2.2.1 Những thành tựu đạt được
- Các dịch vụ ngân hàng mới đã, đang phát triển với tốc độ rất nhanh. Quy mô phát triển của dịch vụ ngân hàng mới cũng ngày càng được mở rộng.
+ Mạng lưới cung ứng dịch vụ ngân hàng được đánh giá là thế mạnh cạnh tranh của các NHTMVN trong quá trình mở cửa hội nhập.
+ Các dịch vụ ngân hàng mới đang dần trở thành nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế, của xã hội. Cho đến nay số lượng các tổ chức, doanh nghiệp, các cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng mới ngày một tăng. Tiện ích của dịch vụ ngân hàng mới đó khơi dậy và thu hút ngày càng đông khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng mới.
- Lợi ích của các dịch vụ ngân hàng mới nói riêng và dịch vụ ngân hàng nói chung đóng góp vào lợi nhuận của các ngân hàng ngày càng lớn.
+ Trong khi lãi cho vay của các ngân hàng giảm trong chín tháng đầu năm 2013 nhưng lãi từ hoạt động dịch vụ của các nhà băng vẫn tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm trước, phần nào hỗ trợ lãi của các ngân hàng không bị giảm quá mạnh, theo báo cáo tài chính quý 3 của các ngân hàng đã được công bố.
+ Đa số các ngân hàng lớn, có lượng khách hàng ổn định thì nguồn thu từ dịch vụ trong chín tháng đầu năm tiếp tục tăng (xem biểu trên), trong khi ở các ngân hàng nhỏ thì mảng này có nguồn thu rất thấp hoặc bị lỗ và nguồn thu chính của họ là từ lãi cho vay. Nguồn thu từ mảng dịch vụ của ngân hàng bao gồm thu từ dịch vụ phát hành tín dụng thư (L/C), thanh toán quốc tế, chuyển tiền… đối với doanh nghiệp và các loại phí cho thẻ ATM, thẻ thanh toán quốc tế, hay chuyển tiền… đối với các khách hàng cá nhân.Trong số 13 ngân hàng đã công bố báo cáo tài chính quí 3, thì có đến 8 ngân hàng ghi nhận mức tăng số tuyệt đối về lợi nhuận thuần từ hoạt động dịch vụ của mình. Có lợi nhuận thuần cao nhất về hoạt động dịch vụ là Ngân hàng BIDV với 1.791 tỉ đồng, tiếp theo là Vietcombank với 1.179 tỉ đồng, và thứ ba là VietinBank với 1.092 tỉ đồng.
+ Biểu đồ trên cho thấy, doanh thu từ dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong doanh thu tổng của ngân hàng, đem lại nguồn thu ổn định, không gặp nhiều rủi ro như cho vay nhất là trong giai đoạn hiện tại. Như vậy, dịch vụ ngân hàng mới đang dần đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng.
1- Số lượng dịch vụ được cung cấp ngày càng đa dạng và số lượng các NHTM tham gia cung cấp cũng ngày một tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Dịch vụ thẻ thời gian qua đã đem lại hiệu quả đáng kể cho nền kinh tế xã hội. Ngoài những loại thẻ truyền thống, các NHTM cũng đã đưa ra
nhiều loại thẻ tích hợp mới với nhiều tính năng mới làm cho thị trường thẻ thểm phong phú. Mạng lưới ATM và POS ngày càng được đầu tư mở rộng, các dịch vụ gia tăng trên ATM ngày càng được chú trọng nhằm đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích hơn. Số lượng tài khoản cá nhân, doanh số giao dịch thẻ tăng trong thời gian qua cho thấy, việc phát triển dịch vụ thẻ đã làm tăng khối lượng thanh toán qua ngân hàng, người dân đang quen dần với các DVNH nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. - Sự hợp tác trong hoạt động kinh doanh giữa các NHTM bước đầu đã hình thành với sự ra đời của các liên minh. Sự liên minh giữa các NHTM trong kinh doanh thẻ đã cho phép thẻ của một NHTM phát hành có thể rút tiền mặt tại các ATM của một số ngân hàng khác, hoặc thẻ của một ngân hàng này có thể thanh toán tại các POS của một số ngân hàng khác trong cùng một liên minh.
- Cơ sở hạ tầng, CNTT nhìn chung đã có sự phát triển vượt bậc trong thời gian qua, tạo cơ sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, phát triển các dịch mới, nâng cao tính tiện ích cũng như chất lượng phục vụ khách hàng. Vốn đầu tư cho CNTT không ngừng tăng lên(i). Đây là nền tảng quan trọng để các NHTM nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
2.2.2 Hạn chế và nguyên nhân
2.2.2.1. Hạn chế
-Thứ nhất, vốn điều lệ hoạt động còn thấp. Tuy hiện nay mức vốn điều lệ của NHTM cổ phần đều đảm bảo từ vẫn còn rất khiêm tốn, ngay những ngân hàng có vốn điều lệ cao nhất ở Việt Nam cũng chưa bằng một ngân hàng trung bình trong khu vực. Với mức vốn như vậy thì khả năng trang bị và ứng dụng các công nghệ hiện đại rõ ràng là còn hạn chế.
-Thứ hai, chất lượng và số lượng các dịch vụ tuy đã được cải thiện những vẫn còn nhiều hạn chế. Có thể nói, một điểm yếu phổ biến và nổi bật của các
NHTM Việt Nam là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh. Doanh thu của các NHTM vẫn dựa chủ yếu từ cho vay trong khi hoạt động cho vay là một lĩnh vực nhiều rủi ro. Đối với thị trường thẻ - một lĩnh vực được đánh giá là có bước phát triển vượt bậc thời gian qua nhưng vẫn mang tính rời rạc do có sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM, các liên minh. Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn; đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào tầng lớp đang làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, trong các khu công nghiệp, khu chế xuất và mới đây là đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước.
-Thứ ba, hiệu quả tối đa mang lại cho từng ngân hàng từ việc ứng dụng công nghệ hiện đại còn chưa cao. Nói đến công nghệ thì phải đảm bảo được hai vấn đề. Một là, công nghệ phải hiện đại, đảm bảo các yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng các giao dịch kinh doanh, quản trị thanh khoản, có khả năng kết nối thông suốt với các ngân hàng. Hai là, phát triển các DVNH hiện đại trên cơ sở phải quản lý, phòng chống được rủi ro, bảo mật và an toàn.
Thực tiễn, việc ứng dụng các công nghệ hiện nay vẫn còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng hiện nay vẫn còn ở mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: hoặc là chỉ có thể ứng dụng công nghệ ở mức độ thấp do hạn chế về vốn hoặc lại chưa khai thác sử dụng hết tính năng công nghệ hiện đại do một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa được ban hành đầy đủ. Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng khó kết nối được lại với nhau.
-Thứ tư, vấn đề quản lý rủi ro còn nhiều bất cập. Các DVNH hiện đại được sử dụng ngày càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngân hàng, song cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, an toàn tốt thì có khả năng rủi ro xảy ra cho ngân hàng.