7. Cấu trúc của luận văn
2.3. Đánh giá chung về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá
hàng cá nhân của Agribank Phước Bình
2.3.1. Kết qu đạt được trong c ng tác huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân của Agribank Phước Bình
Để có sự đánh giá khách quan hơn về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nh n của Agribank Phước Bình, tác giả tiến hành khảo sát khách hàng với số phiếu đại diện cho tổng thể được tính theo công thức:
Trong đó :
N: là số khách hàng của quý 1, quý 2 năm 2017, độ tin cậy 95% S: là độ lệch chuẩn.
: trong phạm vi cho phép 5%.
Theo công thức tính trên tác giả điều tra 114 mẫu đã thỏa mãn công thức nên có thể làm đại diện cho tổng thể. Tuy nhiên, tác giả đã điều tra với số mẫu lớn hơn. Số lượng phiếu phát ra là 230 phiếu, thu về 200 phiếu (trong đó có 25 phiếu không hợp lệ), số phiếu hợp lệ là 175 phiếu.
Kết quả khảo sát các khách hàng về kênh thông tin họ tiếp cận với dịch vụ tiết kiệm của Agribank Phước Bình cho thấy 3 kênh thông tin hiệu quả là từ người quen của khách hàng, quảng cáo của chi nhánh và từ nh n viên của Agribank Phước Bình (Hình 2.12). Kết quả này một lần nữa cho thấy sự quan trọng của đội ngũ nh n viên làm việc tại Agribank Phước Bình và uy tín của ng n hàng Agribank.
Hình 2.12 Kênh th ng tin khách hàng tiếp cận với dịch vụ tiết kiệm của Agribank Phước Bình
Nguồn: t c giả tổng hợp từ phiếu trả lời khảo s t
Nhìn chung, các khách hàng đánh giá cơ sở vật chất và chất lượng dịch vụ tiết kiệm của Agribank Phước Bình chỉ ở mức chấp nhận được (3,14 và 3,28 điểm). Sản phẩm của Agribank Phước Bình chưa thiết kế độc đáo, chỉ đang đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiệm an toàn của khách hàng (3,41 điểm). Đặc biệt, các khách hàng đánh giá cao đội ngũ nh n viên giao dịch tiết kiệm (4,02 điểm), thậm chí cao hơn cả uy tín của thương hiệu Agribank (3,72 điểm). Tóm lại, các khách hàng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank Phước Bình vì chi nhánh có đội ngũ nh n viên làm việc tốt, thấu hiểu khách hàng và chiếm được cảm tình của khách hàng với những sự chăm sóc tỉ mỉ (Bảng 2.8). Mặc dù có một số yếu tố không thể thay đổi như địa điểm phòng giao dịch, chính sách lãi suất của toàn hệ thống nhưng Agribank Phước Bình có thể n ng cao khả năng huy động vốn của mình thông qua việc tập trung phát triển những yếu tố khách hàng quan t m nhưng chưa nhận được sự đồng ý của khách hàng trong thời gian qua dựa vào kết quả khảo sát này.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
tự tìm hiểu người quen tư
B ng 2.8 Kết qu đánh giá chung về dịch vụ tiết kiệm cá nhân tại Agribank Phước Bình Đánh giá chung ếu Kém Trung bình Khá Tốt Điểm trung bình 1 2 3 4 5 Uy tín của thương hiệu
Agribank Phước Bình 0 phiếu 3 phiếu 45 phiếu
125
phiếu 2 phiếu 3,72 Sản phẩm gửi tiết kiệm đáp
ứng nhu cầu khách hàng 7 phiếu 26 phiếu 42 phiếu 88 phiếu 12 phiếu 3,41 Thái độ phục vụ của nh n
viên 4 phiếu 4 phiếu 20 phiếu 104
phiếu 43 phiếu 4,02 Điều kiện cơ sở vật chất 6
phiếu 47 phiếu
45 phiếu
70
phiếu 7 phiếu 3,14 Chất lượng dịch vụ 0 phiếu 5 phiếu 116
phiếu 54 phiếu 0 phiếu 3,28
Nguồn: t c giả tổng hợp từ phiếu trả lời khảo s t
Một số kết quả đạt được từ những thay đổi của Agribank Phước Bình đã thực hiện trong việc xác định vị trí, vai trò và đối tượng huy động vốn thích hợp trong từng thời kỳ để làm tốt chức nang tạp trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cu như:
- Mọt là: Tốc đọ tang truởng nguồn vốn huy động đã góp phần đáp ứng đuợc quá trình chuyển dịch co cấu kinh tế nông nghiẹp, nông thôn. Từ nam 2015 đến nay, tiền gửi tiết kiệm vào Agribank Phước Bình luôn đạt mức tang truởng bình qu n 32%, tạo lợi thế cho chi nhánh ph n bổ có hiẹu quả vào đầu tu, đạc biẹt là lĩnh vực nông nghiẹp, nông thôn, giải quyết đuợc những khó khan về vốn trong quá trình thực hiẹn chính sách Tam nông của chính phủ và chuong trình x y dựng nông thôn mới trong thời gian qua. Chi nhánh từ chỗ luôn thiếu vốn đã chủ đọng trong đầu tu vốn cho phát triển kinh tế của tỉnh.
- Hai là: Co cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo huớng ngày càng hợp lý hon: Trong những nam qua, tiền gửi tiết kiệm trung, dài hạn chiếm tỷ trọng ngày càng tang phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế là đẩy mạnh cho vay theo dự án. Bên
cạnh đó nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ từ d n cu tang truởng ở kỳ hạn khá dài giúp Agribank Phước Bình có kế hoạch sử dụng vốn tốt hơn.
- Ba là: Khách hàng đã lựa chọn gửi tiết kiệm có kỳ hạn đa dạng hon. Truớc đ y Agribank Phước Bình chỉ khuyến khích các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, thì nay đã có đủ các loại kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng để khách hàng có nhiều lựa chọn hon trong viẹc gửi tiền vào ng n hàng đồng thời ng n hàng cũng linh hoạt hon trong viẹc điều chỉnh các kỳ hạn huy đọng, giúp cho viẹc điều hành hoạt đọng kinh doanh nhanh nhạy và hiẹu quả hon.
- Bốn là: Chính sách khách hàng đuợc quan t m hon. Agribank Phước Bình xác định khách hàng cá nh n giữ vị trí hết sức quan trọng, ảnh huởng trực tiếp đến qui mô, co cấu và chất luợng của nguồn vốn huy đọng. Chính vì vạy x y dựng chiến luợc huy đọng vốn luôn gắn với chiến luợc khách hàng để từ đó có chính sách cham sóc khách hàng ngày mọt tốt hon.
Agribank là một thương hiệu mạnh trong ngành tài chính ng n hàng. Đ y cũng là thương hiệu gắn bó với người d n ở những khu vực nông thôn nên thị phần cho vay lẫn huy động vốn của Agribank Phước Bình tại địa phương đều rất cao: tổng nguồn vốn huy động chiếm 37% thị trường và tổng dư nợ chiếm 51% thị trường tín dụng tại địa bàn Phước Bình, thị xã Phước Long, tỉnh Bình Phước. Mặc dù Agribank là thương hiệu lớn và rất gắn bó với địa phương nhưng tên tuổi của Agribank đang thiên về hoạt động cấp tín dụng nhiều hơn so với huy động tiền gửi tiết kiệm. Do đó, Agribank Phước Bình cần tăng cường ảnh hưởng của nhóm yếu tố thương hiệu nhằm tạo sự trung thành cho khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh huy động tiền gửi gay gắt trên địa bàn tỉnh giữa các NHTM và NHCSXH, Tiết kiệm bưu điện…
2.3.2. Những hạn chế trong c ng tác huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân của Agribank Phước Bình
Bên cạnh những kết quả mà Ng n hàng đã đạt đuợc nhu đã nêu trên, công tác huy đọng vốn của Ng n hàng còn rất nhiều những hạn chế và hiẹu quả hoạt đọng huy đọng vốn chua cao. Cụ thể nhu sau:
Tốc đọ tang truởng của nguồn vốn huy đọng chua thực sự bền vững và đang còn thấp. Nam 2015 nguồn vốn huy đọng từ tiết kiệm cá nh n giảm 5,62% so với nam 2014 và nam 2016 thì tang 34,57% so với nam 2015. Sự thay đổi đó là do viẹc huy đọng tiền gửi của d n cu phải phụ thuọc rất nhiều vào tình hình kinh tế của địa phương, thực trạng sản xuất kinh doanh của nguời d n. Với tốc đọ tang truởng không ổn định này của nguồn vốn huy đọng thì trong thời gian tới, khi nền kinh tế trên địa bàn phát triển mạnh và nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề tang rất nhanh, nếu không có chiến luợc huy đọng vốn kịp thời, đúng đắn thì Ng n hàng sẽ thiếu vốn cho hoạt đọng kinh doanh cũng nhu sẽ bỏ qua rất nhiều co họi mang lại thu nhạp cho Ngân hàng.
Ngân hàng chua đa dạng hoá hình thức huy đọng tiết kiệm bằng vàng hoặc ngoại tẹ. Mạc dù trên địa bàn phường Phước Bình và l n cận có mọt luợng ngoại tẹ lớn ở d n cu và các tổ chức kinh tế nhung Agribank Phước Bình chua chú trọng đến viẹc huy đọng loại tiền này. Đ y cũng có thể là một nguồn tiền gửi lớn giúp Agribank Phước Bình n ng cao hoạt động huy động tiền gửi nói chung và tiết kiệm từ khách hàng cá nhân nói riêng.
Agribank Phước Bình không thể chủ đọng đuợc nguồn vốn cho vay mà phải phụ thuọc vào ng n hàng cấp trên cấp vốn hay vay các ng n hàng khác. Nhu vạy, Agribank Phước Bình cần phải tìm ra nguyên nh n để khắc phục đồng thời đề ra những biẹn pháp thích hợp để hoạt đọng huy đọng vốn được n ng cao.
2.3.3. Nguyên nhân chủ yếu của những mặt hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Do ảnh huởng của khủng hoảng kinh tế những nam truớc đ y nên mạc dù kinh tế vĩ mô đã ổn định, lạm phát đã đuợc kiểm soát ở mức thấp, mạt bằng lãi suất giảm, tỉ giá ngoại tẹ tuong đối ổn định nhung nguời d n vẫn chua yên t m gửi tiền kỳ hạn dài vào ng n hàng. Mạt khác, công tác dự báo thị truờng chua thạt sự sát nên ng n hàng cũng sợ xảy ra rủi ro lãi suất, vì vạy không mạo hiểm n ng lãi suất huy đọng các kỳ hạn dài để thu hút nguồn vốn trung, dài hạn.
còn là kênh đầu tu hấp dẫn nên nguời d n chọn viẹc gửi tiền vào ng n hàng là kênh đầu tu an toàn nhất. Vì vạy nguồn vốn huy đọng của ng n hàng tang cao.
Tuy tang truởng kinh tế có buớc phục hồi nhung môi truờng đầu tu, kinh doanh, nang suất, hiẹu quả, sự hấp thu vốn của nền kinh tế còn thấp. Thủ tục hành chính còn nhiều vuớng mắc. Hoạt đọng kinh doanh, nhất là khu vực nông nghiẹp, xuất khẩu nông sản vẫn còn nhiều khó khan. Những khách hàng cần vốn thì không đủ điều kiẹn để vay, còn những khách hàng đủ điều kiẹn vay vốn ng n hàng thì không dám mạo hiểm mở rọng kinh doanh. Do vạy hoạt đọng cho vay của ng n hàng tang truởng chạm. Đầu ra của ng n hàng gạp khó khan trong khi đầu vào vẫn phải tiếp tục duy trì và đang tang truởng rất tốt dẫn đến chi nhánh thừa vốn phải điều tiết về ng n hàng cấp trên.
Sự gia tang cạnh tranh của các kênh huy đọng vốn nhu hẹ thống ngân hàng Chính sách Xã hội, Tiết kiẹm Buu điẹn, ... không chỉ bằng lãi suất mà còn bằng cả các tiẹn ích hấp dẫn đã làm cho chi phí giao dịch của NHTM có xu huớng ngày càng tang. Hon nữa, viẹc ra đời quá nhiều ng n hàng với tiềm lực tài chính khác nhau đã g y nên sự cạnh tranh không lành mạnh trong huy đọng vốn ở từng thời điểm nhất định làm tang chi phí giao dịch, đẩy lãi suất thực lên cao, làm tang chi phí huy đọng vốn. Trong khi Agribank là một trong những ng n hàng thu hút lượng lớn tiền gửi trong d n cư (866 nghìn tỷ đồng vào cuối năm 2016) với mức lãi cao nhất là 6,8%/năm đối kỳ hạn TK 18 và 24 tháng. Trong khi đó, BIDV sở hữu danh mục 11 tài khoản tiết kiệm và đáng chú ý là sản phẩm tiền gửi phục vụ cho nhu cầu của người già và trẻ em như sản phẩm tiền gửi tích lũy trẻ em Lớn lên cùng yêu thương và hưu trí. Hiện mức lãi suất tiền gửi cá nh n cao nhất tại BIDV là 7%/năm đối với kỳ hạn 18, 24 và 36 tháng. VietinBank có thu hút tiền gửi ngoại tệ USD và UR bằng việc trả lãi sau kỳ hạn 1, 2, 3 tháng, sau đó khách hàng có thể bán ngoại tệ theo tỷ giá cao hơn niêm yết cho Vietinbank. Hiện VietinBank có mức lãi suất tiền gửi cao nhất là 7%/năm đối với duy nhất kỳ hạn 36 tháng (Thảo Nguyên, 2017).
về tình hình thị truờng và chưa định huớng đuợc chiến luợc hoạt đọng của hẹ thống ngân hàng. Cho nên các ngân hàng thuờng hành đọng theo những tín hiẹu nhất thời của thị truờng nhu khi cần vốn thì tang lãi suất huy đọng, khi không cho vay đuợc thì giảm lãi suất tiền vay g y lãng phí chi phí.
Trình đọ van hoá, thói quen của nguời d n thích dùng tiền mạt để chi tiêu, mua hàng tại các chợ nhỏ gần đuờng, ngại làm các thủ tục chứng từ ... đã làm cho nguời d n ngại sử dụng dịch vụ hiẹn đại nhu thẻ ATM, hạn chế quan hẹ giao dịch với ng n hàng đồng nghĩa với viẹc không muốn mở tài khoản thanh toán trong ng n hàng. Do vạy không phát huy đuợc các dịch vụ tiẹn ích kèm theo sản phẩm huy đọng vốn.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Agribank Phước Bình hiện đang thiếu chiến luợc kinh doanh dài hạn để chủ đọng trong huy đọng vốn và cho vay. Công tác nghiên cứu thị truờng còn thụ đọng, chua nhạy bén do vạy các hình thức và mức lãi suất huy đọng đua ra chua phù hợp với xu huớng thị truờng, làm tang chi phí huy đọng vốn của ng n hàng.
Trong những nam qua có thể nói công tác huy đọng vốn của Agribank đã đuợc quan t m nhung viẹc chỉ đạo cho vay thuờng s u sát, cụ thể, thuờng xuyên liên tục hon chỉ đạo huy đọng vốn. Viẹc điều hành hoạt đọng huy đọng vốn chủ yếu thiên về thực hiẹn chỉ tiêu kế hoạch, còn chua linh hoạt, chua quan t m đến lợi thế mạng luới, lợi thế thuong hiẹu, chua bám sát diễn biễn lãi suất thị truờng. Chính vì thế viẹc điều hành co cấu nguồn vốn, lãi suất huy đọng vốn chua linh hoạt, chua chủ đọng, chua n ng cao đuợc hiẹu quả của các chuong trình huy đọng vốn cũng nhu chua có nhiều chính sách cham sóc khách hàng để thu hút khách hàng lớn để thu hút nguồn vốn rẻ.
Chất luợng nguồn nh n lực tại Agribank Phước Bình chua đều do co chế tuyển dụng của hệ thống Agribank còn thiên về giải quyết chính sách, chế đọ (Bố mẹ nghỉ huu sớm cho con vào thay thế), chi nhánh không đuợc quyền chủ đọng trong tuyển dụng cán bọ. Công tác đào tạo tuy có quan t m nhung chua tổ chức thuờng xuyên. Hon nữa mạng luới rọng, khách hàng nhỏ lẻ đông, lực luợng lao
đọng thành thục kỹ nang còn thiếu dẫn đến mọt số điểm giao dịch cán bọ làm viẹc quá tải. Do vạy, có những thời điểm nh n viên phục vụ khách hàng chua đuợc kịp thời, chu đáo hay giới thiẹu thêm sản phẩm dịch vụ với khách hàng. Ngoài ra nh n viên của Agribank Phước Bình cũng không còn thời gian nghiên cứu s u hay mở rộng nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ. Vì vạy trình đọ mọt số ít cán bọ nh n viên làm công tác nguồn vốn chua đáp ứng yêu cầu nhiẹm vụ, nang suất lao đọng còn thấp.
Tóm tắt chương 2
Chuong 2 đã ph n tích thực trạng công tác huy đọng tiền gửi tiết kiệm cá nh n tại Agribank Phước Bình trên các phuong diẹn: Tổ chức mạng luới huy đọng; tình hình tang truởng các nguồn vốn các hình thức huy đọng tiết kiệm; co cấu vốn huy đọng hiẹu suất huy đọng tiền gửi tiết kiệm.
Có thể nhạn thấy rằng mạc dù nguồn vốn của chi nhánh tang truởng rất tốt trong 4 nam qua nhung xét mọt cách cụ thể trên từng phuong diẹn thì hoạt đọng huy đọng tiết kiệm tại chi nhánh còn có những vấn đề cần phải quan t m, xem xét đến hiẹu quả của nó. Thông qua viẹc đánh giá những kết quả đạt đuợc, những mạt tồn tại và ph n tích nguyên nh n sẽ làm co sở cho viẹc đề xuất những giải pháp khắc phục.
CHƯƠNG 3.
MỌT SỐ GI I PH P TANG CUỜNG H ĐỌNG TIẾT KIỆM CỦA KH CH HÀNG C NH N TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK PHƯỚC BÌNH, TỈNH BÌNH PHƯỚC
3.1. Định hu ớng phát triển hoạt động huy đọ ng vốn của Agribank Phước