Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định
Với vị thế là một trong những tổ chức tín dụng lâu đời, uy tín nhất trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định có quy mô huy động vốn, cho vay lớn trên địa bàn. Đến cuối năm 2019, tổng nguồn vốn huy động của NHCT Nam Định đạt hơn 4.700 tỷ đồng; dư nợ tín dụng bình quân trong năm 2019 đạt hơn 5.000 tỷ đồng. Số lượng khách hàng giao dịch tại NHCT Nam Định tương đối lớn, mỗi năm toàn Chi nhánh thực hiện hơn 1 triệu giao dịch (bình quân mỗi giao dịch viên thực hiện hơn 100 giao dịch mỗi ngày). Công tác tài trợ thương mại và mua bán ngoại tệ cũng đạt nhiều thành tích khả quan, mang lại nguồn lợi không nhỏ cho NHCT Nam Định. Năm 2019, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt gần 6 tỷ đồng, doanh số thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại đạt gần 200 triệu Đô la Mỹ. Với đặc thù tỷ suất lợi nhuận mang lại cao, ít rủi ro nên hoạt động tài trợ thương mại và mua bán ngoại tệ đang được đẩy mạnh tại NHCT Nam Định. Trong năm 2020, NHCT Nam Định đã triển khai việc thực hiện tác
1 Tiềngửi Tiền gửi được huy động dưới 2 hình thức chính là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm (TGTK)
nghiệp mua bán ngoại tệ tại ngay các phòng giao dịch thay vì chỉ duy nhất tại bộ phận Tài trợ thuơng mại thuộc phòng Khách hàng doanh nghiệp; các khách hàng tổ chức còn có thể tự giao dịch mua bán ngoại tệ ngay trên ứng dụng internet banking của mình. Đây là những nỗ lực của Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại các kênh giao dịch.
Công tác bán chéo sản phẩm tại NHCT Nam Định cũng luôn đuợc quan tâm vì việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ không những mang lại hiệu quả cho khách hàng mà còn mang lại hiệu quả cho chính NHCT Nam Định vì ngoài việc giữ chân khách hàng còn mang l ại lợi nhuận cho NHCT Nam Định từ nguồn thu dịch vụ. Và từ việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ còn giúp NHCT Nam Định bán đuợc các sản phẩm lõi của Ngân hàng. Số luợng khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ internet banking đạt trên 17.000 khách hàng, số luợng khách hàng tổ chức sử dụng dịch vụ internet banking đạt trên 1.000 khách hàng; đây là những con số không nhỏ đối với một tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh lẻ nhu tỉnh Nam Định.
Với nỗ lực của toàn thể lãnh đạo, cán bộ công nhân viên trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu, nhiệm vụ đuợc giao, góp phần vào công cuộc phát triển kinh tế, nâng cao đời sống của nguời dân trên địa bàn; giữ vững vị thế “nguời anh cả” trong 24 tổ chức tín dụng trên toàn tỉnh Nam Định. Với những cố gắng không ngừng nghỉ, Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định sẽ phát triển ngày càng vững mạnh, tham gia mạnh mẽ trong việc thực hiện các chính sách của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nuớc.
2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2017 - 2019
2.2.1. Các hình thức huy động vốn ngắn hạn
Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định đã triển khai các hình thức huy động vốn ngắn hạn được thể hiện trong bảng sau:Bảng 2.1. Các hình thức huy động vốn ngắn tại ngân hàng TMCP
1.1
toán (KH), thực hiện giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, không bị hạn chế về số lần KH muốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra.
dịch vụ tiện ích của Vietinbank như: chuyển tiền và các dịch vụ thanh toán khác qua NH. Được phát hành séc và miễn phí mở tài khoản (TK) cũng như phí gửi tiền/rút tiền. 1.2 TG tiết
kiệm
Được phân ra 2 loại chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn
a KKH Được phân ra nhiều loại phù hợp với từng đối tượng KH Thông
thườn g
Dành cho KH có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi NH vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai.
Được hưởng lãi suất không kỳ hạn, có thể gửi và rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank, được dùng để cầm cố vay vốn NH, được bảo hiểm tiền gửi, được NH phục vụ thu - chi tại nhà...
thiết lập đuợc kế hoạch sử dụng tiền trong tuơng lai. Kỳ hạn gửi linh hoạt theo tuần, tháng.
cầm cố vay vốn tại NH, đuợc Vietinbank thu/chi tại nhà; đuợc rút một phần gốc hoặc tất toán truớc hạn...
c
TGTK tích luỹ
Dành cho KH muốn tích tiểu thành đại để có một số tiền lớn trong tuơng lai
Đuợc lựa chọn định kỳ tích luỹ 1,3,6 tháng hoặc định kỳ khác; có thể lựa chọn số tiền tích luỹ định kỳ và đuợc huởng LS hấp dẫn trên số tiền thực gửi.
Thuong Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2017, 2018, 2019, tôi xin đua ra một số phân tích sau:
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động phân loại theo thời gian
Nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017 - 2019 tăng đều qua các năm: năm 2017 đạt
3.616.126 triệu đồng, năm 2018 đạt 4.240.690 triệu đồng, năm 2019 đạt 4.622.946 triệu đồng; trong đó huy động vốn ngắn hạn vẫn chiếm vai trò chủ đạo cụ thể nhu sau: huy động vốn ngắn hạn năm 2017 là 2.749.433 triệu đồng chiếm 81,15% tổng vốn; năm 2018 là 3.400.965 triệu đồng chiếm 80,20% ; năm 2019 là 3.684.733 triệu đồng chiếm 79,71% tổng nguồn vốn huy động. Tỷ trọng của nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm chủ đạo và tăng đều qua các năm, vì thế nâng cao hoạt động huy động vốn ngắn hạn có vai trò then chốt có ảnh huởng lớn đến hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh. Sau đây, chúng ta sẽ tiếp tục đánh giá về thực trạng huy động vốn ngắn hạn tại NHCT Nam Định trong giai đoạn 2017 - 2019.
2.2.2. Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngắn hạn
2.2.2.1. Quy mô vốn huy động ngắn hạn
Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn ngắn hạn tại NHCT Nam Định, truớc tiên ta xem xét chỉ tiêu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt 100% tức là ngân hàng đã hoàn thành công tác huy động vốn theo kế hoạch đuợc giao. Ta có biểu đồ về Mức độ hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn ngắn hạn nhu sau:
Như vậy, nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng đều qua các năm, cụ thể: năm 2017 huy động 2.749.433 triệu đồng, năm 2018 huy động tăng 651.523 triệu đồng đạt mức 3.400.956 triệu đồng, năm 2019 huy động vốn ngắn hạn tăng thêm 283.777 triệu đồng đạt mức 3.684.733 triệu đồng. Mặc dù huy động vốn ngắn hạn tăng đều qua các năm nhưng vẫn chưa hoàn thành kế hoạch đặt ra. Cụ thể, năm 2017 hoàn thành 89,65% kế hoạch được giao, năm 2018 hoàn thành 89,05% kế hoạch, năm 2019 hoàn thành 79,71% kế hoạch. Đánh giá về mặt quy mô vốn huy động, huy động vốn ngắn hạn tại NHCT Nam Định mặc dù có tăng nhưng chưa thực sự rõ nét và có dấu hiệu chững lại. NHCT Nam Định không hoàn thành được chỉ tiêu về quy mô huy động vốn ngắn hạn là do một số nguyên nhân sau: (i) nền kinh tế có dấu hiệu khởi sắc đã tạo ra nhiều cơ hội đầu tư có tỷ suất sinh lời cao hơn nhiều so với kênh huy động vốn của ngân hàng; (ii) sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng đối thủ trên thị trường về cả mặt lãi suất, các chương trình huy động vốn, chính sách chăm sóc khách hàng.
2.2.2.2. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngắn hạn
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn để giữ vững và tăng cường huy động vốn; kiên trì, quyết liệt thực hiện mục tiêu, kế hoạch đã đề ra.
Biểu đồ 2.3. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngắn hạn
25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% Tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngắn hạn
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
0.00
% Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
⅜ Nguồn vốn huy động ngắn hạn 10.93% 23.70% 8.34% ⅜ Nguồn vốn huy động ngắn hạn có kỳ hạn 7.95% 23.34% 5.88% ⅜ Nguồn vốn không kỳ hạn 27.72% 25.38% 19.89%
Từ biểu đồ 2.3, ta thấy nguồn vốn huy động ngắn hạn tại NHCT Nam Định tăng qua các năm nhung không đồng đều, cụ thể: năm 2017 nguồn vốn ngắn hạn huy động đuợc 2.749 tỷ đồng, tốc độ tăng truởng huy động vốn ngắn hạn năm 2017 là 10,93%; năm 2018 huy động đuợc 3.401 tỷ đồng, tăng 652 tỷ đồng, tuơng ứng với mức tăng truởng huy động vốn ngắn hạn là 23,7%; năm 2019 huy động vốn ngắn hạn đạt 3.685 tỷ đồng, tăng 284 tỷ đồng so với năm 2018, tuơng ứng với mức tăng là 8,34%. Tốc độ tăng truởng vốn có biến động trái chiều, cụ thể, tốc độ tăng truởng vốn năm 2018 là 23,7% cao gấp đôi tốc độ tăng truởng năm 2017; đến năm 2019, tốc độ tăng truởng vốn huy động ngắn hạn giảm xuống chỉ còn 8,34%, thấp hơn tốc độ tăng truởng năm 2017 và 2018. Nhu vậy, đà tăng truởng huy động vốn ngắn hạn có dấu hiệu giảm tốc nhanh điều này cho thấy mức độ tăng truởng của NHCT Nam Định là không ổn định. Nguyên nhân ở đây gồm nhiều yếu tố khách quan nhu sang năm 2019 thị truờng chứng khoán và thị truờng bất động sản có nhiều dấu hiệu khởi sắc đã tạo ra nhiều cơ hội đầu tu hấp dẫn với tỷ suất sinh lợi cao hơn nhiều so với việc gửi ngân hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng khác trên cùng địa bàn liên tục gia tăng lãi suất huy động trong khi lãi suất huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam luôn duy trì ở mức thấp nên một luợng vốn đã bị rút ra để gửi ngân hàng khác. Truớc tình hình đó, NHCT Nam Định đã chủ động khai thác nguồn vốn bằng nhiều hình thức phong phú nhu triển khai các chuơng trình khuyến mại cho khách hàng gửi tiền, đua ra các sản phẩm tiền gửi phù hợp với xu thế nhu tiền gửi lãi suất linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm đầu tu, tiền gửi tích lũy... để thu hút mọi nguồn vốn ngắn hạn từ các thành phần kinh tế.
Để cụ thể hơn, chúng ta sẽ xem xét tốc độ tăng truởng của các cấu phần trong nguồn vốn huy động ngắn hạn: theo kỳ hạn huy động và đối tuợng huy động.
về tốc độ tăng trưởng huy động vốn ngắn hạn theo kỳ hạn, ta xem xét tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động có kỳ hạn và nguồn vốn huy động không kỳ hạn. Ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.4. Tốc độ tăng trưởng vốn ngắn hạn theo kỳ hạn
30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00%
không kỳ hạn có dấu hiệu tăng chậm lại trong năm 2019. Nguốn vốn huy động ngắn hạn có kỳ hạn có tốc độ tăng trưởng thay đổi gần như là trùng khớp với diễn biến của nguồn vốn huy động ngắn hạn. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn tăng mạnh vào năm 2018 nhưng sau đó tốc độ tăng trưởng này giảm mạnh trong năm 2019. Tốc độ tăng trưởng của hai chỉ tiêu trên đạt hơn 23% trong năm 2018, cao gấp nhiều lần tốc độ tăng trong năm 2017 (lần lượt là 10,93%, 7,95%) và năm 2019 (lần lượt là 8,34% và 5,88%). Trái ngược lại với chỉ số tăng trưởng của nguồn vốn huy động ngắn hạn và nguồn vốn huy động ngắn hạn có kỳ hạn thì chỉ số tăng trưởng của nguồn vốn không kỳ hạn lại vô cùng ổn định, giao động từ 23-25%. Điều này cho thấy việc
thu hút nguồn vốn không kỳ hạn của NHCT Nam Định vô cùng hiệu quả; tốc độ tăng truởng cao, ổn định qua các năm, đặc biệt là nguồn vốn này mang lại tỷ suất lợi nhuận rất lớn vì chi phí mua vốn của nguồn vốn này cực kỳ thấp. Nguyên nhân nguồn vốn không kỳ hạn NHCT Nam Định tăng là do ngân hàng đã đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng không những đuợc huởng lãi mà còn đuợc sử dụng các tiện ích của các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng nhu: chuyển tiền, thanh toán xuất nhập khẩu, trả luơng tự động... Bên cạnh đó, chi nhánh có hệ thống mạng luới rộng, thực hiện giao dịch nhanh, kênh chuyển tiền đa dạng và tiện lợi, chi phí giao dịch ở mức tuơng đối thấp so với các ngân hàng trên địa bàn. Nguồn vốn không kỳ hạn có đóng góp rất lớn vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng bởi đây là nguồn huy động vốn có chi phí trả lãi thấp nhất, mặc dù sự biến động của nguồn vốn này rất cao nhung với số luợng dồi dào và với luợng khách hàng lớn tuơng đối ổn định nên việc thuờng xuyên biến động của luợng vốn không kỳ hạn của khách hàng không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản cho NHCT Nam Định. Trong tổng nguồn vốn huy động không kỳ hạn của Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định thì nguồn vốn huy động của tổ chức chiếm tỷ trọng lớn. Nguồn tiền gửi không kỳ hạn trong dân cu thuờng chiếm tỷ trọng nhỏ vì nguời dân đã có ý định để dành tiền thì họ đã có kế hoạch tiêu dùng cụ thể trong tuơng lai hoặc sẽ không tiêu dùng vì vậy mong muốn của họ có thêm một khoản lãi tỷ lệ thuận lợi với thời gian gửi tiền và nhu vậy thì tiết kiệm có kỳ hạn mới là sự lựa chọn phổ biến của họ. Trên thực tế, tại Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam - Chi nhánh Nam Định cũng nhu phần lớn các ngân hàng khác hiện nay, việc rút truớc hạn một khoản tiền gửi có kỳ hạn là không hề khó khăn và khách hàng vẫn đuợc huởng lãi không kỳ hạn mà không phải trả một khoản chi phí nào cả.
hạn
Tiền gửi tổ chức ngắn hạn 21.81% 29.11% -4.82%
Tiền gửi dân cư ngắn
hạn 9.11% 20.87% 12.68%
Với đặc thù nguồn vốn huy động vốn có kỳ hạn nhu một kênh đầu tư để lấy lãi hoặc trú ẩn trong thời kỳ nền kinh tế có nhiều biến động khó dự báo nên nguồn vốn huy động có kỳ hạn chịu ảnh hưởng lớn từ sự thay đổi của thị trường. Nguồn vốn có kỳ hạn chiếm phần lớn trong cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn nên sự biến động của nguồn vốn ngắn hạn sẽ tương tự như sự biến động của nguồn vốn ngắn hạn có kỳ hạn. Nguồn vốn không kỳ hạn là những dòng tiền dịch chuyển liên tục chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán trong các hoạt động mua bán của các chủ thể kinh tế nên lượng tiền này mặc dù biến động rất đối với mỗi người gửi tiền nhưng nhìn tổng quan thì lượng vốn này tương đối ổn định, sẽ không tăng mạnh nhưng cũng sẽ không giảm mạnh. Do đó, ta thấy hoạt động huy động vốn của NHCT Nam Định là tương đối tốt khi tăng qua các năm. Mặc dù tốc độ tăng trưởng không được ổn định nhưng với tình hình trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng đưa ra những chính sách chăm sóc, mức lãi suất hấp dẫn thì việc liên tục tăng qua các năm cũng là một sự cố gắng đáng ghi nhận của NHCT Nam Định, đặc biệt, việc tăng trưởng cực kỳ ổn định của nguồn vốn huy động không kỳ hạn là điểm sáng quan trọng trong hoạt động huy động vốn ngắn hạn của NHCT Nam Định.
Ta có biểu đồ tốc độ tăng trưởng huy động vốn theo các đối tượng như sau:
Biểu đồ 2.5. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn theo đối tượng huy động
35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% -5.00%