II. Cỏc giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng
1. Chớnh sỏch tớn dụng
Cú thể núi chớnh sỏch tớn dụng là nhõn tố đầu tiờn quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng. Để xõy dựng một chớnh sỏch tớn dụng phự hợp, Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam chi nhỏnh Cầu Giấy cần xem cỏc vấn đề sau:
1.1. Chớnh sỏch khỏch hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, cỏc khỏch hàng ngày càng cú sự lựa chọn rộng hơn, đũi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giỏ trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng phải ngày càng quan tõm đến việc phỏt triển mối quan hệ với khỏch hàng thay vỡ khỏch hàng tự tỡm đến Ngõn hàng như trước đõy.
- Tổ chức hội nghị khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp trờn địa bàn Hà nội, hội nghị khỏch hàng truyền thống. Qua đú Ngõn hàng cú thể rỳt ra được kinh nghiệm từ những ý kiến đúng gúp của khỏch hàng, cũng như tiếp cận cỏc khỏch hàng mới.
- Mở rộng đối tượng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, cho vay ngoài quốc doanh mới chiếm khoảng 10% tổng dư nợ. Đõy là một con số quỏ nhỏ bộ và ngày càng thu hẹp để trỏnh những rủi ro cú thể xảy ra. Tuy nhiờn làm như vậy là Ngõn hàng tự thu hẹp thị trường của mỡnh bởi muốn hạn chế rủi ro thỡ phải cú biện phỏp giải quyết từ khõu thẩm định dự ỏn, phương ỏn, khõu giỏm sỏt sau khi cho vay,.. Mặc dự quy định về cho vay đũi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng khụng phải vỡ thế mà Ngõn hàng khụng cho vay, thờ ơ với khỏch hàng. Hiện nay ở nước ta cỏc doanh nghiệp quốc doanh hầu như khụng cú đầy đủ cỏc điều kiện về tài chớnh và tài sản đảm bảo trong quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng. Điều mà Ngõn hàng cần quan tõm đối với khối doanh nghiệp này để nõng cao chất lượng tớn dụng là phương ỏn kinh doanh, uy tớn của họ đối với khỏch hàng và Ngõn
hàng chứ khụng chỉ dựa vào tài sản đảm bảo. Thực hiện cơ chế tớn dụng linh hoạt này là điều cần thiết bởi vỡ khu vực này cũn nhiều tiềm năng chưa được khai thỏc và triển vọng của hoạt động sẽ cú hiệu quả. - Tiếp tục củng cố, tăng cường và mở rộng hoạt động tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu và cỏc khỏch hàng truyền thống trờn địa bàn. Đú là những khỏch hàng cú quan hệ thường xuyờn với Ngõn hàng, cú nhu cầu đổi mới cụng nghệ, mở rộng sản xuất thường xuyờn.
1.2. Chớnh sỏch lói xuất.
Lói xuất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện cỏc khoản cho vay của Ngõn hàng Thương mại. Một chớnh sỏch lói suất phự hợp sẽ thu hỳt được khỏch hàng và tăng dư nợ tớn dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngõn hàng. Để cú được một chớnh sỏch lói xuất cho vay cú hiệu quả, cỏn bộ Ngõn hàng phải nắm được thực tế lói suất và xu hướng biến động của lói suất cho vay hợp lý. Trong những năm qua, Ngõn hàng đó và đang ỏp dụng chớnh sỏch lói suất một cỏch linh hoạt đối với cỏc đối tượng khỏch hàng vay vốn và quy mụ cỏc khoản vay, vớ dụ như cú ưu đói lói suất cho khỏch hàng loại một, khỏch hàng loại hai cú giảm lói suất cho những mún vay cú giỏ trị lớn.
1.3. Phương thức cho vay vốn.
Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam chi nhỏnh Cầu Giấy cần đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hiện nay Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam chi nhỏnh Cầu Giấy chủ yếu ỏp dụng theo phương thức cho vay từng lần. Điều này trong một chừng mực nào đú cú thể gõy ra những thủ tục phiền hà cho cả khỏch hàng và cỏn bộ tớn dụng. Giải phỏp ở đõy là Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam chi nhỏnh Cầu Giấy nờn cho vay theo hạn mức đối với cỏc doanh nghiệp cú nhu
cầu vay trả thường xuyờn, ổn định. Vấn đề đặt ra là hạn mức tớn dụng đặt ra cho mỗi khỏch hàng là bao nhiờu? Căn cứ vào mức dư nợ đú, khỏch hàng chỉ phải làm một lần cỏc thủ tục cần thiết như hợp đồng tớn dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lónh cỏc hồ sơ phỏp lý khỏc...những lần tiếp theo khỏch hàng chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rỳt tiền. Như vậy cho vay theo hạn mức sẽ tiết kiệm được chi phớ và thời gian cho khỏch hàng đồng thời Ngõn hàng cú thể biết được khỏch hàng đang gặp thuận lợi hay khú khăn gỡ để cựng khỏch hàng thỏo gỡ.
1.4. Chớnh sỏch đảm bảo tiền vay.
Thụng thường từ trước đến nay, đối với thành phần kinh tế quốc doanh, Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam chi nhỏnh Cầu Giấy thường cho vay tớn chấp đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ngõn hàng thường yờu cầu khỏch hàng phải cú tài sản thế chấp. Theo tụi với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, Ngõn hàng cũng cú thể cho vay bằng tớn chấp. Hỡnh thức bảo đảm này sẽ được ỏp dụng cho những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh cỏc mặt hàng khụng rủi ro và ổn định trờn thị trường cú quan hệ tốt với Ngõn hàng. Thời gian cho vay khụng nờn quỏ dài và mức cho vay khụng nờn vườt quỏ vốn lưu động thực tế của người vay Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam chi nhỏnh Cầu Giấy cũng cần xem xột cho vay thụng qua việc triết khấu, thương phiếu.