Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng và sửa chữa nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản CVTD cư trú là có giá trị lớn, thời hạn khá dài, đem lại nguồn thu tương đối ổn định cho ngân hàng. Rủi ro của khoản cho vay này chịu ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường bất động sản do tài sản đảm bảo cho khoản vay thường là tài sản hình thành từ vốn vay.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… của khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Các khoản CVTD này thường nhỏ lẻ và thời hạn vay ngắn hơn so với CVTD cư trú.
1.2.4.2 Căn cứ vào phƣơng thức cho vay
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay.
1.2.4.3 Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương pháp này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo mức hạn mức tín dụng.
1.3.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thƣơng mại
1.3.5.1 Yếu tố khách quan
Môi trường kinh tế: có thể nói sự biến động của CVTD gắn bó chặt chẽ với sự biến động của môi trường kinh tế. Nếu một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng lên, lúc đó ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng hoạt động tiêu dùng và ngược lại.
Cơ cấu dân số: một cơ cấu dân số với những người trong độ tuổi lao động chiếm ưu thế sẽ là một thị trường tiềm năng cho các ngân hàng mở rộng CVTD. Vì họ là những người trẻ tuổi, đang trong độ tuổi lao động, có thu nhập, có nhu cầu chi tiêu đa dạng như mua nhà, mua ô tô…
Môi trường công nghệ: với sự phát triển của khoa học – công nghệ, việc xử lý giao dịch ngân hàng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ ngân hàng cũng được xử lý theo quy trình chặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công. Từ đó giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, tăng sự chính xác trong phân tích, thẩm định, hạn chế rủi ro.
Môi trường pháp lý: ngân hàng là một trung gian tài chính nắm một khối lượng vốn và tài sản lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Nếu một xã hội có môi trường pháp lý đồng bộ sẽ tạo cơ hội phát triển cho hoạt động CVTD. Ngược lại, nếu một xã hội tồn tại các hệ thống văn bản pháp luật chằng chịt, không đồng bộ sẽ cản trở không chỉ hoạt động CVTD mà còn cản trở tất cả hoạt động kinh tế, xã hội khác.
1.3.5.2 Các yếu tố chủ quan
Chính sách tín dụng: các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với khách hàng, kì hạn của khoản tín dụng, mức lãi suất cho vay, mức lệ phí… Nếu tất cả các yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linh hoạt thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng.
Quy trình cấp tín dụng: quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Việc xây dựng một quy trình tín dụng hoàn thiện, hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời gây được thiện cảm với khách hàng, thu hút nhiều khách hàng hơn.
Chất lượng cán bộ và cơ sở vật chất: hình ảnh cán bộ nhân viên trong mắt khách hàng rất quan trọng, nếu như trong quá trình giao tiếp khách hàng cảm thấy hài lòng về trình độ nghiệp vụ cũng như thái độ của cán bộ ngân hàng thì khách hàng vui vẻ sử dụng dịch vụ ở ngân hàng đó. Đồng thời việc ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến để phục vụ chính xác, nhanh chóng các yêu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc mở rộng hoạt động của ngân hàng nói chung và CVTD nói riêng.
1.3.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
1.3.6.1 Dƣ nợ trên tổng nguồn vốn
Đây là chỉ tiêu giúp so sánh khả năng cho vay của ngân hàng so với khả năng huy động vốn, xác định hiệu quả của nguồn vốn huy động. Ta có thể tính theo công thức sau:
Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn Dư nợ cho vay tiêu dùng
Tổng nguồn vốn ×100%
1.3.6.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dƣ nợ cho vay
Điều này phản ánh tỷ trọng của khoản cho vay tiêu dùng đối với tổng các khoản cho vay, nói lên mức độ phát triển của cho vay tiêu dùng. Ta có thể tính theo công thức sau:
Tỷ lệ dư nợ CVTD tên tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay tiêu dùng
Tổng dư nợ 100
1.3.6.3 Vòng quay vốn
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Vòng quay vốn nhanh giúp cho ngân hàng đưa vốn vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Ta có thể tính theo công thức sau:
Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ
Dư nợ
1.3.6.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng
Đây là chỉ số cho chúng ta biết được tình hình thu nợ của ngân hàng, số nợ mà ngân hàng chưa thu được tại thời điểm đến hạn của hợp đồng cho vay tiêu dùng. Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là khoản nợ đến thời hạn thanh toán mà người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng. Nợ quá hạn vi phạm đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính hoàn trả, hoàn trả không đầy đủ và kịp thời. Tỷ lệ này được tính theo công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 100
1.3.6.5 Hệ số thu nợ
Hệ số này cho biết khả năng thu hồi các khoản nợ của ngân hàng. Hệ số này được tính theo công thức sau:
Hệ số thu nợ CVTD Doanh số thu nợ
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chương 1 tập trung nghiên cứu về vấn đê lý luận trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, qua đó hiểu biết thêm về hoạt động cho vay tiêu dùng trong ngân hàng thương mại. Cho vay tiêu dùng được xem là giải pháp tài chính tối ưu cho cá nhân, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng khi họ chưa tích lũy đủ tiền. Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là đòn bẩy tốt nhất nhằm kích thích tiêu dùng trong nước, phát triển hoạt động sản hàng hóa, nâng cao mức sống của người dân Việt Nam. Chương 1 là nền tảng để phục vụ cho vấn đề phân tích thực trạng, những mặt còn hạn chế, tồn đọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra giải pháp hợp lý trong cho vay tiêu dùng.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN
2.1 Giới thiệu khái quát về SHB chi nhánh Sài Gòn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn, gọi tắt là SHB Chi nhánh Sài Gòn
Địa chỉ: Lô H3, đường Hoàng Diệu, P.6, Q.4, TP. Hồ Chí Minh Điện thoại: (08) 3 9434 224
Fax: (08) 3 9434 299 Website: www.shb.com.vn
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Sài Gòn là một trong những chi nhánh của ngân hàng SHB được hình thành từ việc SHB sáp nhập với Ngân hàng Nhà Hà Nội (Habubank) theo quyết định 159/QĐ – NHNN của NHNN ngày 28/08/2012.
Ngân hàng SHB chi nhánh Sài Gòn có nhiệm vụ thực hiện tất cả các hoạt động nghiệp vụ của SHB như huy động vốn, cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp trong các quận huyện nội thành và các tỉnh lân cận nhằm tăng nguồn thu tài chính cho chi nhánh, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh và giúp cho SHB ngày càng phát triển vững mạnh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức tại SHB gồm có: 1 ban tín dụng và 13 phòng ban. Trong quá trình hoạt động, các phòng ban luôn có mối quan hệ chặt chẽ, mật thiết và hỗ trợ lẫn nhau vì mục tiêu phát triển của chi nhánh.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của SHB – Chi nhánh Sài Gòn Giám đốc Phó Giám đốc Phòng thẩm định Phòng kế toán nội bộ Phòng hành chính- tổng hợp Phòng dịch vụ KH Phòng ngân quỹ Phòng kế toán Phòng hỗ trợ tín dụng Phòng xử lý nợ Phòng KH doanh nghiệp Phòng thanh toán quốc tế Phòng KH cá nhân Ban tín dụng Các phòng giao dịch Tổ công nghệ thông tin
2.1.3 Mạng lƣới kinh doanh; phƣơng thức kinh doanh trong và ngoài nƣớc của SHB
Vì mới thành lập chưa lâu nên SHB chi nhánh Sài Gòn đang từng bước hoàn thiện hệ thống, khắc phục hạn chế về mặt quy mô so với các chi nhánh khác của SHB, cụ thể SHB chi nhánh Sài Gòn có 4 phòng giao dịch trực thuộc
Phòng GD Nguyễn Thái Sơn: 2A Nguyễn Thái Sơn, P.3, Q.Gò Vấp, TP.HCM Phòng GD Bến Thành: 130 Ký Con, P. Nguyễn Thái Bình, Q.1, TP.HCM Phòng GD Âu Cơ: 142 Âu Cơ, P.9, Q. Tân Bình, TP.HCM
Phòng GD Trường Chinh: 852 Trường Chinh, Q.Tân Bình, TP.HCM
Các phòng giao dịch của chi nhánh đặt tại những quận 1, Tân Bình, Gò Vấp, còn những quận lân cận như quận 2, 3, 9 thì vẫn chưa có phòng giao dịch. Đây là những khu vực tập trung khá đông dân cư, có nhu cầu tiêu dùng cao nhưng chưa được ngân hàng khai thác hết tiềm năng. Vì vậy chi nhánh nên tăng thêm số lượng phòng giao dịch trực thuộc ở những khu vực này nhằm khai thác được lượng khách hàng tiềm năng, mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Ngành nghề kinh doanh chính của SHB là: huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế,chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá khác; Kinh doanh vàng theo quy định của pháp luật; Bao thanh toán; Dịch vụ bảo quản tài sản và cho thuê tủ, két an toàn; Ủy thác cho vay và nhận ủy thác cho vay; Cấp tín dụng dưới hình thức chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác.
SHB đã có mặt tại 32 tỉnh, thành phố ở Việt Nam và 2 chi nhánh ở nước ngoài là : CHDCND Lào (Champasack), Vương Quốc Campuchia (Phnompenh, Kam-pong Thom). Nhằm thực hiện hóa chiến lược phát triển ra thị trường quốc tế nhằ đưa SHB trở thành NHTM bán lẻ hiện đại đa năng tại Việt Nam và khu vực Đông Nam Á, trong năm 2013 SHB đã khai trương Chi nhánh thứ 2 tại Campuchia và là Chi nhánh thứ 3 tại nước ngoài. Trong năm 2014 SHB tiếp tục mở rộng mạng lưới với việc khai trương thêm 3 Chi nhánh và 5 Phòng giao dịch mới tại các vùng kinh tế trọng điểm trong và ngoài nước. Nâng tổng số điểm giao dịch của SHB đến cuối năm 2014 đạt 395 điểm bao gồm 1 Trụ sở chính, 54
Chi nhánh và 341 Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm tại 32 tỉnh, thành phố ở Việt Nam. Ngoài ra SHB còn có 2 Công ty con là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản ( SHBAMC) và Công ty Chứng khoán SHB ( SHBS). Bên cạnh đó SHB còn tham gia góp vốn vào 2 Công ty khác là Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn- Hà Nội (BSH) và Công ty cổ phần Chứng khoán Sài Gòn- Hà Nội (SHS).
Mạng lưới rộng khắp, lan tỏa tới mọi miền đất nước là một trong những yếu tố làm cho thương hiệu SHB trở nên gần gũi, thân thiết với khách hàng. Bằng việc mở rộng mạng lưới cùng với hệ thống sản phẩm, dịch vụ trọn gói, phù hợp với từng phân khúc, đối tượng khách hàng, địa bàn SHB đã đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng và làm hài lòng các khách hàng.
Biểu đồ 2.1: Mạng lƣới hoạt động của SHB giai đoạn 2010-2014
Nguồn: Báo cáo thường niên của NHTMCP Sài Gòn- Hà Nội
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
Trước những khó khăn kinh tế năm 2012, SHB Chi nhánh Sài Gòn không ngừng nỗ lực vượt qua những thách thức để nâng cao năng lực tài chính và vị thế cạnh tranh. Sau khi sáp nhập với Habubank, chi nhánh phải chịu nhiều hệ quả để lại nhưng các chỉ tiêu tài chính của chi nhánh vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng cao và cơ bản hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh.
116 158 317 386 395 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 2010 2011 2012 2013 2014
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Năm 2013/2012 2014/2013 2012 2013 2014 Số tiền % Số tiền % Thu nhập 217,54 193,14 221,34 (24,4) (11,22%) 28,2 14,6 % Chi phí 196,58 176,55 177,82 (20,3) (10,32%) 1,27 0,72 % LN trƣớc thuế 36,6 16,59 44,14 (20,01) (54,67%) 27,55 166,06%
Nguồn: Báo cáo thường niên SHB – Chi nhánh Sài Gòn năm 2012- 2014 Trong điều kiện nền kinh tế thị trường vẫn còn những khó khăn do ảnh hưởng của khoảng thời gian khủng hoảng kinh tế, hoạt động của các ngân hàng vì thế cũng gặp nhiều thách thức trước mắt, song chi nhánh vẫn cố gắng mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín, duy trì được lượng khách hàng cũ và khai thác, mở rộng nhóm khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn.
Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh tại SHB – Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Báo cáo thường niên của SHB – chi nhánh Sài Gòn năm 2012-2014 217.54 193.14 221.34 196.58 176.55 177.82 36.6 16.59 44.14 0 50 100 150 200 250
Năm 2012 Năm 2103 Năm 2014
Doanh thu Chi phí
Năm 2012, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 36,6 tỷ đồng nhưng đến năm 2013 thì con số này đã giảm mạnh xuống còn 16,59 tỷ đồng. Lý do là vì cuối năm 2012 ảnh hưởng của việc sáp nhập, phải giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu nên doanh thu của chi nhánh năm 2013 giảm sút rõ rệt. Sang đến năm 2014, doanh thu của chi nhánh là