giai đoạn 2019-2021)
Từ bảng số liệu trên, ta thấy nợ quá hạn còn tăng qua các năm, nguyên nhân là do nạn dịch đang hoàn hành mấy năm gần đây khiến cho khách hàng vay vốn đầu tư làm ăn thua lỗ, không còn khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
Do đó vào năm 2020 nợ quá hạn tăng hơn năm 2019 190 triệu đồng , tương ứng 93%. Qua năm 2021 nợ quá hạn tăng hơn so với năm 2020 là 117 triệu đồng tương ứng với 30%.
Mặc dù nợ quá hạn đã giảm nhẹ ở giai đoạn 2021-2020 nhưng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân vẫn tăng nhanh . Năm 2020 nợ quá hạn tăng hơn so với 2019 là 756 triệu đồng , tương ứng với 10%. Qua năm 2021 nợ quá hạn tăng hơn so với năm 2020 là 1.191 triệu đồng , tương ứng với 15%
.3 Đánh giá thực trạng về đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (Tp Bank) – Chi nhánh Đà Nẵng
.3.1 Các mặt làm được
Trong ba năm gần đây, cho dù nền kinh tế có nhiều biến đổi, môi trường kinh doanh của các ngành còn gặp nhiều trắc trở, nhưng với đội ngũ nhân viên cũng như ban lãnh đạo Ngân hàng TP bank luôn không ngừng nỗ lực hoàn thành tốt các mục tiêu đề ra. Hoạt động cho vay vẫn luôn giữ vai trò chủ đạo đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Không những thế, mà Ngân hàng vẫn đảm bảo được mức độ rủi ro
Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TP bank đang có xu hướng mở rộng quy mô, những hoạt động cho vay đang có dấu hiệu tăng trưởng qua các năm. Ngân hàng TP bank đã đưa ra những chính sách tín dụng đi đúng hướng.
TP bank đã có những hoạt động chia sẽ khó khăn với doanh nghiệp, giúp đỡ khách hàng vượt qua những lần khó khăn, tạo sự uy tín, tin tưởng và đánh giá cao của khách hàng.
Qua nhiều năm hoạt động, thì Ngân hàng tạo lập và duy trì tốt mối quan hệ đối với khách hàng, tạo được niềm tin tưởng tuyệt đối khiến cho tỷ lệ khách hàng đã từng vay vốn quay trở lại vay thường xuyên. Để có được những tăng trưởng như vậy, thì Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng giao dịch, quản lí và phục vụ khách hàng một cách nhiệt tình và tận tâm.
Trong nhiều năm hoạt động, thì các khoản vay của khách hàng cá nhân được Ngân hàng xử lí và thực hiện một cách hiệu quả nhất. Chính vì điều này đã đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng cũng như lợi nhuận cho khách hàng cá nhân. Vì vậy mà Ngân hàng Tp Bank đã xây dựng đội ngũ nhân viên hùng mạnh, làm cho Ngân hàng càng ngày đạt được nhiều kết quả tốt đẹp trong tương lai
.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong ba năm vừa qua, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân còn tồn tại những hạn chế
Về sự cạnh tranh :
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn Đà Nẵng ngày càng tăng về chất lượng dịch vụ và sản phẩm, sự đa dạng về chính sách,… Chính vì sự cạnh tranh này, đòi hỏi Ngân hàng TP bank phải có thế mạnh riêng đặc biệt cho mình mà các Ngân hàng khác không có được, những thế mạnh đó chính là chiến lược thu hút khách hàng . Tuy nhiên , Ngân hàng chưa tạo được thế mạnh đặc biệt nào so với các Ngân hàng khác trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Việc thẩm định các hồ sơ và các điều kiện vay vốn của khách hàng cá nhân, việc thu thập các thông tin liên quan tới khách hàng còn chủ quan, tờ trình thẩm định còn sơ sài, và chưa phản ánh đầy đủ các thông tin,…
Về kiểm soát sau cho vay :
Chất lượng kiểm soát sau vay chưa thực sự đảm bảo, chưa kiểm tra kĩ tình hình kinh doanh của khách hàng vay có phù hợp với mục đích vay không, và chưa phát hiện kịp các dấu hiệu bất thường trong quá trình kinh doanh của khách hàng, điều này khiến cho quá trình thu nợ gặp nhiều khó khăn
Về công tác nhân sự :
Hầu hết những nhân viên trẻ tuổi , chưa có đủ kinh nghiệm trong việc cho vay tín dụng, thiếu tự tin trong giao tiếp, còn e ngại khi đối diện trực tiếp với khách hàng, chưa bám sát rõ tình hình thực tế. Một số nhân viên làm lâu năm , thì ít cập nhật thông tin mới nhất của thị trường, họ làm theo kinh nghiệm có sẵn từ vài năm trước nên việc tìm hiểu thông tin cũng như các trình độ công nghệ còn hạn chế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Đà Nẵng, cơ cấu tổ chức, một số sản phẩm và dịch của chủ yếu của Ngân hàng. Bên cạnh đó, chương 2 còn nói đến thực trạng hoạt động cho vay, thực trạng về quy trình cho vay và thực trạng về công tác đánh giá cho vay.
Qua đó , ta có thể đánh giá được thực trạng, đưa ra những mặt làm được, những hạn chế còn tồn tại. Và cũng chính là cơ sở để có đầy đủ thông tin để chương 3 đưa ra các định hướng phát triển và giải pháp phù hợp với đề tài.
hương 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TP BANK) – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1 Định hướng và mục tiêu phát triển Ngân hàng
Ngân hàng TMCP Tiên phong đã làm rõ sứ mệnh đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin và truyền thông và các giải pháp công nghệ hiện đại trong ngành ngân hàng, mang đến các giải pháp tài chính mới, phong cách và chất lượng, chất lượng dịch vụ mới, mô hình quản trị tiên tiến cho sự phát triển của ngân hàng ngành. Đóng góp. ngân hàng trong nước.
Mục tiêu chính của Ngân hàng TMCP Tiên Phong: Cung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ đơn giản, hiệu quả, dễ dàng tiếp cận, lựa chọn và sử dụng trên nền tảng ngân hàng bền vững, ứng dụng công nghệ mạnh mẽ.
Chiến lược phát triển trung và dài hạn: Trở thành định chế tài chính hàng đầu Việt Nam với nền tảng hoạt động vững chắc, luôn tạo cơ hội tốt nhất cho khách hàng, đối tác, nhân viên và cổ đông đạt được cuộc sống tài chính đơn giản và hiệu quả
2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong ( Tp Bank ) – Chi nhánh Đà Nẵng
1.1 Giải pháp về hoàn thiện quy trình cho vay
Để đẩy nhanh quy trình cho vay khách hàng cá nhân, Tp Bank tích cực triển khai các mô hình và quy trình cho vay mới, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay, đồng thời chú trọng mở rộng phát triển kinh doanh, phân biệt rõ giữa nghiệp vụ khách hàng và bộ phận đánh giá rủi ro. , đồng thời dành riêng cho khách hàng (cho dù họ là doanh nghiệp hay cá nhân) cung cấp tín dụng riêng biệt. Tiếp xúc khách hàng, tiếp thị, thu thập thông tin khách hàng, thông tin khoản vay và đánh giá tính khả thi của các phương án cho vay
Đầu tiên, các ngân hàng cần phải cải cách chính sách của mình để hạn chế những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay. Đặc biệt, tránh việc chạy theo lợi nhuận có thể dẫn đến giảm hoạt động cho vay. Trong quy chế cho vay, các ngân hàng không nên đặt tài sản đảm bảo là nơi an toàn và đảm bảo trong quá trình cho
vay. Nếu nhận tài sản thế chấp, bạn nên chọn thứ có giá trị và có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền tệ nên sẽ ít gặp được rủi ro .
Việc kiểm tra và giám sát sau khi vay đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện một cách nghiêm túc và chặt chẽ. Công tác này vô cùng quan trọng, nó giúp Ngân hàng phát hiện sớm các hoạt động bất thường . Không chỉ kiểm tra báo cáo tài chính mà cần phải xuống tân nơi để kiểm tra, xem sét có đúng với ngành nghề kinh doanh hay không . Theo dõi tình hình thị trường, ngành kinh doanh của khách hàng có ảnh hưởng tới vốn vay của Ngân hàng.
Để hoàn thiện quy trình cho vay một cách hoàn tiện và đạt hiệu quả hơn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì phải thực hiện đúng các quy trình sau:
Bước Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp của khách hàng
Bộ hồ sơ cho vay đơn giản để tránh sự khó khăn của khách hàng ở khâu chuẩn bị, giấy tờ rườm rà, xin xác nhận nhiều nơi. Tùy mỗi đối tượng khách hàng cần có những giấy tờ trọng tâm liên quan tới vay cần phải có
Bước Thẩm định tín dụng
Bước này rất quan trọng , xem sét khách hàng đủ điều kiện để vay hay không. Tuy nhiên không vì tầm quan trọng như thế mà quá thận trọng trong quyết định làm mất thời gian của khách hàng cũng như tăng chi phí của Ngân hàng. Hoạt động cho vay gắn liền với số lượng khách hàng, nên cần phải sử dụng bước thẩm định vừa nhanh gọn lẹ. Trong những trường hợp như vậy, Ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng , sẽ giúp Ngân hàng xác định nhanh chóng đâu là khoản vay tốt, đâu là khoản vay xấu .
Bước xử lý hồ sơ vay
Tại bước này cán bộ phụ trách cho vay phải kiểm tra kỹ các thông tin của khách hàng và các điều kiện của khách hàng có đáp ứng với mức vay hay không. Nếu đã đủ điều kiện thì xử lý hồ sơ vay một cách nhanh chóng, ngược lại nếu không đủ thì xử lý theo cách khác phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng như lợi ích của ngân hàng
Đây là khâu quan trọng, thông qua kiểm tra các sai phạm, có thể phát hiện kịp thời và chỉnh sửa. Trong việc tăng cường công tác kiểm tra và phân loại của TP Bank cần thực hiện biện pháp sau:
Tăng cường cán bộ cho phòng kiểm tra, cán bộ là những người có năng lực, có thâm niêm trong hoạt động Ngân hàng. Với các tiêu chuẩn nghề nghiệp, đạo đức và hiểu biết sâu rộng về hoạt động cho vay
Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác quản lí, điều hành và bộ phận kiểm tra phải thực hiện và nộp báo cáo định kỳ
Bước giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng
Ngân hàng nên áp dụng các kỹ thuật ngân hàng trong việc giải ngân như chuyển tiền giải ngân vào tài khoản thẻ ATM, hoặc vào tài khoản tiền gửi giao dịch của Ngân hàng, như vậy sẽ giảm áp lực phải giải ngân một cách thủ công khi số lượng khách hàng ngày càng đông.
Cán bộ phụ trách cho vay cần phải thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với cơ quan quản lí lao động, các tổ chức nơi khách hàng vay vốn làm việc đề khi dấu hiệu nghỉ việc hoặc chuyển công tác thì ngay lập tức nắm bắt được thông tin và có biện pháp xử lí kíp thời
1.2 Giải pháp về đẩy mạnh hoạt động cho vay thông qua hoàn thiện chính sách Marketing
Tăng cường hoạt động marketing đối với cho vay khách hàng cá nhân
Ngày nay, trong phát triển kinh doanh hầu hết các Ngân hàng đều sử dụng chiến lược marketing để thu hút khách hàng quan tâm tới các sản phẩm cũng như dịch vụ x của khách hàng. Marketing được Ngân hàng đề cập tới như một phương pháp để tổng hợp, liên kết các bộ phận của Ngân hàng với thị trường bên ngoài. Vì vậy, nó được xem như chìa khóa dẫn tới sự thành công trong hoạt động kinh doanh
Những năm gần đây, nền kinh tế của nước ta không ngừng tăng, thu nhập của người dân được cải thiện rõ rệt, nhu cầu vay vốn tín dụng của người tiêu dùng tăng. Bên đó, dân trí cao sẽ thuận lợi cho Ngân hàng quảng cáo truyền bá các sản phẩm dịch vụ của mình. Thêm vào đó, khoa học công nghệ phát triển, người dân có thể có nhiều cách tiếp cận thông tin và giao dịch với Ngân hàng như : báo chí, internet,
động cho vay. Với ưu thế có mạng lưới rộng khắp, để nâng cao tín dụng tiêu dùng trong hệ thống TP bank sẽ không khó thực hiện nếu như Ngân hàng áp dụng chiến lược marketing.
Marketing Ngân hàng bao gồm các chiến lược : Chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách phân phối,chính sách khuyến mãi. Muốn việc triển khai Marketing một cách hiệu quả thì Ngân hàng cần phải có nội dung triển khao cụ thể từng chính sách.
.2.2.1 Giải pháp chính sách sản phẩm
Ngân hàng xác định cho mình một cơ cấu cho vay tiêu dùng mục tiêu theo mục đích vay vốn hay chính là một danh mục sản phẩm mà để tập trung cho vay nhằm giảm rủi ro và nâng cao lợi nhuận trên dư nợ cho vay. Cụ thể là :
Xác định sản phẩm cho vay mục tiêu có tính đến các loại rủi ro có thể xảy ra điều kiện, chính sách cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng nhằm hạn chế và kiểm soát được rủi ro. Trong đó đặc biệt cần quan tâm tới thời gian cho vay, mức vốn tự tham gia, tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập trả nợ, số tiền cho vay tối đa đối với một khách hàng cá nhân, một sản phẩm.
Tạo lập danh mục sản phẩm theo định hướng phát triển cho vay tiêu dùng, tiếp tục triển khai các sản phẩm đã có như cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi; cho vay theo hình thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa và ghi nợ quốc tế, cầm cố, chiếc khấu giấy tờ có giá, cho vay để mua sắm, sửa chữa nhà và mua quyền sử dụng đất làm nhà ở mà khách hàng vay trả nợ bằng tiền lương; mở rộng và phát triển các sản phẩm mới như cho vay đi du học hay cho vay, cho thuê tài chính để mua phương tiện đi lại…
Ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng nhằm thu hút khách hàng, tạo cơ sở để thiết lập quan hệ cho vay tiêu dùng với khách hàng
Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang đặc điểm vô hình, nên trong kinh doanh, Ngân hàng phải dựa trên cơ sở lòng tin. Vì vậy, những hoạt động quan trọng của Marketing Ngân hàng phải tạo và củng cố được niềm tin đối với khách hàng bằng cách nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng và các dịch vụ đi kèm. Cụ thể : Ngân hàng hiện đại hóa công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục
vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên bằng cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng về quy trình , về các tiện ích của vay tín dụng tiêu dùng, tạo dấu ấn riêng cho mỗi sản phẩm thay vì gọi tên chung chung, cần các bộ phận nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới dựa trên việc nghiên cứu những nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Với các sản phẩm đa dạng trong tay, Ngân hàng cần có phương thức vay hợp lý để các sản phẩm cho vay đến tay khách hàng. Ngoài phương thức cho vay trực tiếp ở ngân hàng, trong những năm tới Ngân hàng nên xem xét và phát triển các hình thức tín dụng tiêu dùng gián tiếp. Nhu cầu mua sắm hàng hóa phục vụ sinh hoạt như hàng điện tử, điện lạnh, đồ nội thất,… là những mặt hàng có nhu cầu lớn, thị trường tiêu thụ mạnh . Nhiều người dân có nhu cầu mua sắm vượt khả năng của họ nhưng lại ngại đến Ngân hàng. Vậy thì làm thế nào để khách hàng và Ngân hàng có thể đến được với nhau ? Đó chính là nhờ các công ty, siêu thị hay đại lý bán hàng. Ngân hàng có thể kết hợp với các đơn vị này trong việc tài trợ vốn cho khách