanh nghiệp, tổ chức xã hội có mức độ tích lũy cao, dân cư có thu nhập ổn định, thì lượng tiền gửi vào ngân hàng có thể tăng và ngân hàng sẽ có lượng vốn dồi dào hơn. Ngược lại, trong một nền kinh tế suy thoái hay lạm phát, thu nhập của người dân ổn định thì họ sẽ không muốn để tiền vào ngân hàng, các doanh nghiệp không tích lũy được nhiều, do đó lượng vốn huy động được của ngân hàng sẽ bị giới hạn.
1.4.3.3. Môi trường pháp lý
Hoạt động huy động vốn của NHTM chịu sự tác động rất lớn của pháp luật. Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thường thấy như: Luật các TCTD, luật NHNN,... Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi. Có những Bộ Luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài.
Bên cạnh đó thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Ví dụ như khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì NHTM dễ dàng huy động vốn hơn.
NHTM cũng như các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế, khi tiến hành các hoạt động kinh doanh cũng phải tuân theo những quy định của pháp luật và chịu tác động từ những chính sách của chính phủ. Tất cả những điều chỉnh của nhà nước về tiền tệ, tín dụng, tài chính, lãi suất … đều có ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
Tóm tắt chương 1
Chương 1 đã tiến hành hệ thống hóa những vấn đề cơ sở lý thuyết về: nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm và hiệu quả huy động tiền gửi tiền gửi tiết kiệm của NHTM, trong đó đi sâu phân tích khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá và yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm. Nội dung này góp phần làm sáng tỏ thêm lý luận liên quan đến hoạt động tiền gửi của ngân hàng, giúp chúng ta có một cơ sở lý luận rõ ràng và
cốt yếu để áp dụng trong việc nghiên cứu đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại BIDV Bến Tre.
Chương 2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE