Chính sách cho vay, có thể coi như một cương lĩnh tài trợ của một NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động cho vay của NHTM. Chính sách cho vay tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã xây dựng một chính sách cho vay có nội dung phù hợp theo chính sách cho vay của ngân hàng thương mại áp dụng với khách hàng doanh
nghiệp. Ngoài ra, tùy thuộc vào điều kiện của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng mà đưa ra mức cho vay, thời hạn, lãi suất và đảm bảo tiền vay cho phù hợp.
+ Mức cho vay: Tổng dư nợ cho vay đối với mỗi khách hàng không vượt quá
15% vốn tự có của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, tổng mức cho vay và bảo lãnh
đối với mỗi khách hàng không vượt quá 25% vốn tự có của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Tổng dư nợ cho vay đối với mỗi nhóm khách hàng không vượt quá 50%
vốn tự có của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng , tổng mức cho vay và bảo lãnh đối
với mỗi nhóm khách hàng không vượt quá 60% vốn tự có của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
+ Thời hạn cho vay: Không quy định giới hạn tối đa về thời hạn cho vay. Thời
hạn cho vay được chi nhánh và khách hàng thỏa thuận căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; và thời hạn được phép kinh doanh, hoạt động của khách hàng (không vượt quá thời hạn được hoạt động theo quyết định thành lập và giấy đăng ký kinh doanh).
định và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình trong việc lựa chọn biện pháp bảo
đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay ở mức thấp nhất.
b/Quy trình nghiệp vụ cho vay
Xây dựng dựa trên quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại, quy trình cho vay khách hàng của Ngân hàng Việt Nam Thịnh
Vượng cũng tuân theo các bước trong quy trình cho vay và được xây dựng chi tiết
• Kiểm tra và đánh giá sử dụng tiền vay
Nội dung kiểm tra: Tình hình mục đích sử dụng vốn vay, thực hiện các cam kết, tình hình sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng cũng cần kiểm tra tình hình tài chính, tổ chức bộ máy, tình hình tài sản đảm bảo tiền vay và khả năng trả nợ. Có thể áp dụng phương thức kiểm tra lần đầu, kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất.
- Kiểm tra lần đầu: Sau khi đã có đối tượng cho vay nhưng chậm nhất không quá 15 ngày sau khi giải ngân với khoản cho vay ngắn hạn và 30 ngày sau khi giải
ngân đối với khoản vay trung và dài hạn.
- Kiểm tra định kỳ: Cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay phải tiến hành tiếp cận kiểm tra định kỳ hàng tháng đối với khách hàng doanh nghiệp,
trường hợp
đặc biệt có thể kiểm tra 2 tháng 1 lần.
- Kiểm tra đột xuất: Cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay, người phụ trách đơn vị cho vay thực hiện kiểm tra sau khi nhận được bất kỳ thông tin
nào có
ảnh hưởng đến hoạt động và khả năng trả nợ của khách hàng hoặc theo quyết định
yêu cầu của đoàn thanh tra, kiểm tra, kiểm toán.
- Định kỳ hàng quý cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay phải có báo cáo lên người phụ trách đơn vị cho vay về việc nhận xét, đánh giá tình hình
sản xuất
kinh doanh và tài chính của khách hàng doanh nghiệp để có ý kiến chỉ đạo
kịp thời
khi có diễn biến bất thường.
- Xử lý kết quả kiểm tra: Việc kiểm tra phải được lập thành biên bản giữa khách hàng và người kiểm tra. Khi phát hiện khoản vay có vấn đề cán bộ tín dụng
phải lập báo cáo và chủ động đề xuất giải pháp xử lý và trình cấp trên có thẩm
TT 2010 năm 2010 2012 năm 2011
phòng hoặc giám đốc giải quyết. - Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ.
• Thu nợ và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay
- Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi đôn đốc việc trả nợ của khách hàng và thu lãi theo từng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Lập và trình trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp ký thông báo nợ đến hạn gửi cho khách hàng, theo dõi và đối chiếu dư nợ với khách hàng.
- Quản lý và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật và quy trình thực hiện đảm bảo tiền vay của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
• Tất toán và tổng kết khoản vay
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chỉ thực hiện tất toán các khoản vay khi khách hàng đã trả hết nợ gốc, lãi suất và các nghĩa vụ đã cam kết hoặc có quyết định của cấp có thẩm quyền, và đương nhiên hợp đồng tín dụng hết hiệu lực. Cán bộ tín dụng phối hợp với khách hàng lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng, đánh giá tổng quát về khách hàng và khoản vay.
• Quản lý và lưu trữ hồ sơ vay
Bộ phận dịch vụ khách hàng có trách nhiệm lưu trữ hồ sơ cho vay tại kho lưu trữ của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng theo quy chế đối với khách hàng của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng. Hồ sơ cho vay sau khi đã thu hết nợ được lưu trữ trong thời hạn như sau:
- Đối với khoản vay ngắn hạn: lưu 05 năm - Đối với khoản vay trung hạn: lưu 10 năm - Đối với khoản vay dài hạn: lưu 15 năm
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hoà Nhân Chính
Từ khi thành lập đến nay, VPBank THNC đã hoàn thành được vai trò sứ mệnh của mình là một trong những đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng về kết quả kinh doanh, lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính. VPBank
THNC cũng đã cơ bản hoàn thành kế hoạch chỉ tiêu đặt ra qua các kỳ báo cáo. Ket quả hoạt động cho vay:
Bảng 2.1. Hoạt động cho vay của VPBank THNC
1 - KH cá nhân 63475,821. 518,314.57 108.93% 93516,781. 99.70% - KH doanh nghiệp 1,416,176.4 4 2,107,552.0 2 148.820% 1,966,413.36 93.30% VNĐ 1,735,743.9 1 2,295,845.87 132.269% 2,177,734.92 94.86% 1.1 Trong đó: - KH cá nhân 63475,821. 518,314.57 108.93% 93516,781. 99.70% - KH doanh nghiệp 1,259,922.2 8 1,777,531.3 0 141.083% 1,660,952.99 93.44% Ngoại tệ 156,254. 16 330,020.72 211.208% 305,460. 36 92.558% 1.2 Trong đó: - KH cá nhân 0 0 0 - KH doanh nghiệp 156,254. 16 330,020.72 211.208% 305,460. 36 92.558% Nợ xấu 28,882.10 16,348.29 9,362.9 3 2 Trong đó: - KH cá nhân 3,857. 21 3,012. 42 2,568.1 7