ĐẶC ĐIỂM NHÂN KHẨU HỌC
NĂNG LỰC CỦA KHÁCH HÀNG
ĐẶC ĐIỂM KHOẢN VAY
Giới tính; Độ tuổi; Tình trạng hôn nhân
Nghề nghiệp; Thời gian làm công việc; Thu nhập; Tình trạng nhà ở
Quy mô khoản vay; Lãi suất
QUAN HỆ TÍN DỤNG Khoản vay tại các TCTD
KHẢ NĂNG TRẢ NỢ
ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH
ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH
Hình 3.1 Mô hình nghiên cứu dự kiến
Dựa vào các nghiên cứu thực nghiệm liên quan đã được giới thiệu ở chương 2, trên nguyên tắc thừa kế và điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế tại Công ty Tài chính, các biến được đề xuất đưa vào mô hình như sau:
KNTRANO = 0+ GTINH + 2TUOI + 3HONNHAN + 4NNGHIEP +
5TGIANLV + 6TNHAP + 7TTNHAO + 8KVAY + 9LSUAT+ 0 QHTD + μ
Trong đó, biến phụ thuộc là khả năng trả nợ (KNTRANO). Khách hàng được xem là có khả năng trả nợ nếu tất toán được toàn bộ khoản vay và lãi, khi đó, biến phụ thuộc sẽ nhận giá trị là 1, ngược lại nếu khách hàng không tất toán được toàn bộ khoản vay và lãi thì sẽ nhận giá trị là 0.
Bảng 3.1 Bảng mô tả và đo lường các biến sử dụng trong mô hình nghiên cứu
Tên biến Định nghĩa và đơn vị Cách đo lường
Biến phụ thuộc
KNTRANO Khả năng trả nợ Y=1 nếu KH trả được hết nợ Y=0 nếu KH không trả được nợ
Biến độc lập
GTINH Giới tính của người đi vay
X1=1 nếu là Nam X2= 0 nếu là Nữ TUOI Tuổi của người đi vay
(Năm) Thời điểm vay trừ đi năm sinh HONNHAN Tình trạng hôn nhân X1=1 nếu đã có gia đình
X2= 0 nếu độc thân/góa/ ly dị NNGHIEP Nghề nghiệp X1=1 nếu là Công nhân
X2= 0 nếu là các nghề khác TGIANLV Thời gian làm công việc
hiện tại (Tháng)
Tính từ ngày khách hàng làm việc ở công ty hiện tại tới thời điểm vay
TNHAP Thu nhập của người đi vay (triệu đồng/ tháng)
Trung bình 3 tháng lương thực nhận gần nhất tại thời điểm nộp hồ sơ vay
TTNHAO Tình trạng nhà ở
X1=1 nếu ở nhà chủ sở hữu/ người thân
X2= 0 nếu thuê nhà KVAY Quy mô khoản vay
(Triệu đồng)
Tổng giá trị khoản vay khách hàng nhận được
LSUAT Lãi suất (%/năm) Lãi suất thỏa thuận giữa TCTD và khách hàng
QHTD Quan hệ tín dụng
X1=1 nếu khách hàng đang có khoản vay tại bất kỳ TCTD
X2= 0 nếu khách hàng hiện không có khoản vay nào