ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát tri ển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, với chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách phục vụ tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Ngày 08/11/1994 của Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 654/QĐ-TTg về việc chuyển giao nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách và tín dụng theo Kế hoạch nhà nước từ BIDV về Tổng cục Đầu tư (trực thuộc Bộ Tài chính) và Quyết định 293/QĐ -NH9 ngày 18/11/1994 của Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép BIDV được kinh doanh đa năng như một Ngân hàng Thương mại. Ngày 27/4/2012 Ngân hàng BIDV chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam với số vốn điều lệ là 23.012 tỷ đồng.
BIDV là ngân hàng có lịch sử lâu đời nhất Việt Nam, với quy mô tổng tài sản trong Top 3 Ngân hàng lớn nhất Việt Nam. Từ năm 2010 đến nay, tốc độ tăng trưởng tổng tài sản đạt trung bình 15,4%; huy động vốn và tín dụng luôn duy trì lần lượt là 18,8% và 15,1%. Chất lượng nợ xấu luôn được kiểm soát ở mức dưới 3%. Tháng 12/2011 đánh dấu bước chuyển biến lớn trong quá trình phát triển của BIDV khi thực hiện chào bán cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) để chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP vào tháng 5/2012.
ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam thực hiện kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế - IFRS (từ năm 1996); đuợc tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s (từ năm 2006) và Standard and Poor’s (từ năm 2010) định hạng. Các kết quả cho thấy hoạt động của BIDV công khai, minh bạch, an toàn và huớng theo thông lệ quốc tế.
Kể từ tháng 5/2015, hệ thống ngân hàng MHB chính thức sáp nhập vào BIDV. BIDV sẽ trở thành Ngân hàng có tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, mạng luới kênh phân phối... thuộc Top 2 Ngân hàng lớn nhất Việt Nam. Với 136 chi nhánh, 611 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm; hiện diện thuơng mại tại các quốc gia nhu Cộng hoà Séc, Myanmar, Lào, Campuchia cùng hơn 19.000 cán bộ trên toàn hệ thống, BIDV đang phục vụ hơn 80.000 khách hàng doanh nghiệp là các tập đoàn, tổng công ty; gần 7 triệu khách hàng cá nhân và có quan hệ với hơn 1.700 định chế tài chính trong nuớc và quốc tế. BIDV là sự lựa chọn tin cậy của các tổ chức quốc tế lớn nhu: World Bank, ADB, JBIC, NIB.
Là một chi nhánh của hệ thống ngân hàng Đầu tu và Phát triển, BIDV chi nhánh Ninh Bình đuợc thành lập theo quyết định số 27/QĐ-NH9 ngày 29/1/1992, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/4/1992, tách ra từ chi nhánh BIDV Hà Nam Ninh (cũ) với tổng du nợ ban đầu của Chi nhánh là 7.836 triệu đồng. Trong đó: Du nợ ngắn hạn là 3.456 triệu đồng, du nợ trung hạn là 25 triệu đồng, du nợ dài hạn là 4.355 triệu đồng. Nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh mới đạt 397 trđ, chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các TCKT.
Để mở rộng mạng luới hoạt động, tháng 04/2002 Chi nhánh thành lập phòng Giao dịch Tam điệp tại khu vực thị xã Tam điệp, phục vụ nhu cầu giao dịch của các phần kinh tế, dân cu và khu công nghiệp thị xã Tam điệp
Tháng 05/2004, thành lập thêm bàn tiết kiệm số 2 tại phuờng Bích đào, thị xã Ninh Bình.
Từ tháng 6/2004, mô hình tổ chức của Chi nhánh đuợc kiện toàn theo mô hình dự án hiện đại hoá, gồm 8 phòng tổ, 2 quỹ tiết kiệm, 01 phòng giao dịch.
chương trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Tháng 11/2007, Chi nhánh thành lập phòng Giao dịch Gián Khẩu trụ sở đóng tại số 52, quốc lộ 1A trên địa bàn huyện Gia Viễn, phục vụ nhu cầu giao dịch của các thành phần kinh tế, dân cư và khu công nghiệp Gián Khẩu.
Qua các năm, hoạt động của Chi nhánh luôn tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng hoạt động. Số lượng CBCNV được tăng cường để đáp ứng đủ nhu cầu phát triển về quy mô, hoạt động của Chi nhánh. Đến thời điểm tháng 06/2015, số CBCNV của Chi nhánh là 230 cán bộ, trong đó 160 cán bộ có trình độ trên đại học, đại học và tương đương.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức - nhân sự
Tháng 10/2008, thực hiện theo Quyết định 742/QĐ-HĐQT ngày 20/9/2008 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Ninh Bình về việc phê duyệt mô hình tổ chức của BIDV Ninh Bình. Chi nhánh đã thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức mới theo dự án TA2. Theo đó bộ máy tổ chức của Chi nhánh gồm 16 phòng, tổ, phòng giao dịch với 230 cán bộ công nhân viên. theo các khối nghiệp vụ như sau
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tỷ lệ so với Giá trị Tỷ trọng Tỷ lệ so với Tổng Nguồn vốn huy động 3.363 100% 5.192 100% 154% 6,995 100 % 138 %
Tiền gửi từ dân
cưTiền gửi từ TCKT 1.0961.516 32,5%45,1% 1.5082.512 29%48% 137%165% 3.2952.095 30%44,2 139%
% 131%
Tiền gửi từ định chế tài chính
751 22,4% 1.172 23% 156% 1.805 25,8
% 154%
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy của BIDV Ninh Bình
(Nguồn tài liệu: BIDVNinh Bình)
2.1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình
Trong những năm vừa qua, tình hình kinh tế chính trị thế giới cũng như trong nước có nhiều bất ổn nên hoạt động kinh doanh của các NHTM của Việt Nam gặp nhiều khó
khăn, một số Ngân hàng phải giải thể, một số Ngân hàng phải sáp nhập. Tuy nhiên, dưới
sự lãnh đạo của Ngân hàng BIDV nói chung, của Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng BIDV chi nhánh Ninh Bình nói riêng, vẫn tạo được những bước tăng trưởng với tốc độ
khá ổn định và là một trong những Chi nhánh hoàn thành tốt mục tiêu đề ra.
2.1.3.1. về hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ không thể thiếu của các ngân hàng thương mại vì đó là nguồn vốn chính để ngân hàng có thể duy chì và phát triển kinh doanh, công tác huy động vốn của một ngân hàng được đánh giá có hiệu quả khi ngân hàng đó luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng được nhu cầu cho quá trình phát triển của đất nước.
Thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn khác nhau không ngừng mở rộng mạng lưới dich vụ cũng như nâng cao và hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng với tiêu chí nhanh tróng chính xác thuận tiện cho khách hàng, công tác huy động vốn của ngân hàng BIDV Ninh Bình đã đat được kết quả khích lệ, nguồn vốn tăng trưởng với tốc độ khá, đáp ứng được khối lượng lớn nhu cầu vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các công ty và dân cư trên địa bàn.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của BIDVNinh Bình giai đoạn 2012 - 2014
- Du nợ ngoại tệ 870 1.030 1.730
2.Dư nợ theo thời gian
- Ngắn hạn 1.350 1.980 2.715 - Trung, dài hạn 1.090 1.670 1.965 Du nợ trung,dài hạn/ Tổng du nợ 46,6% 44,5% 42% 3.Dư nợ theo TPKT___________ - DNNN 980 1.250 1.480 - DNNQD 1.040 1.550 2.125 - Hộ KD, tu nhân cá thể 290 935 1.040 - HTX 10 15 35
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của BIDVNinh Bình giai đoạn 2012 - 2014)
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn tiếp tục tăng trưởng mạnh, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản. Tính đến 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 1.399 tỷ đồng, tăng 101 tỷ so với năm 2012.
Tổng nguồn vốn huy động năm 2014 tăng 38% so với năm 2013, đạt 6,995 tỷ đồng, gấp hơn 2 lần so với năm 2012. Trong đó, cơ cấu nguồn vốn đuợc huy động từ các TCKT chiếm tỷ trọng rất lớn. Năm 2014 đạt 3.095 tỷ chiếm 44,2% tổng số nguồn vốn huy đồng, năm 2013 đạt 2.512 tỷ chiếm 48% tổng nguồn vốn huy động, Chi nhánh đang điều chỉnh lại cơ cấu nguồn vốn theo huớng tăng tính ổn định, tăng cuờng đến việc huy động nguồn tiền dồi dào từ các định chế tài chính và tiền gửi dân cu vì vậy tỷ lệ huy động từ nguồn định chế và dân cu xu huớng tăng nhanh trong thời gian, năm 2014 đạt tiền từ nguồn định chế đạt 1,805 tỷ đồng tăng 25 %, nguồn vốn từ qua tiền gửi dân cu đạt 2.095 tỷ đồng tăng 39% so với năm 2013.
2.1.3.2. về hoạt động tín dụng
Mặc dù sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau và giữa các ngân hàng với các tổ chức tài chính tín dụng khác ngày càng tăng cao nhung sự tăng truởng mạnh mẽ về nguồn vốn, sự linh hoạt trong chính sách cho vay, chú trọng đến nhu cầu vay vốn của từng nhóm đối tuợng khách hàng mục tiêu, với chính sách lãi suất cho vay luôn ổn định, phù hợp với nhu cầu của thị truờng nên hoạt động tín dụng và đầu tu của Chi nhánh vẫn thu đuợc kết quả rất khả quan đem lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh.
Bảng 2.2. Tình hình sử dụng vốn của BIDVNinh Bình giai đoạn 2012 - 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro 277 390 541
Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro 121 303 354
Tỷ lệ nợ xấu 2,8 2,65 2.3
Trong thời gian vừa qua, tăng trưởng tín dụng được dư nợ cho vay tăng trưởng với tốc độ cao. Tổng dư nợ năm 2014 đạt 4.680 tỷ tăng gấp 2 lần so với năm 2012, tăng 25% so với năm 2013. Dư nợ nội tệ chiếm phần lớn 60-70% tổng dư nợ, phần dư nợ ngoại tệ xu hướng tăng. về thời gian, Ngân hàng chủ động trong việc điều chỉnh cơ cấu tín dụng: tỷ lệ tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn xu hướng tăng chậm lại năm 2014 chỉ đạt 42%, giảm 2,5% so với năm 2013 do việc cho vay trung và dài hạn mặc dù mang lại lợi nhuận cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn. về thành phần kinh tế, khách hàng chính của Ngân hàng chủ yếu cho vay các doanh nghiệp nhà nước và quốc doanh, chiếm khoảng 80% tổng dư nợ.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Hướng tới NHTM hiện đại, chi nhánh Ninh Bình luôn chú trọn g công tác phát triển và nâng cao chất kượng hoạt động dịch vụ cung cấp cho KH. Với chính sách kết hợp giữa phí dịch vụ hợp lý và cá dịch vụ hỗ trợ tư vấn, kết quả thu dịch vụ ròng cũng ngày càng tăng nhanh, năm 2014 đạt 158 tỷ đồng tăng 38% so với năm 2013 (113 tỷ), trong khi năm 2012 chỉ đạt 95 tỷ đồng, cơ cấu nguồn thu dịch vụ chuyển dịch tích cực khi tiếp tục gia tăng các dòng dịch vụ bán lẻ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ bảo lãnh (là dòng sản phẩm có nguồn thu lớn nhất, chiếm tỷ trọng 36.3% trong tổng thu dịch vụ ròng của BIDV trong năm 2013), dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại, dich vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ.... việc mở rộng các hoạt động dịch vụ ngày càng được chú trọng hơn để tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng trong bối cảnh đất nước hội nhập kinh tế quốc tế.
2.1.3.4. Lợi nhuận
Ngân hàng BIDV chi nhánh Ninh Bình là một trong những Chi nhánh đạt kết quả kinh doanh tốt trong hệ thống Ngân hàng BIDV thời gian qua, lợi nhuận của Chi nhánh liên tục tăng.
Bảng 2.3: Lợi nhuận của BIDVNinh Bình giai đoạn 2012 - 2014
rủi ro năm 2014 tăng mạnh 95,3% so với năm 2012, hoàn thành 112% kế hoạch.
BIDV luôn chủ động tích cực trong kiểm soát chất lượng tín dụng theo mục tiêu đề ra, thường xuyên đánh giá khả năng thu hồi để có biện pháp phù hợp với từng khách hàng có dư nợ xấu, tiến hành rà soát công tác phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tại các chi nhánh; chủ động xây dựng kế hoạch, lộ trình đảm bảo phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; quyết liệt trong thu nợ và xử lý nợ bằng quỹ dự phòng rủi ro... do vậy tình hình nợ xấu đã được kiểm soát tốt duy trì mức <3%, năm 2014 ở mức 2,3%, giảm 0,35% so với năm 2013.
Các chỉ tiêu đảm bảo an toàn thanh khoản đều được thực hiện theo đúng quy định hệ số CAR luôn duy trì >9 %. Theo các số liệu thống kê, ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh tăng trưởng về quy mô ổn định và hiệu quả.
2.2. THựC TRẠNG CỦA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH
2.2.1. Tổ chức thực hiện thẩm định dự án
Căn cứ thẩm định: Ngoài việc áp dụng hệ thống các văn bản Pháp luật về quản lý dự án đầu tư, xây dựng, các tiêu chuẩn, định mức, quy phạm về từng ngành nghề được Nhà nước và các Bộ ngành liên quan ban hành chính thức như Luật đầu tư công Số 49/2014/QH13, Nghị định 59/2015/NĐ-CP về quản lý dự án đầu tư xây dựng, Nghị định 32/2015/NĐ-CP về quản lý chi phí đầu tư xây dựng. CBTĐ của
BIDV Ninh Bình thực hiện thẩm định dự án đầu tư vay vốn dự trên cơ sở hệ thống các văn bản quy định, hướng dẫn cụ thể của Ngân hàng BIDV về “quy trình thẩm định dự án đầu tư” do Tổng giám đốc BIDV ban hành ngày 01- 09-2001 giúp cho công tác thẩm định diễn ra thuận lợi và dễ dàng hơn.
Quy trình thẩm định: Hệ thống tổ chức công tác thẩm định dự án đầu tư của BIDV được sắp xếp thống nhất từ Hội sở chính tới các chi nhánh trực thuộc, có sự phân cấp, phân quyền, quy định rõ ràng nhiệm vụ, trách nhiệm đối với từng bộ phận cụ thể giúp cho việc thẩm định dự án đầu tư được thống nhất, khoa học, hợp lý, đạt hiêu quả cao hơn. Sơ đồ mô hình tổ chức hệ thống công tác thẩm định dự án đầu tư được thể hiện như sau:
Sơ đồ 2.2 Mô hình tổ chức thẩm định dự án đầu tư tại BIDV
Tại chi nhánh, quy trình thẩm định dự án đầu tư được thông qua các phòng Tín dụng, phòng Thẩm định, phòng Nguồn vốn và một số phòng khác có liên quan. Các hồ sơ xin vay vốn được nhận tại phòng tín dụng xem xét và chuyển sang phòng thẩm định. Phòng/ tổ thẩm định của chi nhánh sẽ trực tiếp thụ lý và thực hiện công tác thẩm định dự án đầu tư để tham mưu cho Hội đồng tín dụng ra quyết định tín dụng hoặc trình lên hội sợ đối với các dự án vượt thẩm quyền phán quyết của chi nhánh, các dự án đầu tư phức tạp hay đồng tài trợ.
Quy trình thẩm định dự án đầu tu của chi nhánh Ninh Bình đuợc thể hiện nhu sau:
2.2.3. Phương pháp thẩm định
Cũng giống như những NHTM khác, tại BIDV chi nhánh Ninh Bình để thẩm định có khoa học, các phương pháp thẩm định được áp dụng trong thẩm định dự án phù hợp với điều kiện và nội dung cụ thể. Trong quy trình thẩm định dự án đầu tư của BIDV ban hành ngày 01-09-2001 áp dụng cho toàn hệ thống, phương pháp