THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan điểm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các nội dung như: gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng, gia tăng các tiện ích đi kèm theo việc thanh toán bằng thẻ, dịch vụ thẻ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng từ các loại phí, từ việc sử dụng số dư tài khoản chủ thẻ, từ đó đảm bảo thực hiện mục tiêu của ngân hàng một cách nhanh chóng, hiệu quả nhất.
Xét trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh đạt được khi tổng lợi ích xã hội nhận được từ dịch vụ thẻ lớn hơn chi phí đã bỏ ra để giúp duy trì môi trường kinh doanh cho chúng. Hay nói cách khác, lợi ích mà thẻ thanh toán mang lại cho xã hội phải lớn hơn những loại hình thanh toán truyền thống.
Xét trên góc độ ngân hàng, đạt được hiệu quả từ việc cung ứng dịch vụ thẻ tức là phải đảm bảo chi phí tối thiểu, lợi nhuận tối đa bằng việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tổ chức hợp lý hoạt động kinh doanh thẻ, làm cho dịch vụ này tương thích với tổng thể chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Tóm lại, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại có thể hiểu đó là sự phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu. Đó là:
- Sự phát triển theo chiều rộng, cụ thể:
+ Sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành, đối tượng và địa bàn phát hành; + Sự tăng trưởng về các sản phẩm thẻ và các loại hình dịch vụ thẻ.
- Sự phát triển theo chiều sâu, cụ thể:
+ Sự gia tăng về chất lượng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ; + Sự gia tăng khả năng tích hợp dịch vụ và khả năng tạo dịch vụ mới; + Sự gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ củaNgân Ngân
hàng thương mại
25
mại thì chúng ta có thể thông qua một số chỉ tiêu định luợng và định tính duới đây:
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Sự gia tăng số lượng thẻ
Thông qua so sánh số luợng thẻ phát hành qua các năm cũng có thể đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ có phát triển hay không. Số luợng thẻ ngày càng gia tăng có nghĩa là hoạt động phát hành của ngân hàng đã phát huy hiệu quả. Qua đó, ngân hàng có thể thu đuợc một khoản doanh thu từ việc phát hành thẻ. Số luợng thẻ đuợc phát hành tăng sẽ làm doanh thu từ hoạt động phát hành tăng, doanh thu từ hoạt động thanh toán theo đó cũng tăng theo.
b) Sự gia tăng mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ
Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM cũng đuợc thể hiện qua sự gia tăng số luợng máy ATM, ĐVCNT và ngoài ra còn thể hiện ở sự gia tăng số luợng các giao dịch và tổng doanh số giao dịch thực hiện qua máy ATM.
Đối với TCTQT và các thành viên, việc khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ thông qua mở rộng ĐVCNT, mạng luới ATM có ý nghĩa rất quan trọng.
Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó đuợc mở rộng trên một thị truờng, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ một cách dễ dàng và thuận tiện hơn. Số luợng ĐVCNT lớn, có mặt tại khắp các thị truờng tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng đuợc chấp nhận thanh toán tại nhiều nơi hơn, dễ dàng hơn, thuận tiện hơn và mang lại lợi ích nhiều hơn cho cả chủ thẻ, các ĐVCNT và đem lại lợi nhuận cho các ngân hàng. Qua đó, ngân hàng có thể gia tăng doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ, càng nhiều ĐVCNT, doanh số thanh toán, doanh số sử dụng tăng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ tăng.
Bên cạnh đó, không chỉ mở rộng thị truờng thanh toán bằng cách ký kết hợp đồng thanh toán với các ĐVCNT mới, một ngân hàng thanh toán thẻ đặc biệt quan tâm tới việc duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT sẵn có, thể hiện trong công tác chăm sóc khách hàng. Nếu không có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợ tốt, tạo điều kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nhận thanh toán thẻ một cách
26
dễ dàng, được ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi đã trừ đi tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ tranh thủ cơ hội này để chào những dịch vụ hoàn hảo hơn tới các ĐVCNT. Như vậy, khách hàng trong hoạt động thanh toán sẽ giảm đi, mục tiêu thu lợi của các ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng sâu sắc, do việc ngân hàng vẫn phải tính khấu hao cho các máy EDC trong khi các máy này l ại không được sử dụng để thanh toán.
c) Sự tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế vẫn là một nguồn thu chính từ hoạt động thẻ của các ngân hàng. Vì vậy doanh số thanh toán thẻ tăng sẽ tăng thu cho ngân hàng và đẩy mạnh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Do vậy, các ngân hàng luôn chú trọng việc tăng doanh số thanh toán thẻ thông qua các chính sách phát triển ĐVCNT và khuyến khích chủ thẻ chi tiêu.
d) Sự tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ
Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được gồm: Phí cơ sở chấp nhận thẻ, phí thường niên, phí phát hành thẻ, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán và phí rút tiền mặt đối với thẻ tín dụng. Ngoài ra còn có các khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu tư kèm theo.
Lợi nhuận thu được bằng thu nhập trừ đi các chi phí và vốn đầu tư bỏ ra. Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ có thể đánh giá bằng so sánh lợi nhuận giữa các năm: nếu năm sau cao hơn năm trước về mặt tuyệt đối có thể có là hoạt động kinh doanh đã có hiệu quả hơn.
e) Sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ
Ngân hàng càng đưa ra nhiều loại sản phẩm, dịch vụ thẻ tiện ích đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì hoạt động kinh doanh thẻ càng có điều kiện phát triển. Ngoài ra, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm nâng cao thương hiệu thẻ cũng như uy tín của ngân hàng.
27
chọn sản phẩm dịch vụ thẻ phù hợp đáp ứng các nhu cầu riêng của mỗi khách hàng. Do vậy, nó khuyến khích khách hàng mở và chi tiêu thẻ, làm tăng số luợng thẻ phát hành, doanh số sử dụng cũng nhu doanh số thanh toán thẻ. Qua đó góp phần làm tăng doanh thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
f) Sự tăng trưởng thị phần thẻ
Thị phần thẻ của mỗi ngân hàng trên thị truờng thể hiện uy tín cũng nhu thuơng hiệu của mỗi ngân hàng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Thị phần của các ngân hàng trên thị truờng thẻ ngày càng tăng nghĩa là đã có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng, doanh số thanh toán lớn hơn các ngân hàng khác... và nhu vậy hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng đã có hiệu quả. Để có đuợc uy tín cũng nhu thuơng hiệu mạnh trên thị truờng, các ngân hàng thậm chí chịu lỗ trong hoạt động kinh doanh thẻ và coi đây nhu khoản đầu tu cho việc xây dựng thuơng hiệu.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính
a) Sự thỏa mãn, hài lòng của khách hàng
Dịch vụ ngân hàng do ngân hàng cung ứng là để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nếu nhu chất luợng của dịch vụ ngày càng hoàn hảo, có chất luợng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng. Không những vậy, những lời khen, sự chấp nhận, thỏa mãn về chất luợng của khách hàng hiện hữu họ sẽ thông tin với những nguời khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch.
b) Sự an toàn trong thanh toán thẻ cho cả khách hàng và ngân hàng
Chất luợng của dịch vụ thẻ ngày càng tăng khi mà các sai sót trong giao dịch với khách hàng và rủi ro trong kinh doanh dịch vụ của ngân hàng đuợc giảm thiểu. Việc hạn chế đuợc rủi ro trong thanh toán thẻ giúp tạo niềm tin cho khách hàng đối với ngân hàng cũng nhu giảm thiểu đuợc tổn thất cho chính ngân hàng, điều này góp phần đẩy mạnh việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
28
1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
1.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan
a) Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Do đó đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
b) Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, nó gắn liền với sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong quy trình kinh doanh thẻ đều cần có những công nghệ hiện đại, từ sản xuất thẻ đến việc lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ như các thiết bị đầu cuối, máy ATM, máy đọc thẻ (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, những ngân hàng nào có được những sản phẩm thẻ tốt, nhiều tiện ích và an toàn thì mới được khách hàng ưa chuộng và tin tưởng sử dụng. Và để có được những công nghệ hiện đại và để đảm bảo cho hệ thống này luôn thông suốt, ngân hàng thực sự cần có một nguồn tài chính lớn. Có làm được như vậy thì mới có thể cạnh tranh được trong môi trường khoa học công nghệ phát triển như vũ bão hiện nay.
c) Thương hiệu của ngân hàng
Một ngân hàng làm ăn kinh doanh lâu năm, có uy tín, thương hiệu mạnh trên thị trường sẽ dễ dàng trong việc lôi kéo khách hàng đến giao dịch hơn. Việc nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng càn được đẩy mạnh với mục đích là để tạo ra sự thay đổi về chiều rộng cũng như chiều sâu trong mối quan hệ với khách hàng và các đối tác khác trong thị trường trong nước, từng bước đưa ngân hàng tiến gần hơn nữa với các đối tác trên thị trường quốc tế.
29
d) Hệ thống mạng lưới kinh doanh của ngân hàng
Hệ thống mạng lưới kinh doanh của ngân hàng nhiều hay ít cũng tác động đến việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Đối với các ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp, việc tìm kiếm, tiếp cận và mời chào khách hàng giao dịch sẽ thuận tiện hơn nhiều so với những NH chỉ có hệ thống, phạm vi hoạt động nhỏ hẹp.
e) Định hướng phát triển của ngân hàng
Khi tham gia vào bất cứ lĩnh vực nào, ngân hàng đều phải đề ra cho mình mục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thị trường đó. Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhưng mỗi ngân hàng có một hướng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng có của mình. Và bản thân mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ được mở rộng khi ngân hàng chú trọng đến dịch vụ thẻ. Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chương trình mang tính chiến lược triển khai trong một thời gian dài dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường cạnh tranh.. .và dựa vào nội lực của chính mình.
1.2.3.2 Nhóm nhân tố khách quan a) Môi trường dân cư
Thói quen tiêu dùng của dân cư ảnh hưởng lớn tới sự phát triển của thẻ. Thị trường thẻ chỉ thực sự phát triển khi người dân nhận thấy tính ưu việt khi tiêu dùng bằng thẻ so với tiêu dùng bằng tiền mặt. Bên cạnh đó trình độ dân trí cũng đóng một vai trò quan trọng. Thẻ là sản phẩm của công nghệ hiện đại, sự phát triển của thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó. Chỉ khi trình độ dân trí cao thì khả năng áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ phục vụ con người mới có điều kiện phát triển. Trình độ dân trí ở đây là các kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng như việc nhận thức những tiện ích mà nó mang lại. Thu nhập của người dân cũng có ảnh hưởng đến tiêu dùng của họ, thu nhập cao dẫn đến việc mua sắm hàng hoá, dịch vụ tăng. Khi đó họ mới có nhu cầu
30
về về những phương thức thanh toán có tính an toàn cao, nhanh chóng, thuận tiện như thẻ, séc.
b) Môi trường kinh tế - xã hội
Sự phát triển của nền kinh tế - xã hội ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của thẻ ngân hàng. Bởi khi nền kinh tế phát triển, thu nhập, mức sống của người dân cũng được nâng cao, cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông, họ mới có nhiều cơ hội hiểu biết, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ về thẻ. Bên cạnh đó, một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nước ngoài cũng như các tổ chức thẻ quốc tế đầu. Họ không chỉ đầu tư bằng tiền mà còn đầu tư công nghệ, nhân lực, tạo điều kiện để thị trường thẻ của nước đó phát triển nhanh chóng.
c) Môi trường cạnh tranh
Đây chính là nhân tố thúc đẩy thị trường thẻ phát triển vượt bậc. Chính việc cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới công nghệ, sản phẩm nhằm đưa ra những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Qua đó tạo lòng tin, xây dựng một mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, đó là yếu tố then chốt trong cạnh tranh. Đồng thời công tác chăm sóc khách hàng cũng được chú trọng. Sự cạnh tranh sẽ tạo nên sự sôi động cho thị trường thẻ.
d) Môi trường công nghệ
Các ứng dụng của công nghệ thông tin đã tạo ra những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Thẻ ngân hàng sẽ chỉ là một tấm nhựa bình thường nếu nó không được gắn với các băng từ hay các chíp điện tử mang những thông tin cần thiết, và không có khả năng thanh toán tự động nếu nó không được đưa vào máy đọc tại các đơn vị chấp nhận thẻ, máy ATM và hệ thống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh toán thẻ. Như vậy, môi trường công nghệ càng phát triển thì thẻ càng được gia tăng tiện ích, tăng tính bảo mật, do đó sẽ thu hút đông đảo người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ.
31
e) Môi trường pháp lý
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi truờng pháp lý của mỗi quốc gia. Môi truờng pháp lý là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích của các bên tham gia dịch vụ thẻ, nhung cũng là yếu tố ngăn cản sự phát triển của dịch vụ thẻ nếu không có sự thống nhất giữa các văn bản điều chỉnh. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động khi tham gia vào thị truờng thẻ cũng nhu việc đề ra các chiến luợc kinh doanh của mình Qua đó củng cố nền tảng vững chắc cho phát triển dịch vụ thẻ trong tuơng lai.