9. Kết cấu đề tài
3.2.1. Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tạ
vay tại Agribank chi nhánh Hùng Vương
3.2.1. Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Hùng Vương. vay tại Agribank chi nhánh Hùng Vương.
Căn cứ những nguyên nhân được đề cập trong chương 2, tác giả đưa ra một số giải pháp:
3.2.1.1. Nhóm giải pháp từ ngân hàng.
Huy động vốn
Tiếp tục quán triệt tầm quan trọng của công tác huy động vốn là tiền đề cho hoạt động cho vay, là yếu tố đầu vào quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động cho vay. Các giải pháp được nêu ra tập trung vào việc mở rộng nguồn vốn huy động để tài trợ cho hoạt động cho vay và tận dụng các nguồn vốn giá rẻ để tiết giảm chi phí đầu vào tối đa nhằm nâng cao lợi nhuận.
Phát huy lợi thế mạng lưới và thương hiệu Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 100% vốn Nhà nước, với các sản phẩm tiền gửi theo quy định như tiết kiệm truyền thống với nhiều kỳ hạn và các hình thức trả lãi linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi và các chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm trẻ cho sơ sinh... chi nhánh sẽ tiếp tục tích cực triển khai mạnh mẽ hơn nữa để thu hút khách hàng, ví dụ như:
Tiết kiệm dự thưởng: Hàng năm, chi nhánh triên khai chương trình khuyễn mãi hấp hẫn danh cho khách hàng đến chi nhánh gửi tiết kiệm dự thưởng vào những dịp Lễ, Tết, 8/3... với cơ cấu giải thưởng hấp dẫn. Những sản phẩm tiết kiệm dự thưởng thường có kỳ hạn dài và khách hàng không được rút trước hạn, giúp ổn định nguồn vốn cho Agribank trong dài hạn, để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân. Chẳng hạn như: Nhân dịp kỷ niệm ngày quốc tế phụ nữ 8/3, Agribank Chi nhánh Hùng Vương TP.HCM thực hiện chương trình khuyến mãi " Dành tặng một nửa thế giới " chỉ 1 ngày duy nhất ( 8/3), dành cho khách hàng nữ đến giao dịch tiền gửi tiết kiệm tại các điểm giao dịch trực thuộc Chi nhánh. Theo đó, khi khách hàng gửi tiết kiệm sẽ được nhận tổng giá trị 200 phiếu mua hàng tặng cho khách hàng nữ đến giao dịch.
Tiết kiệm học đường: Hằng năm, vào dịp đầu khai giảng năm học, chi nhánh triển khai các gói tiết kiệm học đường đến các phụ huynh và học sinh. Là hình thức tiết kiệm gửi góp, theo đó khách hàng sẽ gửi một số tiền cố định vào tài khoản theo định kỳ để có một số tiền lớn hơn khi đáo hạn hướng tới mục tiêu tích lũy vốn dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu học tập của khách hàng và người thân trong tương lai.
Quan tâm đến các sản phẩm tiền gửi của các TCKT, tăng cường dịch vụ trả lương qua tài khoản cho các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước,... Đây là nguồn vốn giá rẻ và chủ động sẽ gia tăng đáng kể nguồn vốn cho ngân hàng do số lượng khách hàng lớn. Nếu chi nhánh tăng cường mối quan hệ gắn bó mật thiết, và khi có điều kiện sẽ tích cực triển khai các tiện ích ngày càng đa dạng của các sản phẩm sẽ giúp cho các doanh nghiệp có thói quen giao dịch ngân hàng.
Đa dạng các loại kỳ hạn và hình thức rút vốn. Áp dụng nhiều chính sách khuyến mãi hấp dẫn (khuyến mãi lãi suất cộng thêm, quà tặng có giá trị,...) cho việc khách hàng gửi kỳ hạn dài nhằm thu hút nguồn tiền gửi trên 12 tháng. Tư vấn khách hàng gửi các sản phẩm có kỳ hạn dài với nhiều ưu đãi.
Điều hành lãi suất linh hoạt, theo tín hiệu thị trường, không bị hút vào cuộc đua về lãi suất, ảnh hưởng đến các mục tiêu khác của Chi nhánh, nhưng vẫn đảm bảo được mức lãi suất cạnh tranh.
Thường xuyên rà soát chất lượng các sản phẩm đang triển khai để đánh giá và kịp thời giải quyết các vướng mắc, đáp ứng yêu cầu của khách hàng như gửi rút nhiều nơi, mobile banking, internet banking, thanh toán Thẻ, chuyển tiền điện tử, kinh doanh ngoại tệ, thu–chi hộ, kiều hối...
Bên cạnh những nỗ lực huy động vốn trên địa bàn hoạt động, chi nhánh cần tiếp nhận các nguồn vốn từ các chương trình chính sách hỗ trợ của Chính phủ, của UBND Thành phố gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
Nguồn nhân lực
Theo phân tích hạn chế trong chương 2, do đội ngũ cán bộ ngân hàng Agribank CN Hùng Vương còn thiếu và hầu hết còn rất trẻ nên kinh nghiệm còn hạn chế. Điều đó đã ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay. Vì con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung, còn nói đến hoạt động Ngân hàng thì nó lại càng quan trọng. Nghiệp vụ ngân hàng càng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau:
- Thường xuyên tổ chức các lớp học theo hình thức tự đào tạo tại chi nhánh hoặc mời giảng viên có chuyên môn về lĩnh vực tài chính ngân hàng, pháp luật -xã hội, kỹ năng giao tiếp - nghệ thuật đàm phán với khách hàng để giảng dạy cho cán bộ nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng của chi nhánh, như: kỹ năng marketing, kỹ năng xử lý thông tin, kỹ năng phân tích thông tin để đưa ra quyết định chính xác nhất…
- Tổ chức dùng người hợp lý bằng cách sử dụng các cán bộ tín dụng phụ trách từng mảng tín dụng khác nhau về vay kinh doanh, vay đầu tư, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp theo từng lĩnh vực, khách hàng là hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể...theo trình độ, thế mạnh của mình chứ không phân chia khách hàng theo khu vực quản lý để giúp cho nhân viên có những kiến thức chuyên sâu hơn từng mảng tín dụng.
Như đã phân tích ở phần thực trạng về mức sinh lời cho vay của Agribank CN Hùng Vương còn thấp, do vậy quản lý hoạt động cho vay là công tác quan trọng. Quản lý cho vay tốt là điều kiện để có khoản vay an toàn và sinh lời cao. Đây là điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng cho vay.
Công tác này bao gồm quản lý, kiểm soát khoản vay và xử lý những phát sinh, thu hồi nợ:
- Thứ nhất, về kiểm soát, quản lý khoản vay.
Sau khi giải ngân CBTD thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn của doanh nghiệp. CBTD cần phải theo dõi tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc kiểm soát khách hàng không chỉ thực hiện qua việc báo cáo tài chính là đủ, mà cần phải nhanh nhạy, bám sát hoạt động sản xuất – kinh doanh của họ.
CBTD cần phải có những đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở hay những đợt kiểm tra bất kỳ. Trong mỗi đợt kiểm tra cán bộ cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc ở doanh nghiệp, đảm bảo xem xét tất cả các yếu tố liên quan đến đặc tính của khoản vay. CBTD cần:
+ Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay của ngân hàng thông qua trách nhiệm trao đổi, gặp gỡ với CBTD về những vấn đề liên quan đến khoản vay và khả năng, nghĩa vụ hoàn trả nợ.
+ Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán (khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán hiện hành) để đảm bảo khách hàng có thể thực hiện được lịch trả nợ.
+ Đánh giá lại dự án vay vốn trong thực tế, so sánh, xem xét sự khác biệt giữa dự án và thực tế ở các chỉ tiêu như quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh của sản phẩm. Qua đó, tìm hiểu xu thế phát triển để có những nhận định đúng về dự án, về khoản vay, về những rủi ro tiềm ẩn, đặt ra cơ sở để có thể xử lý các phát sinh sau này.
+ Đánh giá lại tài sản đảm bảo về tình trạng và giá trị, xem xét giá trị đó còn đáp ứng được các tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không. Ngân hàng luôn có sự điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng trong việc cung ứng cho tương ứng với tài sản đảm bảo, hoặc yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo. Ngân hàng cũng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp của mình đối với tài sản đảm bảo để chắc chắn về nguồn thu nợ khi khách hàng không trả được nợ.
+ Đánh giá lại sự thay đổi trong tình hình tài chính của khách hàng. Nếu có sự thay đổi bất thường trong cơ cấu, tăng nợ bất thường, … thì đó là cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng là không tốt.
- Thứ hai, về xử lý những phát sinh.
Những phát sinh trong quá trình cho vay là những phát sinh bất lợi, thường là biểu hiện của khoản nợ có vấn đề. Trong trường hợp này, CBTD cần phải có những xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt những bất lợi, ngăn ngừa những phát sinh xấu hơn. Khoản nợ có vấn đề không chỉ là những khoản nợ quá hạn, khó đòi, mà ngay cả những khoản nợ trong hạn, nhưng có biểu hiện xấu. Những biểu hiện đó là việc chậm trễ trong việc gửi báo cáo ngân hàng, trong lịch trình trả nợ, hàng hóa không tiêu thụ được…
Đối với các khoản nợ có vấn đề, CBTD cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực tìm ra nguyên nhân của vấn đề, từ đó đưa ra cách xử lý kịp thời. Một số hướng cụ thể có thể áp dụng là:
+ Nếu khách hàng chỉ gặp khó khăn tạm thời, song vẫn có ý chí và quyết tâm vượt qua khó khăn, thì ngân hàng áp dụng chính sách cho vay thêm, tiến hành gia hạn nợ hay tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp cơ cấu lại tổ chức hoặc tư vấn cho hộ cá thể các hình thức kinh doanh khác. Đây là hướng giải quyết tích cực cho cả khách hàng và ngân hàng. Khách hàng vẫn có cơ hội để vươn lên, ngân hàng cũng có thể biến khoản nợ xấu thành khoản nợ tốt, ngân hàng có cơ hội thu hồi vốn đầy đủ.
+ Nếu khách hàng không có khả năng vượt qua khó khăn hay thậm chí có thái độ lừa đảo, không tích cực thì ngân hàng nên áp dụng phương pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn hoặc bán lại cho công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp. Đây là biện pháp cuối cùng nhằm cứu vãn tình thế.
- Thứ ba, về công tác thu hồi nợ.
Thu hồi nợ là công tác quan trọng để thực hiện bảo toàn vốn, đảm bảo ngân hàng luôn có một lượng vốn để đáp ứng nhu cầu mới. Công tác thu hồi nợ phải được thực hiện chặt chẽ, kiên quyết và hợp lý. Nhất là trong trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác này cũng cần thực hiện tốt vì thời gian là yếu tố quan trọng trong cho vay ngắn hạn, không thể để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi được. Để có thể thu hồi nợ, thì một trong những yếu tố quan trọng là việc xác định kỳ hạn nợ của ngân hàng đối với khách hàng đó. CBTD cần xác định kỳ hạn dựa trên việc phân tích dự án xin vay và khả năng tài chính của khách hàng.
Đảm bảo tốt quy trình cho vay.
Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong sổ tay tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Để nâng cao chất lượng khoản vay nói riêng và hiệu quả cho vay nói chung, yêu cầu cán bộ tín dụng phải thực hiện theo đúng quy trình cho vay đặc biệt chú trọng vào các khâu quan trọng.
Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng phải linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể, đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập điều tra thông tin có thẻ giảm nhẹ do kế thừa thông tin sẵn, CBTD tập trung nhiều hơn vào dự án xin vay. Ngược lại đối với khách hàng có quan hệ lần đầu với ngân hàng thì CBTD cần thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước đã có trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng đã hiểu rõ và thực hiện đúng yêu cầu của khách hàng.
Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD thực hiện tốt ngay ở trong từng bước quy trình cho vay, vì bước sau có tính kế tiếp bước trước. Do đó tuân thủ quy
trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều rất quan trọng để có được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng. Chất lượng cho vay từ đó sẽ được nâng cao.
Chi nhánh cần thiết lập một hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay của các cán bộ tín dụng nhằm hạn chế tối đa các sai sót trong hoạt động cho vay.
3.2.1.4. Nhóm giải pháp từ ngoài ngân hàng
Đối với chính sách về tài sản đảm bảo
Agribank Hùng Vương cần thành lập tổ thậm định TSĐB tách bạch với bộ phận tín dụng với nhiệm vụ định giá các tài sản cho vay. Sau đó, thông báo cho từng CBTD đã trực tiếp nhận hồ sơ của chính KH cần thẩm định đó với mục đích đảm bảm tính khách quan trong công việc cho vay của chi nhánh. Có như vậy sẽ làm giảm chi phí cho khách hàng khi phải thuê tổ chức chuyên định giá tài sản cũng như góp phần đem lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Nếu như thực hiện tốt thì ngân hàng Agribank Hùng Vương sẽ được biết đến nhiều không chỉ ở những KH lớn, truyền thống mà còn tác động đến những KH mới trên thị trường điều này có ý nghĩa to lớn trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Đẩy mạnh các hoạt động marketing tạo điểm nhấn với các đối thủ cạnh tranh.
Tìm kiếm khách hàng: Càng ngày, càng nhiều ngân hàng thương mại: NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài,… Hệ thống các NHTM quốc doanh cũng ngày càng được mở rộng, nhiều chi nhánh được hình thành mà bất kỳ chi nhánh nào hoạt động thì phải cần có khách hàng. Do đó ngân hàng không thể ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay như trước mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng, tuy nhiên việc chủ động tìm kiếm phải có định hướng phù hợp với chiến lược của khách hàng, tìm kiếm khách hàng dựa trên cơ sở lựa chọn đúng đắn. Thông qua các khách hàng truyền thống mà ngân hàng có thể thiết lập và duy trì các mối quan hệ với các bạn hàng, với đối tác của nhóm khách hàng này. CBTD phải có sự am hiểu thị trường thì mới có
thể nắm bắt được thời cơ, tư vấn chính xác cho khách hàng và gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thường xuyên và thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng. Lượng khách hàng trung thành có vai trò to lớn trong hoạt động của ngân hàng. Xây dựng khách hàng trung thành bằng việc luôn chân thành cám ơn khách hàng và làm vui lòng khách hàng khi có nhu cầu giao dịch tại ngân hàng.
Đối với khách hàng lớn, thân quen, luôn giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh của Giám đốc, kế toán trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp, đơn vị gửi thiệp, hoa chúc mừng. Nhân dịp Tết có thể in lịch có địa chỉ, điện thoại, các dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi và tặng phẩm, giới thiệu những sản phẩm dịch vụ mới tại Ngân hàng, khẳng định