8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘ
NỘI BỘ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM
3.2.1. Nân o ất lƣợn t u t ập và xử lý t ôn t n o ôn tá xếp ạn tín ụn nộ bộ
Thông tin là yếu tố đầu vào quan trọng và đóng vai trò quyết định tới công tác XHTD nội bộ KHCN. Do đó, thu thập thông tin qua những kênh nào, bằng phƣơng pháp cụ thể nào, quá trình thu thập thông tin sao cho vừa khoa học vừa tiết kiệm đƣợc chi phí phù hợp với hoàn cảnh cụ thể phục vụ đắc lực cho công tác XHTD nội bộ là điều đáng quan tâm. Một số giải pháp đƣợc đề xuất là:
Thứ nhất, yêu cầu cán bộ tín dụng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhằm có đánh giá khách quan, trung thực, chính xác tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng (có thể dựa vào đối tác kinh doanh của khách hàng, cơ quan quản lý cấp trên, trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, …..) hoặc tình hình thu nhập của KH.
Thứ hai, tăng cƣờng sự phối hợp giữa khách hàng và ngân hàng trong việc cung cấp thông tin. Đƣợc thực hiện thông qua cam kết giữa khách hàng và ngân hàng về chất lƣợng thông tin khách hàng cung cấp, đồng thời đƣa ra
những chế tài xử lý trong trƣờng hợp khách hàng vi phạm. Ví dụ: giảm hạn mức, tăng lãi suất, phí phạt....
Thứ ba, tăng cƣờng công tác kiểm tra thông tin mà cán bộ đƣa ra; đồng thời quy định chế tài xử lý về hành vi cố tình cung cấp thông tin sai sự thật của cán bộ tín dụng. Đồng thời, nâng cao năng lực kiểm tra giám sát của bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh nhằm đƣa ra những cảnh báo sớm về những rủi ro tiềm ẩn trong việc thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ KHCN của CBTD.
Thứ tư, tăng cƣờng hợp tác và khai thác hiệu quả các thông tin về doanh nghiệp từ CIC (Trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nƣớc) và các ngân hàng trên địa bàn.
3.2.2. Hoàn t ện ôn tá tổ ứ p ân tí tín ụn và xếp ạn tín ụn nộ bộ á àn á n ân v y vốn
Việc nâng cao công tác phân tích, đánh giá KH là yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp tới sự thành công của kết quả XHTD nội bộ KHCN. Do vậy NH cần sớm có giải pháp khắc phục những tồn tại trong khâu thực hiện của công tác này để tạo thuận lợi cho công việc của CBTD, từ đó nâng cao chất lƣợng XHTD nội bộ.
Thứ nhất, chuyên môn hoá quản lý KH theo ngành, lĩnh vực kinh doanh, theo thời hạn của khoản vay và theo các khâu của quy trình tín dụng.
Việc CBTD đang phải thực hiện toàn bộ các giai đoạn của quá trình thẩm định khách hàng tại Vietinbank Quảng Nam rất bất lợi đối với NH bởi lẽ hiện nay các loại hình kinh doanh của KH, đặc biệt các hộ kinh doanh nhỏ, đa dạng về ngành nghề và lĩnh vực hoạt động với những thuận lợi, khó khăn riêng và mức độ chính xác và phức tạp của thông tin cũng khác nhau. Một CBTD dù có năng lực tới đâu cũng không thể hiểu sâu tất cả các lĩnh vực,
ngành nghề. Do đó để công việc đạt hiệu quả cao, phải phân công cán bộ theo hƣớng chuyên môn hoá.
-Phân công CBTD theo ngành, lĩnh vực hoạt động
Trƣớc tiên, để thực hiện giải pháp này thì NH cần thống kê lại tất cả loại hình KH mà NH có quan hệ TD. Sau đó, tiến hành phân loại khách hàng vay kinh doanh theo ngành nghề nhƣ: nông nghiệp, công nghiệp, thƣơng mại, dịch vụ. Đối với từng loại hoặc nhóm KH, NH sẽ phân công một hoặc một nhóm CBTD trực tiếp quản lý tuỳ theo quy mô kinh doanh của KH là lớn hay nhỏ. Nếu thực hiện phân công theo mô hình này, các CBTD sẽ am hiểu tình hình hoạt động kinh doanh cũng nhƣ xu thế phát triển của loại hình kinh doanh của KH mà mình phụ trách, biết rõ hơn các quy định, chính sách, ƣu tiên của Nhà nƣớc và địa phƣơng đối với ngành đó. Điều này không những thuận lợi cho CBTD trong quá trình thẩm định KH, nâng cao chất lƣợng phân tích, đánh giá KH mà còn tạo thuận lợi cho cán bộ quản lý trong việc quản lý tình trạng từng khoản vay.
-Phân công CBTD theo thời hạn từng khoản vay
Việc phân công theo thời hạn từng khoản vay là rất cần thiết, bởi các khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn có độ phức tạp khác nhau. Khoản vay dài hạn thƣờng nhằm để thực hiện các dự án đầu tƣ kinh doanh hoặc đầu tƣ nhà đất, nên mức độ phức tạp rủi ro tiềm tàng là rất lớn. Điều này đòi hỏi các CBTD phải có kinh nghiệm lâu năm, với khả năng nhạy bén tốt để có thể lƣờng trƣớc những biến động bất thƣờng có thể gây bất lợi cho nguồn vốn NH trong quá trình thực hiện, để từ đó giảm thiểu rủi ro cho NH. Vì vậy, NH cần thực hiện phân công những cán bộ giỏi, giàu kinh nhiệm quản lý các khoản vay trung và dài hạn, còn các cán bộ trẻ, trình độ chuyên môn chƣa thật sự vững vàng đảm nhiệm khoản vay ngắn hạn thực hiện phƣơng án kinh doanh hay TD trả góp. Với giải pháp này, NH sẽ tận dụng tối đa chất xám của
CBTD, đồng thời giúp các CBTD trẻ từng bƣớc nâng cao khả năng cũng nhƣ kinh nghiệm của mình.
-Chuyên môn hoá CBTD theo từng khâu trong quy trình tín dụng của NH NH cũng có thể thực hiện chuyên môn hoá phân công CBTD phụ trách từng khâu trong quy trình cấp TD cho KH. Cụ thể, mỗi CBTD sẽ phụ trách từng nội dung nhƣ Maketing, tiếp xúc KH, hƣớng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn; thẩm định KH về mọi mặt; kiểm tra xử lý sau khi vay; quản lý hồ sơ TD của KH. Bên cạnh đó, NH cũng phân công CBTD phụ trách theo từng mảng chuyên môn riêng nhƣ chuyên viên pháp lý chuyên thẩm định các nội dung trong hồ sơ pháp lý của KH, chuyên viên phân tích KH, chuyên viên thẩm định phƣơng ánvay vốn ..
Ƣu điểm của phƣơng pháp này là tính chuyên môn hoá cao, khả năng phân tích từng nội dung và từng khâu sẽ sâu sắc hơn, các CBTD có thể giám sát lẫn nhau, giảm thiểu nguy cơ rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, mô hình này đòi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ, thống nhất giữa các CBTD, các phòng ban để đảm bảo công tác thẩm định KH đƣợc diễn ra chặt chẽ và kịp thời.
Tuy nhiên, một nhƣợc điểm của mô hình này là ở chỗ việc chuyên môn hoá theo từng nội dung nhƣ vậy sẽ dẫn đến CBTD bị thiên lệch về công việc mà mình phụ trách, họ chỉ biết sâu sắc công việc họ đảm nhận mà không có sự hiểu biết các nghiệp vụ còn lại. Song, NH cũng có thể giải quyết vấn đề này bằng cách sau một thời gian sẽ hoán đổi giữa các CBTD về nhóm, lĩnh vực cũng nhƣ nội dung họ phụ trách. Nhƣ vậy trong suốt quá trình công tác, CBTD sẽ có điều kiện tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế cũng nhƣ nhiều nội dung công việc với khối lƣợng công việc hợp lý, trau dồi kiến thức nghiệp vụ cũng nhƣ nhiều kinh nghiệm để giải quyết công việc ở bất cứ vị trí hay lĩnh vực nào.
Tóm lại, để nhằm giảm bớt khối lƣợng công việc cho CBTD cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng công tác phân tích, đánh giá KHCN, Vietinbank Quảng Nam nên chọn lựa phƣơng pháp tối ƣu nhất để triển khai theo biện pháp này.
Thứ hai, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực hiện phân tích, đánh giá, XHTD nội bộ KHCN.
Những tồn tại trong công tác phân tích, đánh giá khách hàng, XHTD nội bộ một phần là do cơ chế quản lý giám sát của NH trong công tác này còn nhiều hạn chế. Hoạt động tín dụng đang ngày càng mở rộng nhƣ hiện nay đòi hỏi công tác kiểm tra, kiểm soát đối với công tác đánh giá khách hàng ngày càng cao. Để đáp ứng đƣợc đòi hỏi này, NH nên thành lập ở các chi nhánh một bộ phận chuyên kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh nói chung và công tác phân tích, đánh giá, XHTD nội bộ trong hoạt động tín dụng nói riêng.
Ngoài ra, hàng năm chi nhánh nên tổ chức các buổi tổng kết việc thực hiện công tác phân tích, đánh giá, XHTD nội bộ KHCN trong năm. Từ những buổi tổng kết này, NH sẽ thấy kết quả đạt đƣợc, chỉ ra những vƣớng mắc, khó khăn trong công tác thực hiện, từ đó rút ra những kinh nghiệm, có biện pháp tiếp tục phát huy những điểm còn hạn chế, khắc phục những nhƣợc điểm còn tồn đọng. Dựa trên cơ sở đó, NH sẽ xây dựng và hoàn thiện chƣơng trình hoạt động, thực hiện các mục tiêu đề ra cần hoàn thành trong năm tới cũng nhƣ những định hƣớng lớn cho công tác thẩm định, XHTD nội bộ khách hàng trong tƣơng lai.
Thứ ba, tiến hành XHTD nội bộ cho KHCN một cách thường xuyên
Việc thu thập thông tin, tiến hành XHTD nội bộ phải đƣợc thực hiện định kì thƣờng xuyên cả trƣớc, trong và sau khi vay để có thể phát huy hết tác dụng trong phòng ngừa RRTD và các chính sách quản trị khác của NH.
3.2.3. Nâng cao ất lƣợn n uồn nhân lự
mạnh của ngành NH, thì việc cạnh tranh gay gắt giữa các NH là điều không thể tránh khỏi. Cạnh tranh giữa các NH hiện nay thực chất là cuộc cạnh tranh về chất xám và công nghệ hiện đại. Hơn nữa, trong xu thế toàn cầu hoá nhƣ hiện nay nay thì không chỉ có cạnh tranh trong nƣớc mà các NH Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt với các NH nƣớc ngoài. Trong điều kiện đó, muốn tồn tại và đứng vững trên thƣơng trƣờng, thì giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là vấn đề mà các NH quan tâm hàng đầu.
Để làm tốt công tác XHTD nội bộ, các cán bộ quản lý cũng nhƣ CBTD không chỉ có năng lực chuyên môn cao thể hiện ở kỹ năng phân tích, có am hiểu tƣờng tận về lĩnh vực của nền kinh tế, nắm bắt đƣợc luật pháp, tập quán thực tiễn hoạt động của KHCN mà còn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm, trung thực, có khả năng làm việc dƣới nhiều áp lực. Chiến lƣợc quản trị nguồn nhân lực gồm:
-Xây dựng một hệ thống phƣơng pháp luận, các công cụ, phƣơng tiện đánh giá và tuyển dụng nhân sự minh bạch và khoa học. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Xây dựng cơ chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tố tích cực và giảm thiểu rủi ro.
-Xây dựng chiến lƣợc đào tạo và đào tạo lại nhân viên thƣờng xuyên, liên tục.
Để làm đƣợc điều đó, Vietinbank Quảng Nam cần thực hiện những biện pháp sau:
Thứ nhất, NH cần thực hiện tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây dựng một chính sách tuyển dụng hợp lý, phải đặt ra các điều kiện và yêu cầu tối thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển đƣợc những ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc đƣợc giao. Việc tuyển dụng nhất thiết phải thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lƣợng.
Thứ hai, NH có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại CBTD, hƣớng dẫn và tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức, cử cán bộ đi học các lớp về nghiệp vụ tại các trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp các CBTD nắm bắt kĩ hơn về kiến thức cơ bản và kiến thức phân tích tài chính một cách đầy đủ, vững chắc. Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, năng lực cũng nhƣ kinh nghiệm làm việc. Hơn nữa, NH phải đặt ra những điều kiện bắt buộc về chuyên môn, kiến thức chuyên sâu về từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể, phƣơng án kinh doanh, nắm bắt và hiểu rõ các văn bản pháp quy, quy định, hƣớng dẫn của NHNN, các cơ quan bộ ngành cũng nhƣ của NHCT. Trong quá trình làm việc, NH cũng phải thƣờng xuyên đánh giá khả năng làm việc của nhân viên và kiên quyết sàng lọc những nhân viên không đủ năng lực và tƣ cách để đáp ứng nhu cầu công việc.
Thứ ba, Vietinbank Quảng Nam cần thực hiện công tác phân công công việc theo năng lực và sở trƣờng của từng cán bộ để phát huy hết khả năng của từng cán bộ nhằm đem lại hiệu quả cao trong công việc. Những cán bộ có trình độ cao, làm việc lâu năm đƣợc phân công đảm nhiệm những khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài và rủi ro cao, còn những cán bộ trẻ đảm nhiệm những khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp. Để thực hiện phân công công việc hợp lý thì NH cần tìm hiểu về năng lực, sở trƣờng của từng CBTD, thực hiện đề bạt những cán bộ giỏi. Đồng thời, NH cũng cử những cán bộ giỏi, giàu kinh nghiệm hƣớng dẫn kèm cặp những cán bộ trẻ để từng bƣớc nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ.
Thứ tư, Vietinbank Quảng Nam nên quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho từng nhân viên và cán bộ NH, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của họ để có biện pháp kịp thời phát hiện những sai sót và có biện pháp xử lý. Những trƣờng hợp vi phạm quy định, không hoàn thành công việc đƣợc
giao phải kiên quyết xử lý, thƣởng phạt phân minh. Chính điều này sẽ kích thích cán bộ phấn đấu hoàn thành công việc đƣợc giao.
Thứ năm, NH phải có chế độ lƣơng bổng, khen thƣởng, trợ cấp hợp lý dành cho những cán bộ hoàn thành tốt công việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng. Để thực hiện tốt công việc phân tích XHTD nội bộ KHCN, CBTD phải có cuộc gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay, đi kiểm tra thực tế tại các địa điểm kinh doanh, nhà ở của KH, đi thu thập tìm hiểu thông tin nên sẽ phát sinh các chi phí nhƣ đi lại hay quan hệ... Do vậy, NH cần có chế độ trợ cấp riêng đối với những chi phí này nhằm giảm bớt khó khăn cho CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm cũng nhƣ lòng hăng say làm việc của họ.
Ngoài ra cần xây dựng một nền văn hóa NH thân thiện: Môi trƣờng làm việc đang ngày càng trở thành một điều quan trọng trong các yếu tố lựa chọn đơn vị công tác của ngƣời lao động bên cạnh các yếu tố nhƣ thu nhập, cơ hội thăng tiến. Một NH có môi trƣờng văn hóa thân thiện sẽ giúp cho ngƣời lao động trở nên vui vẻ, tự hào về công việc của mình và sẵn sàng cống hiến, nỗ lực lao động hết mình và cam kết gắn bó lâu dài.
3.2.4. Đẩy mạn ứn ụn ôn n ệ t ôn tin
Công tác XHTD nội bộ muốn đạt đƣợc hiệu quả cao thì việc có một hệ thống quản lý thông tin nội bộ chuyên nghiệp, hiện đại, cập nhật đáp ứng đầy đủ các thông tin mà các CBTD cần là vấn đề đƣợc đặc biệt quan tâm. Việc này chỉ có thể thực hiện trên cơ sở một nền công nghệ thông tin hiện đại. Hiện nay, công nghệ thông tin đã góp phần quan trọng và không thể thiếu đối với hoạt động XHTD nội bộ KHCN tại các NHTM bởi lẽ: Quy mô KHCN của các NH ngày càng tăng lên. Nên việc lƣu trữ thông tin của các khách hàng, kể cả thông tin cập nhật hàng ngày về tình hình hoạt động và hàng quý, hàng năm là một khối lƣợng công việc khổng lồ, không thể làm bằng thủ
công đƣợc vì sẽ rất tốn kém, lãng phí và không hiệu quả. Thực tế hiện nay ở Vietinbank Quảng Nam đang làm bán thủ công, vì vậy việc áp dụng công nghệ tin học sẽ giúp lƣu trữ, bảo quản, cập nhật hệ thống thông tin khổng lồ đó một cách khoa học, chính xác, nhanh chóng, nâng cao năng suất lao động lên rất nhiều lần và qua đó giúp hạ giá thành thông tin.