1.2.4.1. Nhân tố khách quan (nhân tố bên ngoài Ngân hàng)
a) Pháp luật và chính sách của Nhà nước
Hệ thống pháp luật có ảnh huởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng nhu đối vớ i Ngân hàng thuơng mại, bởi thông qua hệ thống pháp luật, nhà nuớc định huớng các doanh nghiệp trong nền kinh tế hoạt động theo đúng mục tiêu điều hành đất nuớc của chính phủ.
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các Ngân hàng thuơng mại luôn phải tuân thủ hay nói các khác thì NHTM là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các chính sách của Nhà nuớc. Ví nhu khi NHNN thay đổi chính sách lãi suất thì khả năng huy động vốn của NHTM cũng thay đổi; hoặc tuỳ theo định huớng phát triển của từng thời kỳ, diễn biến kinh tế xã hội mà Ngân hàng Nhà nuớc ban hành việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu buộc các NHTM tuân thủ
b) Sự tăng trưởng của nền kinh tế
Ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng sâu sắc của tình hình kinh tế. Như ta
đã biết mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của
các tổ
chức cá nhân. Chính vì vậy một nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập của
các tổ chức cá nhân càng lớn. Điều đó có nghĩa là sẽ có một khoản tiền nhàn
rỗi đưa vào tích lũy bằng cách gửi vào Ngân hàng. Đây là yếu tố ảnh hưởng
nhiều tới hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
Bên cạnh đó chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia cũng ảnh hưởng tới việc tạo vốn của Ngân hàng. Nếu mở rộng tiền tệ thì sẽ huy động vốn dễ, nếu thắt chặt tiền tệ sẽ huy động vốn khó. Khi chính sách tài khóa thu hẹp cũng như tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ cũng dẫn tới tăng thất nghiệp nên khó huy động vốn. Mặt khác lãi suất giảm sẽ không hấp dẫn được nguồn tiết kiệm vì người có tiền sẽ chỉ quan tâm tới lãi suất dương, vậy nên không ai muốn gửi tiền tiết kiệm.
c) Môi trường xã hội
Một môi trường chính trị ổn định, các thể chế vững vàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngược lại, các bất ổn trong công tác chính trị hay ngoại giao, các cuộc bãi công, biểu tình luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của Ngân hàng bị hạn chế bởi sự sụt giảm niềm tin của người dân
d) Yếu tố thuộc về khách hàng
Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng và việc sử dụng các dịch vụ của NH. Thật vậy, thu nhập của ngưòi lao động càng cao thì nguồn vốn huy động được vào Ngân
quả huy động vốn của Ngân hàng. Ở các nuớc phát triển, nhu cầu thanh toán
không dùng tiền mặt qua Ngân hàng rất phát triển. Các nuớc chậm phát triển,
tâm lý ua dùng tiền mặt và tích luỹ tiền không gửi vào Ngân hàng là khá phổ
biến. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các
vùng, miền ở nuớc ta.
e) Công nghệ kỹ thuật
Các Ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thì càng tăng đuợc hiệu quả huy động vốn vì càng tăng khả năng tiếp cận với khách hàng, giảm đuợc thời gian, giảm đuợc chi phí quản lý vv.. .Hiện nay các NHTM ở nuớc ta đã đua máy rút tiền tự động ATM vào thị truờng để khách hàng sử dụng, khách hàng có thể rút tiền ở mọi lúc, mọi nơi.
1.2.4.2. Nhân tố chủ quan (nhân tố bản thân Ngân hàng)
a) Uy tín và vị thế của Ngân hàng
Uy tín của mỗi Ngân hàng đuợc xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Nguời gửi tiền khi gửi thuờng lựa chọn những Ngân hàng lâu đời chứ không phải là những Ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thuờng đuợc uu tiên lựa chọn so với các Ngân hàng nhỏ. Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của Ngân hàng
Thực tế đã chứng minh rằng thuơng hiệu tốt sẽ là bảo bối bất ly thân của các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính. Đặc biệt khi thị truờng tài chính phát triển và cạnh tranh khốc liệt nhu hiện nay thì thuơng hiệu sẽ là nhân tố mang tính quyết định trong việc lựa chọn Ngân hàng để gắn bó đối với bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào trong nền kinh tế.
Có thể có một vài Ngân hàng có những sản phẩm dịch vụ được xã hội biết đến, như thanh toán quốc tế, phát hành thẻ của NHTM cổ phần Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng ACB, Sacombank, Đông Á, Eximbank...; các sản phẩm bán lẻ của Techcombank; Sacombank. Đối với vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa các hoạt động huy động và vay vốn người dân biết đến là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội... Nhưng nhìn chung, thương hiệu của ngành Ngân hàng còn mờ nhạt so với thế giới.
b) Chính sách lãi suất
Là một nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến hiệu quả huy động vốn của NHTM; đặc biệt là đối với các khoản vốn mà người gửi hoặc người dân đầu tư vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi.
Hầu hết các nhà quản trị Ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc định giá nguồn vốn huy động. Nếu Ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của Ngân hàng. Nhưng một áp lực thực tế buộc các Ngân hàng luôn phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có
Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỷ mỉ và toàn diện. Tuy nhiên, Ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi.
c) Chiến lược kinh doanh của NH
Đây cũng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hiệu quả huy động vốn.
Không chỉ Ngân hàng mà bất kỳ một doanh nghiệp nào khi tham gia hoạt động kinh doanh đều xây dựng riêng cho mình một chiến lược, nó như là kim chỉ nam cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày của doanh nghiệp.
Một Ngân hàng có hệ thống chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ đạt được các mục tiêu đề ra về chi phí cũng như về lợi nhuận. Mỗi Ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau. Chi ến lược của từng Ngân hàng phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của Ngân hàng. Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.
d) Các hình thức huy động và chất lượng dịch vụ kèm theo
Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Với nhiều loại sản phẩm khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với điều kiện khả năng của mình. Có như vậy, NHTM mới thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với mình. Không những thế, Ngân hàng còn phải đưa ra được các dịch vụ kèm theo tốt và đa dạng để tăng lợi thế cạnh tranh. Với nhiều tiện ích kèm theo, sẽ giúp Ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn của mọi thành phần kinh tế và dân cư trong xã hội. Qua đó, tạo thêm nhiều mối quan hệ gắn bó chặt chẽ hơn giữa các Ngân hàng và khách hàng.
Chất lượng dịch vụ là năng lực của dịch vụ Ngân hàng được Ngân hàng cung ứng và thể hiện qua mức độ thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Cái khó nhất trong định hướng chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng là khách hàng chỉ biết chắc chắn nó sau khi đã sử dụng nó, mặt khác có quá nhiều tiêu chuẩn đánh giá mang tính trừu tượng. Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng là yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng hiện nay. Chất lượng dịch vụ đã trở thành tiêu điểm quyết định sự thành công của Ngân hàng
e) Mạng lưới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giảm thiểu chi phí phi lãi, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của Ngân hàng. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đông dân cư, đi lại thuận tiện... thu hút được nhiều khách hàng hơn.
f) Cơ sở vật chất và năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên
Có thể nói, tất cả mọi khách hàng đều muốn giao dịch với Ngân hàng có địa điểm đẹp, cơ sở vật chất hiện đại, cán bộ nhân viên phục vụ tận tình và lịch thiệp. Một Ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại nhất định sẽ rút ngắn được rất nhiều thời gian xử lý công việc, đảm bảo được độ chính xác cao trong các giao dịch kinh tế.
Các cán bộ nhân viên Ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp. Trình độ của cán bộ Ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng. Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của Ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn. Các nhân viên Ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả Ngân hàng. Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên Ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ.
Cơ sở vật chất, trình độ công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao là điều kiện cần thiết để họ giải quyết công việc nhanh chóng, khoa học... Từ đó, nâng cao hơn chất luợng dịch vụ Ngân hàng cung ứng ra thị truờng, là điều khách hàng rất quan tâm.
Tóm lại, qua cơ sở lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn ở các NHTM đuợc trình bày ở trên đã giúp cho chúng ta hiểu rõ hơn về tầm quan trọng, vị trí và sự cần thiết phải nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn không chỉ với bản thân Ngân hàng mà còn với các tổ chức kinh tế, dân cu và toàn xã hội.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trong chuơng này, bài luận văn tập trung nghiên cứu một số vấn đề khái quát về huy động vốn nhu khái niệm. cách phân loại huy động vốn, khái niệm và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn, sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn và các nhân tố tác động đến nó. Những khái niệm và phân tích đuợc đua ra trong chuơng này đã cho nguời đọc một cái nhìn tổng quan nhất về vấn đề huy động vốn và hiệu quả huy động vốn.
Đây là cơ sở quan trọng để bài luận văn vận dụng vào giải thích hoạt động nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX
CHI NHÁNH THĂNG LONG