8. Kết cấu của luận văn
3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Nam Chi nhánh Tỉnh Long An
Hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng
Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ và xác định nợ xấu. Để đảm bảo công tác quản trị nợ xấu có hiệu quả, ngân hàng phải thực hiện ngay từ đầu việc xác định nợ xấu một cách chuẩn xác. Trong thời gian qua việc xếp hạng tín dụng khách hàng còn mang tính hình thức, đối phó, chủ yếu dựa vào các chỉ tiêu định tính với tính khoa học và độ chính xác chưa cao. Do đó,
để nâng cao chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống.
Hoàn thiện hệ thống XHTD cũng đặt ra yêu cầu vừa phải phù hợp với thông lệ quốc tế nhưng không xa rời với điều kiện kinh doanh riêng biệt của Agribank, vừa phải đảm bảo tính linh hoạt có thể điều chỉnh phù hợp với những biến động của điều kiện kinh doanh trong tương lai, kết quả xếp hạng khách hàng phải tính đến những dự báo về nguy cơ vỡ nợ dẫn đến mất khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng, các chỉ tiêu chấm điểm XHTD trong mô hình phải đảm bảo không phức tạp và sát với thực tế.
Bên cạnh đó, Agribank cần có quy định cụ thể về chế tài xử phạt đối với những trường hợp cố ý làm sai lệch thông tin của khách hàng trên hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ. Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín dụng của cán bộ tín dụng bằng việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng của cán bộ tín dụng bằng việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời và/hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp mức độ xác thực của thông tin thông qua tiếp xúc, trao đổi với khách hàng do một phòng/ban độc lập thực hiện.
Thực hiện cải cách quy trình, thủ tục nâng cao chất lượng phục vụ
Quy trình, thủ tục tín dụng hiện nay vẫn còn khá rườm rà, tốn thời gian của CBTD, chưa linh hoạt có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng:
Cải cách hành chính trên tất cả các mảng nghiệp vụ, đến từng bộ phân, phòng ban nhằm đảm bảo các mục tiêu: (i) Đảm bảo sự thống nhất, đồng bộ, đơn giản và minh bạch các thủ tục, quy trình, quy chế xử lý công việc (ii) Tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận và thực hiện dịch vụ ngân hàng, nhất là nghiệp vụ tín dụng (iii) Tạo thuận lợi cho các bộ phận liên quan giải quyết công việc nhanh chóng, hiệu quả.
Rà soát quy trình quy định đối với hoạt động tín dụng, bảo lãnh nhằm xem xét, đánh giá, bãi bỏ hoặc sửa đổi theo hướng đơn giản, giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thuận lợi đối với khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn tài sản nhằm nâng cao khả năng quản trị kinh doanh, kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động tín dụng.
Hoàn thiện quy trình kiểm soát nội bộ
Agribank cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ chuyên trách và các cán bộ kiểm tra hoạt động độc lập với các bộ phận nghiệp vụ và được độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị trong hoạt động kiểm tra, kiểm soát. Xây dựng hoàn chỉnh các quy chế, quy trình kiểm tra. Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể cả hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa mọi sai sót, mọi hành vi vi phạm pháp luật nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của hệ thống và các chi nhánh trên toàn quốc. Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý các trường hợp sai phạm, đảm bảo mọi hoạt động của ngân hàng đều được kiểm tra kiểm soát chặt chẽ.
Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và việc giám sát đảm bảo thông suốt, an toàn và đúng pháp luật mọi hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng. Ngoài ra, tiếp tục hoàn thiện Modul kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên chương trình giao dịch trực tuyến (IPACAS) phục vụ cho việc lấy dữ liệu, thông tin của tất cả nghiệp vụ qua đó tham mưu cho Ban Giám đốc chi nhánh để phát huy giám sát từ xa việc chấp hành cơ chế, chính sách của toàn hệ thống.
Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng có vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Theo đó, Agribank cần phải thành lập bộ phận (phòng, tổ) quản lý nợ có vấn đề để hỗ trợ thực hiện các khoản nợ xấu độc lập, tách bạch với bộ phận khởi tạo khoản vay và bộ phận chuyên trách nghiệp vụ xử lý tài sản bảo đảm; phải thành lập bộ phận định giá tài sản chuyên nghiệp để hạn chế rủi ro cho Agribank; đồng thời trong phòng tín dụng nên tách thành các bộ phận chuyên môn khác nhau độc lập về chức năng như: bộ phận tiếp xúc khách hàng (tiếp xúc, đàm phán, tiếp thị khách hàng,…), bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo lường, đánh giá lại theo định kỳ,…) và bộ phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, giải ngân, thu nợ, thu lãi,…) để đánh giá khoản vay khách quan hơn, công tác quản lý và xử lý thu hồi nợ chuyên nghiệp hơn.
Tăng cường tính chế tài trong hoạt động tín dụng
thời, hạn chế trường hợp các bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp, thiếu trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Việc áp dụng biện pháp xử phạt là cần thiết, nhằm tăng tính nghiệm minh đối với cán bộ ngân hàng, hạn chế thấp nhất vi phạm có thể xảy ra.
Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng
Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng (EWS) đã được VietinBank xây dựng thành công. EWS là một phần mềm dựa trên nền tảng công nghệ hàng đầu thế giới trong đó, các chỉ số cảnh báo sớm rủi ro được thiết lập bao phủ các nguyên nhân gây ra vỡ nợ chủ yếu cho khách hàng doanh nghiệp như: triển vọng kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng thanh toán, Tài sản đảm bảo và hồ sơ tín dụng, những thay đổi về mặt quản lý hoặc chiến lược… Đồng thời sử dụng các chỉ tiêu có thể tính tự động như tỉ lệ sử dụng hạn mức, số ngày quá hạn, độ biến động dòng tiền vào ra. EWS có khả năng xử lý hàng triệu bản ghi trong thời gian ngắn với 2 màng lọc. Màng lọc thứ nhất dựa trên thông tin từ Hệ thống Kho Dữ liệu doanh nghiệp (EDW), Hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ, Hệ thống Quản lý rủi ro tín dụng. Từ đó, hệ thống lọc ra danh mục các khoản tín dụng cần điều tra. Sau đó, màng lọc thứ 2 dựa trên kết quả điều tra thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng và các nguồn thông tin đáng tin cậy từ bên ngoài để đưa ra mức độ cảnh báo Đỏ, Vàng, Xanh tương ứng đối với khoản tín dụng đó với ý nghĩa: Xanh - khó khăn tạm thời; Vàng - rủi ro, Đỏ - rủi ro cao, suy giảm mạnh khả năng trả nợ, nguy cơ chuyển nhóm nợ lớn.
EWS không chỉ tiết kiệm thời gian, công sức cho nhân viên tín dụng mà còn hữu hiệu với Khối Quản lý rủi ro và các cấp lãnh đạo cao hơn. EWS giúp ngân hàng có thể nhìn nhận được dư nợ khách hàng theo từng phân khúc, theo từng mức độ cảnh báo cụ thể và lọc ra danh mục khách hàng tiềm ẩn rủi ro. Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá những khách hàng nào có rủi ro chuyển nhóm, thời điểm chuyển nhóm, từ đó chủ động xây dựng các kế hoạch tài chính phù hợp với thực tiễn. Điều này góp phần không nhỏ nâng cao tính chủ động trong hoạt động kinh doanh và cân đối vốn của ngân hàng.
Với những tính năng ưu việt của EWS và với nền tảng công nghệ sẵn có của mình, Agribank hoàn toàn có thể xây dựng cho mình Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng để quản lý rủi ro tín dụng tốt hơn và nâng cao chất lượng tín
dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng của ngân hàng
Trong giai đoạn đổi mới và hội nhập quốc tế, bắt kịp cách mạng công nghiệp 4.0, nông nghiệp Việt Nam đứng trước yêu cầu tất yếu là chuyển dịch sang nền nông nghiệp hữu cơ bền vững và ứng dụng công nghệ thông minh. Agribank nhận thức rõ khó khăn, thách thức của nông nghiệp Việt Nam trong quá trình chuyển dịch mang tính thời đại này. Agribank cần tiếp tục thực hiện nhất quán chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước về thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, hướng tới mục tiêu xây dựng nền nông nghiệp an toàn, phát triển bền vững để phù hợp với bối cảnh hiện nay.
Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay hiện nay của Agribank chưa đa dạng, phong phú, chưa đáp ứng được nhiều như mong đợi của khách hàng. Trên thực tế nguồn vốn cho tam nông vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra, tính hiệu quả còn chưa cao. Các khoản vay cho tam nông đa số đều manh mún, nhỏ lẻ và còn nhiều rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng. Bởi vậy, việc thiết kế một chương trình tín dụng bài bản, có chiều sâu cho tam nông là hướng đi cần thiết trong bối cảnh nền nông nghiệp đang được tái cơ cấu. Vì vậy, Agribank cần nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày một tăng của khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh với các TCTD khác. Ví dụ: ngân hàng có thể đưa ra các gói sản phẩm mới như cho vay theo chuỗi sản xuất dựa trên chuỗi liên kết từ sản xuất, thu mua chế biến đến tiêu thụ và xuất khẩu, thu mua chế biến đến tiêu thụ và xuất khẩu thì sẽ nâng cao được hiệu quả và giảm chi phí hoạt động cho vay. Một quy trình cho vay khép kín đối với doanh nghiệp trong chuỗi sản xuất nhằm từng bước thay thế kiểu cho vay rải rác như trước. Nhờ đó, sẽ khắc phục tình trạng ngân hàng này cho vay sản xuất, ngân hàng kia cho vay chế biến, xuất khẩu, chỉ cần một khoản vay ở khâu này rủi ro là kéo theo rủi ro ở các khoản vay khác.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là một trong những chìa khoá để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Agribank cần nâng cấp tốc độ đường truyền của hệ thống IPCAS, bổ sung thêm một số công cụ khai thác thông tin để giúp cho công tác quản lý chi nhánh được tốt hơn.
triển SPDV đó là đa dạng hóa và nâng cao chất lượng SPDV trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng ngày càng đa dạng của khách hàng. Tiếp tục giữ vị trí là ngân hàng hàng đầu về cung cấp dịch vụ ngân hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời mở rộng thị phần, đảm bảo cạnh tranh tại khu vực đô thị. Với mục đích phục vụ khách hàng càng càng tốt hơn, Agribank xây dựng và triển khai Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích nhằm giảm thiểu một cách tối đa thủ tục tiếp cận và sử dụng dịch vụ, làm tăng sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của Agribank. Qua đó sẽ giảm bớt sự lệ thuộc vào các sản phẩm tín dụng, vì nghiệp vụ tín dụng luôn là nghiệp vụ nhiều rủi ro, đặc biệt trước các biến động của thị trường tài chính, ngân hàng. Phát triển các hoạt động khác ngoài tín dụng sẽ giúp Agribank phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận.
Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích được Agribank triển khai như: Thực hiện khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm năng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ và nền tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa, tập quán thị trường vùng miền, xây dựng phương án, kênh phân phối, giải pháp phát triển những dịch vụ thế mạnh; Hoàn thiện, phát triển sản phẩm mới bám sát nhu cầu khách hàng, mở rộng dịch vụ tại địa bàn nông thôn; Xây dựng và triển khai cơ chế chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau khi đã nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An và rút ra các tồn tại trong quản lý chất lượng tín dụng tại chương 2 thì phần này tác giả sẽ đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại đó, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Mục tiêu của đề tài là nêu được những tồn tại, vướng mắc về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An trong quá trình hội nhập, qua đó đề xuất một số giải pháp khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh. Luận văn đã hoàn thành một số nội dung sau trên cơ sở phân tích, tổng hợp các dữ liệu lý luận và thực tiễn:
Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng. Trong đó đề cập khái niệm, phân loại, vai trò của tín dụng đối với các chủ thể trong nền kinh tế, những chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM. Luận văn chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, từ đó rút ra được ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An nói riêng.
Thứ hai, giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An. Luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An và so sánh chất lượng tín dụng với ngân hàng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Gò Đen, Khu vực 2 và Khu vực 3. Đồng thời, cũng nêu lên những tồn tại, những nguyên nhân của những tồn tại trong việc quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ ba, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng nhằm nâng
cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An, luận văn đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Những giải pháp nêu trên cần phải được triển khai một cách đồng bộ và vững chắc nhằm thực hiện được định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi Tỉnh Long An, góp phần đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng và tăng lợi nhuận.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Diệu Anh (2012). “Quản trị danh mục cho vay tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam”. Luận án tiến sĩ kinh tế. Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh.
2. Bùi Diệu Anh – Hồ Diệu – Lê Thị Hiệp Thương (2011). Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Nhà xuất bản Phương Đông.
3. Nguyễn Đăng Dờn (2016). Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”. Nhà xuất bản kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.