BẰNG ĐIỆN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI
Các chính sách trong kinh tế luôn là cầu nối sự phản ánh giá trị của suy nghĩ tư tưởng tới những hành động cụ thể. Chính sách có tốt thì khi đi vào thực thi mới giảm thiểu được rủi ro, sai lầm. Đối với khách hàng chính sách của DN thể hiện thái độ của DN hướng tới họ bởi khi chưa tiếp cận trực tiếp với DN thì chính sách là nơi khách hàng suy xét để đánh giá DN. Với một NHTM cũng vậy, thậm chí sự tương tác giữa NH và khách hàng là rất lớn.
Trước tiên, các chính sách của ngân hàng đưa ra luôn chịu ảnh hưởng từ chính sách chung của nhà nước về dịch vụ ngân hàng. Quyết định phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 và định hướng tới năm 2020 (2006) hướng tới công nghệ hóa hoạt động TTQT. Gần đây nhất, trong các văn bản pháp luật có liên quan như Luật Ngân hàng 2010, Luật các tổ chức tín dụng 2010 cũng đều có những quy định rõ ràng chặt chẽ nhưng cũng rất linh động để tạo điều kiện cho hoạt động TTQT diễn ra suôn sẻ.
Hộp2.1: Quy định về hoạt động của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Điều 7 chương I, Luật các tổ chức tín dụng
”1. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Không tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 29
Nguồn: Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hộp 2.2 : Các quy định về tham gia hoạt động TTQT đối với NHTM
Nguồn: Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Như vậy các chính sách của Nhà nước đều khuyến khích sự phát triển của hoạt động TTQT theo hướng giao dịch điện tử hóa, tăng cường vai trò của các ngân hàng. Điều này tạo ra sự phát triển cho các NHTM tuy nhiên nó cũng là chính sách thuận lợi với cả các NH nước ngoài. Các NHTM trong nước sẽ phải đối mặt với cả áp lực cạnh tranh.
Chuyển tiền bằng điện T/T là một dịch vụ trong TTQT. Các chính sách khuyến khích TTQT của nhà nước cũng trực tiếp tác động tới việc mở rộng cung ứng dịch vụ chuyển tiền bằng điện. Đây là một dịch vụ chủ yếu và đem lại 70% doanh thu cho Chi nhánh Hà Nội trong hệ thống các nghiệp vụ TTQT.
Vì vậy trong tương lai gần Chi nhánh Hà Nội xác định các chính sách ưu tiên trong hoạt động TTQT vẫn được dành cho dịch vụ này. Theo cách phân chia của GATS, chuyển tiền bằng điện T/T là hình thức cung cấp dịch vụ qua biên giới. Đây là việc cung cấp dịch vụ được tiến hành từ lãnh thổ của một nước này sang lãnh thổ của một nước khác.
Điều 102, mục 2, chương IV Luật các tổ chức tín dụng 2010
“1. Ngân hàng thương mại được tổ chức thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng quốc gia.
2. Ngân hàng thương mại được tham gia hệ thống thanh toán quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.“
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 30
Trước tiên là các chính sách về thủ tục quy trình. Chuyển tiền bằng điện T/T tuy là nghiệp vụ không phức tạp nhưng để đảm bảo cho giao dịch diễn ra thông suốt và an toàn thì NHTMCP Kiên Long vẫn có một quy trình cụ thể với nghiệp vụ này. Tuy nhiên đã tối đa việc đơn giản hóa các thủ tục không cần thiết để khách hàng có quá trình giao dịch nhanh chóng, thuận tiện.
Bảng 2.1 đưa ra khái quát hóa quá trình chuyển tiền bằng điện thực hiện tại chi nhánh Hà Nội.
Bảng 2.1 : Các bước tiến hành nghiệp vụ chuyển tiền bằng điện T/T
Các bƣớc tiến hành
điện chuyển tiền Chi tiết
1.Hồ sơ chuyển tiền
- Giấy đề
nghị chuyển tiền bằng điện (theo mẫu).
- Hợp đồng
và văn bản giao dịch giữa khách hàng và đối tác.
- Giấy tờ,
chứng từ chứng minh mục đích chuyển tiền.
- Các giấy
tờ khác.
2.Tiếp nhận hồ sơ
- TTV tiếp
nhận và lập danh mục hồ sơ chuyển tiền: loại giấy tờ, chứng từ khách hàng xuất trình, ngày giờ nhận bộ hồ sơ từ khách hàng.
3.Kiểm tra hồ sơ
- Kiểm tra
bộ chứng từ, đối chiếu với các văn bản quy định cần thiết.
- Kiểm tra
số dư tài khoản khách hàng.
- Chuyển
hồ sơ cho kiểm soát viên kiểm tra, ký tên, đóng dấu.
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 31
lên lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt.
4.Hạch toán khoản tiền chuyển, thu phí
- TTV
chuyển các giấy tờ cần thiết cho kiểm toán viên để hạch toán số tiền chuyển và thu phí theo quy định.
Nguồn: Quy định nghiệp vụ chuyển tiền bằng điện NHTMCP Kiên Long
Đối chiếu quy trình này với nhiều NHTM khác có thể thấy về căn bản quy trình này không có nhiều khác biệt. Tuy nhiên để khách hàng có những giao dịch nhanh chóng thuận tiện, đội ngũ nhân viên của Chi nhánh Hà Nội từ TTV, kiểm soát viên, kế toán viên đều thực hiện với những tác phong nhanh gọn, chuyên nghiệp, thái độ ân cần chu đáo. Điều này xuất phát từ chính lòng yêu nghề của bản thân các nhân viên của Chi nhánh Hà Nội. Bên cạnh đó là chính sách nhân sự hợp lý của ban lãnh đạo Chi nhánh. Có chế độ khen thưởng rõ ràng được quy định về nghiệp vụ chuyển tiền bằng điện. Điều này đã càng khích lệ tinh thần làm việc của các TTV, kiểm soát viên, kế toán viên. Đó là những chính sách hướng vào nội bộ trong Chi nhánh.
Sơ đồ 2.1 : Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền đi tại Chi nhánh Hà Nội
1 2 3 4 5
Nguồn: Phòng TTQT NHTMCP Kiên Long
Người đề nghị chuyển tiền: Công ty TNHH XNK Đệ Nhất Auto C tiền Hội sở NHTMCP Kiên Long Người nhận tiền: OK ANY CAR Co.Ltd
Ngân hàng phục vụ người nhận tiền: KOOKMIN Bank Chi nhánh
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 32
1. Người đề nghị chuyển tiền yêu
cầu mở điện chuyển tiền tại chi nhánh Hà Nội kèm theo bộ chứng từ theo quy định.
2. TTV chi nhánh Hà Nội gửi phiếu
yêu cầu chuyển tiền và bộ chứng từ về Hội sở
3. Hội sở kiểm tra và xem xét bộ
chứng từ có phù hợp về điều kiện thanh toán, số lượng hàng hóa, thông số máy móc có thống nhất . Sau khi Hội sở xác nhận Bộ chứng từ và đơn đề nghị chuyển tiền phù hợp. TTV tại chi nhánh sẽ xác nhận chuyển tiền cho khách hàng. Chi nhánh chuyển tiền từ tài khoản của người đề nghị chuyển tiền tới Hội sở
4. . Hội sở phát hành điện chuyển
tiền và chuyển tiền vào tài khoản của ngân hàng phục vụ người nhận tiền.
5. Ngân hàng nước ngoài phục vụ
người nhận tiền chuyển tiền vào tài khoản của người nhận.
Quy trình chuyển tiền đi tại Chi nhánh Hà Nội được cụ thể hóa bằng giao dịch chuyển tiền đi của công ty TNHH XNK Đệ Nhất Auto. Công ty này có ký hợp đồng nhập khẩu ô tô với OK ANY CAR Co.Ltd. Theo hợp đồng này, phương thức thanh toán là sử dụng điện chuyển tiền T/T. Đến thời hạn thanh toán, công ty TNHH XNK Đệ Nhất Auto đến NHTMCP Kiên Long Chi nhánh Hà Nội để làm thủ tục chuyển tiền như sau:
- Công ty TNHH XNK Đệ Nhất
Auto điền đơn Đề nghị chuyển tiền theo mẫu của NHTMCP Kiên Long và kèm theo bộ chứng từ cho TTV tại Chi nhánh.
- TTV Chi nhánh gửi Đê nghị
chuyển tiền và Bộ chứng từ về Hội sở bằng fax
- Hội sở kiểm tra và xem xét bộ
chứng từ có phù hợp không. Sau khi xác nhận sự phù hợp của Bộ chứng từ, Hội sở sẽ fax một bản xác nhận cho TTV tại Chi nhánh.
- TTV tại Chi nhánh xác nhận
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 33
XNK Đệ Nhất Ảuto vào tài khoản của KOOKMIN Bank là ngân hàng phục vụ cho OK ANY CAR Co.Ltd.
- KOOKMIN Bank chuyển lại tiền
nhận từ Hội sở Kiên Long vào tài khoản OK ANY CAR Co.Ltd.
Sơ đồ 2.2 : Quy trình nghiệp vụ nhận tiền chuyển bằng điện tại Chi nhánh Hà Nội
4 3
2
1
Nguồn: Phòng TTQT NHTMCP Kiên Long
1. Người đề nghị chuyển tiền yêu
cầu mở điện chuyển tiền tại ngân hàng phục vụ.
2. Ngân hàng này gửi điện chuyển
tiền và chuyển tiền vào tài khoản của Hội sở NHTMCP Kiên Long.
3. Hội sở chuyển tiền vào tài khoản
của Chi nhánh Hà Nội
4. Chi nhánh Hà Nội thông báo cho
khách hàng nhận tiền, thực hiện các thủ tục cần thiết, chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng.
Nghiệp vụ nhận điện chuyển tiền tại Chi nhánh rất ít phát sinh đối với khách hàng là doanh nghiệp, mà chủ yếu là khách hàng là cá nhân. Số lượng tiền giao dịch của khách hàng cá nhân cũng không lớn, thường khoảng dưới 10000 USD Thủ tục nhận tiền của khách hàng tại chi nhánh cũng rất đơn giàn bao gồm điền vào giấy xác nhận nhận tiền và trả phí theo như quy định. Hiện tại, chỉ có công ty TNHH thương mại và dịch vụ Tân Hoàng Long là doanh nghiệp phát sinh dịch vụ nhận điện chuyển tiền tại Chi nhánh.
Ngoài ra những chính sách hướng ra bên ngoài, chính sách về khách hàng là không thể thiếu. Giống như bất kỳ NHTM nào khác, biểu phí của NHTMCP Kiên
Người nhận tiền
Hội sở NHTMCP Kiên Long
Người đề nghị tiền Ngân hàng phục vụ người chuyển tiền Chi nhánh Hà Nội
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 34
Long phù hợp với quy định chung của NHNN về mức phí cho các nghiệp vụ TTQT. Chi nhánh Hà Nội cũng thực hiện đúng các quy định. Biểu phí được niêm yết công khai rõ ràng tạo được sự tin tưởng với khách hàng. Mọi khách hàng có thắc mắc hay muốn tư vấn về các mức phí đều được cán bộ TTV của chi nhánh giải thích tận tình chi tiết. Ngoài ra chi nhánh còn có hệ thống đường dây nóng điện thoại để luôn trực tuyến lắng nghe và trả lời mọi thắc mắc của ngân hàng. Sau 2 năm đường dây nóng chuyên môn về TTQT ra đời, hầu hết khách hàng đều có phản hồi rất tốt không chỉ về nội dung thông tin được cung cấp mà còn về thái độ chu đáo, nhiệt tình từ các TTV.
Bảng 2.2: Biểu phí chuyển tiển bằng điện đối với dịch vụ chuyển tiền đi đối với Doanh nghiệp STT Dịch vụ Mức phí Ghi chú Phí Min Max 1 Phí dịch vụ a. TT trả trước/ ứng trước HĐ hàng hóa, dịch vụ 0.30% 5.00 300 USD b. TT khác 0.15% 5.00 150 USD
2 Phí nƣớc ngoài- Phí OUR Nếu người chuyển chịu
a. USD 25.00 USD/ Lệnh chuyển tiền
b. Đối với các loại ngoại tệ khác Thu theo thực tế
3 Điện phí 5.00 USD
4 Tu chỉnh, hủy lệnh điện
chuyển tiền 10.00
USD/ lần (điện phí + phí trả trước NH nước ngoài nếu phát sinh)
5 Phí tra soát 10.00 USD (gồm điện phí )
Nguồn: Phòng TTQT NHTMCP Kiên Long- Chi nhánh Hà Nội
Từ bảng trên có thể thấy bảng phí được ngân hàng áp dụng rất rõ ràng, các mức quy định cụ thể. Như đối với mức thanh toán trả trước/ ứng trước hợp đồng phí này là 0.3%. Nhưng ngân hàng đã tạo ra sự ưu đãi cho khách hàng với quy định mức tối đa là 300 USD. Như vậy với những khoản chuyển trên 100000 USD thì
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 35
khách hàng sẽ được lợi. Phí OUR là phí mà người chuyển tiền sẽ nhận chi trả mọi chi phí chuyển tiền. Phí này cũng được quy định cố định là 25 USD là mức phí không lớn, và có sự linh động với mỗi loại ngoại tệ nhất định nên không gây ra khó khăn thanh toán đối với doanh nghiệp. Các mức phí còn lại cũng ở mức cố định giúp doanh nghiệp dễ dàng tính toán được tổng chi phí phải nộp.
Bảng 2.3 : Biểu phí chuyển tiển bằng điện đối với dịch vụ nhận điện chuyển tiền đối với Doanh nghiệp
STT Dịch vụ Mức phí Ghi chú
Phí Min Max
1 Phí dịch vụ 0.05% 5.00 50.00 USD
2 Thoái hối lệnh chuyển tiền 10.00 2.00 Gồm điện phí
3 Phí thu NH chuyển đến 0.05% 10.00 50.00 USD
Nguồn: Phòng TTQT NHTMCP Kiên Long- Chi nhánh Hà Nội
Đối với dịch vụ nhận tiền chuyển bằng điện, ngân hàng không phải phát sinh điện chuyển tiền mà là phía tiếp nhận nên mức phí quy định thấp hơn rất nhiều với dịch vụ chuyển tiền đi. Phí dịch vụ vẫn tối thiểu là 5 USD nhưng mức tối đa chỉ còn là 50 USD, so với 300 USD của dich vụ chuyển tiền đi. Phí thoái hối lệnh chuyển tiền tối thiểu chỉ là 2 USD.
Trên đây là biểu phí đối với các doanh nghiệp, đối với khách hàng cá nhân do mục đích điện chuyển tiền khác với các khách hàng doanh nghiệp và giá trị tiền chuyển không nhiều. Đối với Chi nhánh Hà Nội, khách hàng cá nhân không phải nhóm khách hàng chủ yếu. Thứ nhất là giá trị điện chuyển tiền không lớn vì chủ yếu là mục đích thanh toán hàng hóa mua sắm hay chuyển tiền cho du học sinh. Thứ hai là số lượng khách hàng cá nhân so với khách hàng doanh nghiệp cũng không lớn hơn. Tuy nhiên mức phí mà đưa ra với nhóm khách hàng này rất cạnh tranh. Các mức phí được đưa ra cũng rất linh động nhưng quy định rõ ràng nên vẫn đảm bảo sự chặt chẽ. Nên các khách hàng cá nhân đến giao dịch thanh toán chuyển tiền bằng điện đều tỏ ra hài lòng với dịch vụ của ngân hàng. Biểu phí đối với nhóm khách hàng này được quy định ở bảng 2.4 dưới đây.
Phạm Huyền Trang- Kinh tế Quốc tế 50C- Khoa Thương mại và Kinh tế Quốc tế Page 36
STT Dịch vụ Mức phí Ghi chú
Phí Min Max
Chuyển tiền đi
1 Phí dịch vụ 0,15% 5.00 150.00 USD
2 Phí nước ngoài- Phí OUR Người chuyển chịu
a. Đối với USD 25.00 2.00 100.00 USD/ lệnh
b. Đối với ngoại tệ khác Thu thực tế
Nhận tiền chuyển đến
1 Phí báo có 0.05% 2.00 50.00 USD
2 Phí nhận ngoại tệ mặt 0.15% 2.00 USD
Nguồn: Phòng TTQT NHTMCP Kiên Long- Chi nhánh Hà Nội
Như vậy, có thể thấy so với mức phí của nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân có mức phí thấp hơn và ít các khoản mục hơn. Như là phí dịch vụ chuyển tiền đi tối đa chỉ có 150 USD, và mức phí tính chỉ là 0,15% so với mức tối đa 300 USD và mức phí tính 0.3% áp dụng cho DN. Hay như mức phí báo có tối thiểu khi nhận tiền chuyển đến là 2USD còn với doanh nghiệp con số này là 5USD. Vì các giao dịch của khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ hơn, giao dịch với đối tác thường đơn giản. Trong khi đó với nhóm khách hàng doanh nghiệp giao dịch gắn với bộ chứng từ XNK hàng hóa, dịch vụ nên tính phức tạp lớn hơn rất nhiều.
Trong thời gian gần đây, dưới sự cạnh tranh rất lớn từ các NHTM khác, Chi nhánh Hà Nội cũng đưa thêm nhiều chính sách khác để thu hút khách hàng đến với