Việc thẩm định dự ỏn đầu tư chưa toàn diện. Cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư là việc quan trọng cú tớnh chất quyết định đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng. Khi thẩm định một dự ỏn phải xột tất cả cỏc chỉ tiờu tỏc động đến hiệu quả của dự ỏn rồi từ đú mới phõn tớch mối liờn hệ giữa chỳng để cú thể đưa ra nhận xột một cỏch chớnh xỏc về việc cú quyết định đầu tư cho dự ỏn này khụng.
Trỡnh độ thẩm định ở một số cỏn bộ cũn hạn chế. Thẩm định và cho vay vẫn ở cựng một cỏn bộ tài chớnh, sau đú qua kiểm soỏt do lónh đạo phũng tớn dụng và giỏm đốc duyệt cho vay; Cỏc khõu tiếp cận lập hồ sơ tờ trỡnh và tài liệu thụng tin chủ yếu dựa trờn thụng tin của khỏch hàng cung cấp, nguồn thụng tin từ kờnh khỏc để kiểm định vụ cựng ớt, gần như là khụng cú. Một số đơn vị bỏo cỏo tài chớnh khụng phản ỏnh đỳng tỡnh hỡnh của đơn vị nhưng cụng tỏc thẩm định, lập hồ sơ tớn dụng ở một số cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, chưa kịp thời phỏt hiện những yếu kộm của đơn vị để cú biện phỏp xử lý kịp thời.
Chớnh sỏch cho vay chưa đạt được tầm chiến lược, chưa triệt để theo nguyờn tắc thị trường (lợi nhuận và mức rủi ro cú thể chấp nhận), bị cuốn theo cỏc hội chứng kinh tế, theo phong trào. Nhận định này được chứng minh bởi sau vụ ỏn Epco-Minh Phụng thỡ ngay lập tức cỏc NHTM nhà nước chuyển hướng cho vay vào nhiều Tổng cụng ty nhà nước mà thực lực tài chớnh rất yếu kộm. Do đú tỡnh trạng nợ quỏ hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng cao
Theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng thiếu chặt chẽ:
Sau khi khỏch hàng vay vốn thỡ ngõn hàng phải theo dừi chặt chẽ quỏ trỡnh sử dụng vốn. Do khõu này chưa thực sự được chỳ trọng, việckiểm tra, giỏm sỏt sử dụng vốn vay cũng như theo dừi đụn đốc khỏch hàng trả nợ cũn chưa sỏt sao, nờn đó dẫn đến khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch, hiệu
quả sản xuất kinh doanh khụng cao mà ngõn hàng khụng nắm được. Từ đú dẫn đến khả năng trả nợ của khỏch hàng gặp nhiều khú khăn.
Định giỏ lói suất trong chớnh sỏch cho vay cũn mang dỏng dấp bao cấp “qua lói suất” cho cỏc DNNN. Trờn thực tế, nếu ỏp dụng đỳng nguyờn tắc thị trường thỡ lói suất cho vay đối với DNNN phải là cao nhất, vỡ mức độ rủi ro cao, phần lớn cho vay khụng cú tài sản bảo đảm hoặc cú tài sản bảo đảm thỡ hồ sơ phỏp lý chưa đầy đủ, hoặc thủ tục về thế chấp tài sản của DNNN phức tạp, khụng phải lỳc nào cũng được cỏc ngành, nhất là cỏc cơ quan ký quyết định thành lập DNNN đồng ý cho cầm cố, thế chấp dõy truyền sản xuất chớnh. Trờn thực tế, lói suất cho vay DNNN, nhất là cỏc Tổng cụng ty gần như là thấp nhẩttong cỏc nhúm khỏch hàng. tớn dụng cho vay vào cỏc dự ỏn chỉ định của Chớnh phủ với kỳ vọng bự chờnh lệch lói suất và trỏnh được những rủi ro phỏp luật, chớnh là nguyờn nhõn sõu xa dẫn đến khoản tớn dụng chất lượng thấp, khi rủi ro xảy ra và chờ được cỏc bộ, ngành xem xột trỡnh Chớnh phủ xử lý thỡ mức độ lỗ vốn của NHTM trong cỏc mún vay là rất cao.
Việc quản lý đỏnh giỏ, phõn loại,dự bỏo, cảnh bỏo về danh mục những tài sản mà ngõn hàng lực chọn và xột ưu tiờn nhận làm bảo đảm tiền vay hiện nay vẫn chưa làm thường xuyờn, chưa cú tớnh hệ thống mà chỉ dừng ở mức kiểm tra trờn hồ sơ phỏp lý, định kỳ đỏnh giỏ lại giỏ trị TSBĐ để điều chỉnh mức dư nợ cho vay hoặc yờu cầu khỏch hàng bổ sung TSBĐ. Nếu căn cứ vào TSBĐ để cho vay cũng sẽ là thiờn hướng lệch , vỡ nguồn trả nợ thứ nhất đú là