Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp của khách hàng
Đánh giá thông tin khách hàng có thuộc vào đối tượng cho vay hay không Bởi đối tượng đủ điều kiện cho vay cần bảo đảm:
Là cá nhân có quốc tịch Việt Nam và sinh sống, làm việc tại Việt Nam;
Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
Độ tuổi: Từ 18 đến 55 tuổi đối với nữ, và từ 18 đến 60 tuổi đối với nam tính đến
hết thời điểm khoản vay được phê duyệt;
Khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ;
Có phương án sử dụng vốn khả thi;
Không có nợ xấu ở TP bank và các Tổ chức tín dụng khác;
Các điều kiện khác theo từng sản phẩm vay và theo quy định của TP bank tùy
theo từng thời kỳ.
Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định
theo mẫu của ngân hàng bao gồm:
Đơn xin vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác.
( Hình ảnh minh họa)
Trên cơ sở các hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng phải phân tích thông tin của khách hàng như: độ tuổi, năng lực dân sự, tư cách đạo đức, độ tuổi lao
Phân tích nguồn trả nợ hàng tháng như thu nhập, chi phí sinh hoạt của gia đình, thu nhập còn lại sau trả nợ như thế nào?
Từ đó đưa ra các kết luận về khách hàng như sau:
Nguồn thu nhập có ổn định hay không?
Mục đích vay vốn có khả thi hay không?
Khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn hay không?
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay tín chấp theo lương, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dung sau:
Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng:
Cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng.
Nếu một khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ những câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu.
Cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán bộ tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay của khách hàng. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị từ chối.
Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không. Toàn bộ hồ sơ vay vốn khách hàng tự điền.
Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng:
Bao gồm các công việc:
Xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
( Hình ảnh minh họa )
Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ.
thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoản chi phí sinh hoạt cần thiết cao thì khả năng vay sẽ cao.
Bước 3: Xử lý hồ sơ vay
Tại bước này sau khi khách hàng đã tiến hành điền các thông tin thì Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ kiểm tra lại một lần nữa xem khách hàng có điền chính xác và đầy đủ thông tin hay không? Nếu khách hàng đã điền đủ và đúng thông tin thì Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ tiến hành kiểm tra, so sánh hạn mức vay của khách hàng so với nhu cầu vay của khách hàng. Sau khi kiểm tra:
Nếu hồ sơ không đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành của ngân hàng
Trường hợp hồ sơ thiếu giấy tờ, thông tin, Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ bổ sung đầy đủ thông tin trước khi giải ngân.
Trường hợp hồ sơ không đủ điều kiện vay vốn do hạn mức cấp tín dụng đã hết hoặc Chuyên viên Khách hàng cá nhân đánh giá khả năng tài chính của khách hàng không đủ đáp ứng thì Chuyên viên Khách hàng cá nhân thông báo cho khách hàng lý do về từ chối khoản vay.
Nếu hồ sơ đủ điều kiện xem xét cấp tín dụng, Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ tiến hành cho khách hàng ký đơn đề nghị vay vốn, sau đó sẽ trình cấp có thẩm quyền hoặc lãnh đạo. Cụ thể ở đây sau khi xác nhận hồ sơ đã đủ điều kiện để xét cấp tín dụng, Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ trình Giám đốc Phòng kinh doanh xem xét sau khi Giám đốc Phòng kinh doanh đồng ý sẽ tiến hành trình lên Giám đốc Chi nhánh
Bước 4: Kiểm tra và phân loại hồ sơ
Đối với bước này, Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ thực hiện:
Gửi bản Scan hồ sơ vay vốn cho đầu mối tiếp nhận hồ sơ của RCC thông qua địa chỉ email tại hệ thống E-mail Outlook, hệ thống quản lý chứng từ điện tử của ngân hàng Tiên Phong – Tp Bank.
Sau khi gửi hồ sơ lên RCC, Chuyên viên Khách hàng cá nhân sẽ tiến hành lưu bản gốc hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Bước 5: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng. Sau khi được phê duyệt và ký quyết định cho vay của Giám đốc Chi nhánh, cán bộ tín dụng bàn giao hồ sơ cho cán bộ chuyên viên phòng Hỗ trợ tín dụng thực hiện.
Sau khi hoàn thành theo đúng cách thức của quy trình cho vay và được Giám đốc Chi nhánh ký và phê duyệt, thủ tục cho vay được hoàn thành chậm nhất trong vòng 03 ngày.
Trong quá trình giải ngân thì ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay không.
Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, ngược lại,thì chất lượng khoản cho vay bị đe dọa
.2.2 Thực trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua hoàn thiện chính sách Marketing
.2.2.1 Thực trạng về chính sách sản phẩm
Hiện tại Chi nhánh đang cung cấp các sản phẩm cho vay khách hàng vay như sau:
Cho vay tín chấp ( khách hàng có thể trả qua tài khoản Ngân hàng Tp Bank ) hoặc tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Cho vay mua đất, xây dựng nhà mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở
Cho vay mua ô tô, hoặc phục vụ kinh doanh
Ngoài ra, có rất nhiều gói sản phẩm ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn vay hay bảo hiểm tùy theo từng thời kỳ
Nhìn chung lãi suất cho vay của TP Bank không quá cao so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, điều này làm cho số lượng khách hàng vay tại TP Bank vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong khu vực.
.2.2.3 Thực trạng về chính sách phân phối
Sự phát triển của công nghệ thông đã tạo ra ảnh hưởng sâu sắc đến việc phân phối sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Hiện tại TP Bank ngoài việc áp dụng kênh phân phối truyền thống thì còn áp dụng một số kênh phân phối hiện đại đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay thấu chi qua máy ATM, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến. Để đưa các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng một cách tốt nhất TP Bank luôn lựa chọn những vị trí đẹp, dễ nhìn thấy, nhằm dễ thu hút được sự chú ý của khách hàng khi giới thiệu các sản phẩm. Nhưng mạng lưới của ngân hàng còn ít nên khó có thể khai thác hết khách hàng tiềm năng trên thành phố
.2.2.4 Thực trạng về chính sách khuyến mãi ST T Khoản mục 2019 2020 2021 Giá trị ( triệu đồng ) 1 Tài trợ các sự kiện 20 10 0 2 Quà tặng bằng hiện vật 350 300 280 3
Giảm giá khi dùng nhiều
dịch vụ 55 65 40
4 Khác 25 0 0
TỔNG 450 375 320
.2.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua hoạt động mở rộng thị trường Chỉ tiêu về số lượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng:
Tốc độ tăng của số lượng khách hàng vay tiêu dùng còn được đánh giá bằng hai tiêu chí là tốc độ tăng tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng. Hai chỉ tiêu này được thiết kế để phản ánh sự mở rộng số lượng khách hàng mà ngân hàng cấp tín dụng theo thời gian.
Tình hình doanh số cho vay
Doanh số cho vay là số tiền mà hệ thống Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng cá nhân vay trong khoản thời gian cố định như là tháng, quý, năm. Nếu tổng
ngân sách của Ngân hàng huy động cao và tổng doanh số cho vay cao. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng đã sử dụng nguồn ngân sách đã huy động được sử dụng một cách hiệu quả, mục đích mang lại lợi nhuận tối đa cho hệ thống Ngân hàng
Tình hình doanh số cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong ba năm 2019-2020-2021 đã được thể hiện rõ số liệu trong bảng dưới đây
ảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2019-2021
Đơn vị: triệu đồng Tiêu chí 2019 2020 2021 2020-2019 2021-2020 Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%) Chênh lệch % Chênh lệch %
Doanh số cho vay 69.281 100.128 141.043 30.847 45 40.915 41 Doanh số cho vay
KHCN 12.945 19 15.569 16 20.072 14 2.624 20 4.503 29
( Nguồn : Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021)
Từ bảng số liệu trên , ta có thể nhìn thấy tỷ trong của doanh số cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng giảm dần, bên cạnh đó về số lượng vẫn tăng lên .
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng dần qua các năm, năm 2019 đạt được 12.945 triệu đồng. Qua năm 2020 đạt được 15.569 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2019 là 2.624 tỷ đồng,tương ứng với 20%. Còn năm 2021 đạt được 141.043 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2020 là 4.503 triệu, tương ứmg 29%.
Điều này cho thấy TP bank luôn không ngừng nỗ lực thiết kế ra nhiều sản phẩm và dịch vụ mới, mở rộng các chính sách và địa bàn hoạt động.
Dư nợ cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng Ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm. Tăng trưởng dư nợ cho vay là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quá trình mở rộng cho vay. Mức độ tăng trưởng dư nợ được đánh giá qua mức tăng trưởng dư nợ cho vay, qua các thời kỳ so sánh và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các thời kỳ
Tình hình nợ xấu
Tình hình nợ xấu của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong ba năm 2019-2020-2021 đã được thể hiện rõ số liệu trong bảng dưới đây :
ảng 2.5 Tình hình nợ xấu của khách hàng cá nhân giai đoạn 2019-2021
Đơn vị : Triệu đồng Tiêu chí 2019 2020 2021 2020-2019 2021-2020 Giá trị Tỷ trọng( %) Giá trị Tỷ trọng( %) Giá trị Tỷ trọng( %) Chênh lệch % Chênh lệch %
Dư nợ cho vay đối với KHCN 7.31 7 8.07 3 9.26 4 756 10 1.191 15 Nợ xấu KHCN 62 1 85 1 131 1 23 37 46 54
( Nguồn : Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021)
Từ bảng số liệu trên , ta thấy nợ xấu khách hàng cá nhân vẫn còn tăng qua các năm. Năm 2019 ở mức 62 triệu đồng, năm 2020 là 85 triệu đồng và năm 2021 là 131 triệu đồng
Tình hình nợ quá hạn
Nợ quá hạn thể hiện quan hệ tín dụng của Ngân hàng không được hoàn hảo, khi mà khách hàng vay vốn nhưng chưa trả đúng thời hạn quy định .
Nếu nợ quá hạn tăng lên thì Ngân hàng phát sinh thêm các chi phí đòi nợ, … và gây ra tổn thất cho Ngân hàng
Tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong trong ba năm 2019-2020-2021 đã được thể hiện rõ số liệu trong bảng dưới đây
ảng 2.6 Tình hình nợ quá hạn của khách hàng cá nhân giai đoạn 2019-2021 Đơn vị : Triệu đồng Tiêu chí 2019 2020 2021 2020-2019 2021-2020 Giá trị Tỷ trọng(% ) Giá trị Tỷ trọng(% ) Giá trị Tỷ trọng(% ) Chên h lệch % Chênh lệch %
Dư nợ cho vay đối với KHCN 7.31 7 8.07 3 9.26 4 756 1 0 1.191 15 Nợ quá hạn KHCN 204 3 394 5 511 6 190 9 3 117 3 0